5. Bố cục của luận văn
4.2.1. Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn
Giải pháp về chiến lược huy động vốn
Để đạt được mục tiêu về huy động vốn giai đoạn 2017 - 2020, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần tập trung triển khai các chiến lược chính sau:
-Đầu tư công nghệ thông tin tạo cơ sở phát triển đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, hiện đại.
-Phát triển đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, hội nhập.
- Tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt chú ý tới xây dựng hình ảnh và quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng và phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi của thị trường. Xây dựng, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt là lòng tin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
-Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập, và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững.
tế vào công tác tổ chức quản lý và điều hành ngân hàng.
-Nâng cao năng suất lao động; xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực xây dựng một lực lượng lao động có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu của một NH hiện đại.
Hoàn thiện về lập kế hoạch quản lý huy động vốn hàng năm
Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần xây dựng phương pháp lập kế hoạch nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của Ngân hàng nhà nước theo một số nguyên tắc sau: Kế hoạch huy động vốn được xây dựng từ cơ sở (từ phòng giao dịch đến chi nhánh) nhằm khai thác, sử dụng hiệu quả các nguồn lực để đạt các mục tiêu từng giai đoạn. Kế hoạch được quản lý, điều hành tập trung, thống nhất toàn hệ thống; khuyến khích tính năng động, sáng tạo của chi nhánh trong việc thực hiện các chỉ tiêu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; phù hợp với chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng và Điều lệ của Ngân hàng TMCP. Hệ thống các chỉ tiêu phải có mối quan hệ chặt chẽ, gắn kết với nhau, phản ánh toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Kế hoạch phải được theo dõi, kiểm tra, giám sát thường xuyên; quản lý điều hành có kỷ cương, kỷ luật và khuyến khích khen thưởng, xử lý vi phạm.
Xây dựng trên cơ sở phân tích, so sánh, đánh giá các dữ liệu thống kê lịch sử, dự báo tình hình phát triển kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh, khả năng phát triển của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh kỳ trước và các yếu tố chủ quan, khách quan tác động đến tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh kỳ kế hoạch.
Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động được xác lập theo số dư cuối kỳ quý/năm, theo đơn vị VND, USD,.... Căn cứ xác định chỉ tiêu trên cơ sở thực
hiện khảo sát, điều tra thu nhập của dân cư trên địa bàn, luồng tiền của các tổ chức kinh tế - xã hội phân theo từng nhóm khách hàng, có xét đến tính thời vụ của từng loại ngành nghề để xác định đối tượng tiếp cận huy động vốn; đánh giá thị phần huy động vốn của Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ và khả năng chiếm lĩnh thị phần để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp; Căn cứ số liệu huy động vốn thực tế quý/năm hiện hành, tốc độ tăng trưởng so cùng kỳ quý/năm trước.
Về quản lý chỉ tiêu kế hoạch: Nguồn vốn huy động được quản lý, cân đối thống nhất tại Trụ sở chính, là chỉ tiêu tối thiểu, chi nhánh phải chủ động có giải pháp phù hợp, quyết liệt để chiếm lĩnh thị phần, thị trường nhằm hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, chỉ tiêu quản lý:
-Vốn huy động: Tổng nguồn vốn, theo cơ cấu nguồn vốn, theo kỳ hạn, loại tiền tệ.
-Quản lý chi phí huy động vốn -Tỷ lệ cấp tín dụng /Vốn huy động
-Cân đối giữa kỳ hạn nguồn vốn và sử dụng vốn.
Về phương pháp lập kế hoạch huy động vốn hàng năm tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ:
- Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ, các chỉ tiêu vốn huy động hàng năm được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn toàn hệ thống và được cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong năm kế hoạch; phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội, dân cư của vùng: Đáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế, kinh doanh chứng khoán nợ - chứng khoán vốn, lập quỹ an toàn chi trả ...
- Ban Kế hoạch - Nguồn vốn dự trên dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch của Trụ sở trính, để xây dựng và đăng ký kế hoạch huy động vốn với
Trụ sở chính.
- Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ căn cứ vào tình hình thực tế tại địa phương, xây dựng và đăng ký kế hoạch với Trụ sở chính.
Hoàn thiện về thực hiện chính sách quản lý huy động vốn
Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ dựa trên cơ sở các cơ chế, chính sách huy động vốn của trụ sở chính cần chủ động nghiên cứu đặc điểm môi trường kinh doanh tại địa phương để đưa ra các cơ chế, chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình.
Tại mỗi địa bàn thôn,xã thì chính sách khách hàng, lãi suất, marketing… là khác nhau. Ví dụ: Tại khu trung tâm có thể tăng cường huy động vốn thông qua các việc phát hành tờ rơi quảng cáo, bảng thông tin, internet…; Tại vùng nông thôn có thể tăng cường huy động thông qua phối hợp với các tổ chức xã hội, như Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội nông dân, Hội cự chiến binh… để thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn đối với các khách hàng vừa vay vốn, vừa gửi vốn vào ngân hàng.
Ngoài ra, chính sách huy động vốn của các ngân hàng phải bám sát cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường và thị hiếu của người gửi tiền.
Xây dựng tốt các chính sách khách hàng là nhiệm vụ quan trọng, là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng. Nhất là khi hiện nay có rất nhiều các NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, thì khu vực khách hàng càng được mở rộng càng tốt. Vì vậy chiến lược khách hàng của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với các khách hàng, nhất là các khách hàng truyền thống. Để đạt được điều đó các Ngân hàng TMCP
trên địa bàn huyện Đại Từ tiến hành các công việc sau:
Để huy động vốn có hiệu quả, các Ngân hàng cần đổi mới, nâng cao chất lượng và triển khai có hiệu quả các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ. Cần có chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàngnhằm đổi mới, nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình trên cơ sở triển khai đồng bộ, kịp thời các giải pháp về huy động vốn và mở rộng cho vay; Tiếp tục nghiên cứu nâng cao chất lượng, hiệu quả các sản phẩm dịch vụ hiện có, đầu tư mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới, bảo đảm chất lượng và có tính thương hiệu cao; Xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp với việc mở rộng cho vay đối với khách hàng,...
Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần chú trọng hơn đến công tác tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và ngân hàng. Với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn. Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại ngân hàng mình. Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
Trên cơ sở học hỏi những kinh nghiệm từ các ngân hàng hiện đại trên thế giới, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing của ngân hàng mình, với tình hình thực tế của nền kinh tế đất nước và hệ thống ngân hàng Việt Nam. Ngân hàng phải xác định con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và phát triển các hoạt động Marketing nói riêng. Do đó cần mở rộng và nâng cao công tác đào
tạo chuyên viên về Marketing ngân hàng. Các ngân hàng có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu hơn. Cùng với đó, các ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời các chuyên gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử các bộ có kinh nghiệm về Marketing theo học những khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng ở nước ngoài.
Các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ phải luôn chú trọng vào mở rộng thị phần, thu hút nhiều khách hàng mới. Bằng cách tích cực tiếp cận khách hàng mới thiết lập quan hệ tín dụng và thanh toán, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời nắm bắt tốt tình hình lãi suất trên thị trường để điều chỉnh lãi suấtcho vay, huy động phù hợp. Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, làm tốt công tác tổ chức khảo sát, đồng thời Chi nhánh cần mở thêm các điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã hay các doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt kết quả cao.
Cụ thể về xây dựng chính sách khách hàng các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần phải chú ý:
-Chủ động phân loại, phân đoạn khách hàng để có cách đối xử phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn thì các Ngân hàng cần có chính sách ưu tiên về lãi suất, về chế độ phục vụ và hạn mức tín dụng nếu có.
-Nhân viên giao dịch, tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo và cởi mở cho dù khách hàng có hay không giao dịch với ngân hàng.
-Cần tiếp thu và nghiên cứu ý kiến đóng góp phản hồi từ phía khách hàng để có những điều chỉnh kịp thời.
-Làm tốt công tác hậu mãi như chăm sóc khách hàng thông qua hình thức tặng quà, khuyến mại… vào các dịp sinh nhật của khách hàng, ngày lễ,
ngày tết.
Khoán hệ số tiền lượng kinh doanh đến người lao động trên cơ sở giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng bộ phận, từng cán bộ; gắn được trách nhiệm cùng vật chất cho người lao động, có thưởng thì phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh). Thưởng cho cán bộ thực hiện công việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho cơ quan; phạt khi họ không hoàn thành nhiệm vụ. Đồng thời các Ngân hàng cũng cần quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn, bởi một thực trạng tồn tại từ trước đến nay coi như một thực tế khách quan đó là trình độ đội ngũ cán bộ tại các quỹ tiết kiệm, các điểm huy động vốn tại một số Chi nhánh và phòng giao dịch còn yếu kém về nhiều mặt. Điều đó còn thể hiện qua một số khoản nợ sau khi cho vay không thu hồi được do một số ít cán bộ trình độ còn hạn chế, không phát huy hết vai trò trách nhiệm trước công việc được giao, được bố trí không đúng vị trí công việc. Do vậy các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ cần quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn. Một thực trạng tồn tại từ trước đến nay coi như một thực tế khách quan đó là trình độ đội ngũ cán bộ tại các quỹ tiết kiệm, các điểm huy động vốn tại một số chi nhánh và phòng giao dịch vẫn còn yếu kém.
Để chỉ đạo điều hành công tác huy động vốn phải gắn với công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh; các Ngân hàng TMCP trên địa bàn huyện Đại Từ phải bám sát các mục tiêu, định hướng của ngành, xây dựng được hệ thống quy chế, văn bản quy định về thi đua đồng bộ, cụ thể rõ ràng, làm căn cứ để các đơn vị thực hiện, các hình thức khen thưởng được linh hoạt, gắn khuyến khích lợi ích vật chất với kết quả thi đua. Phát động các phong trào thi đua trong năm hoạt động, như: Phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch, hoàn thành nhiệm vụ; Xây dựng Đơn vị Trong sạch vững mạnh, hội nhập kinh tế; Giỏi chuyên môn nghiệp vụ; Phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ; Xây dựng và phát triển thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng,…