5. Kết cấu luận văn
1.1.3. Nội dung huy độngvốn của ngân hàng thương mại trên cơ sở vận
chính sách của ngân hàng nhà nước
1.1.3.1. Chính sách của ngân hàng nhà nước tác động tới công tác quản lý huy động vốn của các ngân hàng thương mại
Về hệ thống các văn bản, quy định về hoạt động huy động vốn mà NHNN từ cấp Trung ương đến cấp tỉnh ban hành và hướng dẫn thực hiện tập trung vào hai lĩnh vực cơ bản:
- Các quy định về nghiệp vụ nhận tiền gửi: Hiện nay, pháp luật có khá nhiều quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi, nhưng lại quy định rải rác trong nhiều văn bản khác nhau. Văn bản quy phạm có hiệu lực pháp lý cao nhất hiện nay có quy định về vấn đề này chính là Luật các TCTD năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, Bộ luật Dân sự 2005. Theo đó có những vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn bằng nghiệp vụ nhận tiền gửi mà NHNN cần quản lý ở các NHTM là: + Quy định về Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Được quy định trong văn bản hợp nhất số 14/VBHN-NHNN ban hành ngày 21/5/2014. Theo đó Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
+ Thông tư 24/2014/TT-NHNN ngày 06/9/2014 Hướng dẫn một số nội dung về hoạt động Bảo hiểm tiền gửi.
+ Quyết định số 2173/QĐ-NHNN về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND của tổ chức, cá nhân tại TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014
+ Ngày 25/09/2015, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 1938/QĐ- NHNN về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng USD của tổ chức, cá nhân tại TCTD.
1.1.3.2. Quy trình huy động vốn
Mỗi quy trình huy động vốn với mỗi đối tượng khách hàng tại mỗi loại hình ngân hàng thì quy trình huy động vốn lại có những đặc điểm khác nhau. Quy trình huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại thường có 5 bước như sau:
- Bước 1: Xác định đối tượng khách hàng
Cụ thể ở đây các ngân hàng thương mại đã lựa chọn cho mình đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân. Việc xác định đối tượng khách hàng giúp ngân hàng định hướng được tập khách hàng của mình để triển khai các chính sách và sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Điều này giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng được nhiều nhất.
- Bước 2: Xây dựng sản phẩm cho khách hàng
Một trong những yếu tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng có sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không là các sản phẩm dịch vụ. Với những dịch vụ tiện ích, đảm bảo nhiều lợi ích và phù hợp với khách hàng nhất thì sẽ được đông đảo khách hàng sử dụng. Do đó, việc xây dựng các sản phẩm cần được các ngân hàng quan tâm, chú trọng để kích thích nhu cầu của khách hàng.
- Bước 3: Xây dựng các chính sách triển khai
Sau khi xác định được đối tượng khác hàng và xây dựng các sản phẩm cho khách hàng thì việc triển khai chính sách để thu hút sự quan tâm của khách hàng cũng vô cùng quan trọng. Các ngân hàng ở giai đoạn này thường sử dụng các chính sách marketing, phát triển thương hiệu, xây dựng uy tín, hình ảnh và mở rộng mạng lưới hoạt động để đảm bảo thu hút được nhiều sự quan tâm của khách hàng nhất.
- Bước 4: Tiếp xúc với khách hàng
Khi đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng rồi thì bước tiếp theo là tiếp xúc với khách hàng. Việc tiếp xúc với khách hàng vô cùng quan trọng. Bởi các sản phẩm của ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ nên chất lượng của sản phẩm phụ thuộc nhiều vào thái độ phục vụ và cách thức tiếp xúc giữa nhân viên ngân hàng với
khách hàng. Ở khâu này, nhân viên tư vấn của ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với khách hàng để khách hàng lựa chọn.
- Bước 5: Hoàn thiện thủ tục
Sau khi khách hàng lựa chọn được sản phẩm và quyết định sử dụng sản phẩm của ngân hàng thì ngân hàng sẽ hoàn thiện thủ tục cho khách hàng. Việc làm này để khách hàng tin tưởng và thuận tiện cho các hoạt động, giao dịch của mình trong tương lai. Ngoài ra, còn để ngân hàng đảm bảo được việc lưu trữ thông tin khách hàng một cách chính xác nhất. Đây cũng là một thông tin để ngân hàng sử dụng cho các chiến dịch hậu mãi và khuyến mãi để kích thích nhu cầu của khách hàng, và để triển khai các chiến dịch xây dựng hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng.
1.1.3.3. Các sản phẩm huy động vốn
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng và được bảo hiểm theo quy định về bảo hiểm tiền gửi.Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm rất nhiều loại và có thể phân loại theo nhiều cách khác nhau.
* Theo kỳ hạn
- Tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng được hưởng lãi suất rất thấp. Khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các dịch vụ thanh toán. Số dư tài khoản này không lớn nhưng ít biến động hơn so với tiền gửi thanh toán.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất. Các NHTM có thể huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau. Về nguyên tắc, khách hàng sẽ không được rút gốc và lãi trước thời hạn đã thỏa thuận với ngân hàng. Tuy nhiên, để tăng tính cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, một số ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, song khách hàng sẽ phải chấp nhận bị khấu trừ một phần tiền lãi. Vào ngày nhận lãi, nếu khách hàng không lĩnh tiền, ngân hàng sẽ tự động gộp gốc và lãi chuyển sang một kỳ hạn gửi tiếp theo hoặc kỳ hạn gửi ngắn hơn tùy thuộc vào quy định trong mỗi thời kỳ.
* Theo loại tiền tệ
- Tiết kiệm bằng nội tệ: tiền gửi của khách hàng là đồng nội tệ, cụ thể ở Việt Nam là VNĐ.
- Tiết kiệm bằng ngoại tệ: tiền gửi bằng đồng tiền của các quốc gia khác (chủ yếu là USD, EUR), không phải là VNĐ.
* Theo phương thức trả gốc và lãi:
- Tiết kiệm trả lãi sau: là hình thức tiết kiệm mà khách hàng gửi theo kỳ hạn định trước, lãi và gốc được trả 1 lần ngay hết hạn.
- Tiết kiệm trả lãi trước: là hình thức tiết kiệm mà khách hàng gửi theo kỳ hạn định trước, lãi được trả 1 lần ngay khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, gốc trả khi đến hạn.
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán không nhằm mục đích thu lãi, mà là sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, thu - chi hộ, rút tiền tại máy rút tiền tự động bằng thẻ...Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải nộp một lượng tiền kí quỹ tối thiểu để kích hoạt tài khoản, đây là khoản vốn mà ngân hàng có thể tận thu cho hoạt động của mình. Ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho số dư tài khoản tiền gửi thanh toán vì vậy chi phí huy động vốn thấp. Đây là ưu điểm của nguồn vốn này. Hạn chế của nó là tính ổn định kém vì khách hàng được rút tiền linh hoạt. Biến động của nguồn tiền này phụ thuộc vào nhu cầu rút vốn của khách hàng.
Phát hành công cụ nợ
Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi kể trên các NHTM còn phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn từ dân cư. Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành nhằm vay vốn từ người mua trong một thời gian nhất định. Các công cụ nợ chủ yếu gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu. Trong đó chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu là phiếu nợ ngắn hạn, trái phiếu là loại phiếu nợ trung dài hạn. Thường ngân hàng phát hành các công cụ này khi cần một lượng vốn lớn trên thị trường nên lãi suất huy động có thể cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường. Ngân hàng sẽ ngừng việc bán các giấy tờ có giá khi đã huy động đủ
khối lượng vốn theo dự kiến, bởi vậy tính chất của phương thức huy động này là không thường xuyên, liên tục như huy động tiền gửi.
1.1.3.4. Công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn
Công tác kiểm tra, giám sát là thu thập và phân tích các thông tin trong NHTM để kịp thời đưa ra những cảnh báo sớm và biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục những vi phạm, sai sót, từ đó giúp NHTM chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, góp phần duy trì sự ổn định của NHTM và sự phát triển an toàn hệ thống Ngân hàng trên cả nước.
Nội dung công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn bao gồm:
- Tập trung kiểm tra, giám sát những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, lĩnh vực dễ phát sinh rủi ro, tiêu cực.
- Kiểm tra, giám sát việc sử dụng lãi suất huy động, che giấu nợ xấu, phản ánh sai lệch chất lượng tín dụng và kết quả kinh doanh.
- Kiểm soát nợ xấu phát sinh mới và nâng cao chất lượng tín dụng;
- Nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định tín dụng và hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
- Thường xuyên rà soát, đánh giá và theo dõi, kiểm tra chặt chẽ khách hàng vay, khoản tín dụng và tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý thích hợp.
- Rà soát, đánh giá lại các khoản nợ hiện đang được cơ cấu lại và kiên quyết chuyển sang nợ xấu khi đủ điều kiện.
- Nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
- Phát triển và quản lý có hiệu quả đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định tín dụng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
- Tăng cường tính minh bạch, công khai trong hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng.