5. Bố cục của luận văn
4.1.1. Bối cảnh hoạt động củacác Ngân hàng TMCPtrên địa bàn huyện
TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
4.1.1. Bối cảnh hoạt động của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên Từ, tỉnh Thái Nguyên
Trong giai đoạn từ nay đến 2020, nền kinh tế trong nước và quốc tế vẫn sẽ có những chuyển biến và đổi mới, kinh tế toàn cầu sẽ tiếp tục đối mặt với những hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính như vấn đề nợ công, lạm phát, thất nghiệp... Cán cân quyền lực kinh tế - chính trị thế giới đang biến đổi do sự suy yếu của các nước lớn như Mỹ, Anh, Đức...và sự phát triển mạnh mẽ của các nước Châu Á như Trung Quốc, Ấn Độ. Khu vực ASEAN với những lợi thế về địa thế và con người đang trở thành điểm hẹn đầu tư của nhiều công ty tài chính, nhiều quỹ đầu tư lớn quốc tế.
Nền kinh tế nước ta cũng sẽ gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới. Các chính sách thắt chặt tiền tệ, thắt chặt chi tiêu công, thúc đẩy sản xuất trong nước, hạn chế tình trạng nhập siêu sẽ tiếp tục được duy trì. Tuy nhiên, với quyết tâm của Đảng, Nhà nước và nhân dân, nền kinh tế đang dần ổn định trở lại, mối lo lạm phát được đẩy lùi, hoạt động sản xuất kinh doanh có điều kiện tiếp tục phát triển,đầu tư gia tăng, kinh tế tăng trưởng nhanh và dần vững chắc. Tới năm 2020, nước ta cơ bản sẽ trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, chính trị xã hội ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng cao. Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm trong nước bình quân dự kiến đạt 6,5-7%/năm, GDP bình quân đầu người theo giá thực tế đạt khoảng 3000 USD. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định hơn sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng bớt rủi ro, phát triển vững chắc, tiếp tục trở thành trung gian điều chuyển vốn hiệu quả.
Xu hướng chuyển dịch đầu tư quốc tế từ các cường quốc sang các nước mới nổi sẽ thúc đẩy đầu tư nước ngoài, chuyển giao công nghệ, góp phần tăng trưởng GDP trong nước, tạo điều kiện cho quá trình toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế củanước ta diễn ra sâu rộng và mạnh mẽ. Thêm vào đó, khoa học công nghệ sẽ tiếp tục phát triển nhảy vọt, giá trị sản phẩm công nghệ cao và sản phẩm ứng dụng công nghệ cao năm 2020 dự kiến đạt khoảng 45% trong tổng GDP.
Trong vài năm sắp tới, bối cảnh kinh tế thế giới và Việt Nam sẽ mở ra nhiều cơ hội mới, đồng thời cũng đặt ra nhiều thách thức cho các Ngân hàng TMCP nói chung và các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ nói riêng. Sự phục hồi của nền kinh tế sẽ là điều kiện tốt để các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi nhuận. Cụ thể, thu nhập của các cá nhân và doanh nghiệp gia tăng sẽ làm nguồn vốn huy động tiềm năng của các Ngân hàng thêm dồi dào. Thị trường chứng khoán phát triển trở lại sẽ là kênh huy động vốn từ phát hành trái phiếu hữu hiệu cho các Ngân hàng. Các doanh nghiệp tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh là tiền đề thúc đẩy hoạt động tín dụng, đầu tư sinh lời của các Ngân hàng. Bên cạnh đó, hội nhập kinh tế và tiến bộ khoa học công nghệ cũng sẽ tạo cơ hội cho các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ trao đổi, hợp tác, tiếp cận công nghệ mới, tận dụng những kinh nghiệm chuyên sâu hơn về các nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, cải thiện chất lượng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới.
Tuy nhiên, trước mắt, khi nền kinh tế còn bất ổn, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ phải đối mặt với nhiều khó khăn, trở ngại.Công tác huy động vốn bị hạn chế, lạm phát tăng cao, hoạt động tín dụng đầu tư bị kìm hãmdo các chính sách thắt chặt tiền tệ, tài khoá của Nhà nước. Về dài hạn, cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt, diễn ra trên mọi góc độ do sự xâm nhập thị trường của các ngân hàng nước ngoài, đòi hỏi
các Ngân hàng phải không ngừng phát huy những điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thương trường.
4.1.2. Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
Nhận thức được vấn đề quan trọng trong công tác quản lý huy động vốn, do đó các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ xác định mục tiêu hoàn thiện quản lý huy động vốn trong thời gian tới. Để hoạt động quản lý huy động vốn thực sự có sự phát triển tốt thì phương hướng cụ thể đến năm 2020 của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ như sau:
- Thành lập tổ đề án để nghiên cứu, đánh giá chiến lược huy động vốn giai đoạn hiện nay. Rút ra bài học kinh nghiệm để xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2017-2020 một cách tổng thể, sát với tình hình kinh tế xã hội hiện nay.
- Đánh giá môi trường bên trong và môi trường bên ngoài trong xây dựng chiến lược huy động vốn. Đề xuất các phương án chiến lược huy động vốn giai đoạn 2017 - 2020. Tổ chức hội thảo về chiến lược huy động vốn đã được xây dựng để điều chỉnh chiến lược qua ý kiến tham gia. Tổ chức thực hiện chiến lược đã được xây dựng.
- Mặt khác, để đạt mục tiêu về quả lý huy động vốn, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ phải tiếp tục phân tích thị trường, tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, linh hoạt gắn kết các dịch vụ với khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng. Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tiếp thị khách hàng vẫn giữ vững ngồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch tạo dựng niềm tin cho khách hàng; đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý. Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ các tổ chức từ ngồn vốn thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Đồng thời tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hai hướng: Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện
có và mở rộng khai thác các sản phẩm tiện ích mới hiện đại với mục tiêu. các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn để phát huy những mặt mạnh để đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp. Tăng cường huy động vốn tại thị trường nông thôn để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Tiếp tục nghiên cứu chi phí vốn tại các vùng đô thị, nhất là các vùng có tính cạnh tranh cao để đề xuất với Ngân hàng nhà nước chính sách huy động phù hợp:
- Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, thị hiếu của người gửi tiền và định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng mình: Chính sách lãi suất huy động; Chính sách ưu đãi thu hút khách hàng...
- Nghiên cứu thị trường nguồn vốn, phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền và đặc điểm các vùng, miền:
- Tận dụng tối đa nguồn vốn từ các định chế tài chính: nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng lâu dài.
- Từng bước đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hệ thống công nghệ thông tin, hiện đại hóa công nghệ nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.
- Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả công tác quảng cáo, quảng bá kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại tới khách hàng, nâng cấp các phòng giao dịch, thuận tiện và khang trang hơn, đáp ứng tốt hơn công tác phục vụ khách hàng trong giao dịch nhằm nâng cao thương hiệu, uy tín của ngân hàng.
- Kiện toàn và ổn định bộ máy tổ chức, tiếp tục đào tạo và đào tạo lại các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế, đặc biệt nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ cho cán bộ công nhân viên.
- Phát động các phong trào thi đua của cơ quan, đoàn thể, công đoàn… cần thường xuyên gắn liền với từng đợt, kì hoạt động kinh doanh trong quý,
năm, đánh giá kết quả và thông báo để toàn thể cán bộ công nhân viên biết, từ đó có cái nhìn tổng thể mọi mặt của cơ quan
Quản lý hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ trong giai đoạn 2017-2020 đã được định hướng rõ ràng và cụ thể với mục đích phát huy thế mạnh và khắc phục những hạn chế hiện có. Vấn đề quan trọng là các Ngân hàng cần xác định và thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn theo đúng định hướng đã đề ra.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
4.2.1. Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn
Giải pháp về chiến lược huy động vốn
Để đạt được mục tiêu về huy động vốn giai đoạn 2017 - 2020, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần tập trung triển khai các chiến lược chính sau:
-Đầu tư công nghệ thông tin tạo cơ sở phát triển đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, hiện đại.
-Phát triển đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, hội nhập.
- Tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt chú ý tới xây dựng hình ảnh và quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng và phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi của thị trường. Xây dựng, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt là lòng tin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
-Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập, và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững.
tế vào công tác tổ chức quản lý và điều hành ngân hàng.
-Nâng cao năng suất lao động; xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực xây dựng một lực lượng lao động có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu của một NH hiện đại.
Hoàn thiện về lập kế hoạch quản lý huy động vốn hàng năm
Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần xây dựng phương pháp lập kế hoạch nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của Ngân hàng nhà nước theo một số nguyên tắc sau: Kế hoạch huy động vốn được xây dựng từ cơ sở (từ phòng giao dịch đến chi nhánh) nhằm khai thác, sử dụng hiệu quả các nguồn lực để đạt các mục tiêu từng giai đoạn. Kế hoạch được quản lý, điều hành tập trung, thống nhất toàn hệ thống; khuyến khích tính năng động, sáng tạo của chi nhánh trong việc thực hiện các chỉ tiêu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; phù hợp với chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng và Điều lệ của Ngân hàng TMCP. Hệ thống các chỉ tiêu phải có mối quan hệ chặt chẽ, gắn kết với nhau, phản ánh toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Kế hoạch phải được theo dõi, kiểm tra, giám sát thường xuyên; quản lý điều hành có kỷ cương, kỷ luật và khuyến khích khen thưởng, xử lý vi phạm.
Xây dựng trên cơ sở phân tích, so sánh, đánh giá các dữ liệu thống kê lịch sử, dự báo tình hình phát triển kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh, khả năng phát triển của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh kỳ trước và các yếu tố chủ quan, khách quan tác động đến tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh kỳ kế hoạch.
Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động được xác lập theo số dư cuối kỳ quý/năm, theo đơn vị VND, USD,.... Căn cứ xác định chỉ tiêu trên cơ sở thực
hiện khảo sát, điều tra thu nhập của dân cư trên địa bàn, luồng tiền của các tổ chức kinh tế - xã hội phân theo từng nhóm khách hàng, có xét đến tính thời vụ của từng loại ngành nghề để xác định đối tượng tiếp cận huy động vốn; đánh giá thị phần huy động vốn của Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ và khả năng chiếm lĩnh thị phần để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp; Căn cứ số liệu huy động vốn thực tế quý/năm hiện hành, tốc độ tăng trưởng so cùng kỳ quý/năm trước.
Về quản lý chỉ tiêu kế hoạch: Nguồn vốn huy động được quản lý, cân đối thống nhất tại Trụ sở chính, là chỉ tiêu tối thiểu, chi nhánh phải chủ động có giải pháp phù hợp, quyết liệt để chiếm lĩnh thị phần, thị trường nhằm hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, chỉ tiêu quản lý:
-Vốn huy động: Tổng nguồn vốn, theo cơ cấu nguồn vốn, theo kỳ hạn, loại tiền tệ.
-Quản lý chi phí huy động vốn -Tỷ lệ cấp tín dụng /Vốn huy động
-Cân đối giữa kỳ hạn nguồn vốn và sử dụng vốn.
Về phương pháp lập kế hoạch huy động vốn hàng năm tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ:
- Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, các chỉ tiêu vốn huy động hàng năm được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn toàn hệ thống và được cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong năm kế hoạch; phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội, dân cư của vùng: Đáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế, kinh doanh chứng khoán nợ - chứng khoán vốn, lập quỹ an toàn chi trả ...
- Ban Kế hoạch - Nguồn vốn dự trên dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch của Trụ sở trính, để xây dựng và đăng ký kế hoạch huy động vốn với
Trụ sở chính.
- Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ căn cứ vào tình hình thực tế tại địa phương, xây dựng và đăng ký kế hoạch với Trụ sở chính.
Hoàn thiện về thực hiện chính sách quản lý huy động vốn
Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ dựa trên cơ sở các cơ chế, chính sách huy động vốn của trụ sở chính cần chủ động nghiên cứu đặc điểm môi trường kinh doanh tại địa phương để đưa ra các cơ chế, chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình.
Tại mỗi địa bàn thôn,xã thì chính sách khách hàng, lãi suất, marketing… là khác nhau. Ví dụ: Tại khu trung tâm có thể tăng cường huy động vốn thông qua các việc phát hành tờ rơi quảng cáo, bảng thông tin, internet…; Tại vùng nông thôn có thể tăng cường huy động thông qua phối hợp với các tổ chức xã hội, như Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội nông dân, Hội cự chiến binh… để thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn đối với các khách hàng vừa vay vốn, vừa gửi vốn vào ngân hàng.
Ngoài ra, chính sách huy động vốn của các ngân hàng phải bám sát cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường và thị