3.2.2.1. Phương thức cấp tín dụng đối với khách hàng 3.2.2.1.1 Cấp GHTD làm cơ sở để cấp các khoản tín dụng
Đối tượng áp dụng :
o Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam thuộc phân khúc KHDN
o ĐCTC phi TCTD Việt Nam, ĐCTC phi TCTD được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
o Chủ doanh nghiệp tư nhân thuộc phân khúc KHDN được xét cấp tín dụng phục vụ nhu cầu của DN tư nhân
Nguyên tắc áp dụng :
o NHCT cấp GHTD để xác định ngưỡng chịu rủi ro cao nhất đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với khẩu vị rủi ro của NHCT trong từng thời kỳ
o Việc cấp GHTD phải dựa trên đánh giá tổng thể về năng lực tài chính và phi tài chính của khách hàng, cũng như tổng hòa lợi ích của khách hàng mang lại. Mỗi lần cấp khoản tín dụng cụ thể, NHCT phải đánh giá những rủi ro đặc thù của khoản tín dụng, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành của NHCT và pháp luật có liên quan.
o GHTD được duy trì trong khoảng thời gian nhất định và được xem xét cấp lại trước khi hết thời gian duy trì. Trong thời gian duy trì GHTD. NHCT cấp tín dụng trong phạm vi GHTD đã được cấp
o GHTD đối với KH phải được theo dõi, rà soát thường xuyên để điều chỉnh kịp thời bảo đảm hạn chế rủi ro cho NHCT
3.2.2.1.2 Cấp khoản tín dụng cụ thể, không cấp GHTD
Đối tượng áp dụng: Các khách hàng ngoài đối tượng tại mục 3.2.2.1.1 Nguyên tắc áp dụng:
o Việc cấp tín dụng đối với khách hàng được xem xét theo từng khoản tín dụng cụ thể và không phải thực hiện cấp GHTD cho KH. NHCT quản lý tổng mức dư nợ cấp tín dụng cho khách hàng bảo đảm không vượt quá các giới hạn cấp tín dụng tối đa theo quy định hiện hành của NHCT và pháp luật có liên quan
o Việc cấp các khoản tín dụng cụ thể phải căn cứ trên những phân tích về rủi ro khách hàng và rủi ro của khoản tín dụng dự kiến cấp đồng thời có xét đến các khoản tín dụng đã được phê duyệt để bảo đảm khả năng thu hồi nợ gốc, lãi, phí khi đến hạn.
3.2.2.2 Phương thức cấp tín dụng đối với KH&NCLQ
NHCT thực hiện cấp tín dụng cho KH&NCLQ theo các phương thức sau:
o Cấp GHTD cho KH&NCLQ làm cơ sở để cấp GHTD/cấp tín dụng cho từng khách hàng ; hoặc
o Quản lý tổng số dư cấp tín dụng mà NHCT đã cấp cho KH&NCLQ Đối tượng áp dụng các phương thức: Thực hiện theo hướng dẫn của TGĐ trong từng thời kỳ nhằm kiểm soát được mức độ rủi ro trong mối quan hệ đan xen giữa KH&NCLQ và kiểm soát tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với KH&NCLQ không vượt quá giới hạn cấp tín dụng tối đa theo quy định hiện hành của NHCT và pháp luật có liên quan.
3.2.2.3 Trường hợp không cấp tín dụng
NHCT không cấp tín dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh của: i) Khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân đồng thời cũng là người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt cấp tín dụng tại NHCT ; ii) Khách
hàng là pháp nhân mà người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt cấp tín dụng tại NHCT đồng thời cũng là người đại diện theo pháp luật và/hoặc sở hữu trên 50% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết của pháp nhân đó.
TGĐ quy định cụ thể các trường hợp NHCT không được cấp tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro cho NHCT.
3.2.2.4 Hạn chế cấp tín dụng
TGĐ quy định cụ thể các trường hợp hạn chế cấp tín dụng bảo đảm hạn chế rủi ro cho NHCT
3.2.2.5 Điều kiện xét cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.2.5.1 Điều kiện đối với khách hàng
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể :
o Đối với khách hàng pháp nhân
Pháp nhân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự ; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
Pháp nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi pháp nhân đó được thành lập. Khi pháp nhân các lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện của pháp nhận được xác định theo pháp luật Việt Nam
o Đối với khách hàng cá nhân
Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam. Trường hợp khách hàng cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi, NHCT xem xét phát hành thẻ tín dụng hoặc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống hoặc cấp tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao nếu cá nhân đó không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
Cá nhân nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân. Khi KH xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vu dân sự của cá nhân được xác định theo pháp luật Việt Nam
Có khả năng tài chính lành mạnh, thông tin tài chính minh bạch bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ với NHCT trong thời gian được cấp tín dụng.
Thực hiện các biện pháp bảo đảm theo quy định hiện hành của NHCT. NHCT chỉ cấp tín dụng không có bảo đảm đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân được NHCT đánh giá là KH có uy tín, có năng lực tài chính tốt, đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ với NHCT.
3.2.2.5.2 Điều kiện đối với khoản tín dụng
Nhu cầu cấp tín dụng để sử dụng vào mục đích hợp pháp, trừ trường hợp NHNN quy định khác hoặc không quy định theo các nghiệp vụ cấp tín dụng
Có phương án/dự án/kế hoạch liên quan tới nhu cầu đề nghị cấp tín dụng khả thi, trừ các trường hợp do TGĐ quy định trong từng thời kỳ phù hợp với quy định của NHNN
TGĐ trình HĐQT thông qua các điều kiện cấp tín dụng cụ thể để trên cơ sở đó ban hành văn bản hướng dẫn, đảm bảo phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh, khẩu vị rủi ro của NHCT trong từng thời kỳ.
3.2.2.6Giới hạn cấp tín dụng đối với KH/KH&NCLQ
Đối với một khách hàng: Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng tại NHCT không vượt quá 15% vốn tự có của NHCT
Đối với một KH&NCLQ : Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng tại NHCT không vượt quá 25% vốn tự có của NHCT
Các quy định khác:
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng của NHCT đối với một công ty con, công ty liên kết của NHCT hoặc DN mà NHCT nắm quyền kiểm soát không được vượt quá 10% vốn tự có của NHCT ; Đối với tất cả công ty con, Công ty liên kết của NHCT hoặc DN mà NHCT nắm quyền kiểm soát không được vượt quá 20% vốn tự có của NHCT
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng của NHCT đối với các đối tượng hạn chế cấp tín dụng theo quy định của NHCT (Trừ Công ty con, Công ty liên kết của NHCT hoặc DN mà NHCT nắm quyền kiểm soát) tối đa không quá 5% vốn tự có của NHCT
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng của NHCT đối với tất cả các KH để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu không vượt quá 5% vốn điều lệ của NHCT
3.2.2.7. Thẩm định, phê duyệt, quyết định cấp tín dụng
NHCT phải thẩm định, kiểm soát thẩm định, phê duyệt và quyết định tín dụng theo phân cấp, ủy quyền và phân định trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận giữa các khâu đảm bảo phù hợp quy định hiện hành của NHCT và pháp luật có liên quan
Những người thẩm định, kiểm soát thẩm định, phê duyệt, quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng không phải người có quan hệ trực tiếp và người có quan hệ liên quan với nhau theo quy định hiện hành của NHCT
Người trực tiêp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt tín dụng không được tham gia và quá trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng cho các đối tượng sau :
o Chính người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt tín dụng và/hoặc người có quan hệ trực tiếp và/hoặc người có quan hệ liên quan của người đó.
o Pháp nhân mà người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt tín dụng và/hoặc người có quan hệ trực tiếp và/hoặc người có quan hệ liên quan của những người này góp vốn/quản lý/điều hành pháp nhân đó.
o Thẩm quyền phê duyệt, quyết định cấp tín dụng thực hiện theo quy định thẩm quyền tín dụng hiện hành của NHCT.