5. Kết cấu của luận văn
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân
thương mại
1.1.5.1. Các nhân tổ khách quan
Đây là các yếu tố mà khi tác động đến Ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh. Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
❖Yếu tố chính trị, pháp luật và chính sách nhà nưóc
Đây là yếu tố đầu tiền mà bất kể nhà đầu tư, doanh nghiệp và các tổ chức quan tâm phân tích đánh giá để đảm bảo mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh tại các quốc gia, các khu vực nơi mà các doanh nghiệp, tổ
chức có quan hệ mua bán, đầu tư. Hoạt động của ngân hàng thường xuyên bị tác động bởi những chính sách như: quy định về quy mô vốn tự có, cho vay, dự phòng rủi ro tín dụng, các chính sách về cạnh tranh, sáp nhập hay phá sản..., nhà nước, bộ tài chính, ngân hàng trung ương cũng có những quy định về thuế, tín dụng, chính sách tiền tệ, chính sách tài chính...Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được điều chỉnh và quản lý chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Những hành lang pháp lý đưa lại cho ngân hàng nhiều cơ hội và thách thức mới.
❖ Yếu tố kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội
Yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM. Yếu tố kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng nhiêu đên khả năng thu nhập, chi tiêu và nhu câu về vốn, tiền gửi của dân cư, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.Sự thay đổi của yếu tố kinh tế như: tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người hay như các chính sách tiết kiệm, đầu tư của chính phủ đều ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM nói chung.
Mỗi quốc gia có nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý... Đối với Ngân hàng, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa. Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng những tiện ích thanh toán, hưởng lãi, trong tiềm thức họ, Ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tể. Do vậy, Ngân hàng không gặp mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế. Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, huy động vốn của Ngân hàng gặp rất nhiều
khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ Ngân hàng.
Quy mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến số lượng kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM mà còn là yểu tố quan trọng để xây dựng, điều chỉnh hoạt động huy động vổn của Ngân hàng.
♦Yếu tố cạnh tranh từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng
Bao gồm những đối thủ cạnh tranh hiện tại và đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn. Đối thủ cạnh tranh hiện tại là các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, quỹ tín dụng...hiện đang cạnh tranh và xâm chiếm thị phần lẫn nhau trên thị trường. Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn có thể là các định chế tài chính và phi tài chính khác có khả năng xâm nhập vào thị trường trong tương lai, chẳng hạn như bưu điện, công ty bảo hiểm...
❖ Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng
Với những nền kinh tế chịu tình trạng “Đô la” hóa cao như Việt Nam thì việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn. Người dân lo sợ sự mất giá của nội tệ, ưa chuộng cất trữ ngoại tệ nên các NHTM sẽ gặp khó khăn khi huy động nguồn vốn bằng nội tệ. Khi mức thu nhập người dân tăng lên, họ cũng có tâm lý tăng tích lũy, do vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong việc huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư.
Ở các nước phát triển thì tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếu thông qua Ngân hàng và hầu hết khoản tiền của họ đều được Ngân hàng quản lý thông qua tài khoản cá nhân, do đó NHTM có thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, sử dụng... Nhưng với những nước đang phát triển như Việt Nam vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán (chiếm tới 14% trong tổng phương tiện thanh toán) thì sẽ hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân hơn.
❖Các yếu tố khác
Đó là xu thế hội nhập giữa các nền kinh tế trong khu vực và toàn cầu mà nhà quản trị cũng cần theo dõi và nắm bắt xu hướng này để có hướng đi và quyết định phù hợp cho môi trường.
1.1.5.2. Các nhân tố chủ quan
❖ Lãi suất huy động
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu vào đầu ra. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biển quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, điều đó khiến ngân hàng phải tìm kiểm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình. Trong trường hợp lãi suất biến động do tác động của các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lý, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh...) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây là khó khăn đối với các NHTM có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp. Trong trường hợp đó là việc tăng lãi suất huy động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể không thực sự khó khăn về nguồn vốn. Trong nền kinh tể thị trường, các hiện tượng kinh tê thường có diễn biến, thay đổi nhanh. Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Vì vậy, NHTM trong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi sát sao sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của mình.
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn. Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi, tiền tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng đồng thời có chiến lược triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống.
❖Chất Iưọng dịch vụ do ngân hàng cung ứng
Sản phẩm dịch vụ càng đa dạng càng đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng độ thỏa mãn của khách hàng khi tiến hành giao dịch. Sản phẩm nói đến ở đây bao gồm cả sản phẩm huy động và sản phẩm tín dụng.
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải làm phong phú các hình thức huy động vì như vậy sẽ đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc cung cấp các loại sản phẩm tiền gửi tích hợp nhiều tiện ích thanh toán nhưng vẫn đơn giản trong quy trình thực hiện.
Về các sản phẩm tín dụng, ngân hàng càng mở rộng các hình thức cho vay, không chỉ cho vay ngắn, trung và dài hạn mà còn mở rộng ra các hình thức như cho vay hợp vốn, liên doanh, đồng tài trợ, đồng thời cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính,...thì buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động như thế nào cho phù hợp. Mặt khác, quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện được thu nhập, làm tăng khả năng tạo dựng vốn từ chính hoạt động kinh doanh của mình.
❖Hệ thống mạng lưói của ngân hàng
Mạng lưới huy động của các ngân hàng thường được biểu hiện qua việc tổ chức các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ
tiết kiệm hay thanh toán của bản thân. Mạng lưới hẹp làm giảm hình ảnh của ngân hàng, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng. Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà còn cần được mở ở những nơi cách xa trung tâm như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để dân cư nơi đây được tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng.
Không chỉ mạng lưới huy động mà ngân hàng cũng cần chú ý tới mạng lưới thanh toán, ví dụ như địa điểm đặt máy ATM, máy POS. Khách hàng có thể thuận lợi sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng, nhận được các tiện ích vượt trội thì sẽ ngày càng ưa thích sử dụng sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán. Như vậy, ngân hàng có thể gia tăng được nguồn vốn huy động, hơn nữa là nguồn có chi phí phải trả thấp nhất vì tài khoản thanh toán thường không được trả lãi hoặc trả lãi rất thấp.
❖ Uy tín của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường. Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng. Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và không có uy tín trên thị trường. Mặc dù không phải lúc nào ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập. Nhưng đối với một khách hàng khi càn giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào ngân hàng có thâm niên hơn. Bởi vì họ nghĩ rằng ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao.
❖Năng lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ
Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng. Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa”. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng, góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một ngân hàng. Trong điều kiện lĩnh vực tài chính - ngân hàng ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một ngân hàng trong cạnh tranh.
Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn của Ngân hàng. Khách hàng không thể gửi tiền vào nơi họ không tin tưởng hay không cảm thấy mình được coi trọng và phục vụ tốt. Trái lại, khi khách hàng cảm thấy thoả mãn với những gì họ nhận được, họ có thể mở rộng giao dịch với ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đi vay và thanh toán qua ngân hàng.