Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Đánh giá thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Ch
3.2.1. Danh mục sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân
Nhằm đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đảm bảo tính hấp dẫn, cạnh tranh, Agribank đã và đang đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, linh hoạt. Danh mục sản phẩm của Agribank được quản lý thống nhất trong toàn hệ thống. Các sản phẩm được cung cấp tới khách hàng theo 2 nhóm khách hàng: Tổ chức và Cá nhân. Hoạt động huy động vốn được thực hiện thông qua các loại tiền tệ: VND; USD và EUR. Các sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ được chia thành các sản phẩm/nhóm sản phẩm như sau:
3.2.1.1. Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)
Tiền gửi thanh toán là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Agribank với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
Điều kiện mở tài khoản là cá nhân là công dân Việt Nam, cá nhân người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật dân sự.
Tiện ích sản phẩm là thủ tục đơn giản, khách hàng có thể sử dụng để thanh toán, chuyển khoản sang các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm gửi góp khác, thanh toán quốc tế, tín dụng, quản lý chi lương trên tài khoản cho các doanh nghiệp, thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…; Thấu chi, phát hành thẻ, gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi.
3.2.1.2. Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Như vậy đối tượng khách hàng mục tiêu là các khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm nhưng chưa dự tính được thời gian gửi.
Đối tượng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú. Hình thức phát hành là sổ tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiện ích sản phẩm: Được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại Agribank; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại Agribank. Được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ để chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác. Khách hàng có thể giao dịch tại các chi nhánh thuộc Agribank theo quy định gửi nhiều nơi rút nhiều nơi của Agribank. Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile banking, Internet banking…
3.2.1.3. Nhóm tiền gửi có kỳ hạn/tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn (hay còn gọi là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với Agribank, là tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Điều kiện là cá nhân là công dân Việt Nam, cá nhân người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật dân sự. Đối tượng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú. Hình thức phát hành là Giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, thẻ tiết kiệm.
Tiện ích sản phẩm: khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nước ngoài, được chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán.
Nhóm tiền gửi có kỳ hạn/tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có các sản phẩm cụ thể như sau:
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ - Tiền gửi có kỳ hạn lãi trước
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ - Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ - Tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi
- Tiết kiệm linh hoạt
- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi - Tiết kiệm gửi góp hàng tháng
- Tiết kiê ̣m ho ̣c đường
- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ - Tiết kiệm an sinh
- Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá USD
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN.
3.2.1.4. Nhóm sản phẩm giấy tờ có giá
Agribank huy động thông qua các hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Việc phát hành giấy tờ có giá phải được sự cho phép của NHNN và thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định. Trong những năm qua, hình thức phát hành giấy tờ có giá chủ yếu là kỳ phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi. Có thể kết hợp bổ sung khuyến mại dự thưởng.
Hình thức phát hành: Giấy chứng nhận quyền sở hữu Giấy tờ có giá. Chủ sở hữu chỉ được chuyển nhượng toàn bộ và tài khoản được chuyển nhượng không thay đổi đặc điểm ban đầu nếu tài khoản được chuyển nhượng cho đối tượng khách hàng khác.
Nhóm sản phẩm này có các sản phẩm cụ thể như sau: - Kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi trước toàn bộ.
- Kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ. - Kỳ phiếu dài hạn trả lãi trước toàn bộ. - Kỳ phiếu dài hạn trả lãi sau toàn bộ. - Kỳ phiếu dài hạn trả lãi định kỳ.
- Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi trước toàn bộ. - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ. - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi trước toàn bộ. - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi sau toàn bộ. - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi định kỳ.
- Tín phiếu ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ. - Tín phiếu dài hạn trả lãi trước toàn bộ. - Tín phiếu dài hạn trả lãi sau toàn bộ. - Tín phiếu dài hạn trả lãi định kỳ. - Trái phiếu trả lãi trước toàn bộ. - Trái phiếu trả lãi sau toàn bộ. - Trái phiếu trả lãi định kỳ.