5. Kết cấu của Luận văn
3.2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mạ
phần trên địa bàn thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ
3.2.2.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân phản ánh quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì. Trong các năm qua, doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng nhẹ, có thêm nhiều đợt giải ngân, hỗ trợ vốn cho khách hàng cá nhân.
Dưới đây là bảng dư nợ và doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì qua các năm.
Bảng 3.3. Dư nợ và doanh số cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì giai đoạn 2015- 2017
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tổng dư nợ cho vay của
các ngân hàng TMCP
18.510 21.400 23.950
Dư nợ cho vay KHCN 9.150 49,43 11.390 53,22 13.870 57,91
Doanh số cho vay KHCN 11.252 60,79 13.125 61,33 15.525 64,82
(Nguồn: NHNN tỉnh Phú Thọ và kết quả tính toán của tác giả, 2015- 2017)
Năm 2015 doanh số cho vay KHCN của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì đạt 11.252 tỷ đồng. Đến năm 2017 đạt 15.525 tỷ đồng tăng 37,98% so với năm 2015, thể hiện quy mô cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP đã được chú trọng phát triển. Những năm 2016, 2017, các ngân hàng TMCP đã tập trung cho vay nhà ở xã hội, bệnh viện và chung cư Mường Thanh. Các ngân hàng
TMCP đã thực thi tốt các chính sách hỗ trợ cho vay của NHNN. Thời gian mỗi khoản vay dài từ 15-20 năm, mặc dù đối tượng cho vay tập trung vào nhóm cán bộ công chức, giáo viên, lực lượng vũ trang (công an, bộ đội) và khi cho vay đã có sự sàng lọc và lựa chọn khách hàng có nghề nghiệp ổn định, tư cách tốt nhưng thời gian cho vay quá dài, tiềm ẩn nhiều rủi ro (thay đổi nghề nghiệp, có nhiều biến động trong cuộc sống, tai nạn, chết,…).
3.2.2.2. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì có biến động trong những năm gần đây nhưng có xu hướng gia tăng về tỷ trọng, đồng thời cũng chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu tổng dư nợ của các ngân hàng TMCP. Điều này phản ảnh được sự phát triển tích cực của hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì, và cũng phù hợp với định hướng phát triển cho vay KHCN của ban lãnh đạo của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì.
Tính đến hết năm 2017, tổng dư nợ cho vay KHCN đã đạt 23.950 tỷ đồng, tăng thêm 5.440 tỷ đồng so với năm 2015. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN chiếm từ 45-60% tổng dư nợ của các ngân hàng TMCP. Đến 30/03/2018: dư nợ KHCN là 15.010 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 38.5% và cho vay tiêu dùng chiếm 61.5%. Trong cho vay tiêu dùng chiếm chủ yếu là cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà ở (chiếm 65%); cho vay mua ô tô chiếm tỷ lệ nhỏ; ngoài ra còn cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá,… Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần thể hiện vai trò quan trọng của mình trong chính sách tín dụng của từng ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng TMCP nói chung. Sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì là một kết quả đáng ghi nhận. Do tình trạng nền kinh tế của tỉnh Phú Thọ trong các năm qua tăng trưởng chậm, diễn biến kinh tế thế giới có nhiều phức tạp khiến cho việc tăng trưởng dư nợ KHCN chưa gặp nhiều thuận lợi.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì như sau:
Bảng 3.4. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì giai đoạn 2015-2017
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư
nợ % Dư nợ % Tổng dư nợ KHCN 18.510 100 21.400 100 23.950 100 2.890 15,61 2.550 11,92 - Ngắn hạn 4.294 23,20 5.083 23,75 6.438 26,88 789 18,37 1.355 26,66 - Trung và dài hạn 14.216 76,80 16.317 76,25 17.512 73,13 2.101 14,78 1.195 7,32
(Nguồn: NHNN tỉnh Phú Thọ và kết quả tính toán của tác giả, 2015 -2017)
Cho vay KHCN chủ yếu là cho vay trung và dài hạn (khoảng 75%). Trong khi đó, dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn chỉ chiếm dưới 30% và có xu hướng tăng trong giai đoạn 2015-2017. Riêng 3 tháng đầu năm 2018 thì dư nợ KHCN là 15.010 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 38.5%, còn lại là cho trung và dài hạn. Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu là cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà ở (chiếm 65%) ; cho vay mua ô tô chiếm tỷ lệ nhỏ; ngoài ra còn cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá,… Điều này hoàn toàn phù hợp với chính sách cho vay KHCN của các ngân hàng TMCP trong thời gian tới. Đẩy mạnh nguồn cho vay ngắn hạn giúp cho các ngân hàng TMCP thu hồi vốn nhanh, nâng cao hiệu quả cũng như hiệu suất cho vay của ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng TMCP.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm. Tính đến cuối năm 2017 thì tỷ trọng của dư nợ từng sản phẩm này như sau:
Bảng 3.5. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì giai đoạn 2015 - 2017
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Vay mua ô tô 2.767 14,95 3.214 15,02 3.604 15,05 447 16,15 390 12,13 Vay mua nhà, sửa chữa nhà ở 9.257 50,01 11.877 55,50 13.474 56,26 2.620 28,30 1.597 13,45 Vay kinh doanh 3.841 20,75 4.334 20,25 5.063 21,14 493 12,84 729 16,82 Vay du học 979 5,29 905 4,23 970 4,05 -74 -7,56 65 7,18 Khác 1.666 9,00 1.070 5,00 839 3,50 -596 -35,77 -231 -21,59 Tổng dư nợ KHCN 18.510 100 21.400 100 23.950 100 2.890 15,61 2.550 11,92
(Nguồn: NHNN tỉnh Phú Thọ và kết quả tính toán của tác giả, 2015 -2017)
15.05%
56.26% 21.14%
4.05% 3.50%
Cho vay mua ô tô
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở Cho vay kinh doanh
Cho vay du học Khác
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì trong năm 2017
Các sản phẩm cho vay KHCN của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì cũng được chia thành 5 nhóm chính: Cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà và sửa chữa nhà, cho vay kinh doanh, cho vay du học và cho vay khác.
Qua bảng kết quả tính toán và biểu đồ thể hiện, cho thấy dư nợ của các sản phẩm cho vay tiêu dùng thuộc nhóm mua nhà và sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay KHCN. Giữa năm 2016, 2017 các ngân hàng TMCP tập trung cho vay nhà ở xã hội, xây dựng chung cư và bệnh viện.