5. Kết cấu của Luận văn
3.3.1. Kết quả đạt được
Qua phân tích thực trạng hoạt động quản lý rủi ro trong cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì giai đoạn 2015-2017, cho thấy: Trong những năm qua, các ngân hàng TMCP đã đặc biệt quan tâm đến vấn đề quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân, đã hiểu thấu đáo những tư tưởng quan điểm hiện đại như: Chấp nhận rủi ro có tính toán trước; Mức độ rủi ro đi liền với định giá khoản vay. Lãnh đạo các ngân hàng TMCP đã có những chỉ đạo sát sao các nội dung về quản lý rủi ro tín dụng như: yêu cầu cán bộ tín dụng nghiên cứu sản phẩm; tư vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn; thẩm định và phân loại khoản vay một cách chính xác khách quan; định kỳ theo dõi, giám sát khoản vay,… Điều này được thể hiện qua các mặt:
- Các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì đã thiết lập được một hệ thống nhận diện rủi ro trong cho vay KHCN tốt, quy trình cấp tín dụng từ khâu tiếp nhận thông tin đến thẩm định khách hàng vay cá nhân, ra quyết định cho vay, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay được thực hiện chặt chẽ, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, phòng chức năng. Hệ thống cảnh báo rủi ro cũng đã hỗ trợ đắc lực cho các cán bộ tín dụng tác nghiệp trong quá trình công tác tín dụng.
- Thực trạng đo lường rủi ro trong cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì qua các năm: Việc đo lường rủi ro trong cho vay KHCN của địa bàn thành phố Việt Trì đã toàn diện, khách quan hơn, hướng theo thông lệ quốc tế và sát với diễn biến tình hình thực tế của khách hàng và khoản tín dụng hơn. Chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ được đánh giá là có hiệu quả, giúp ích nhiều cho công tác đo lường rủi ro tín dụng. Chương trình cũng đã thường xuyên được cập nhật, bổ sung thêm nhiều chức năng dựa trên những diễn biến, thay đổi từ tình hình thực tế. Phân loại khoản vay và trích dự phòng rủi ro được thực hiện định kỳ thường xuyên theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Nợ nhóm 2 có phát sinh nhưng đã được Ban giám đốc, lãnh đạo phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ có vấn đề, cán bộ tín dụng đôn đốc sát sao khách hàng trả nợ, kiểm soát nguồn thu và tài sản bảo đảm để buộc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng.
- Hệ thống quản lý, kiểm soát rủi ro trong cho vay KHCN được thực hiện tốt và đồng bộ, thường xuyên từ trên xuống dưới. Định kỳ hàng tháng, quý, năm cán bộ tín dụng đều thực hiện kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay một cách nghiêm túc, nắm vững hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, phát hiện kịp thời các khách hàng vay sử dụng sai mục đích vay vốn hoặc có ý định lợi dụng nguồn vốn của ngân hàng để trục lợi. Chú trọng đến công tác kiểm tra, kiểm toán định kỳ thông qua các cuộc kiểm toán nội bộ, đặc biệt đối với kiểm tra tín dụng. Công tác giám sát rủi ro được tiến hành khá tốt, cán bộ tín dụng đã thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng; giám sát các tài sản đảm bảo; giám sát dư nợ đảm bảo thu nợ đúng hạn. - Xử lý và tài trợ rủi ro: Các ngân hàng TMCP kiên quyết thực hiện các giải pháp để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm soát tín dụng chặt chẽ, chú trọng đến chất lượng hơn là tăng trưởng tín dụng nhanh nhưng chất lượng kém. Thời gian qua, các ngân hàng TMCP luôn chú trọng lựa chọn khách hàng tốt, thu hẹp các khoản tín dụng đối với các khách hàng có nguy cơ gây rủi ro tín dụng. Do đó chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu được cải thiện và nợ xấu giảm dần. Hầu hết các khoản nợ có vấn đề được tiến hành theo trình tự thích hợp. Các khoản nợ khó đòi được tổ chức thu triệt để.
Với tất cả những kết quả đạt được trên đây đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP trong những năm gần đây luôn giữ mức chấp nhận được. Kết quả này đã tạo cho các ngân hàng hình ảnh một hệ thống ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì có tình hình tài chính lành mạnh.