5. Kết cấu của luận văn
4.2.4. Tăng cường vận dụng chính sách của NHNN trong quản lý rủi ro
vay tiêu dùng của chi nhánh
a. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Để đảm bảo việc thẩm định có chất lượng và giảm thiểu rủi ro sau khi ra quyết định cấp tín dụng thì chi nhánh cần:
- Thông qua những cảnh báo về các ngành hàng đang tiềm ẩn rủi ro, những tồn tại và bài học kinh nghiệm rút ra trong công tác tín dụng trong thời gian qua, từ đó có thể nhận dạng các dấu hiệu rủi ro.
- Không ngừng hoàn thiện quy trình, hướng dẫn thẩm định phương án, dự án càng chi tiết càng tốt, để chất lượng thẩm định được đồng bộ, tránh sự chênh lệch, khập khiễn về trình độ giữa các cán bộ thẩm định.
- Thận trọng trong việc nhận TSBĐ hình thành từ vốn vay, đặc biệt tài sản là phương tiện vận tải bộ, vận tải thuỷ, máy móc thi công trong xây dựng cơ bản vì rất khó khăn trong quá trình quản lý, giám sát TSBĐ.
b. Nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng:
- Thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo đúng quy định, đúng thực chất tình hình khách hàng để làm cơ sở cho việc phân loại nợ.
- Đánh giá chính xác về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác, đặc biệt là khâu chấm điểm tài chính;
- Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực hiện định kì 3 hoặc 6 tháng lần, nếu khách hàng có xếp hạng giảm đi thì Chi nhánh nên có chính sách kiểm soát chặt chẽ hơn hoặc cho vay kèm theo các điều kiện tín dụng cụ thể.
c. Tăng cường quản lý, giám sát khách hàng, khoản vay
- Kiểm tra trước cho vay:
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý: có đầy đủ, hợp pháp hay không, đặc biệt chú các nội dung về thẩm quyền kí hồ sơ vay vốn, cầm cố, thế chấp TSBĐ được quy định trong điều lệ doanh nghiệp, biên bản họp hội đồng quản trị, hội đồng thành viên.
+ Kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: độ tin cậy, tính pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp, chú trọng các khoản mục chiếm tỷ trọng có biến động lớn trong quy mô tổng tài sản và nguồn vốn như khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay… trên báo cáo tài chính, các kế hoạch kinh doanh có khả thi, nguồn vốn tự tham gia vào phương án và dự án có đúng và đủ theo cam kết hay không.
+ Kiểm tra biện pháp bảo đảm cấp tín dụng: Kiểm tra sự khớp đúng giữa hồ sơ và hiện trạng của tài sản, việc tổ chức, quản l và bảo quản tài sản, giá cả, khả năng chuyển nhượng của tài sản, yêu cầu mua bảo hiểm đối với những tài sản là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, nhà xưởng dễ cháy nổ.
- Kiểm tra trong cho vay:
+ Việc giải ngân phải đáp ứng điều kiện, mục đích, đối tượng giải ngân đã quy định tại HĐTD, phê duyệt cho vay của cấp có thẩm quyền
+ Quá trình giải ngân vốn ngắn hạn phải dựa vào các chứng từ hoá đơn hợp lệ, các hợp đồng kinh tế của khách hàng phải phù hợp với mục đích vay vốn.
+ Quá trình giải ngân vốn trung dài hạn phải phù hợp với tiến độ của dự án, giải ngân trên cơ sở giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, yêu cầu khách hàng bỏ vốn tự có tham gia dự án trước hoặc giải ngân song song
vốn tự có - vốn vay.
- Kiểm tra sau cho vay: Mục đích để kiểm tra khách hang sử dụng vốn có đúng mục đích không, từ đó cán bộ tín dụng có thể có những biện pháp kịp thời như ngừng giải ngân cho vay nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
- Theo dõi, quản lý chặt chẽ nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt là các khách hàng có quan hệ gia đình vì nhóm khách hàng này có quan hệ phức tạp về tài chính, khi 1 khách hàng trong nhóm gặp khó khăn sẽ kéo theo nhiều khách hàng trong nhóm khó khăn theo, khó thu hồi nợ vay.