5. Kết cấu của luận văn
4.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại Ngân
hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, chỉ ra những hạn chế trong quá trình quản lý hoạt động cho vay tại Techcombank Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017, tác giả đề xuất một số kiến nghị mang tính giải pháp để phát huy những ưu điểm và nhất là khắc phục để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của Techcombank Bắc Ninh trong thời gian tới như sau:
4.2.1. Hoàn thiện bộ máy tổ chức và quản lý
Xây dựng đội ngũ cán bộ khách hàng, cán bộ quản lý các cấp liên quan đến hoạt động cho vay có các trình độ, năng lực, phẩm chất cơ bản là:
- Techcombank cần đặc biệt chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên để có thể đảm nhận tốt các vị trí công việc được giao, phát hiện sớm rủi ro trong quá trình vận hành để nhanh chóng có biện pháp khắc phục kịp thời;
- Techcombank cần thiết phải tổ chức một cách có hệ thống, bài bản để chuyển tải thông điệp tới từng nhân viên trong nhiệm vụ đảm bảo tính tuân thủ và chất lượng của hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ của ngân hàng;
- Techcombank cũng cần tổ chức có hiệu quả công tác quản trị nhân lực, quy hoạch nhân tài và có lộ trình phát triển với các cán bộ chủ chốt. Từ đó, có các chính sách khuyến khích, động viên, tăng tính gắn bó của nhân sự;
Cụ thể:
+ Đào tạo nâng cao về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên; + Đào tạo lý thuyết và thực hành cho nhân viên mới gia nhập hình dung và rèn luyện các kỹ năng cơ bản trong cung cấp sản phẩm, dịch vụ;
+ Tăng cường đào tạo chiều sâu về kiến thức pháp luật để lãnh đạo, chuyên viên khách hàng có những nhận thức đúng đắn và hành động đúng pháp luật trong quá trình thực hiện nghiệp vụ;
+ Đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ nhân viên làm việc trực tiếp với phần mềm Los, ECM, T24, e-office, phần mềm quản lý nợ để có thể vận hành tốt đưa ra những kết quả chính xác nhất;
+ Đào tạo đội ngũ theo dõi báo cáo tình hình biến động dư nợ hàng tháng để kịp thời nắm bắt thông tin xử lý kịp thời;
+ Đào tạo về các quy trình cấp tín dụng; quy trình kiểm soát sau vay, hướng dẫn thẩm định khoản vay;
+ Đào tạo kỹ năng thu hồi nợ quá hạn;
+ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các bộ nhân viên bộ phận kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm nâng cao về nghiệp vụ kiểm soát phát hiện tối đa các lỗi phát sinh trong quá trình cấp tín dụng;
+ Đào tạo quy trình định giá tài sản bảo đảm để đánh giá đúng đắn giá trị tài sản, tránh trường hợp định giá sai sẽ gây rủi ru cho khoản vay;
+ Hoàn thành dự án Jobcat để đánh giá đúng mức độ năng lực cán bộ nhân viên từ đó có các chương trình đào tạo hợp lý cho từng vị trí, xây dựng lộ trình công danh sự nghiệp cho cán bộ nhân viên;
+ Xây dựng lộ trình tăng lương cho cán bộ nhân viên nhằm khuyến khích rèn luyện, phấn đấu: Phân loại xếp hạng cuối năm của cán bộ nhân viên các đơn vị và có mức tăng lương phù hợp cho từng mức xếp hạng khác nhau;
Đề xuất kế hoạch nâng cao trình độ nguồn nhân lực qua đào tạo như sau:
- Trung tâm đào tạo có trách nhiệp sắp xếp bố trí giảng viên đào tạo cho các lớp, có các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ thuê ngoài đối với các chuyên đề khó và đòi hỏi sự cập nhật công nghệ tiên tiến trên thế giới, đặc biệt là các khóa đào tạo liên quan tới quản lý rủi ro và quản lý rủi ro tín dụng;
- Khối nhân sự có trách nhiệm truyền thông đến cán bộ nhân viên toàn hệ thống và xây dựng phương án lương cho các mức xếp hạng phù hợp;
Đề xuất mức tăng lương giai đoạn 2018 đến 2022 như sau:
Xếp hạng A1 A2 A3 B
Mức tăng lương 20% 15% 10% 5%
+ A1 là những cán bộ nhân viên đạt hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu tài chính (vượt 110% chỉ tiêu được giao) và tuân thủ tốt các nội quy quy định của ngân hàng;
+ A2 là những cán bộ nhân viên đạt hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu tài chính (vượt 105% chỉ tiêu được giao) và tuân thủ tốt các nội quy quy định của ngân hàng;
+ A3 là những cán bộ nhân viên đạt hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu tài chính (vượt 100% chỉ tiêu được giao) và tuân thủ tốt các nội quy quy định của ngân hàng;
+ B là những cán bộ nhân viên đạt hoàn thành các chỉ tiêu tài chính ở mức 80% trở lên và tuân thủ tốt các nội quy quy định của ngân hàng;
4.2.2. Nâng cao chất lượng công tác lập kế hoạch cho vay.
Lãnh đạo Techcombank Bắc Ninh cần thu thập đầy đủ các thông tin như sau: - Kết quả thực hiện cho vay năm hiện tại, đánh giá những hạn chế trong lập kế hoạch cho vay của năm trước, xác định nguyên nhân.
- Xác định đúng thực chất nguồn lực trong năm kế hoạch của đơn vị (về nguồn vốn huy động, về bộ máy quản lý và tác nghiệp cho vay, về khả năng quản trị rủi ro) - Nắm rõ thông tin về tình hình nhu cầu vốn của khách hàng để có kế hoạch đáp ứng một cách hợp lý.
- Nắm rõ các thông tin biến động trên thị trường để từ đó khoanh vùng rủi ro, lựa chọn, sàng lọc các đối tượng khách hàng thuộc ngành, lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng nên mở rộng hoặc hạn chế cho vay.
Tổng hợp các thông tin trên, từ đó mới dự kiến mức tăng trưởng dư nợ, phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng, theo thời gian cho vay một cách cụ thể và gắn với các tài liệu thông tin thu thập được để lập kế hoạch cho vay trình Hội sở Techcombank phê duyệt.
4.2.3. Tăng cường quản lý hoạt động cho vay theo quy trình, tập trung vào quản lý những bước trong quy trình dễ có rủi ro và sai sót lý những bước trong quy trình dễ có rủi ro và sai sót
Bước thẩm định, đề xuất tín dụng và phê duyệt tín dụng.
Để quản lý tốt quá trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng của cán bộ khách hàng, lãnh đạo Techcombank Bắc Ninh cần phải thực hiện các giải pháp sau:
- Kiểm tra đánh giá một cách cẩn trọng, các đánh giá, phân tích và đề xuất cấp tín dụng của cán bộ khách hàng trước khi phê duyệt cho vay. Việc này đòi hỏi phải tăng cường và phát huy ý thức trách nhiệm, năng lực quản lý của Giám đốc mảng, từng thành viên hội đồng tín dụng cơ sở, bởi đây là những cấp quản lý trung gian. Những cấp quản lý trung gian này phải phân tích, đánh giá kỹ càng chất lượng báo cáo thẩm định của cán bộ khách hàng đã đảm bảo được lập một cách trung thực, khách quan hay chưa, có những yếu tố rủi ro nào mà cán bộ khách hàng đã bỏ qua. Bản thân cấp quản lý trung gian cũng cần phải hết sức trung thực, khách quan. Không được vì lý do nào đó mà đồng ý với đề xuất của cán bộ khách hàng trình phê duyệt cho vay khi hồ sơ cho vay không đảm bảo, có yếu tố rủi ro cao,...
Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay phải đảm bảo dựa trên việc phân tích, đánh giá đầy đủ các nội dung sau:
+ Thẩm định, đánh giá đầy đủ về hồ sơ pháp lý của khách hàng.
+ Thẩm đinh, đánh giá về tình hình tài chính của các năm hoặc quý gần nhất kỳ xin vay vốn.
+ Thẩm định, đánh giá về phương án kinh doanh + Thẩm định đánh giá về dự án đầu tư
+ Thẩm định, đánh giá về uy tín, trình độ kinh doanh của khách hàng như: đánh giá kinh nghiệm tham gia thị trường, thời gian hoạt động trong lĩnh vực mà đơn vị đang kinh doanh, năng lực để triển khai dự án mà đơn vị đang có kế hoạch đặt ra và vay vốn từ ngân hàng,... Đòi hỏi cán bộ thẩm định cần đánh giá các nội dung như: trình độ của Ban lãnh đạo, tổ chức bộ máy hoạt động giúp việc, uy tín của khách hàng với các Ngân hàng, với bạn hàng,...
- Cấp lãnh đạo phê duyệt cho vay là giám đốc, phó giám đốc đối với các khoản vay nằm trong mức phân cấp của chi nhánh, việc phê duyệt quyết định đòi hỏi lãnh đạo chi nhánh phải hết sức khách quan, chỉ phê duyệt những khoản cho vay có đầy đủ cơ sở pháp lý, khách hành có năng lực tài chính. Uy tín trong quan hệ vay trả, có phương án kinh doanh, dự án đầu tư xin vay vốn đảm bảo có tính khả thi, có tài sản bảo đảm ( nếu thuộc đối tượng vay thế chấp). Người phê duyệt không được vì lý do nào đó như vụ lợi cá nhân, thông đồng với người vay vốn mà bỏ qua những đánh giá rủi ro trong khoản vay mà cấp trung gian đã trình lên, dẫn đến ký duyệt cho vay một cách tùy tiện.
Bước giải ngân
Cần lưu ý đánh giá khách hàng đã cung cấp đầy đủ các tài liêu, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân phù hợp hay chưa, bao gồm: hợp đồng kinh tế, hóa đơn chứng từ và các giấy tờ khác. Phải kiểm tra, đối chiếu mục đích vốn vay trong hồ sơ xin rút vốn từng kỳ với phương án xin vay ban đầu của khách hàng, đối chiếu giữa đối tượng thụ hưởng tiền vay với người đứng tên trên các hợp đồng bán hàng. Bên cạnh đó, Lãnh đạo chi nhánh phải soát xét, đánh giá: cán bộ ngân hàng đã thực hiện kiểm soát các tài liệu khác chứng minh cho hoạt động mua hàng hóa, dịch vụ của khách hàng hay chưa, trước khi phê duyệt cho giải ngân vay vốn.
Bước kiểm tra giám sát tín dụng
Để nâng cao chất lượng quản lý bước kiểm tra, giám sát tín dụng, Techcombank Bắc Ninh cần tiến hành các giải pháp sau:
- Ban hành các hướng dẫn cụ thể để đánh giá khách hàng khi cán bộ khách hàng thực hiện công tác sử dụng vốn vay. Chẳng hạn như nội dung kiểm tra: “Sự phù hợp của việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cấp tín dụng” cần có cụ thể hơn như: kiểm tra sổ theo dõi tiền vay của khách hàng, kiểm tra các chứng từ gốc để chứng minh việc sử dụng tiền vay theo phương án kinh doanh mà khách hàng đã gửi ngân hàng như hợp đồng kinh tế đầu vào, hóa đơn giá trị gia tăng mua hàng, sổ theo dõi nhập hàng, kiểm tra thực địa như kiểm tra kho hàng hình thành từ vốn vay ngân hàng. Bên cạnh đó, cần có quy định rõ các loại tài liệu mà cán bộ khách hàng cần thu thập từ khách hàng trong quá trình kiểm tra, lưu trữ lại để làm cơ sở quản lý theo dõi, đánh giá.
- Cần bố trí người cùng đi kiểm tra với cán bộ khách hàng, có thể là người cùng Hub quản lý nợ hoặc bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ để có sự khách quan trong việc kiểm tra đánh giá khách hàng. Không nên để trao toàn bộ quyền hạn kiểm tra khách hàng cho một mình cán bộ khách hàng.
- Có chế tài quy định trách nhiệm của cán bộ khi tham gia kiểm tra khách hàng để cho việc kiểm tra khách hàng được thực chất, không hình thức. Trong thực tiễn cho thấy, vì nhiều lý do khác nhau, cán bộ khách hàng đã thực hiện kiểm tra một cách hình thức, chủ yếu là điền các thông tin vào một biên bản kiểm tra đã đánh sẵn mẫu để có biên bản kiểm tra gửi về hub quản lý nợ theo quy trình.
4.2.4. Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm
Techcombank Bắc Ninh cần thường xuyên kiểm tra, yêu cầu các bộ phận có liên quan báo cáo kết quả kiểm tra, đánh giá và đánh giá lại giá trị TSBĐ của khách hàng để từ đó kịp thời xử lý, có chế tài đối với các cán bộ, phòng ngiệp vụ không nghiêm túc thực hiện việc kiểm tra định kỳ cũng như đánh giá lại TSBĐ theo quy định của Techcombank.
- Quán triệt và thực hiện nghiêm túc các quy định của Techcombank về quản lý tài sản bảo
- Tài sản đảm bảo phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý và đảm bảo cho số tiền vay theo quy định hiện hành, đảm bảo không tranh chấp, để khi sử lý thu hồi nợ dễ dàng, nhanh chóng.
4.2.5. Nâng cao chất lượng quản lý nợ xấu
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay và đối chiếu nợ:
Để giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với các khoản cho vay. Công tác này phải được tiến hành cùng với các bước kiểm tra tương ứng với các giai đoạn phát sinh cho đến khi kết thúc quá trình cho vay, gồm 3 giai đoạn:
- Kiểm soát trước: Chính là giai đoạn thẩm định khách hàng và thẩm định dự án cho vay (i) cán bộ thẩm định đã hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế cho vay hiện hành chưa (ii) hồ sơ vay vốn có đầy đủ và phải do khách hàng tự lập, cán bộ thẩm định chỉ giải thích hay hướng dẫn, không được làm thay; (iii) kiểm tra hồ sơ khách hàng trên phương diện đầy đủ, nghĩa là phải hợp lệ và hợp pháp (iv) kiểm tra dự án vay vốn có tiến hành điều tra thu thập đủ thông tin cần thiết, có phân tích và đưa ra kết luận cụ thể.
- Kiểm soát trong: là sự kiểm tra trong quá trình phát triển tiền vay việc kiểm tra nên tập trung vào: (i) cán bộ cho vay đã hội đủ điều kiện của khoản vay chưa đã có hợp đồng kinh tế, hoá đơn chứng từ đầy đủ hợp lệ và hợp pháp chưa? (ii) số tiền cho vay so với vốn tự có liệu có khớp số tiền trong hợp đồng không? Có nằm trong hạn mức vay vốn đã duyệt cho doanh nghiệp không? (iii) Chuyển tiền có khớp đúng yêu cầu của người vay hoặc của hợp đồng kinh tế không? (v) thẩm định kiểm tra tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thực tế có đúng với giấy tờ không, có hợp lệ hợp pháp không?.
- Kiểm soát sau: là việc kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không? dự án đầu tư có hiệu quả không? lấy số liệu và phân tích hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thường xuyên để có thể biết trước được biện pháp của doanh nghiệp để tiến hành điều trị cho đúng thuốc thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tồn kho hàng hoá, công nợ phải thu, phải trả tình hình sản xuất có đảm bảo công suất thiết kế, có trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời hạn không? Có như vậy mới tránh được tình trạng khai báo không chuẩn của doanh nghiệp.
- Ngoài việc cán bộ cho vay phải thương xuyên kiểm tra doanh nghiệp, vẫn cần có một bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ để kiểm tra lại cán bộ cho vay làm có
chuẩn không, có trung thực và trách nhiệm không?... Yêu cầu đối với người làm công tác kiểm tra, kiểm soát phải là người có kinh nghiệm, nắm rõ tường tận quy chế, quy trình thẩm định, có óc quan sát tinh tế, là người thận trọng và khéo léo, có như vậy mới thuyết phục được người bị kiểm tra và tư vấn cho cán bộ cho vay làm tốt hơn công việc của mình. Công tác kiểm tra, kiểm soát phải có ý nghĩa dự phòng nhiều hơn là xử phạt.
Tăng cường hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ:
+ Hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ phải thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện các sai sót và cảnh bảo các dấu hiệu vi phạm. Hàng năm kiểm soát, kiểm