5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, do ảnh hưởng chung của nền kinh tế trong nước
Bắt đầu từ giữa năm 2008 đến nay, do ảnh hưởng chung của suy giảm kinh tế toàn cầu, mức tiêu thụ hàng hoá giảm mạnh, luân chuyển hàng hoá kém do vậy lượng hàng hoá vận chuyển cũng giảm theo. Thêm vào đó, chi phí đầu vào đều tăng cao như: giá xăng dầu liên tục tăng, nhân công tăng, các loại vật tư, thiết bị phục vụ cho ngành vận tải đều tăng. Vì vậy hầu hết các chủ đầu tư đều bị thua lỗ do không tìm được nguồn hàng vận chuyển để có doanh thu hoặc doanh thu không đủ bù đắp chi phí, từ đó việc trả nợ tiền vay nói chung và trả nợ cho Chi nhánh nói riêng gặp rất nhiều khó khăn. Lượng hàng hóa có mức vốn đầu tư rất lớn thường từ vài tỷ đồng trở lên, trong khi đó khả năng vốn tự có của khách hàng thường rất thấp chỉ đạt từ 30 - 50%/tổng vốn đầu tư. Cá biệt có những dự án khách hàng chỉ có thể đầu tư được khoảng 20%. Thời gian thi công kéo dài, giá vật tư sắt thép, nhân công tăng cao làm cho một số dự án có chi phí giá thành cao hơn nhiều so với dự toán ban đầu dẫn đến việc thi công bị dở dang, hàng hóa không đưa vào khai thác đúng thời gian dự kiến. Do đó việc đầu tư không hiệu quả, không thực hiện được kế hoạch trả nợ theo kỳ hạn đã thoả thuận, làm cho khách hàng thêm khó khăn trong việc trả nợ.
Hai là, do ảnh hưởng biến động của thị trường
Trong những năm gần đây, biến động giá vàng và ngoại tệ diễn ra khá phức tạp, điều này ảnh hưởng tới tâm lý của khách hàng khi lo ngại đồng Việt Nam bị phá giá. Cùng với đó, lãi suất huy động tiết kiệm tương đối thấp do chịu sự điều
chỉnh và áp trần của ngân hàng nhà nước, điều này dẫn đến khách hàng lựa chọn các lĩnh vực đầu tư kinh doanh khác.
Ba là, Đặc diểm của địa bàn
Địa bàn tỉnh Bắc Ninh có quá ít những doanh nghiệp xuất khẩu nên nhu cầu vay ngoại tệ là không cao, bên cạnh đó, các doanh nghiệp FDI tại Bắc Ninh có thỏa thuận hợp tác với các ngân hàng chuyên trách về kinh doanh ngoại hối nên việc cạnh tranh cũng gặp nhiều khó khăn.
Bốn là, Một số khách hàng có đạo đức không tốt
Trong quá trình giám sát sau cho vay và kiểm tra tình hình vốn vay, Chi nhánh phát hiện một số đối tượng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hoặc lợi dụng tình hình khó khăn chung để trốn tránh nghĩa vụ trả nợ mặc dù họ vẫn có khả năng về tài chính.
Năm là, kinh nghiệm quản lý hoạt động kinh doanh của một số khách hàng còn nhiều hạn chế
Một số khách hàng có tuổi đời còn quá trẻ, tuổi nghề còn ít, chưa có kinh nghiệm quản lý kinh doanh hoặc bị hạn chế về các mối quan hệ nguồn hàng, kinh tế phụ thuộc gia đình nên nguồn thu bị gia đình chi phối…Trong môi trường kinh tế luôn biến động như hiện nay, khách hàng không có kinh nghiệm và chiến lược kinh doanh kém sẽ bị mất thế chủ động trong các giao dịch. Từ những lý do đó dẫn đến hoạt động kinh doanh không hiệu quả hoặc không chủ động được kế hoạch của mình, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tài chính, khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Sáu là, cơ chế, chính sách của Nhà nước về thủ tục công chứng còn nhiều bất cập trong thực hiện
Một trong những nguyên ngân gây ảnh hưởng khá nhiều đến thời gian giải ngân cho khách hàng chủ yếu là do cơ chế, chính sách của nhà nước về các thủ tục công chứng hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh vay vốn và thời gian đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm, đặc biệt đối với tài sản bảo đảm là bất động sản và hàng hóa. Hiện tại đối với Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở do UBND huyện cấp thì đăng ký giao dịch tại phòng Tài nguyên môi trường của huyện còn Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất (QSDĐ) do Thành phố cấp thì đăng ký giao dịch tại Văn phòng đăng ký QSDĐ của thành phố. Trên thực tế, do nhu cầu vay vốn của khách hàng ở khu vực Bắc Ninh là rất lớn, nhu cầu phát sinh thường xuyên và liên tục với cường độ cao và số lượng ngân hàng ngày
một nhiều nhưng công chức làm việc tại văn phòng đăng ký QSDĐ của thành phố còn ít, hơn nữa lại làm việc có 3 ngày/tuần nên việc đăng ký giao dịch đảm bảo còn chậm, thường là 7 ngày làm việc. Việc chứng thực các hợp đồng thế chấp cũng còn rất chậm nguyên nhân: hiện nay thành phố Bắc Ninh mới chỉ có một số điểm công chứng đó do vậy việc công chứng, chứng thực thường phải mất từ 3-5 ngày làm việc. Như vậy tổng số ngày làm thủ tục với cơ quan chức năng cho một món vay sẽ mất từ 5-7 ngày.
3.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, mạng lưới của Techcombank chưa phủ rộng, các điểm giao dịch còn
ít, bên cạnh đó là quan niệm của người dân vẫn ưu tiên sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng quốc doanh, chính vì vậy công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn và thách thức.
Hai là, đội ngũ cán bộ thực hiện công tác quản lý hoạt động cho vay còn thiếu
về kinh nghiệm.
Nhân viên của Chi nhánh có tuổi đời còn trẻ, nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 20-30 tuổi chiếm tỷ trọng cao (năm 2017: 53%), kinh nghiệm tiếp xúc, đánh giá, nhìn nhận khách hàng cũng như việc đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, thị trường đầu ra đầu vào chưa nhiều, đặc biệt là những khách hàng lớn. Quan hệ xã hội của nhân viên trẻ còn hạn chế nên khả năng tìm kiếm, thu hút khách hàng còn hạn chế, thái độ xử lý chưa cứng rắn, kiên quyết.
Chính sách đãi ngộ chưa hợp lý dẫn đến việc cán bộ nhân viên không yên tâm công tác gây ảnh hưởng đến chất lượng công việc. Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã và đang cố gắng trong việc xây dựng cơ chế đối với nhân viên nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng nhưng vẫn chưa hoàn thiện, quyền lợi của nhân viên làm công tác cho vay chưa tương xứng với trách nhiệm trong công việc. Mặc dù đặc thù công việc của cán bộ tín dụng nhiều rủi ro hơn song hệ số lương kinh doanh của đội ngũ làm công tác tín dụng vẫn xếp ngang bằng với các vị trí khác như giao dịch viên, cán bộ hành chính, cán bộ lái xe, cán bộ kho quỹ. Cộng với việc giao các chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận, phí hàng năm vẫn được giao cho từng nhân viên tín dụng nhưng chưa có cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh do vậy chưa tạo được động lực thúc đẩy.
Ba là, quản lý khâu thẩm định tài sản, khả năng tài chính của khách hàng chưa tốt
Cán bộ tín dụng thẩm định về mức đầu tư của dự án không sát với thực tế nên cho vay vượt nhu cầu thực của dự án dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tỷ trọng vốn vay tự có tham gia vào dự án quá nhỏ làm cho chi phí lãi vay vượt quá mức khả năng khai thác doanh thu bình thường của tài sản nên khách hàng không trả được nợ.
Cán bộ cho vay đánh giá về khả năng kinh doanh của khách hàng chưa xác đáng, cho vay những khách hàng có tuổi đời, tuổi nghề còn quá trẻ (27 tuổi đời, 01 tuổi nghề) lại đang phụ thuộc gia đình nên việc quản lý kinh doanh cũng như kinh nghiệm nghề nghiệp rất yếu, các mối quan hệ còn nhiều hạn chế đó khi đi vào hoạt động không có hiệu quả hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích, nguồn thu bị chi phối bởi nhu cầu chi tiêu của gia đình, khả năng quản lý kinh tế của khách hàng kém.
Do việc thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay vẫn tập trung tại Phòng tín dụng.Trụ sở chính vẫn chưa xây dựng quy chế hoạt động của Phòng tín dụng riêng biệt và độc lập tạo sự khách quan, minh bạch trong công tác thẩm định tài sản đảm bảo. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến việc đánh giá tài sản chưa sát thực tế, chưa đánh giá được rủi ro bất động sản xuống giá, vì vậy quá trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu tương đối phức tạp và mất nhiều thời gian.
Cán bộ thẩm định giá trị tài sản chưa sát với giá trị trên thị trường nên khi cho vay gặp phải khách hàng đạo đức không tốt họ sẵn sàng không trả nợ để Chi nhánh thu hồi tài sản đảm bảo, song kết quả phát mãi tài sản cũng chỉ thu đủ nợ gốc và 1 phần lãi, chưa thu đủ toàn bộ số lãi phát sinh.
Bốn là, việc quản lý, giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ
Từ nội dung phân tích về tính phức tạp của đối tượng vay vốn cộng với kinh nghiệm trong quản lý, xử lý của cán bộ còn nhiều hạn chế. Có thể thấy các biện pháp đôn đốc chưa đủ mạnh, việc xử lý nợ còn nể nang, mang nặng tính thuyết phục, xử lý tài sản thế chấp chưa quyết liệt nên việc thu hồi nợ xấu còn chậm và kéo dài.
Năm là, Ngân hàng chưa có chương trình phần mềm để kiểm tra, giám sát
việc sử dụng vốn vay cũng như kiểm tra giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản bảo đảm của khách hàng một cách hiệu quả nên còn bị động, còn phát sinh nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vốn vay không hiệu quả.
Chương 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
BẮC NINH