5. Kết cấu của đề tài
3.2.3. Kết quả hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn trên
khách hàng cá nhân.
3.2.3. Kết quả hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Lâm Thao bàn huyện Lâm Thao
3.2.3.1. Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Lâm Thao
Để có được nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng rất quan trọng, nó là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng của mình. Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Lâm Thao được thể hiện qua bảng 3.3 và 3.4 dưới đây:
- Quy mô huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Quy mô huy động vốn theo đối tượng khách hàng bao gồm tiền gửi của dân cư và tiền gửi của các tổ chức trên địa bàn huyện Lâm Thao. Quy mô huy động vốn theo đối tượng khách hàng của Agribank chi nhánh Lâm Thao trong giai đoạn 2014-2016 được thể hiện ở bảng 3.3.
Bảng 3.3: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 - 2016
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng nguồn vốn huy động 796.289 961.428 1.102.164 165.139 20,7 140.736 14,6
- Tiền gửi của
dân cư 747.521 872.754 1.043.723 125.233 16,8 170.969 19,6
Tỷ trọng (%) 93,9 90,8 94,7 - - - -
- Tiền gửi của
các tổ chức 48.768 88.674 58.441 39.906 81,8 -30.233 -34,1
Tỷ trọng (%) 6,1 9,2 5,3 - - - -
(Nguồn: Agribank chi nhánh Lâm Thao)
Qua bảng 3.3 cho thấy, quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Lâm Thao có xu hướng tăng lên qua các năm. Năm 2014, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 796.289 triệu đồng. Trong đó, tiền gửi của dân cư là 747.521 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 93,9%. Tiền gửi của tổ chức là 48.768 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 6,1%. Năm 2015, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 961.428 triệu đồng, tăng 165.139 triệu đồng, ứng với tăng 20,7% so với năm 2014. Trong đó, tiền gửi của dân cư là 872.754 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90,8%. Tiền gửi của tổ chức là 88.674 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,2%.
Năm 2016, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 1.102.164 triệu đồng, tăng 140.736 triệu đồng, ứng với tăng 14,6% so với năm 2015. Trong đó, tiền gửi của dân cư là 1.043.723 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 94,7%. Tiền gửi của tổ chức là 58.441 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,3%. Qua phân tích trên cho thấy, xét theo đối tượng khách hàng thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, trung bình chiếm 93,7%. Tiền gửi từ các tổ chức chiếm tỷ lệ rất nhỏ, trung bình chỉ chiếm 6,3%.
- Quy mô huy động vốn theo thời gian
Quy mô huy động vốn theo thời gian bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không có kỳ hạn. Quy mô huy động vốn theo thời gian của Agribank chi nhánh Lâm Thao trong giai đoạn 2014-2016 được thể hiện ở bảng 3.4.
Bảng 3.4: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thời gian giai đoạn 2014 - 2016
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng nguồn vốn huy động 796.289 961.428 1.102.164 165.139 20,7 140.736 14,6 - Tiền gửi có kỳ hạn 727.356 848.936 1.017.571 121.580 16,7 168.635 19,9 Tỷ trọng (%) 91,3 88,3 92,3 - - - - - Tiền gửi không kỳ hạn 68.933 112.492 84.593 43.559 63,2 -27.899 -24,8 Tỷ trọng (%) 8,7 11,7 7,7 - - - -
(Nguồn: Agribank chi nhánh Lâm Thao)
Qua bảng 3.4 cho thấy, xét theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, trung bình chiếm 90,6%. Tiền gửi không có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, trung bình chỉ chiếm 9,4%. Năm 2014, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 796.289 triệu đồng. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn là 727.356 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91,3%. Tiền gửi không có kỳ hạn là 68.933 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,7%. Năm 2015, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 961.428 triệu đồng, tăng 165.139 triệu đồng, ứng với tăng 20,7% so với năm 2014. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn là 848.936 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 88,3%. Tiền gửi không có kỳ hạn là 112.492 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 11,7%. Năm 2016, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt 1.102.164 triệu
đồng, tăng 140.736 triệu đồng, ứng với tăng 14,6% so với năm 2015. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn là 1.017.571 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 92,3%. Tiền gửi của không có kỳ hạn là 84.593 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7,7%.
3.2.3.2. Tình hình cho vay, dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao a) Tình hình cho vay, dư nợ
Bảng 3.5: Tình hình cho vay, dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % - Dư đầu kỳ 581.747 663.266 750.096 81.519 14,0 86.830 13,1 - Cho vay trong kỳ 923.697 1.031.300 1.143.577 107.603 11,6 112.277 10,9 - Thu nợ trong kỳ 842.178 944.470 1.040.815 102.292 12,1 96.345 10,2 - Dư cuối kỳ 663.266 750.096 852.859 86.830 13,1 102.763 13,7
(Nguồn: Agribank chi nhánh Lâm Thao)
Qua bảng số liệu 3.5 cho thấy, các khoản cho vay, thu nợ, dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao cho phát triển nông nghiệp, nông thôn đều có xu hướng tăng lên qua các năm, cụ thể như sau:
- Dư nợ đầu kỳ: đây là khoản dư nợ kết chuyển từ năm trước chuyển sang. Năm 2014, dư nợ đầu kỳ là 581.747 triệu đồng. Năm 2015, dư nợ đầu kỳ là 663.266 triệu đồng, tăng 81.519 triệu đồng, ứng với tăng 14% so với năm 2014. Năm 2016, dư nợ đầu kỳ là 750.096 triệu đồng, tăng 86.830 triệu đồng, ứng với tăng 13,1% so với năm 2015.
- Cho vay trong kỳ: đây là khoản tiền chi nhánh thực tế cho vay trong năm tài chính để phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn. Năm 2014, khoản tiền cho vay trong kỳ là 923.697 triệu đồng. Năm 2015, khoản tiền cho vay trong kỳ là 1.031.300 triệu đồng, tăng 107.603 triệu đồng, ứng với tăng
11,6% so với năm 2014. Năm 2016, khoản tiền cho vay trong kỳ là 1.143.577 triệu đồng, tăng 112.277 triệu đồng, ứng với tăng 10,9% so với năm 2015.
- Thu nợ trong kỳ: đây là khoản tiền mà chi nhánh thu nợ được từ khách hàng trong năm tài chính. Năm 2014, khoản tiền thu nợ trong kỳ là 842.178 triệu đồng. Năm 2015, khoản tiền thu nợ trong kỳ là 944.470 triệu đồng, tăng 102.292 triệu đồng, ứng với tăng 12,1% so với năm 2014. Năm 2016, khoản tiền thu nợ trong kỳ là 1.040.815 triệu đồng, tăng 96.345 triệu đồng, ứng với tăng 10,2% so với năm 2015.
- Dư nợ cuối kỳ: khoản tiền này được tính bằng dư nợ đầu kỳ + cho vay trong kỳ - thu nợ trong kỳ. Dư nợ cuối kỳ của năm trước sẽ bằng dư nợ đầu kỳ của năm sau. Năm 2014, dư nợ cuối kỳ là 663.266 triệu đồng. Năm 2015, dư nợ cuối kỳ là 750.096 triệu đồng, tăng 86.830 triệu đồng, ứng với tăng 13,1% so với năm 2014. Năm 2016, dư nợ cuối kỳ là 852.859 triệu đồng, tăng 102.763 triệu đồng, ứng với tăng 13,7% so với năm 2015.
b) Cơ cấu dư nợ
- Dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 3.6: Dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng dư nợ 663.266 750.096 852.859 86.830 13,1 102.763 13,7 - Hộ gia đình và cá nhân 582.581 672.930 771.015 90.349 15,5 98.085 14,6 Tỷ trọng (%) 87,8 89,7 90,4 - - - - - Doanh nghiệp 80.685 77.166 81.844 -3.519 -4,4 4.678 6,1 Tỷ trọng (%) 12,2 10,3 9,6 - - - -
Xét theo thành phần kinh tế, dư nợ cho vay gồm dư nợ của hộ gia đình, cá nhân và dư nợ của doanh nghiệp. Trong giai đoạn 2014-2016, dư nợ của hộ gia đình, cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, trung bình chiếm 89,3%. Dư nợ của doanh nghiệp chỉ chiếm 10,7%. Năm 2014, trong tổng dư nợ của chi nhánh là 663.266 triệu đồng thì dư nợ của hộ gia đình và cá nhân là 582.581 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87,8%. Dư nợ của doanh nghiệp là 80.685 triệu đồng, chiếm tỷ 12,2%. Năm 2015, trong tổng dư nợ của chi nhánh là 750.096 triệu đồng thì dư nợ của hộ gia đình và cá nhân là 672.930 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 89,7%. Dư nợ của doanh nghiệp là 77.166 triệu đồng, chiếm tỷ 10,3%. Năm 2016, trong tổng dư nợ của chi nhánh là 852.859 triệu đồng thì dư nợ của hộ gia đình và cá nhân là 771.015 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90,4%. Dư nợ của doanh nghiệp là 81.844 triệu đồng, chiếm tỷ 9,6%.
- Dư nợ theo thời gian
Bảng 3.7: Dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thời gian
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng dư nợ 663.266 750.096 852.859 86.830 23,8 102.763 13,7 - Ngắn hạn 364.717 396.163 359.473 31.446 8,6 -36.690 -9,3 Tỷ trọng (%) 55,0 52,8 42,2 - - - - - Trung hạn 283.880 334.607 473.662 50.727 17,9 139.055 41,6 Tỷ trọng (%) 42,8 44,6 55,5 - - - - - Dài hạn 14.669 19.326 19.724 4.657 31,7 398 2,1 Tỷ trọng (%) 2,2 2,6 2,3 - - - -
(Nguồn: Agribank chi nhánh Lâm Thao)
Xét theo thời gian, dư nợ được chia thành dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn và dư nợ dài hạn. Qua bảng số liệu 3.7 cho thấy, dư nợ của chi nhánh cho
vay phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Lâm Thao chủ yếu là dư nợ ngắn và trung hạn, chiếm tỷ lệ trung bình 97,6%; dư nợ dài hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ, chỉ chiếm trung bình 2,4%. Năm 2014, trong tổng dư nợ là 663.266 triệu đồng thì dư nợ ngắn và trung hạn là 648.597 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 97,8%; dư nợ dài hạn là 14.669 triệu đồng, chiếm 2,2%. Năm 2015, trong tổng dư nợ là 750.096 triệu đồng thì dư nợ ngắn và trung hạn là 730.770 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 97,4%; dư nợ dài hạn là 19.326 triệu đồng, chiếm 2,6%. Năm 2016, trong tổng dư nợ là 852.859 triệu đồng thì dư nợ ngắn và trung hạn là 833.135 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 97,7%; dư nợ dài hạn là 19.724 triệu đồng, chiếm 2,3%.
- Dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng 3.8: Dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng dư nợ 663.266 750.096 852.859 86.830 23,8 102.763 13,7 - Cho vay ngành nông nghiệp 225.244 240.431 272.243 15.187 6,7 31.812 13,2 Tỷ trọng (%) 34,0 32,0 32,0 - - - - - Cho vay CN&TTCN 75.848 73.302 82.772 -2.546 -3,4 9.470 12,9 Tỷ trọng (%) 11,4 9,8 9,6 - - - - - Cho vay TM dịch vụ 115.982 133.739 152.655 17.757 15,3 18.916 14,1 Tỷ trọng (%) 17,5 17,8 17,9 - - - - - Cho vay phục vụ đời sống 243.334 297.666 338.565 54.332 22,3 40.899 13,7 Tỷ trọng (%) 36,7 39,7 39,7 - - - -
- Cho vay đối
tượng khác 2.858 4.958 6.624 2.100 73,5 1.666 33,6
Tỷ trọng (%) 0,4 0,7 0,8 - - - -
Xét theo ngành kinh tế, dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngành nông nghiệp, dư nợ cho vay công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, dư nợ cho vay thương mại dịch vụ, dư nợ cho vay phục vụ đời sống và dư nợ cho vay các đối tượng khác. Qua bảng số liệu 3.8 cho thấy, dư nợ cho vay ngành nông nghiệp và dư nợ cho vay phục vụ đời sống chiếm tỷ lệ lớn nhất. Đó cũng là điều dễ hiểu bởi vì các khoản vay của chi nhánh là để phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần nâng cao đời sống của người dân ở nông thôn.
32,7% 10,4% 17,7% 38,6% 0,6% Nông nghiệp CN-TTCN TM-DV Phục vụ đời sống Đối tượng khác
Biểu đồ 3.2: Dư nợ của Agribank chi nhánh Lâm Thao theo ngành kinh tế
(Nguồn: Bảng số liệu 3.8)
Dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất là dư nợ cho vay phục vụ đời sống. Dư nợ cho vay trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng trung bình 38,7%. Dư nợ cho vay phục vụ đời sống đã tăng từ 243.334 triệu đồng năm 2014 lên 338.565 triệu đồng năm 2016. Dư nợ chiếm tỷ trọng lớn thứ hai là dư nợ cho vay ngành nông nghiệp. Dư nợ cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng trung bình 32,7%. Dư nợ cho vay ngành nông nghiệp đã tăng từ 225.244 triệu đồng năm 2014 lên 272.243 triệu đồng năm 2016. Chiếm tỷ trọng thấp nhất là dư nợ cho vay các đối tượng khác như cho vay người đi lao động đi làm việc ở nước ngoài, cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân…chỉ chiếm tỷ trọng trung bình 0,6%.
3.2.3.3. Tình hình thực hiện bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Lâm Thao
Bắt đầu từ năm 2010, Agribank chi nhánh Lâm Thao đã triển khai bán bảo hiểm Bảo An tín dụng đối với các khách hàng vay vốn tại Chi nhánh. Bảo An tín dụng là sản phẩm liên kết của Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) phân phối qua hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp (Agribank) tạo nên tiện ích cho người vay khi sử dụng trọn gói dịch vụ Ngân hàng - Bảo hiểm. Sản phẩm Bảo An tín dụng bảo vệ tính mạng, sức khoẻ của người vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Trường hợp người vay vốn được bảo hiểm không may gặp rủi ro ảnh hưởng đến sức khoẻ và khả năng hoàn trả vốn vay, Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) sẽ thay mặt người vay trả cho Agribank số tiền tương ứng dư nợ khoản vay, phần chênh lệch giữa số tiền chi trả và dư nợ khoản vay (nếu có) sẽ được trả cho người thụ hưởng còn lại. Số tiền bảo hiểm tối đa lên đến 200 triệu đồng. Tình hình thực hiện bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Lâm Thao trong giai đoạn 2014-2016 được thể hiện ở bảng 3.9 dưới đây:
Bảng 3.9: Tình hình thực hiện bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn của Agribank chi nhánh Lâm Thao
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± %
Số tiền bảo hiểm
(Triệu đồng) 479 596 817 117 24,4 221 37,1
Số lượng khách hàng
(Người) 1.075 1.505 2.210 430 40 705 46,8 Số tiền bảo hiểm/khách
hàng (Triệu đồng) 0,46 0,40 0,37 -0,06 -11,1 -0,03 -6,6
Bảng số liệu 3.9 cho thấy, trong giai đoạn 2014-2016, số tiền bảo hiểm Chi nhánh bán cho khách hàng vay vốn tại Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2014, có 1.075 khách hàng mua bảo hiểm tín dụng với tổng số tiền là 479 triệu đồng. Số tiền bảo hiểm trung bình tính trên một khách hàng là 0,46 triệu đồng. Năm 2015, có 1.505 khách hàng mua bảo hiểm tín dụng, tăng 430 khách hàng ứng với tăng 40% so với năm 2014. Tổng số tiền bảo hiểm là 596 triệu đồng, tăng 117 triệu đồng ứng với 24,4% so với năm 2014. Số tiền bảo hiểm trung bình tính trên một khách hàng là 0,4 triệu đồng. Năm 2016, có 2.210 khách hàng mua bảo hiểm tín dụng, tăng 705 khách hàng ứng với tăng 46,8% so với năm 2015. Tổng số tiền bảo hiểm là 817 triệu đồng, tăng 221 triệu đồng ứng với 37,1% so với năm 2015. Số tiền bảo hiểm trung bình tính trên một khách hàng là 0,37 triệu đồng.
Mặc dù số lượng khách hàng mua bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tăng qua các năm nhưng qua phân tích cho thấy, số tiền bảo hiểm trung bình tính trên một khách hàng đang có xu hướng giảm qua các năm. Bên cạnh đó, số tiền bảo hiểm trên tổng số tiền cho vay và số khách hàng mua bảo hiểm trên tổng số khách hàng vay vốn còn chiếm tỷ lệ nhỏ.
Bảng 3.10: Tỷ trọng số tiền bảo hiểm và số khách hàng mua bảo hiểm tại Agribank chi nhánh Lâm Thao
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016