5. Kết cấu của Luận văn
4.3.2. Đối với Vietinbank, BIDV và Vietcombank
Chấp hành tốt các quy định của NHNN về các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng của tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng; Thông tư về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng theo Quyết định số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 của Thống đốc NHNN ban hành và các quy định liên quan về bảo đảm tiền vay khác.
- Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh.
- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cho vay, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN... Xem xét, cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi vay vốn, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn…
- Trong quá trình cho vay, các ngân hàng TMCP cần có phương án giải ngân vốn vay phù hợp. Đối với khách hàng là cá nhân có thể giải ngân tiền mặt từng lần hoặc toàn bộ vốn vay, do thông thường số tiền cho vay cá nhân là không lớn như doanh nghiệp.
- Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu phát hiện những sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay như sai mục đích,… cán bộ tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để xử lý. Đối với tín dụng cá nhân, cán bộ tín dụng cần bám sát diễn biến về thu nhập của người vay để đôn đốc thu nợ đúng kỳ hạn. Nếu do nguyên nhân khách quan không hoàn trả nợ, khi người vay có đơn xin gia hạn, cán bộ tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định.
- Tuỳ theo mức độ tin cậy đối với từng khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín
chấp,… Tuy nhiên việc thẩm định dự án, phương pháp sử dụng vốn vay vẫn là biện pháp quan trọng nhất để cho vay vốn sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả được tiền vay. Việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro là cần thiết để có nguồn bù đắp rủi ro.
- Lựa chọn đầu tư vốn vào các loại hình khác nhau: điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hình nào đó gặp rủi ro, tức là “ không bỏ tất cả trứng vào một giỏ ” ví dụ như hiện nay, ngân hàng đang nghiêm cấm không cho vay kinh doanh cầm đồ, đầu tư tàu thuyền…
- Cần xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro. Để làm được điều này, cần thành lập bộ phân chuyên trách độc lập, nghiên cứu, đề xuất với lãnh đạo có quyết định đúng đắn khi đầu tư.
- Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro.
- Con người vẫn là yếu tố quyết định cho việc thành, bại của doanh nghiệp. Vì vậy, cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc có liên quan đến tiền bạc, ngoài trình độ năng lực chuyên môn thì tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết, cần cù, chịu khó cần hết sức coi trọng. Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên. Trong quá trình làm việc, công tác quản lý cán bộ cần được cán bộ quan tâm đúng mức. Trong các mối quan hệ liên quan đến khách hàng vay, nguồn thu nhập cũng là nguồn quan tâm để phòng ngừa những vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiếu trách nhiệm như đã từng xảy ra ở một số ngân hàng.
KẾT LUẬN
Quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân là một nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho sự phát triển bền vững và thành công của một ngân hàng TMCP và một hệ thống ngân hàng TMCP của một quốc gia, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới toàn cầu của Việt Nam hiện nay. Đây cũng là một trong những vẫn đề then chốt quyết định sự tồn tại của hệ thống ngân hàng TMCP khi xảy ra khủng hoảng tài chính tiền tệ (vấn đề mang tính chất chu kỳ của nền kinh tế thị trường). Việc hoàn thiện quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân một cách có hiệu quả để tận dụng tối ưu các nguồn lực hiện có nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận đang là đòi hỏi vô cùng bức thiết đối với các ngân hàng TMCP nói chung và các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Việt Trì nói riêng trong quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế.
Tác giả đã đưa ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần hoàn thiện công tác quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh, an toàn hoạt động và đảm bảo yêu cầu hội nhập.
Quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân là vấn đề lớn, chịu tác động của rất nhiều yếu tố liên quan nên những giải pháp và kiến nghị trong luận văn chỉ phát huy tác dụng khi có sự kết hợp đồng bộ giữa các bộ phận trong ngân hàng, các các cơ quan quản lý nhà nước có liên quan trong quá trình thực hiện.
Đề tài nghiên cứu vừa có phạm vi rộng và phức tạp, mặc dù có nhiều cố gắng trong học tập, nghiên cứu, tập hợp và phân tích số liệu. Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, trong quá trình nghiên cứu luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong được sự đóng góp của các thầy cô, các anh chị và các bạn để những khiếm khuyết và hạn chế của luận văn được bổ sung hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Thị Huyền Diệu (2012), Luận cứ khoa học về xác định mô hình Quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
2. Lê Thị Huyền Diệu (2013), Rủi ro thanh khoản tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Hội thảo khoa học tháng 07/2013 giữa Ngân hàng Liên Việt và
Học viện ngân hàng.
3. Lê Thị Huyền Diệu (2010), "Mô hình quản lý rủi ro tín dụng ở Citybank", Tạp
chí ngân hàng số 16/2010.
4. Lê Thị Huyền Diệu (2014), "Vài nét về mô hình tín dụng mới, khả năng áp dụng của Việt Nam", Tạp chí khoa học học đào tạo số 48/2014.
5. Nguyễn Duệ (2012), Giáo trình Ngân hàng trung ương, Nhà xuất bản thống kê. 6. Đỗ Văn Độ (2015), “Quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại nhà
nước thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27.
7. Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB
Khoa học kỹ thuật.
8. Nguyễn Thị Hương Giang (2010), Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, Luận văn
thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân.
9. Học viện Ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất
bản Thống kê.
10. Phạm Xuân Hòe (2011), Giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng
của NHCT VN
11. Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học sinh viên: “An toàn trong hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam” ngày 12/4/2014.
12. Peter S. Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
13. Trần Đắc Sinh (2010), Định mức tín nhiệm tại Việt Nam, Nhà xuất bản Thành
phố Hồ Chí MinhVietinbank - Quy trình quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
14. Lê Xuân Tài (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng SHB Hà
Nội, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
15. Nguyễn Văn Tiến (2013), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê.
16. Lê Văn Tư (2010), Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội. 17. Nguyễn Đức Tú (2011), Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng
thương mại Việt Nam, Giảng viên trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Vietinbank.
18. Nguyễn Anh Tuấn (2011), Chuẩn mực quản trị rủi ro trong hoạt động của ngân hàng TMCP theo hiệp định Basel II và việc áp dụng tại Việt Nam.
19. Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của các Chi nhánh ngân hàng ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2015 đến năm 2017.
20. Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Định hướng phát triển và tầm nhìn chiến lược của các các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đến năm 2020.
21. Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Quy định hướng dẫn xếp hạng tín dụng phân
loại nợ và xét duyệt của các ngân hàng TMCP.
22. Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng
cá nhân tại các ngân hàng TMCP.
23. Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Quy trình quản lý và xử lý nợ tại các ngân hàng TMCP.
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01
Việc trích lập quỹ dự phòng Theo QĐ 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/4/2005 và văn bản sửa đồi bổ sung là quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm như sau: a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;
- Đối với các khoản nợ quá hạn, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1) khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:
Khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc và lãi bị quá hạn (kể cả lãi áp dụng đối với nợ gốc quá hạn) và nợ gốc và lãi của các kỳ hạn trả nợ tiếp theo trong thời gian tối thiểu sáu (06) tháng đối với khoản nợ trung và dài hạn, ba (03) tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn;
Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại trong thời gian tối thiểu sáu (06) tháng đối với các khoản nợ trung và dài hạn, ba (03) tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn được cơ cấu lại
Có tài liệu, hồ sơ chứng minh các nguyên nhân làm khoản nợ bị quá hạn đã được xử lý, khắc phục;
Tổ chức tín dụng có đủ cơ sở (thông tin, tài liệu kèm theo) đánh giá là khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu);
c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;