5. Kết cấu của đề tài
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, trong đó có những nhân tố chủ yếu sau:
1.1.5.1. Các nhân tố bên trong
- Mức độ chính xác và cập nhật thông tin của khách hàng trong quan hệ tín dụng
Đây là nhân tố quan trọng nhất, có tính quyết định đến hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng việc nhận ra các dấu hiệu
rủi ro là bước quan trọng nhất. Nó yêu cầu nhiều thông tin từ phía khách hàng. Khi nắm được các thông tin chính xác và đầy đủ của khách hàng, Ngân hàng mới nắm bắt được tình trạng của khoản tín dụng, từ đó đưa những quyết định kịp thời trong quản lý tín dụng.
Hiện nay, vấn đề khó khăn còn tồn tại trong hoạt động quản lý rủi ro tại các NHTM đó là thông tin về khách hàng. Để thu thập được những thông tin chính xác từ phía khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có nhiều biện pháp, có chính sách khách hàng phù hợp cùng với đội ngũ cán bộ Ngân hàng có trình độ nghiệp vụ cao. Thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của nền kinh tế. Những cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và xác thực thì sẽ có rất nhiều cơ hội làm ăn kinh doanh có hiệu quả. Đối với Ngân hàng cũng vậy, do những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mang tính công chúng rất cao, nên thông tin trong hoạt động Ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng.
- Khả năng tiếp nhận, xử lý và phân tích thông tin để từ đó đưa ra các quyết định chính xác về các khoản vay của cán bộ Ngân hàng
Khi có những thông tin từ phía khách hàng thì nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là phải xử lý, phân tích, chọn lọc những thông tin quan trọng liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trình độ của cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến việc đưa ra những nhận xét đánh giá có tính xác thực hay không. Khi đưa ra được những đánh giá chính xác về khoản tín dụng, cán bộ tín dụng mới có cơ sở để thực hiện các bước tiếp theo trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. Giai đoạn xử lý phân tích thông tin cũng có vai trò quan trọng trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. Chính vì vậy, yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là không ngừng nâng cao trình độ, vốn kiến thức về thông tin xã hội, khả năng phân tích xử lý thông tin.
- Chủ trương, chính sách của Ngân hàng và năng lực lãnh đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng
Chủ trương chính sách của Ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý RRTD. Khi chủ trương của Ngân hàng là cho vay ngắn hạn, quy mô món vay lớn, thì việc theo dõi giám sát khoản vay của cán bộ tín dụng sẽ dễ
dàng hơn, và việc quản lý rủi ro tín dụng sẽ có hiệu quả cao hơn. Ngược lại, khi chủ trương của Ngân hàng là cho vay trung và dài hạn là chủ yếu, thì cán bộ tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, chính sách khách hàng của Ngân hàng có tác động không nhỏ đến hoạt động RRTD. Một chính sách khách hàng phù hợp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc theo dõi, giám sát các khoản cấp tín dụng.
Hiệu quả của hoạt động quán lý rủi ro tín dụng cũng chịu sự tác động bởi năng lực lãnh đạo của ban lãnh đạo. Nếu ban lãnh đạo có năng lực, họ sẽ có những quyết định kịp thời và đúng đắn về các khoản cấp tín dụng. Ngoài ra sự chỉ đạo, giám sát của ban lãnh đạo đối với hoạt động quản lý RRTD sẽ khiến cán bộ tín dụng có trách nhiệm hơn trong việc của mình.
- Rủi ro đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Ngân hàng
Trong quá trình theo dõi giám sát khoản vay, nếu cán bộ tín dụng không báo cáo những thông tin nhận được một cách trung thực thì sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới quá trình ra quyết định của Ngân hàng về các khoản vay. Cán bộ tín dụng vì lý do tiền bạc, áp lực cấp trên hay vì sự quen biết cá nhân mà cố tính che dấu những khoản cấp tín dụng có vấn đề sẽ khiến hoạt động quản lý RRTD không có hiệu quả.
1.1.5.2. Các yếu bên ngoài
- Môi trường chính trị pháp luật
Môi trường chính trị luật pháp cũng có ảnh hưởng đến hoạt động quản lý RRTD. Khi Ngân hàng Nhà Nước có những quy định cụ thể rõ ràng, thì công tác quản lý RRTD sẽ có hiệu quả hơn. Môi trường luật pháp hoàn thiện sẽ giúp quá trình khắc phục xử lý như bán nợ, phát mại tài sản, thu nợ trở nên dễ dàng hơn.
- Môi trường kinh doanh và thị trường
Bên cạnh đó, các yếu tố như môi trường kinh doanh và thị trường cũng có tác động tới hiệu quả quản lý RRTD. Khi môi trường kinh doanh thông thoáng, thị trường phát triển bền vững thì hoạt động tín dụng sẽ trở lên lành mạnh và có hiệu quả cao hơn, dẫn đến hoạt động quản lý RRTD có hiệu quả.