5. Kết cấu của đề tài
3.3.1. Các yếu tố khách quan
- Chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Trên cơ sở pháp luật hiện hành, ngay sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã ban hành lại toàn bộ các văn bản dưới tên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, sửa đổi một số số nội dung phù hợp với yêu cầu trong công tác quản lý cho vay theo mô hình mới trên cơ sở kế thừa và phát triển mô hình cũ. Các văn bản ban hành tạo hành lang pháp lý và cơ sở để các Chi nhánh thực hiện. Công tác quản lý cho vay thông qua các văn bản chỉ đạo luôn rõ ràng, minh bạch. Ngoài ra, căn cứ vào các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn, các Chi nhánh có cơ sở gắn trách nhiệm cá nhân vào từng giai đoạn quản lý. Từ đó, nâng cao hiệu quả quản lý cho vay tại các Chi nhánh.
Các văn bản về hoạt động cho vay và công tác quản lý cho vay đang áp dụng: Quy chế số 177/QC/HĐQT-NHHT ngày 28/03/2014 về điều hòa vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đối với QTDND; Quy chế số 179/QC- NHHT ngày 28/03/2014 về quản lý và sử dụng Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND; Công văn số 1386/CV-QTDTW của Quỹ tín dụng trung ương ban
hành ngày 27/11/2003 về Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay; Quyết định số 136/2013/QĐ - NHHT ngày 01/07/2013 của Ngân hàng Hợp tác Việt Nam về Quy định nghiệp vụ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên chức; Quyết định số 145/2013/QĐ-NHHT ngày 01/07/2013 của Ngân hàng Hợp tác Việt Nam về ban hành quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay trong hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Hợp tác; Quyết định số 152/2013/QĐ-NHHT ngày 01/07/2013 của Ngân hàng Hợp tác Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của Ngân hàng Hợp tác đối với khách hàng; Công văn số 25/CV-NHHT ngày 01/07/2013 của Ngân hàng Hợp tác Việt Nam về hướng dẫn quy trình thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Ngoài ra, còn có một số văn bản khác chỉ đạo trực tiếp công tác tín dụng do Tổng Giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ban hành, sửa đổi, bổ sung. Các văn trên đã tạo hành lang pháp lý quan trọng cũng như tạo thuận lợi cho các Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, trong đó có Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ trong công tác quản lý hoạt động cho vay.
Tuy nhiên, hệ thống văn bản hiện nay chưa ban hành Quy trình tái thẩm định và các văn bản hướng dẫn. Hiện nay, công tác thẩm định tài sản vẫn chưa độc lập, thiếu sự khách quan trong việc đánh giá, định giá tài sản đảm bảo tiền vay. Chưa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng, do vậy việc đánh giá toàn diện về khách hàng chưa thực sự chính xác, thiếu chuyên nghiệp. Chưa ban hành hệ thống văn bản liên quan đến công tác quản lý dữ liệu về cho vay để phục vụ yêu cầu giám sát khoản vay và quản lý sau giải ngân. Chưa ban hành các văn bản hướng dẫn bán nợ cho VAMC, một trong các nội dung quan trọng trong việc xử lý nợ xấu tại các Chi nhánh. Những hạn chế này đang gây nhiều khó khăn cho các Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, trong đó có Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ trong công tác quản lý hoạt động cho vay.
- Tình hình phát triển kinh tế - xã hội
Thời gian qua, dưới sự lãnh đạo, điều hành của Tỉnh ủy, HĐND, UBND tỉnh và với sự nỗ lực, quyết tâm của cả hệ thống chính trị, cộng đồng doanh nghiệp và nhân dân, tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đã phát triển ổn định và tăng trưởng khá, an ninh, quốc phòng được đảm bảo, đời sống của nhân dân tiếp tục được cải thiện, các nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội cơ bản hoàn thành các mục tiêu đề ra, đạt được các kết quả quan trọng ở hầu hết các lĩnh vực. Kinh tế vĩ mô tiếp tục ổn định, cải cách thể chế và thủ tục hành chính, cải thiện môi trường đầu tư - kinh doanh được Chính phủ chỉ đạo quyết liệt đã phát huy hiệu quả, hỗ trợ tích cực cho hoạt động đầu tư - kinh doanh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và người dân yên tâm vay vốn để đầu tư kinh doanh. Khi hoạt động kinh doanh thuận lợi sẽ góp phần giúp Chi nhánh vừa mở rộng được khách hàng vay vốn, vừa đảm bảo thu được các khoản gốc và lãi khi đến hạn, từ đó giảm được nợ quá hạn và nợ xấu. Tuy nhiên bên cạnh đó, kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh cũng gặp một số khó khăn: tình hình thiên tai xảy ra, một số doanh nghiệp, sản phẩm công nghiệp có thế mạnh của tỉnh gặp khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, điều này đã làm ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ.
- Đạo đức của khách hàng
Nhìn chung trong giai đoạn 2015-2017, đa số khách hàng đã tuân thủ các quy định, quy trình về vay vốn và sử dụng vốn đúng mục đích sau vay. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khách hàng đã cố tình lập sai hồ sơ khi vay vốn và sau công tác thẩm định, Chi nhánh đã phát hiện ra. Điều này thể hiện ở nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng bị từ chối cho vay vốn do mục đích vay không hợp lệ chiếm tới 67,8%; do tài chính không lành mạnh chiếm tỷ lệ 16,2%; do tài sản đảm bảo không hợp lệ chiếm tỷ lệ 13,3%. Ngoài ra, việc
khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến nợ xấu phát sinh tương đối cao. Điều này ảnh hưởng không tốt đến công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ.
- Đặc điểm của Ngân hàng Hợp tác xã
Xuất phát từ điểm khác biệt giữa Ngân hàng Hợp tác xã với các ngân hàng thương mại khác là Ngân hàng Hợp tác xã có đối tượng cho vay trong hệ thống nên quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ cũng phức tạp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Ngoài quản lý đối tượng cho vay ngoài hệ thống như các ngân hàng thương mại thông thường, hiện nay, Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ còn được giao quản lý 68 Quỹ tín dụng nhân dân thành viên thuộc 5 tỉnh phía Bắc: Phú Thọ (39 QTDND), Hà Giang (08 QTDND), Yên Bái (17 QTDND), Lào Cai (02 QTDND) và Lai Châu (02 QTDND). Điều này ít nhiều gây khó khăn cho công tác quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ.