5. Kết cấu của luận văn
4.3.1. Kiến nghị đối với Techcombank
- Techcombank cần hoàn thiện chính sách, quy trình tín dụng để tránh các thủ tục rườm rà, quy trình nhanh gọn, giảm bớt các thủ tục không cần thiết nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn cho công tác quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng
+ Chiến lược kinh doanh hàng năm, trong đó có chiến lược rủi ro tín dụng phải được Ban điều hành xem xét lại định kỳ, phải lập được kế hoạch xu hướng tổng thể của hoạt động kinh doanh tín dụng và điều chỉnh. Tất cả các hoạch định cần được cụ thể hoá bằng văn bản và được phổ biến trong nội bộ ngân hàng (phê duyệt, giám sát tín dụng, thu nợ).
+ Hoàn chỉnh hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung, bao gồm cả quyết định phân quyền phê duyệt.
+ Xây dựng và cải tiến hệ thống xử lý hỗ trợ tín dụng;
+ Xây dựng hệ thống phân loại nợ và trích lập dự phòng theo đúng quy định của pháp luật không chỉ căn cứ vào thời gian quá hạn mà còn chú trọng các yếu tố định tính và dấu hiệu cảnh báo sớm đã được quy định trong việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ;
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro thị trường
+ Tiến hành định kỳ nghiên cứu và dự báo thị trường; + Dự báo ngành hàng và cảnh báo ngành nghề;
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro hoạt động
+ Triển khai các dự án mảng kiểm soát tuân thủ và dự án Quản trị rủi ro hoạt động;
+ Đưa ra các phương pháp thống kê, đo lường và dự báo tác động của rủi ro tín dụng;
Hoàn thiện chính sách tín dụng
+ Minh bạch, rõ ràng trong cơ chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền trong phê duyệt tín dụng được thực hiện theo nguyên tắc:
+ Tuân thủ các quy định của pháp luật và chế độ của Techcombank về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả;
+ Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm soát;
+ Phù hợp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mô, điều kiện, khả năng và đặc điểm từng đơn vị, phù hợp với năng lực của người được phân cấp, uỷ quyền cũng như năng lực kiểm soát rủi ro của đơn vị được phân cấp;
Nghiên cứu, điều chỉnh và hoàn thiện hệ thống chính sách, quy chế, quy trình, liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của Techcombank, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp với thông lệ quốc tế;
Nghiên cứu xây dựng chính sách khách hàng tổng thể bao gồm cả dịch vụ, giá và các giá trị gia tăng đi kèm; đồng thời, chính sách đó đảm bảo chất lượng cả trước, trong và sau bán hàng;
*Đối với tín dụng doanh nghiệp: Cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, xây dựng chính sách cụ thể theo từng nhóm khách hàng và lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng cơ chế khuyến khích các chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu. Techcombank cần nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm đặc thù cho từng vùng, miền, ngành nghề.
*Đối với tín dụng bán lẻ: Techcombank xây dựng, đánh giá hiệu quả và hoàn thiện cơ chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, tín dụng tiêu dùng... Việc ban hành sản phẩm phải gắn liền với thực tiễn, theo đó các sản phẩm khi đưa ra phải được chi nhánh triển khai và được khách hàng chấp nhận. Đối với mỗi sản phẩm khi đưa ra cần có kế hoạch nghiên cứu lựa chọn địa bàn để triển khai, lựa chọn khách hàng và đánh giá hiệu quả. Việc mở rộng các sản phẩm phải được triển khai và cụ thể hoá từng bước, gắn liền với kiểm soát, đánh giá tiện ích và chất lượng.
- Techcombank nên hoàn thiện hơn nữa đối với phần mềm xếp hạng tín dụng để có các bộ chỉ tiêu xếp hạng tín dụng phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh và từng loại mô hình doanh nghiệp. Có như vậy kết quả xếp hạng tín dụng mới thật sự chính xác và hữu hiệu trong việc kiểm soát rủi ro.
- Việc cập nhật chỉ tiêu trung bình các ngành nghề cho toàn hệ thống Techcombank hiện nay không được thực hiện. Các chỉ tiêu trung bình ngành đang được áp dụng để đánh giá đối với các doanh nghiệp đã cũ, một số chỉ tiêu không
còn phù hợp với tình hình hiện nay nên việc đánh giá kém chính xác. Do vậy Techcombank cần nhanh chóng cập nhật các chỉ tiêu trung bình ngành để việc so sánh, đánh giá các doanh nghiệp được chính xác.
- Nâng cao trình độ năng lực của đội ngũ CBNV toàn hệ thống Techcombank, đặc biệt phải đề cao cái Tâm của của người lao động để giảm thiểu những đối tượng tha hóa biến chất trong đội ngũ CBNV ngân hàng.