Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Nhâ ̣n xét chung về thực hiê ̣n huy động vốn khách hàng cá nhân tạ
Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2016
3.3.1. Những ưu điểm
Từ kết quả đạt được, cho thấy hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có những ưu điểm chính sau:
Một là, quy mô khách hàng có bước phát triển tốt qua các năm đã tạo lập được một nền khách hàng vững chắc là những khách hàng có đóng góp quan trọng và một lượng lớn khách hàng tiềm năng để tăng trưởng nguồn vốn huy động trong tương lai. Đã tranh thủ và duy trì củng cố tốt uy tín của thương hiệu Agribank và gây dựng được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Hai là, nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cơ bản có sự tăng trưởng tốt, góp phần ổn định nền vốn, cơ bản đáp ứng và chủ động trong mở rộng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Bước đầu thực hiện tốt về hoạt động truyền thông, chính sách khách hàng,
tạo được những sản phẩm rất riêng có mang dấu ấn thương hiệu Agribank như “Tiết kiệm dự thưởng”; “Hái lộc đầu xuân”.
Ba là, đã phát huy được hiệu quả của mô hình kinh doanh, mạng lưới sâu rộng tại các địa bàn, khai thác được tối đa nguồn vốn nhỏ lẻ ở trong dân, tạo sức mạnh tổng hợp trong hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói chung và hoạt động huy động khách hàng cá nhân nói riêng. dự án hiện đại hóa ngân hàng đã đóng góp tích cực trong gia tăng tiện ích đối với khách hàng và hỗ trợ đắc lực đối với ngân hàng trong công tác huy động vốn khách hàng cá nhân.
3.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ vẫn còn những điểm hạn chế nhất định:
Một là, quy mô huy động vốn từ khách hàng cá nhân chưa tương xứng với quy mô hoạt động, quy mô mạng lưới của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Thị phần huy động vốn giảm sút, tốc độ tăng trưởng đạt thấp hơn mức bình quân chung của các NHTM trên địa bàn, nhất là đối với thị trường trọng điểm trong hoạt động kinh doanh là thành phố Việt Trì.
Hai là, cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân mặc dù có sự cải thiện nhưng tập trung chủ yếu vào nguồn vốn ngắn hạn, chưa tạo được nền vốn vững chắc, ổn định và phù hợp với cơ cấu dư nợ cho vay tại chỗ.
Ba là, khả năng phát triển và giữ chân những khách hàng có quy mô tiền gửi số dư lớn còn hạn chế thể hiện qua quy mô khách hàng tăng trưởng tốt nhưng tốc độ tăng trưởng số dư lại đạt chưa tương xứng dẫn đến mức độ đóng góp vào tổng huy động vốn từ khách hàng cá nhân từ nhóm khách hàng này có sự suy giảm.
3.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Tỉnh Phú Thọ trong những năm qua có tốc độ tăng trưởng kinh tế tốt nhưng cơ bản vẫn là một tỉnh nghèo, thu nhập của người dân còn thấp nên khó khăn cho việc phát triển nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
- Sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng gay gắt trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Đặc biệt là cạnh tranh bằng các mức lãi suất cao và các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng của các NHTMCP nhỏ, mới
tham gia thị trường đang hướng tới mục tiêu gia tăng thị phần và nền khách hàng. Ngoài ra, thị trường còn có rất nhiều các TCTD khác cùng tham gia huy động vốn khách hàng cá nhân. Do đó, đã ảnh hưởng nhiều đến quy mô huy động vốn của các NHTM khác, nhất là những NHTM đã có sẵn quy mô khách hàng lớn như Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải chia sẻ thị phần.
- Lạm phát gia tăng trong những năm gần đây thường ở mức 1 con số, tuy nhiên người dân vẫn có tâm lý lo sợ đồng tiền suy giảm giá trị nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngoại tệ mạnh, vàng và tham gia các kênh đầu tư như bất động sản hoặc thị trường chứng khoán hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
- Chính sách bảo vệ quyền lợi đối với người gửi tiền thông qua chính sách bảo hiểm tiền gửi chưa đủ sức nặng để tạo sự yên tâm cho khách hàng của các NHTM. Hơn 10 năm qua, hạn mức chi trả BHTG vẫn chỉ được duy trì 50 triệu VND/người gửi tiền (theo Nghị định 109/2005/NĐ-CP) và không bảo hiểm đối với tiền gửi là ngoại tệ. Bên cạnh đó, chính sách phí bảo hiểm áp dụng đối với các NHTM chưa có sự phân biệt dựa trên mức độ rủi ro của mỗi ngân hàng. Người gửi tiền sẽ khó có thể phân biệt độ tin cậy giữa các ngân hàng khi các ngân hàng áp dụng một mức phí như nhau.
- Điều hành chính sách tiền tệ của NHNN thông qua công cụ lãi suất như: trần lãi suất huy động VND đối với kỳ hạn dưới 6 tháng, lãi suất huy động USD bằng 0% cũng ít nhiều ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của các NHTM.
- An ninh, bảo mật, trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ và thói quen của người dân hiện nay ở Việt Nam chưa cho phép các ngân hàng có thể triển khai việc mở rộng các điểm nhận tiền gửi tự động nên hạn chế trong việc phát triển các kênh phân phối hiện đại.
3.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Về chính sách khách hàng: Agribank chưa có chính sách khách hàng mang tính chất cụ thể, xuyên suốt, đặc biệt là chính sách chăm sóc đối với các khách hàng quan trọng, có số dư tiền gửi lớn tại Agribank để tạo sự gắn bó lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng. Do đó, chưa có sự quan tâm đúng mức đến khách hàng tiền gửi cá nhân, nhất là chăm sóc, duy trì và thu hút khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống.
- Về điều hành lãi suất: lãi suất huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ mặc dù thấp hơn các NHTMCP ngoài nhà nước nhưng cơ bản tương đương với các NHTM nhà nước trên địa bàn. Tuy nhiên, các NHTM nhà nước trên địa bàn được phép gia tăng cộng thêm lãi suất, chi ngoài cho khách hàng đối với những khách hàng quan trọng, số dư tiền gửi lớn. Do đó, đã ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của Agribank đối với nhóm khách hàng này.
- Về phát triển sản phẩm: các sản phẩm huy động vốn khách hàng khách hàng cá nhân chưa đa dạng, vẫn chủ yếu tập trung vào sản phẩm tiền gửi truyền thống như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau (mặc dù có bổ sung thêm tính năng dự thưởng nhưng bản chất vẫn là tiết kiệm trả lãi sau). Các sản phẩm khác như phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi) không được triển khai. Những sản phẩm giá trị gia tăng gắn với sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân cũng chưa được quan tâm phát triển nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền.
- Về kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp, phong cách giao dịch của đội ngũ kế toán giao dịch còn có những hạn chế nhất định. Trong thái độ, tinh thần phục vụ khách hàng tốt, nhưng cách ứng xử, xử lý tình huống trong giao dịch với khách hàng còn lúng túng nên chưa đạt được hiệu quả cao. Bên cạnh đó, mặc dù trong công tác huy động vốn khách hàng cá nhân đã giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tại Hội sở Chi nhánh, tuy nhiên nhiệm vụ chủ yếu vẫn tập trung ở cán bộ phòng Kế toán - Ngân quỹ tại Hội sở Chi nhánh và các Chi nhánh cấp II, phòng giao dịch. Do vừa thực hiện giao dịch, vừa giao tiếp nên thời gian dành để nắm bắt tâm lý, nhu cầu và mong muốn của khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu, sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng.
- Về quy trình nghiệp vụ: Trong đo lường sự hài lòng của khách hàng và đánh giá chất lượng sản phẩm huy động vốn từ khách hàng cá nhân, về quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền, năng lực phục vụ chưa được khách hàng đánh giá cao. Còn nhiều thủ tục, trình tự tương đối phiền hà đối với khách hàng. Dự án hiện đại hoá ngân hàng của hệ thống Agribank đã đạt được nhiều kết quả tích cực bước đầu, nhưng đến nay đã bộc lộ nhiều tồn tại hạn chế trong xử lý nghiệp vụ, cung cấp sản phẩm tiện ích đối với khách hàng và hỗ trợ trong quản trị điều hành.
- Về mạng lưới hoạt động: đã trải rộng và phủ kín địa bàn toàn tỉnh, tuy nhiên đối với những thị trường trọng điểm như thành phố Việt Trì, mạng lưới của Agribank lại mỏng và kém lợi thế hơn một số hệ thống khác như BIDV, Vietinbank.
Chương 4
MỤC TIÊU, ĐI ̣NH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO AGRIBANK
CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ