5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Nhân tố chủ quan
Một là, Công tác quản lý cho vay đã thúc đẩy tăng trưởng cho vay và lợi
nhuận. Trong những năm qua, Chi nhánh luôn đặt ra nhiệm vụ tăng trưởng cho vay theo cả chiều rộng và chiều sâu. Nhiều biện pháp và chiến lược phát triển được chỉ đạo nghiêm ngặt từ Chi nhánh đến các phòng giao dịch, các phòng ban liên quan. Ban Giám đốc Chi nhánh đã tăng cường công tác chỉ đạo cho vay thông qua nghị quyết các kỳ họp hàng tháng, quý, năm bằng các kế hoạch chi tiết, chỉ tiêu cho vay, hạn mức cho vay dựa trên tình hình thực tế và năng lực chuyên môn của nhân viên. Việc kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch thường xuyên của Ban lãnh đạo đã giúp
cho từng nhân viên có định hướng và mục tiêu công việc của mình. Điều này giúp cho hoạt động cho vay của Chi nhánh đi vào nề nếp theo những nguyên tắc, chuẩn mực nhất định, từ đó nâng cao hiệu quả công tác quản lý cho vay ngay trong suốt quá trình phát sinh khoản vay, từ đó giảm thiểu được rủi ro và phát triển một cách toàn diện, bền vững, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, đời sống người lao động được nâng lên.
Hai là, việc phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần
được quan tâm. Với mạng lưới rộng lớn thì hoạt động cho vay sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển, mở rộng các tập khách hàng và ngược lại, cụ thể việc phát triển mạng lưới bao gồm phát triển các điểm giao dịch ATM, hệ thống phòng giao dịch và hệ khách hàng tại các huyện, thị xã trong toàn tỉnh. Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới cũng sẽ làm tăng chi phí, khó khăn trong việc nhận diện và thẩm định khách hàng.
Chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô và hiệu quả của hoạt động cho vay. Nguồn nhân lực kém chất lượng sẽ làm ảnh hưởng đến việc thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng, làm mất thời gian từ hội đồng thẩm định hoặc đưa ra những quyết định phê duyệt sai.
Tại Techcombank Bắc Ninh, tổng số cán bộ nhân sau 12 năm hoạt động là 53 người. Trình độ của cán bộ nhân viên không ngừng được nâng lên thông qua các chương trình đào tạo nội bộ, chương trình đào tạo bên ngoài. Cụ thể trình độ, tuổi đời của cán bộ nhân viên Techcombank Bắc Ninh năm 2017 như sau:
Hình 3.3: Trình độ, tuổi đời của CBNV Techcombank Bắc Ninh năm 2017
Như vậy, hầu hết cán bộ nhân viên Techcombank Bắc Ninh đều có trình độ từ Đại học trở lên, trong đó có 9% nhân sự là Trên đại học. Với phương châm “Sống bằng lương, giàu bằng thưởng”, Techcombank Bắc Ninh hiện được xem là điểm dừng chân lý tưởng của rất nhiều trí thức được đào tạo từ các trường đại học uy tín trong nước.
Chính sách nhân sự và thay đổi trong chính sách nhân sự đối với người lao động: - Chất lượng nhân sự luôn được đặt lên hàng đầu, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực. Từ năm 2015 Techcombank Bắc Ninh đã thực hiện việc triển khai luân chuyển nhân sự giữa các bộ phận trong cụm tỉnh Bắc Ninh, để đảm bảo các nhân sự đều được trải qua kinh nghiệm thực tế các vị trí nhằm phục vụ tốt cho công việc.
- Chế độ đãi ngộ, chăm sóc sức khỏe cho người lao động được quan tâm, đảm bảo cho người lao động yên tâm làm việc: hiện nay, mức lương bình quân của CBNV Techcombank Bắc Ninh xấp xỉ 11 triệu đồng/người/tháng. Mức thu nhập của năm 2017 đã tăng 16,2% so với năm 2016.
Về mức độ phù hợp với tính chất công việc, Techcombank luôn luôn chú trọng việc tuyển dụng và sắp xếp nhân sự đúng người, đúng việc, đảm bảo đáp ứng được yêu cầu. Các cán bộ nhân viên được tuyển dụng vào vị trí tín dụng đều có kiến thức chuyên môn phù hợp và được đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Về kinh nghiệm làm việc, Techcombank một mặt ưu tiên chú trọng tuyển dụng những người có kinh nghiệm, có khả năng đáp ứng được tốt nhất yêu cầu công việc, mặt khác cũng luôn chú trọng đến đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, tạo cơ hội cho các ứng viên có năng lực và nhiệt huyết.
Về chế độ phúc lợi đối với người lao động đã được quan tâm thực hiện đầy đủ và kịp thời. Công tác khám sức khỏe định kỳ, mua bảo hiểm sức khỏe toàn diện, bảo hiểm tai nạn cho người lao động được quan tâm đặc biệt theo hướng gia tăng quyền lợi cho CBNV.
Mặc dù vậy, một điều đáng nói là tuy đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng tuổi đời còn trẻ, năng động nhưng trình độ về quản lý hoạt động cho vay còn chưa cao. Hiện nay ngân hàng chưa có đội ngũ cán bộ thẩm định chuyên sâu mà đang kiêm nhiệm, mặt khác khả năng thực hiện dự án đang hết sức bất cập, hầu hết dựa
trên kinh nghiệm thực tế mà chưa được đào tạo bài bản, đối với các dự án mang nặng tính kỹ thuật thì cán bộ thẩm định chỉ dựa trên giấy tờ là chủ yếu, bản thân họ không có đủ kinh nghiệm để thẩm định các dự án đó. Điều này hạn chế khá lớn đến công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Techcombank Bắc Ninh.
Đi đôi với việc phát triển về số lượng nhân sự, Techcombank Bắc Ninh cũng rất chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực. Điều này thể hiện chất lượng tuyển dụng đầu vào và quá trình đào cho CBNV. Phần lớn CBNV được tuyển dụng vào Techcombank đều đã tốt nghiệp các trường đại học đầu ngành như Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học ngoại thương, Học viện Tài chính, Học viện Ngân hàng, Đại học Bách khoa Hà Nội…
Sau khi tuyển dụng được nhân sự có chất lượng, công tác đào tạo sẽ là bước tiếp theo để xây dựng đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc. Techcombank luôn chú trọng đến công tác nhân sự và đào tạo, nhờ đó mà chất lượng nguồn nhân lực không ngừng được nâng lên.
Ngoài ra, chính sách đánh giá nhân sự ngày một cải tiến nhằm phát hiện cán bộ nhân viên có năng lực, có nhiều đóng góp cho sự phát triển của ngân hàng, làm cơ sở xây dựng các chính sách quy hoạch, phát triển cán bộ, ra các quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm, thuyên chuyển, điều động, điều chỉnh lương, khen thưởng, kỷ luật phù hợp với năng lực và hiệu quả công việc, khuyến khích tinh thần làm việc, tinh thần cống hiến của cán bộ nhân viên đối với sự phát triển của ngân hàng.
Với định hướng đúng đắn, sự chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo Techcombank, công tác nhân sự và đào tạo trong năm 2017 và các năm tiếp theo sẽ tiếp tục phát triển, góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng đội ngũ CBNV và tăng hiệu quả kinh doanh cho Techcombank.
Ba là, chính sách tín dụng và quy trình tín dụng cần phù hợp với tình hình
thực tế tại tỉnh Bắc Ninh. Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất quan trọng tới hoạt động cho vay của Techcombank Bắc Ninh, đây là văn bản thể hiện cách thức hoạt động, các quy trình và quy định về hoạt động cho vay. Như vậy, nếu chính sách tín dụng không sát với tình hình thực tế thì sẽ gây ra những khó khăn đối với hoạt động cho vay.
Đơn cử về việc định giá tài sản đảm bảo là BĐS bao gồm đất và tài sản trên đất chưa thể thực hiện do tỉnh Bắc Ninh chưa thực hiện đồng bộ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản trên đất, hoặc nếu có thì cũng thiếu chính xác nên việc định giá tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn.
Lãi suất cho vay cao, chưa cạnh tranh đối với các ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn dẫn đến những khách hàng đủ điều kiện vay vốn hoặc có hoạt động kinh doanh, phương án kinh doanh tốt sẽ lựa chọn những ngân hàng có lãi suất thấp hơn dẫn đến Techcombank không có thị phần cao đối với tập khách hàng ưu tiên.
Quy trình và chính sách cho vay hộ kinh doanh yêu cầu phải có biên lai thuế môn bài, thuế tháng. Tuy nhiên, thực tế thị trường các hộ kinh doanh thường không thực hiện nghĩa vụ thuế đầy đủ hoặc không đúng với quy mô của hộ kinh doanh, tạo ra những khó khăn khi tiếp cận tập khách hàng hộ kinh doanh.
Chính sách phê duyệt tín dụng tập trung có quá nhiều bộ phận tham gia vào việc thẩm định khách hàng dẫn đến những ý kiến trái chiều làm cho thời gian phê duyệt khoản vay chậm, ảnh hưởng đến tiến độ hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Tại Techcombank chính sách tín dụng luôn luôn thay đổi để phù hợp với định hướng và chính sách của chính phủ, NHNN trong từng thời kỳ và mục tiêu của ngân hàng cũng phần nào tạo ra rào cản ảnh hưởng đến tăng trưởng và quản lý tín dụng.
Chính sách tín dụng của Techcombank vận dụng linh hoạt trong từng thời kỳ. Nhiều biện pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro đã được áp dụng như: Thành lập Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung; Hệ thống phần mềm xếp hạng tín dụng đã chính thức được đưa vào ứng dụng trong toàn hệ thống từ 2012, làm cơ sở để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng.
Ngoài ra, Techcombank đã tiến hành áp dụng hạn mức phê duyệt tín dụng, nhằm hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng theo hướng chuẩn mực quốc tế và đáp ứng các yêu cầu về (1) quản lý rủi ro tổng thể đối với khách hàng; (2) tăng cường tính tập thể khách quan trong hoạt động tín dụng.
Tại Techcombank, việc thực hiện xếp hạng tín dụng 100% khách hàng bằng phần mềm. Tuy nhiên, chưa phản ánh hết được quy mô hoạt động và năng lực thực tế của một số đối tượng khách hàng.
Techcombank luôn luôn tích cực hoàn thiện các quy trình cho vay và quản trị rủi ro tín dụng, luôn thực hiện rà soát và hoàn thiện các quy trình, quy chế và các tiêu chuẩn liên quan đến hoạt động kinh doanh, triển khai kịp thời các văn bản về quản lý rủi ro hoạt động được ban hành bởi Ngân hàng Nhà nước.
Quy trình tín dụng còn bộc lộ một số hạn chế và chưa được thực hiện nghiêm ngặt, đầy đủ tại một số chi nhánh. Tại Techcombank, cán bộ tín dụng đóng vai trò tìm kiếm khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, trình duyệt cho vay, kiểm tra trong và sau cho vay. Trong khi quy trình cấp tín dụng tại các ngân hàng tiên tiến là một cấu trúc có tính hệ thống trong đó nhiều người cùng tham gia và mỗi cán bộ chủ chốt tham gia vào một hoặc một số khâu tác nghiệp để chuyên sâu và giảm thiểu rủi ro.
Với quy trình hiện tại, cán bộ tín dụng của Techcombank phải làm nhiều việc, do vậy mức độ chuyên sâu vào từng nghiệp vụ rất khó. Thực tế sau đợt kiểm tra cho thấy khâu kiểm tra sau cho vay chưa được thực hiện thật nghiêm túc. Trong thời gian vừa qua đã có những chi nhánh còn vi phạm quy trình cho vay mà ngân hàng phải xử lý.
Bốn là, khả năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ giám sát thực hiện chính sách
quản lý hoạt động cho vay góp phần nâng cao chất lượng khoản vay. Nếu không kiểm tra, giám sát tốt dẫn đến rủi ro, phát sinh nợ quá hạn, không kịp thời đưa ra những giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Tại Techcombank, kiểm soát, kiểm toán nội bộ có hiệu lực và hoạt động hiệu quả trong giám sát quy trình nghiệp vụ và bảo đảm an toàn thực hiện quy trình tín dụng. Hiện nay, bên cạnh Khối pháp chế có chức năng kiểm tra, giám sát tính tuân thủ trong các quy trình nghiệp vụ và cảnh báo các vấn đề rủi ro hệ thống, bộ phận kiểm toán nội bộ thực hiện theo quy định hướng kiểm soát rủi ro. Nhờ đó, việc kiểm tra, rà soát, đánh giá mức độ đầy đủ, tính hiệu lực trong chỉ đạo điều hành và tính hiệu quả của các hoạt động kinh doanh luôn được đảm bảo. Đến nay dưới sự kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất, hệ thống kiểm tra nội bộ đã phát hiện nhiều sai sót trong việc vận hành các quy trình hoạt động tại các chi nhánh để đưa ra những kiến nghị mang tính cảnh báo và đề nghị chỉnh sửa kịp thời, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.
Công nghệ tiên tiến đã hỗ trợ việc kiểm soát rủi ro tín dụng. Sau khi triển khai áp dụng thành công hệ thống T24, LOS, ECM, … Techcombank tập trung triển khai nhiều module thuộc dự án trong đó công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tạo được bước tiến đáng kể. Việc theo dõi và chuyển nhóm nợ phải theo dõi mất thời gian và thực hiện hoàn toàn tự động và các chuyên viên quản lý nợ vùng chỉ phải đối chiếu kiểm tra với hệ thống.
Ngoài các ưu điểm nói trên, hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ còn có một số nhược điểm là hoạt động bề nổi, kiểm soát trên bề mặt hồ sơ mà ít đi sâu trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của khách hàng hoặc đánh giá ngành nghề kinh doanh trong từng thời kỳ để sớm đưa ra những cảnh báo cho toàn hệ thống.
Năm là, nền tảng công nghệ làm nâng cao năng suất lao động và tăng cường
công tác quản lý hoạt động cho vay và ngược lại.
Hiện nay, Techcombank Bắc Ninh đang tích cực hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng.
Hệ thống máy chủ của Techcombank với công suất lớn, chạy phân tải và xử lý song song hàng nghìn giao dịch cùng một lúc trên nhiều máy chủ đủ đáp ứng nhu cầu của hàng triệu giao dịch/phút, đảm bảo hệ thống luôn vận hành hiệu quả trong mọi tình huống hoạt động của hệ thống liên hợp cung cấp dịch vụ tài chính mô hình Techcombank.
Hệ thống dự phòng với máy chủ được đặt riêng biệt và cơ chế tự động sao lưu dữ liệu nhằm đảm bảo an toàn tối đa cho hệ thống cơ sở dữ liệu và đảm bảo tính liên tục của dịch vụ trong mọi trường hợp.
Techcombank đã xây dựng thành công các ứng dụng quản lý, ứng dụng phục vụ kinh doanh, quản lý nhân sự, quản lý công văn và các ứng dụng khác. Cùng với đội ngũ nhân viên kỹ thuật luôn túc trực 24/7 đảm bảo phát hiện và xử lý mọi sự cố xảy ra trong thời gian sớm nhất.
Hiện tại, việc thu thập thông tin tại Techcombank bao gồm các nguồn thông tin từ báo đài, tạp chí, NHNN, nguồn CIC và dựa trên các thông tin do khách hàng cung cấp. Bên cạnh đó, Techcombank cũng đã xây dựng được hệ thống kho dữ liệu thông tin về khách hàng bao gồm các thông tin liên quan đến hồ sơ cá nhân, hồ sơ doanh nghiệp, lịch sử giao dịch của khách hàng với ngân hàng…
Hệ thống máy chủ của ngân hàng vào những thời điểm cuối tháng thường bị quá tải và tắc nghẽn do quá nhiều người cùng truy cập và hệ thống. Khi có nhu cầu tra cứu thông tin thì các cán bộ truy cập trực tiếp vào hệ thống thông tin và kho dữ liệu riêng của ngân hàng. Với công cụ tìm kiếm sẽ hỗ trợ cán bộ tra cứu thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Tuy nhiên so với cả nước thì vẫn ở trình độ trung bình. Về cơ sở vật chất và trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hưởng đến mở rộng thị phần kinh doanh. Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, chủ yếu được đặt tại trụ sở của chi nhánh ngân hàng và một số trung tâm. Các chi nhánh ở các huyện ngoại thành có chưa đáng kể.
Bên cạnh đó, cũng giống các ngân hàng thương mại khác Techcombank chưa