5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
a.Nguyên nhân chủ quan
- Ngân hàng chưa chú trọng khai thác và phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đúng mức. Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ. Hơn nữa, xem xét dưới góc độ một Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng phát sinh nhiều chi phí và rủi ro hơn là các khoản tài trợ vốn khác. Tuy nhiên, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức tín dụng khác do lãi suất các khoản tín dụng tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của các khoản tín dụng khác.Nếu quy mô hoạt động của tín dụng tiêu dùng lớn thì lợi nhuận thu được từ loại hình này cũng sẽ tương xứng với quy mô đó. Đồng thời, thị trường tín dụng dành cho các Ngân hàng có thể nói là đang tiến tới bão hoà và sự cạnh tranh trong hoạt động tín dụng đang ngày càng trở nên khốc liệt hơn.
- Quy trình tín dụng của Chi nhánh tuân theo quy trình chung của toàn hệ thống nên còn chưa đơn giản, rườm rà và nhiều loại giấy tờ. Khi có nhu cầu vay vốn, các khách hàng thường đến Ngân hàng, gặp trực tiếp cán bộ tín dụng, thực hiện các thủ tục vay vốn theo đúng trình tự mà Ngân hàng quy định. Điều này gây mất rất nhiều thời gian cho khách hàng để có thể hoàn thiện hồ sơ theo đúng yêu cầu của Ngân hàng. Như vậy, nếu quy trình, thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn ít thời gian hơn thì chắc chắn sẽ có nhiều khách hàng là cá nhân đến và sử dụ ng sản phẩm tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng.
- Công nghệ ngân hàng chưa phát huy hết hiệu quả sử dụng. Mặc dù, hầu hết các NHTM Việt Nam đều quan tâm và chú trọng đến công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhưng việc ứng dụng các công nghệ vào trong quá trình tác nghiệp của các cán bộ tín dụng còn rất hạn chế. Các công nghệ chưa được
ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện nhất là trong công tác quản lý, lưu trữ nợ và thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn cho Ngân hàng khi thực hiện đánh giá và phân tích khách hàng.
- Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng còn chưa cao. Trình độ của các cán bộ ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Với thuận lợi là đa phần các cán bộ của chi nhánh đều được đào tạo vữ ng vàng về kiến thức và chuyên môn nên đội ngũ cán bộ này đã có những đóng góp tích cực vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng. Tuy nhiên, không phải cán bộ ngân hàng nào cũng có khả năng tổng hợp và phân tích các thông tin khách hàng một cách khoa học và chính xác. Ngoài ra, đối với mảng tín dụng cá nhân, nhiều cán bộ được đào tạo không chuyên về lĩnh vực này nên có ảnh hưởng nhất định song không nhiều.
b.Nguyên nhân khách quan
- Do thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân. Hai yếu tố này có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nhất là trong hoạt động tín dụng tiêu dùng. Quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng có nguyên nhân bắt nguồn chủ yếu từ thói quen và tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam. Từ bao năm nay, người tiêu dùng Việt Nam có thói quen tích luỹ để mua sắm hoặc vay từ bạn bè, người thân hơn là tìm đến các ngân hàng để thoả mãn nhu cầu của mình vì tâm lý tin tưởng vào bạn bè, gia đình, người thân và cũng do thị trường tài chính phục vụ mục đích tiêu dùng ở nước ta còn chưa phát triển.
- Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải khi cấp tín dụng tiêu dùng. Đối với đối tượng vay là CBCNV hưởng lương thì việc xác định thu nhập từ lương là dễ dàng hông qua bảng lương hàng tháng. Thông thường, ngoài lương khách
hàng còn có các nguồn thu nhập khác những rất khó có thể xác định chính xác. Đối với khách hàng vay không phải là CBCNV thì thu nhập của họ chủ yếu do bản thân họ chứng minh và cán bộ tín dụng thẩm định. Nếu việc chứng minh của họ là kém do trình độ hoặc không biết lựa chọn các bằng chứng thuyết phục đem đến Ngân hàng thì nhu cầu vay của họ sẽ không được đáp ứng. Điều này sẽ làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng đối với các nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng và hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng.
- Do môi trường cạnh tranh Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng đều có định hướng phát triển các sản phẩm tín dụ ng tiêu dùng. Do đó, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng sẽ càng trở nên gay gắt là điều khó tránh khỏi. Bên cạnh đó, không những chịu sự cạnh tranh với các NHTM trong nước mà các Ngân hàng còn phải chịu sự cạnh tranh từ phía các NHTM nước ngoài. Do các NHTM nước ngoài hoạt động tại Việt Nam còn bị hạn chế trong các hoạt động Ngân hàng nên sự cạnh tranh còn chưa rõ nét. Trong thời gian tới, cùng với sự nới lỏng của cơ chế tín dụng, chắc chắn các NHTM Việt Nam sẽ phải đối mặt với những thử thách vô cùng khó khăn vì lĩnh vực tín dụng tiêu dùng tuy còn mới mẻ tại Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực khá phổ biến và phát triển tại các nước trên Thế giới.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ