5. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Những hạn chế
- Vận dụng chính sách về phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa có sự khác biệt so với các NHTM khác trên địa bàn về danh mục, thời gian vay, sản phẩm CVTD chưa mang tính cạnh tranh cho chi nhánh.
- Vận dụng chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng: Hiện nay phương pháp cho vay gián tiếp ít được chi nhánh triển khai, đó là việc khách hàng mua sản phẩm hàng hóa dịch vụ qua các tổ chức và các tổ chức này sẽ chịu trách nhiệm thanh toán với chi nhánh, hiện tại trên địa bàn chưa ứng dụng mạnh hình thức này.
- Vận dụng chính sách để truyền thông cho vay tiêu dùng: cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn nên công cụ sử dụng chưa mang tính đặc trưng.
- Ngân hàng chưa khai thác được hết tiềm năng về vốn và nhân lực của Ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng mới chỉ sử dụng khoảng 30% tổng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng, số lượng vốn lớn còn lại một phần được dùng vào hoạt động đầu tư khác, một phần được gửi tại NHTW nhằm điều hoà vốn và cho các TCTD khác vay. Điều này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn của Ngân hàng. Hơn nữa, Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ cũng chưa tận dụng hết khả năng của các cán bộ, nhân viên với đa số có tuổi đời còn trẻ và nhiệt tình với công việc.
- Dư nợ tín dụng tiêu dùng còn thấp và chiếm một tỉ lệ chưa cao trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Mặc dù Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ được thành lập với chức năng thực hiện nghiệp vụ là ngân hàng bán lẻ nhưng dư nợ tín dụng tiêu dùng vẫn còn rất thấp và chiếm một tỷ lệ chưa cao trong hoạt động tín dụng. Hiện nay, dư nợ tín dụng tiêu dùng mới chỉ chiếm 26% trong tổng số dư nợ tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ này chưa tương xứng với thực lực và tiềm năng của Ngân hàng.
- Hình thức cung cấp tín dụng tiêu dùng còn chưa đa dạng Ngân hàng mới chỉ tập trung cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng dưới một số hình thức như cho vay cầm cố các giấy tờ có giá, cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay kinh doanh, cho vay xuất khẩu lao động... mà chưa triển khai rộng rãi các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác như tài trợ tiêu dùng bằng cách phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay du học...Do đó, ngân hàng chưa tận dụng được triệt để tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng cũng như khai thác hiệu quả tiềm lực của ngân hàng.
- Số lượng khách hàng vay còn hạn chế. Các hình thức tín dụng tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ ít đa dạng và phong phú nên số lượng khách hàng biết và sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng còn chưa nhiều. Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có được một khoản tín dụng tiêu dùng còn khó khăn. Đây là hạn chế chung của cả hệ thống NHTM Việt Nam,
nó thể hiện ở điều kiện về tài sản thế chấp. Ngân hàng có một điều kiện bắt buộc là phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này. Tuy nhiên, ngay trong việc định giá tài sản đảm bảo và phát mại tài sản để thu nợ gặp rất nhiều khó khăn.