6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
- Tổ chức công tác BĐTDBTS chƣa thực sự gọn nhẹ, một bộ hồ sơ TSBĐ từ khi tiếp nhận đến khi nhập kho phải qua nhiều bộ phận và đƣợc thực hiện song song hồ sơ giấy và hồ sơ máy một cách tuần tự từ bộ phận này đến bộ phận khác nên thời gian giải quyết còn chậm trong khi doanh nghiệp cần vốn nhanh để đáp ứng kịp thời cơ hội kinh doanh. Bên cạnh đó, hồ sơ thủ tục yêu cầu bên bảo đảm và doanh nghiệp vay vốn cung cấp khá nhiều và rƣờm rà, gây phiền hà cho khách hàng.
- Chƣa thật sự chủ động đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm. Một số loại tài sản khách hàng sở hữu nhƣng Chi nhánh chƣa đƣa vào danh mục TSBĐ nhƣ: quyền đòi nợ từ khối lƣợng xây lắp hoàn thành, quyền khai thác tài nguyên là mỏ đá, mỏ đất, lô nguyên liệu nhập khẩu, tàu biển…
- Thẩm định TSBĐ còn một số bất cập. Đa số các TSBĐ đƣợc định giá theo phƣơng pháp so sánh, tuy nhiên, các loại TSBĐ đƣợc tham khảo để so sánh thƣờng đƣợc CBTĐ lấy từ internet, báo chí, giá bán chỉ là giá mời chào mà chƣa phải là giá giao dịch thực sự. Hoặc một số TSBĐ ít mua bán trên thị trƣờng, thông tin tham khảo ít, ví dụ các BĐS tọa lạc tại các vị trí, khu vực ít mua bán, CBTĐ chỉ có thể tham khảo giá của những BĐS khác tại các vị trí, khu vực lân cận rồi điều chỉnh tăng giảm khá chủ quan [10], hoặc đối với tài sản là động sản với đặc tính kỹ thuật, chủng loại đa dạng thì việc tìm đƣợc thông tin tƣơng tự trên thị trƣờng không dễ dàng. Do đó, giá trị định giá TSBĐ có độ chính xác chƣa cao, cá biệt có trƣờng hợp cùng loại TSBĐ là QSD đất tại cùng khu vực nhƣng lại đƣợc định giá chênh lệch nhau khá lớn.
Trên thực tế, để an toàn, CBTĐ thƣờng căn cứ vào giá trị trung bình của thị trƣờng và hạ thấp giá trị định giá TSBĐ nên chƣa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, đối với các tài sản gắn liền với đất lại đƣợc định giá cao do việc đánh giá hiện trạng và ƣớc tính giá trị còn lại của tài sản quá cao khi sử dụng phƣơng pháp chi phí. Trong khi đó việc thuê dịch vụ thẩm định giá chuyên nghiệp chỉ đƣợc thực hiện với rất ít trƣờng hợp do tốn kém thời gian và chi phí của khách hàng. Ngoài ra, công tác dự báo và đánh giá rủi ro trong thẩm định TSBĐ còn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Tờ trình thẩm định ghi chung chung “rủi ro thấp”, dự báo sơ sài hoặc không dự báo đƣợc sự biến động của giá trị tài sản trong thời gian tới.
- Công tác quản lý TSBĐ chƣa đƣợc chú trọng. Việc kiểm tra, định giá lại TSBĐ định kỳ còn mang tính hình thức hoặc kiểm tra sơ sài, cá biệt còn một vài trƣờng hợp không định giá lại; ít kiểm tra đột xuất tình trạng TSBĐ, đặc biệt đối với những TSBĐ ở xa địa điểm giao dịch của Chi nhánh. Trƣờng hợp thị trƣờng có biến động giảm giá mạnh, Chi nhánh chƣa kịp thời định giá lại TSBĐ, dẫn đến một số tài sản sụt giảm giá mạnh khi phát mại không đủ thu hồi nợ gốc. Chi nhánh còn coi nhẹ việc kiểm soát tài sản, nhất là bất động sản, phƣơng tiện vận tải, máy công trình và các trƣờng hợp nhận bảo đảm bổ sung. Do đó có thể xảy ra rủi ro cho Chi nhánh khi khách hàng nhận thấy không có khả năng trả nợ và đã kịp tẩu tán tài sản trƣớc khi ngân hàng phát mại. Các trƣờng hợp tổn thất xảy ra trong cho vay KHDN có TSBĐ chủ yếu do quản lý TSBĐ chƣa tốt. Ngoài ra, việc theo dõi và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chƣa thực hiện đầy đủ theo quy định, một số TSBĐ là phƣơng tiện vận tải đang thế chấp vay vốn ngân hàng nhƣng hết hạn bảo hiểm và Chi nhánh chƣa kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung.
- Một số cán bộ dƣới áp lực hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh, cấp tín dụng chủ yếu dựa vào TSBĐ mà không thẩm định kỹ phƣơng án vay vốn, cho vay
đối với những khách hàng có TSBĐ tốt và giải ngân theo giá trị TSBĐ chứ không xem xét quy mô kinh doanh có phù hợp không, dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng thì chủ quan chỉ kiểm soát TSBĐ. Một thực tế xảy ra là hầu hết các khoản nợ xấu đều là nợ có TSBĐ, điều này thể hiện phần nào việc nhận thức sai lệch về vai trò của TSBĐ trong cho vay, đáng lẽ coi TSBĐ là công cụ kiểm soát, hạn chế rủi ro thì lại coi nhƣ điều kiện cần và đủ để cho vay, do đó, cho vay dựa vào TSBĐ mà chủ quan, coi nhẹ tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án SXKD và không theo dõi sát sao, cập nhật tình hình tài chính, SXKD của khách hàng…
- Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ còn chƣa thực sự chuyên nghiệp, CBQLKH chƣa có đánh giá sơ bộ về hồ sơ, về khách hàng, chƣa quan tâm giải thích cho khách hàng vay và bên bảo đảm hiểu về nghĩa vụ và trách nhiệm của họ, dẫn đến khi xử lý TSBĐ, khách hàng không hợp tác vì nhận thức sai về bảo đảm tín dụng.
- Xử lý TSBĐ còn gặp nhiều khó khăn, thời gian xử lý để thu hồi nợ còn kéo dài. Vẫn còn một số trƣờng hợp xử lý tài sản không đủ bù đắp nợ xử lý rủi ro, gây tổn thất trong cho vay KHDN, làm tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro cụ thể.
b. Nguyên nhân
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Vietinbank chuyển đổi mô hình hoạt động hƣớng tới chuẩn mực quốc tế là hƣớng đi đúng đắn, song từ năm 2014 đến 2016 là những năm ở giai đoạn chuyển tiếp, Chi nhánh trải qua việc liên tục thay đổi mô hình khiến cán bộ còn nhiều lúng túng, bỡ ngỡ và tốn thời gian hơn để vừa học hỏi và áp dụng mô hình, cách thức làm việc mới, vừa vận hành trôi chảy công việc cũ. Song song với chuyển đổi mô hình, Vietinbank cũng ứng dụng những chƣơng trình phần mềm, công nghệ ngân hàng mới mà cán bộ Chi nhánh chƣa thành
thạo nên còn một số bất cập, vƣớng mắc khiến khách hàng còn cảm thấy phiền hà.
- Tại Chi nhánh không ban hành chính sách BĐTDBTS riêng mà áp dụng theo chính sách chung của toàn hệ thống, và trình TSC phê duyệt đối với những trƣờng hợp vƣợt ra ngoài quy định/ thẩm quyền Chi nhánh. Tuy nhiên, bộ phận xây dựng chính sách tại TSC có nhiều cán bộ chƣa kinh qua tác nghiệp thực tế, một mặt xây dựng dựa theo lý thuyết và mô hình ngân hàng nƣớc ngoài nên chƣa sát thực tế, mặt khác lại xây dựng trên quan điểm kiểm soát rủi ro, quá chú trọng kiểm soát nội bộ hơn là quan tâm đảm bảo quyền lợi hợp lý của khách hàng, trong khi tại Chi nhánh, áp lực cạnh tranh rất lớn, do đó việc áp dụng chính sách BĐTDBTS tại Chi nhánh làm sao để vừa tuân thủ quy định vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng còn gặp khó khăn, đối với những trƣờng hợp trình TSC phê duyệt thì thời gian chờ đợi lâu.
- Chính sách BĐTDBTS còn ràng buộc nhiều quy định khó thực hành trong điều kiện thực tế của Chi nhánh. Đối với tất cả các TSBĐ bảo đảm cho món vay từ 3 tỷ đồng đều phải thuê tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp, nhƣng số tiền này đối với một số khách hàng là không quá lớn và họ không thể chờ đợi, đồng thời danh sách các tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp đƣợc Vietinbank chấp nhận cũng không nhiều. Hoặc trƣờng hợp tài sản thế chấp là QSD đất đã đƣợc tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp định giá, sau khi tài sản đƣợc bán, chỉ sang tên đổi chủ, dù trong thời gian ngắn, các thông tin khác về tài sản không thay đổi, nhƣng bắt buộc phải qua tổ chức thẩm định giá định giá lại mà không đƣợc sử dụng kết quả định giá cũ để tham khảo, gây tốn kém chi phí và thời gian.
- Số lƣợng và chất lƣợng cán bộ tại Chi nhánh còn hạn chế. Dƣ nợ và khối lƣợng hồ sơ tăng đáng kể qua từng năm đặc biệt khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với khối lƣợng công việc phát sinh nhiều,
nhƣng số lƣợng cán bộ làm công tác BĐTDBTS hàng năm không tăng hoặc tăng rất ít. Trong điều kiện áp lực giải phóng hồ sơ, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, cán bộ ít có thời gian cập nhật văn bản mới, kiểm tra thực tế TSBĐ, hoàn thiện hồ sơ,...đáp ứng hoàn toàn yêu cầu công việc theo quy định. Hơn nữa, cán bộ làm công tác tín dụng tại Chi nhánh hầu hết đều là cán bộ trẻ (hiện nay Chi nhánh có 40 cán bộ làm công tác tín dụng, tuổi nghề đa số là dƣới 5 năm), tốt nghiệp chủ yếu từ các trƣờng đào tạo về kinh tế, nên còn khó khăn trong các trƣờng hợp thẩm định TSBĐ đòi hỏi trình độ chuyên môn cao và dày dặn kinh nghiệm, trong khi đó công tác tự đào tạo, đào tạo lại tại Chi nhánh còn ít, chi phí thuê dịch vụ thẩm định giá chuyên nghiệp khá cao, khách hàng không mặn mà với dịch vụ này, chỉ chấp nhận đối với những trƣờng hợp bắt buộc.
- Trong điều kiện áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, việc giao chỉ tiêu quá cao của ngân hàng còn gây ra nhiều bất cập. Hàng năm, Vietinbank giao chỉ tiêu kinh doanh cho các chi nhánh trong hệ thống, từ đó Chi nhánh Quảng Bình triển khai chỉ tiêu đến từng phòng, từng cán bộ theo tháng, theo quý. Tuy nhiên, vì áp lực tăng trƣởng, nên tại Chi nhánh vẫn có xu hƣớng quan tâm tìm kiếm, phát triển khách hàng mới, chú trọng công tác tiếp nhận thẩm định tài sản mới hơn so với việc quản lý theo dõi khách hàng, TSBĐ hiện hữu. Lãnh đạo phòng cũng vì thế chƣa giám sát đƣợc toàn diện, chặt chẽ, chƣa thƣờng xuyên tổ chức rà soát hồ sơ để sớm phát hiện các sai sót và khắc phục kịp thời.
- Phòng Hỗ trợ tín dụng trực thuộc TSC đặt tại Chi nhánh, vừa mang tính hỗ trợ vừa mang tính kiểm soát, số lƣợng cán bộ ít nhƣng phải tham gia rất nhiều nghiệp vụ, làm việc còn rập khuôn, cứng nhắc và bị quá tải, gây ách tắc hồ sơ, kéo dài thời gian.
- Địa bàn cho vay khá rộng, giao thông chƣa thuận lợi nên việc đi thẩm định và kiểm tra tình hình khách hàng, TSBĐ mất nhiều thời gian, cũng nhƣ việc kiểm soát tài sản còn khó khăn.
- Môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ, văn bản pháp luật còn thiếu rõ ràng, đôi khi còn chồng chéo (ví dụ nhƣ quy định về quyền của ngân hàng tự bán bất động sản trong Nghị định 163 và bộ luật dân sự, hoặc quy định về xử lý TSHTTTL). Thủ tục còn khá rƣờm rà, nhất là trong xử lý, phát mại TSBĐ để thu hồi nợ.
- Đăng ký giao dịch bảo đảm phân tán tại nhiều nơi thiếu tính thống nhất và mất thời gian đi lại. Chƣa thực sự nhận đƣợc sự hỗ trợ tích cực từ các cơ quan chức năng ở địa phƣơng nhƣ cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, cơ quan cấp giấy chứng nhận QSD đất, quyền sở hữu nhà ở, tòa án…
- Thị trƣờng giao dịch các loại TSBĐ tại Quảng Bình còn kém sôi động, thông tin ít, chất lƣợng thông tin còn thấp. Do đó việc thu thập và xử lý thông tin của CBTĐ còn mất nhiều thời gian, công sức và chi phí. Công tác dự báo trong thẩm định vì thế cũng khó khăn do khó thu thập đƣợc thông tin về lƣợng cung lƣợng cầu, giá giao dịch thực sự…
- Một số ít khách hàng, bên bảo đảm thiếu thiện chí, không hợp tác trong việc kiểm tra, xử lý TSBĐ. Những trƣờng hợp này cũng làm ảnh hƣởng đến kết quả công tác BĐTDBTS.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Vietinbank Quảng Bình đã có chính sách BĐTDBTS trong cho vay KHDN dựa trên cơ sở áp dụng quy định của Vietinbank, kết hợp với định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh và đặc điểm khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh. Nhờ đó việc thực hiện chính sách BĐTDBTS trong cho vay KHDN có đƣợc sự thuận lợi và đạt đƣợc một số kết quả nhất định.
Chƣơng 2 luận văn đã đi sâu phân tích tình hình thực hiện quy trình công tác BĐTDBTS trong cho vay KHDN trên nền tảng tình hình hoạt động kinh doanh chung của Vietinbank Quảng Bình. Qua việc phân tích đã đúc kết những thành công mà Chi nhánh đã đạt đƣợc trong công tác BĐTDBTS trong cho vay KHDN. Bên cạnh đó, luận văn nêu ra đƣợc những hạn chế, tồn tại, phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó cũng nhƣ các khó khăn vƣớng mắc trong công tác. Từ đó xây dựng, đề xuất những biện pháp nhằm hoàn thiện công tác BĐTDBTS trong cho vay KHDN tại Vietinbank Quảng Bình.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH