5. Kết cấu luận văn
3.2.3. Thực trạng vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong sản
ngân hàng nhà nước với 3,68 điểm, tương đương mức ý nghĩa tốt. Nhìn chung ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ đã tuân theo các văn bản hướng dẫn của ngân hàng nhà nước, lấy đó là tiêu chí quan trọng, định hướng việc xây dựng qui trình huy động vốn cho chi nhánh.
Nội dung được đánh giá mức điểm thấp nhất là quy trình huy động vốn của ngân hàng phù hợp với thực tế hoạt động của đơn vị, với 2,73 điểm tương đương mức ý nghĩa khá. Bởi vì quy trình huy động vốn là áp dụng chung cho toàn bộ các NHTM trên cả nước, mà mỗi NHTM lại có đặc trưng riêng, hướng tới đối tượng khách hàng khác nhau, cho nên quy trình chưa được phù hợp với thực tế của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ.
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng linh động xử lý, lắng nghe khách hàng trong quá trình huy động vốn được đánh giá 2,85 điểm, tương đương mức ý nghĩa khá. Nhìn chung đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ nhiệt tình trong công việc, tuy nhiên vẫn còn tình trạng cứng nhắc trong xử lý công việc, đôi khi do lượng khách hàng đến giao dịch đông, dẫn đến tình trạng cư xử chưa được nhẹ nhàng, hoặc biểu lộ khuôn mặt khó chịu.
3.2.3. Thực trạng vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong sản phẩm huy động vốn huy động vốn
Sự đa dạng, có ưu tiên, định hướng trong sản phẩm huy động vốn là một trong những biểu hiện quan trọng của việc vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước đối với hoạt động huy động vốn. Chính sách về huy động vốn của NHNN luôn có những ưu tiên đặc biệt trong từng thời kỳ, từng ngành hàng, từng nhóm khách hàng. Hiện nay, các chính sách của NHNN tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy sản xuất và dịch vụ, thúc đẩy phát triển toàn diện, đặc biệt đối với các vùng kinh tế khó khăn. Vận dụng những chính sách đó, ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt đã xây dựng những sản phẩm huy động vốn riêng biệt cho các nhóm ngành hàng, đối tượng vay vốn riêng biệt, nhằm mục đích không những đáp ứng tăng trưởng huy động vốn, nhưng đồng thời phù hợp với những chính sách và định hướng của NHNN.
Thực tế, trong những năm qua, tuy nền kinh tế Việt Nam đã dần ổn định và có dấu hiệu cải thiện nhưng còn có nhiều diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu hiện chậm lại, Cùng với đó là thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động. NHNN thực thi chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn hạn chế, ngoài ra trong thời gian qua giá USD có sự biến động mạnh, đã gây ra tâm lý hoang mang cho người dân, làm cho người dân chưa thực sự tin tưởng vào môi trường đầu tư. Do vậy hiện tượng người dân rút tiền đồng ra khỏi ngân hàng để mua USD hoặc để mua vàng cất trữ làm cho đồng nội tệ đã thiếu ngày càng thiếu hơn.
Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đã làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng trở lên khốc liệt hơn. Sức ép cạnh tranh từ các Ngân hàng Thương mại quốc doanh, ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, với tiềm năng về vốn, công nghệ, trình độ cán bộ nhân viên là rất lớn. Ngoài ra sự cạnh tranh của các tổ chức phi Ngân hàng trong việc thu hút vốn trong dân bằng nhiều hình thức có tính hấp dẫn cao như loại hình tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa... đã làm mất đi sự độc quyền của Ngân hàng trong lĩnh vực tiền tệ.
Trước những khó khăn trên đòi hỏi ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ phải không ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Khảo sát 78 cán bộ công nhân viên ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ về các sản phẩm huy động vốn chúng thu được kết quả như bảng sau:
Bảng 3.5. Đánh giá của cán bộ công nhân viên ngân hàng về các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ
TT Nội dung Điểm trung
bình Mức ý nghĩa
1 Các sản phẩm huy động vốn được xây dựng dựa trên
chính sách của ngân hàng nhà nước? 2,65 Khá
2 Các sản phẩm huy động vốn được xây dựng dựa trên
chiến lược riêng của ngân hàng Hợp tác 3,58 Tốt
3 Các sản phẩm huy động vốn rất đa dạng 2,26 Trung bình 4 Thu nhập tăng thêm thực hiện đúng theo quy định, đáp
ứng nhu cầu khách hàng 2,94 Khá
5 Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm
huy động vốn 3,2 Khá
Trung bình 2,93 Khá
Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ được đánh giá mức điểm trung bình là 2,93, tương đương mức ý nghĩa khá. Trong đó nội dung được đánh giá cao nhất là Các sản phẩm huy động vốn được xây dựng dựa trên chiến lược riêng của ngân hàng Hợp tác với 3,58 điểm (mức ý nghĩa tốt), mỗi khi có sự chỉ đạo của ngân hàng Hợp tác, thì chi nhánh Phú Thọ sẽ triển khai theo hướng dẫn của trên. Nhìn chung các sản phẩm của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ mới chỉ dừng lại ở mức độ theo sự chỉ đạo bên trên, chưa có sự chủ động, tìm tòi, khám phá ra các sản phẩm huy động vốn mới, từ đó tăng hiệu quả công tác huy động vốn cho chi nhánh.
Nhìn chung, sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, chưa thực sự nôi bật, hình ảnh định vị sản phẩm chưa rõ nét.
Danh mục sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ vẫn chủ yếu là những sản phẩm truyền thống tiện ích chưa cao, số lượng sản phẩm mới còn ít. Các sản phẩm huy động vốn hiện đã được đa dạng hóa hơn song chưa đáp ứng kịp thời ngày càng cao của khách hàng cá nhân, mang tính đại trà cho tất cả các khách hàng.
3.2.4. Thực trạng vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn kiểm tra, giám sát huy động vốn
Công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn trong ngân hàng là rất quan trọng, nó giúp cho nhà quản lý phát hiện ra những sai sót, từ đó có biện pháp khắc phục, điều chỉnh kịp thời. Việc vận dụng chính sách của NHNN trong công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn chủ yếu được biểu hiện thông qua sự tuân thủ các quy định về kiểm soát huy động vốn. Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú thọ về cơ bản đã thực hiện đầy đủ công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn theo quy định của ngân hàng nhà nước. Các hoạt động thanh tra nhìn chung được thực hiện một cách thường xuyên, công khai, minh bạch, có lịch thanh tra cũng như bộ máy thanh tra cụ thể. Các nội dung thanh tra, kiểm tra đều tuân theo sự hướng dẫn và yêu cầu của NHNN, cùng với sự định hướng của Ban giám đốc.
Khảo sát 78 cán bộ công nhân viên ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ về thực vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn chúng tôi thu được kết quả như sau:
Bảng 3.6. Đánh giá của cán bộ công nhân viên ngân hàng về công tác kiểm tra, giám sát huy động vốn của ngân hàng Hợp tác
chi nhánh Phú Thọ
TT Nội dung Điểm trung
bình
Mức ý nghĩa
1 Công tác thanh tra, kiểm tra được thực hiện theo
như chính sách và quy định của NHNN 2,86 Khá 2 Công tác thanh tra, kiểm tra được thực hiện một
cách thường xuyên, công khai, minh bạch 2,56 Trung bình 3 Công tác thanh tra, kiểm tra phù hợp với thực tế
hoạt động và mục tiêu của đơn vị 2,97 Khá 4 Công tác thanh tra, kiểm tra đảm bảo đúng nội
dung, hình thức và thời điểm công khai 2,78 Khá
Trung bình 2,79 Khá
(Nguồn: Phiếu điều tra của tác giả )
Từ bảng số liệu trên cho chúng ta thấy công tác thanh tra, kiểm tra được thực hiện một cách thường xuyên, công khai, minh bạch được đánh giá 2,56 điểm, tương đương mức ý nghĩa trung bình. Nhìn chung công tác thanh tra, kiểm tra tại ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ mới chỉ kiểm tra theo định kỳ, hoặc khi có đơn kiếu nại tố cáo của khách hàng thì cán bộ quản lý của chi nhánh mới tiến hành kiểm tra, phát hiện sai sót. Tuy nhiên hoạt động kiểm tra, kiểm soát tiến hành muộn nên nhiều khi không khắc phục được nhiều hậu quả.
Công tác thanh tra, kiểm tra được thực hiện theo như chính sách và quy định của ngân hàng nhà nước được đánh giá khá (2,86 điểm). Việc kiểm tra, kiểm soát chủ yếu để nhằm đối phó với sự thanh tra của ngân hàng nhà nước.
3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ