5. Bố cục luận văn
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
3.1.3.1 Kết quả hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là cơ sở để hình thành và tổ chức các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, chính vì vậy công tác huy động vốn luôn được coi trọng hàng đầu trong kế hoạch kinh doanh của các ngân hàng. Trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn Agribank là một trong ba chi nhánh NHTM đang hoạt động trên địa bàn. Với phương châm “Đi vay để cho vay” chi nhánh đã mở rộng mạng lưới giao dịch. Thực tế, trong thời gian qua chi nhánh đã huy động và tập trung được một khối lượng vốn khá lớn tạo điều kiện thuận lợi nhất để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng trên địa bàn. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu Năm 2014 (tr.đ) Năm 2015 (tr.đ) Năm 2016 (tr.đ) Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) I. Không kỳ hạn 384.786 476.768 391.000 91.982 23,9% (85.768) -18,0% II. Có kỳ hạn 1.442.534 1.627.638 1.892.000 185.104 12,8% 264.362 16,2% 2.1. Dưới 12 tháng 1.163.605 1.181.253 1.204.000 17.648 1,5% 22.747 1,9% 2.2. Từ 12 đến 24 tháng 276.140 431.446 648.000 155.306 56,2% 216.554 50,2% 2.3. Trên 24 tháng 2.789 14.939 40.000 12.150 435,6% 25.061 167,8% Cộng 1.827.320 2.104.406 2.283.000 277.086 15,2% 178.594 8,5%
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn
Qua bảng số liệu trên nhận thấy, tổng giá trị huy động vốn qua các năm tại chi nhánh đều tăng tuy tốc độ tăng còn chậm. Tính đến hết năm 2016, tổng nguồn vốn huy động được là 2.283.000 triệu đồng đồng tăng so với năm 2015 là 8,5% điều đó chứng tỏ uy tín của Chi nhánh ngày càng được khẳng định, mặc dù trong những năm qua kinh tế trên địa bàn có nhiều biến động bất lợi và cạnh tranh ngày càng gay gắt nhưng chi nhánh luôn đổi mới các phương thức, giữ uy tín và có phong cách phục vụ tốt nên vẫn thu hút được lượng khách hàng đáng kể. Nhìn chung, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng đều đặn trong giai đoạn 2014-2016.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh, vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, giá trị nguồn vốn huy động này trong giai đoạn 2014- 2016 lần lượt là 1.442.534 triệu đồng; 1.627.638 triệu đồng và 1.892.000 triệu đồng,
năm 2015 tăng 12,8% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 16,2% so với năm 2015. Giá trị tiền gửi không kỳ hạn tại Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp và có xu hướng giảm trong năm 2016.
Như vậy, nguồn vốn huy động tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn được tăng trưởng ổn định đã bù đắp nguồn thiếu, đáp ứng đủ, kịp thời và phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh, cơ cấu vốn được chuyển dịch theo hướng tích cực, tăng trưởng dần tỷ trọng vốn ổn định, lãi suất đầu vào giảm, tăng hiệu quả kinh doanh. Đạt được những thành công trong huy động vốn như trên là nhờ chi nhánh đã bám sát sự chỉ đạo điều hành lãi suất của NHNN và NH nông nghiệp và phát tiển nông thôn, giảm lãi suất các kỳ ngắn hạn, áp dụng lãi suất các kỳ dại hạn, phù hợp với thị trường nhằm thay đổi cơ cấu nguồn vốn, thu hút các nguồn vốn rẻ, có kỳ hạn dài ổn định, giảm lãu suất đầu vào. Đa dạng hóa các sản phẩm, chấm dứt các sản phẩm không còn phù hợp. Tăng cường công tác tiếp thị, đổi mới mạnh mẽ thái độ, tác phong, rút ngắn thời gian giao dịch để thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng hiện có, triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp để giảm chi phí huy động vốn.
3.1.3.2 Kết quả hoạt động cho vay
Huy động vốn đã là một vấn đề khó khăn, nhưng việc sử dụng những nguồn huy động đó như thế nào cho hiệu quả cũng là vấn đề không hề dễ dàng được các ngân hàng thương mại quan tâm. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhưng toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của Agirbank chi nhánh Bắc Kạn vẫn cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt những mục tiêu đã đề ra, nét nổi bật là mức tăng trưởng về đầu tư tín dụng khá cao cả về số lượng lẫn chất lượng sự thay đổi ấy được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động cho vay tại ngân hàng giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Năm 2014 (tr.đ) Năm 2015 (tr.đ) Năm 2016 (tr.đ) Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) Dư nợ ngắn hạn 825.698 956.215 997.375 130.517 15,8% 41.160 4,3% Dư nợ trung hạn 977.017 983.154 1.194.325 6.137 0,6% 211.171 21,5% Dư nợ dài hạn 287.171 305.275 333.300 18.104 6,3% 28.025 9,2% Cộng dư nợ 2.089.886 2.244.644 2.525.000 154.758 7,4% 280.356 12,5%
Nhận thấy cơ cấu hoạt động cho vay của Chi nhánh có xu hướng tăng các khoản dư nợ ngắn hạn. Cơ cấu khách hàng trong hoạt động cho vay cũng có sự chuyển dịch tích cực, nâng cao tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp, mở rộng đối tượng cho vay đến mọi thành phần kinh tế. Năm 2016, dư nợ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh là: 997.375 triệu đồng, tăng 4,3% so với năm 2015, đáp ứng đầy đủ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là vốn thi công cho các doanh nghiệp xây lắp thực hiện các dự án kinh tế xã hội của tỉnh.
Dư nợ cho vay dài hạn tại Chi nhánh năm 2016 là 333.300 triệu đồng tăng 9,2% so với năm 2015. Đồng thời, dư nợ cho vay trung hạn tại Chi nhánh trong năm cũng tăng nhanh, tăng 21,5% so với năm 2015 đạt 6.135 triệu đồng. Những khoản cho vay trung và dài hạn này chủ yếu đầu tư cho các dự án công nghiệp sản xuất vật liệu, khai thác chế biến khoáng sản, thuỷ điện, mua sắm máy móc thiết bị thi công, phương tiện vận tải,…và cho vay tiêu dùng với cán bộ công nhân viên như: Cho vay làm nhà, mua sắm phương tiện phục vụ công tác và đời sống, …
Như vậy, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh liên tục gia tăng đạt 2.525.000 triệu đồng năm 2016 tăng 12,5% so với năm 2015. Đây là tín hiệu khả quan trong kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thúc đẩy các hoạt động khác phát triển.
3.1.3.3 Kết quả hoạt động dịch vụ
Hiện tại, Agribank Chi nhánh Bắc Kạn khai thác khá hiệu quả các dịch vụ truyền thống như: Dịch vụ ngân quỹ, thanh toán trong nước, thu đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế, ủy thác địa lý,… Kết quả là tổng thu từ dịch vụ của Chi nhánh luôn đạt kết quả khả quan, cụ thể kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 như sau:
Kết quả triển khai cung cấp dịch vụ đã giúp chi nhánh thu được doanh thu các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt như sau: 5.510 triệu đồng; 6.637 triệu đồng và 6.594 triệu đồng. Năm 2015 tăng 20,5% so với năm 2014 và năm 2016 giảm 0,6% so với năm 2015.
Trong các hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn thì doanh thu từ hoạt động thanh toán trong nước chiếm tỷ trọng chủ yếu đạt 3.275 triệu đồng năm 2016. Đây là kết quả của việc triển khai đề án tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên, do địa bàn Bắc Kạn,
tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn nên kết quả triển khai các dịch vụ thanh toán diện tử, thanh toán không dùng tiền mặt của Chi nhánh không đạt kết quả như mong đợi và không tương xứng với tiềm năng thương hiệu của Agribank.
Với các dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối... chi nhánh cũng không thu được kết quả cao do khách hàng của Chi nhánh phần lớn là khách hàng quy mô nhỏ và vừa nên nhu cầu sử dụng dịch vụ thấp. Dịch vụ ngân quỹ, quy mô hoạt động của Chi nhánh khá lớn song chi phí nhiều nên kết quả thu về hàng năm của Chi nhánh không cao, năm 2016 là 155 triệu đồng giảm 61% so với năm 2015.
Bảng 3.3: Kết quả hoạt động dịch vụ tại ngân hàng giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Năm 2014 (tr.đ) Năm 2015 (tr.đ) Năm 2016 (tr.đ) Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) A. Thu dịch vụ các nhóm sản phẩm dịch vụ 5.409 6.521 6.480 1.112 20,6% (41) -0,6%
1. Thu dịch vụ thanh toán
trong nước 3.063 3.575 3.275 512 16,7% (300) -8,4% 2.Thu dịch vụ thanh toán
quốc tế
3. Thu dịch vụ kiều hối 257 319 345 62 24,1% 26 8,2% 4. Thu dịch vụ thẻ 603 875 1008 272 45,1% 133 15,2% 5. Th dịch vụ E -banking 709 972 1339 263 37,1% 367 37,8% 6. Thu dịch vụ ủy thác
đại lý 186 348 235 162 87,1% (113) -32,5%
7. Thu dịch vụ ngân quỹ 351 404 155 53 15,1% (249) -61,6% 8. Thu dịch vụ khác 240 28 123 (212) -88,3% 95 339,3%
B. Thu ròng từ kinh
doanh ngoại hối 101 116 114 15 14,9% (2) -1,7%
C.Tổng thu phí dịch vụ 5.510 6.637 6.594 1.127 20,5% (43) -0,6%
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn
Như vậy, nhận thấy kết quả triển khai cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn thu về kết quả không cao. Điều này là do tiềm năng phát triển của vùng yếu kém, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ chưa phổ biến. Tuy
nhiên, với kết quả thu được như trên góp phần đáng kể vào nâng cao thu nhập của