8. Tổng quan tài iệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC
XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.1.1. Định hƣớng của NCB – CN Đà Nẵng trong hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân
Theo định hƣớng phân khúc khách hàng của NCB Hội Sở đối với Chi nhánh Đà Nẵng kết hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh hiện tại của chi nhánh, Ban giám đốc NCB – Chi nhánh Đà Nẵng đã định hƣớng kế hoạch kinh doanh cho toàn thể Chi nhánh trong thời gian tới à chú trọng trong công tác bán ẻ, đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Cụ thể giai đoạn 2016 – 2020 nhƣ sau:
- Về tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng
+ Chi nhánh đặt mục tiêu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trƣởng bình quân mỗi năm đạt trên 20%.
+ Về số ƣợng khách hàng cá nhân cho vay, phấn đấu tính đến năm 2020 đạt trên 1200 khách hàng.
+ Song song với việc tăng trƣởng quy mơ tín dụng cũng đồng thời khống chế tỷ ệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể và n thấp hơn tỷ ệ nợ xấu của toàn hệ thống NCB, với tỷ ệ nợ xấu cho vay KHCN trên tổng dƣ nợ cho vay KHCN đƣợc kiểm soát ở mức dƣới 2.00%.
+ Phấn đấu đến năm 2020, dƣ nợ khách hàng cá nhân đạt trên 25% tổng dƣ nợ cho vay của toàn Chi nhánh Đà Nẵng.
- Tập trung tăng trƣởng tín dụng đối với các khách hàng tốt (xếp hạng tín dụng đạt tối thiểu à oại BB trở ên). Chú trọng tăng cƣờng cho vay khách
hàng cá nhân, chú trọng phát triển các đối tƣợng khách hàng có mục đích vay tiêu dùng, đi àm hƣởng ƣơng và các hộ kinh doanh cá thể.
- Kiểm sốt chặt chẽ chất ƣợng tín dụng tại Chi nhánh, cơ cấu danh mục tín dụng, giảm mức độ tín dụng vào một vài oại đối tƣợng khách hàng.
- Cẩn trọng tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tín chấp đối với KHCN, nhằm đạt đƣợc mục tiêu vừa tăng trƣởng ợi nhuận vừa đảm bảo kiểm sốt rủi ro tín dụng.
- Tích cực tìm kiếm và mở rộng thị ph n khách hàng, vận dụng inh hoạt chính sách khách hàng để tiếp thị và thu hút khách hàng tốt đang quan hệ tại các ngân hàng khác về giao dịch tại chi nhánh.
Với những định hƣớng về hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của NCB – Chi nhánh Đà Nẵng nhƣ trên sẽ đặt ra yêu c u cao hơn nữa đối với công tác XHTDNB KHCN để đáp ứng tốt mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong điều kiện tăng trƣởng mạnh mẽ về quy mơ đối với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của chi nhánh.
3.1.2. Định hƣớng hồn thiện cơng tác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh Đà Nẵng
Với định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian tới, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n nghiên cứu để hoàn thiện hơn nữa công tác XHTDNB KHCN với các định hƣớng sau:
- Cơng tác hồn thiện hệ thống XHTDNB KHCN c n phải giúp cho cán bộ àm cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ hiểu rõ hơn về mục tiêu, bản chất của công tác XHTDNB KHCN. Tránh việc thực hiện cơng tác này một cách đối phó, hình thức tạo tiền đề cho việc quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng.
- Tiếp tục đề xuất xây dựng các chỉ tiêu chấm điểm XHTDNB KHCN phải đảm bảo không quá phức tạp và sát với thực tế để dễ dàng sử dụng nhƣng vẫn bao quát hết tất cả các trƣờng hợp để đảm bảo sự tổng quát của khách hàng.
- Nâng cao chất ƣợng của tồn bộ q trình cơng tác XHTDNB KHCN tại NCB Đà Nẵng góp ph n hỗ trợ một cách tốt nhất trong việc ra quyết định cho vay, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Đồng thời, cũng góp ph n cho việc đo ƣờng rủi ro tín dụng và kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
- Hệ thống XHTDNB KHCN sẽ à căn cứ để NCB – Chi nhánh Đà Nẵng xác định một các hợp ý, chính xác nhất tổn thất tín dụng theo từng dịng sản phẩm, theo từng nhóm khách hàng; phân tích đƣợc rủi ro đi kèm. Đây à điều kiện quan trọng để có thể xây dựng chiến ƣợc tín dụng có chất ƣợng cao hơn. Hoàn thiện coongt ác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n theo hƣớng hoàn thiện các nội dung chính của cơng tác XHTDNB KHCN:
+ Triển khai tổ chức thực hiện công tác XHTDNB KHCN; + Thu thập, tổng hợp và phân tích thơng tin;
+ Tiến hành chấm điểm doanh nghiệp và đƣa ra kết quả xếp hạng; + Sử dụng kết quả XHTDNB KHCN;
+ Kiểm sốt nội bộ đối với cơng tác XHTDNB KHCN.
3.2. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.2.1. Tăng cƣờng quản ý công tác XHTDNB KHCN
Công tác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng có thành cơng hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào công tác tổ chức quản ý, triển khai thực hiện của chi nhánh và các bộ phận, cá nhân trực tiếp àm công tác xếp hạng. Để khắc phụ những hạn chế trọng khâu này, công tác XHTDNB KHCN c n phải cải tiến một số nội dung sau:
a. Nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên làm công tác XHTDNB KHCN
Một trong những nguyên nhân àm cho công tác XHTDNB KHCN của NCB – Chi nhánh Đà Nẵng cịn nhiều hạn chế chính à do nhận thức của một bộ phận cán bộ àm công tác xếp hạng chƣa cao. Nhận thức về công tác XHTDNB KHCN à nhận thức bƣớc đ u cơ bản dành cho ngƣời àm công tác xếp hạng. Ngƣời àm cơng tác xếp hạng có nhận thức đúng đắn bản chất thì mới thực hiện đúng quy trình,thực hiện một cách khách quan, chính xác. Khi đó, cơng tác này sẽ phản ảnh chính xác kết quả quá trình thực hiện cũng nhƣ kết quả cuối cùng của công tác xếp hạng. Để thực hiện đƣợc điều này, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n phải:
- Tăng cƣờng tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng, đào tạo định kỳ, cập nhập kiến thức và rèn uyện đạo đức cho cán bộ nhân viên àm công tác XHTDNB KHCN tồn chi nhánh về cơng tác này. Một ngƣời khi àm công tác này hiểu đƣợc cụ thể bản chất của vấn đề, khi đó họ sẽ có trách nhiệm đối với việc àm của mình và đồng thời nâng cao chất ƣợng cơng tác XHTDNB KHCN. C n đặc biệt chú trọng giáo dục cho cán bộ àm công tác xếp hạng về đạo đức, ý chí vững vàng, khơng bị cám dỗ bởi vật chất ý thức, uôn thuân thủ pháp uật trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Ngân hàng c n áp dụng mức ƣơng, thƣởng, mức đãi ngộ xứng đáng cho các CBNV hoàn thành tốt cơng việc của mình đƣợc phân cơng trong cơng tác XHTDNB KHCN. Đồng thời, cũng có những chế tài xử phạt nghiêm minh đối với những cán bộ, nhân viên ơ à, khơng hồn thành tốt cơng việc. Qua đó, góp ph n gắn trách nhiệm của cán bộ nhân viên đối với công tác XHTDNB KHCN.
- Thực hiện nghiêm túc, công khai, minh bạch trong việc tuyển dụng nhân viên mới để thu hút nhân tài cũng nhƣ đảm bảo trình độ và năng ực àm việc của nhân viên mới.
b. Gia tăng tần suất xếp hạng
- Hiện tại, theo quy định của NCB thì việc thực hiện chấm điểm xếp hạng thực hiện định kỳ 12 tháng một n. Khoảng cách giữa 2 kỳ xếp hạng à tƣơng đối dài, đặc biệt à trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Tình hinh cuộc sống, cơng việc, hoạt động kinh doanh của mỗi KHCN cũng biến động theo từng thời điểm. Do đó, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n tăng cƣờng việc thực hiện xếp hạng ại KHCN nhiều hơn nữa để cơng tác XHTDNB KHCN đƣợc tốt hơn và có hiệu quả hơn. NCB – Chi nhánh Đà Nẵng nên rút ngắn thời gian chấm điểm và XHTDNB KHCN xuống định kỳ 6 tháng một n. Để àm đƣợc điều này đòi hỏi chuyên viên quan hệ khách hàng uôn cập nhật đƣợc tình hình của khách hàng bằng cách thƣờng xuyên gặp gỡ, giao ƣu với khách hang, trực tiếp xuống thực tế khách hàng. Có nhƣ vậy, mới đảm bảo đƣợc độ chính xác của thơng tin, góp ph n nâng cao khả năng phịng ngừa rủi ro.
- Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên ban hành quy chế chịu trách nhiệm đối với cán bộ nhân viên không đảm bảo đúng tỷ ệ KHCN đƣợc xếp hạng, t n số xếp hạng KHCN theo quy định.
3.2.2. Tổ chức và khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng của KHCN
Thơng tin à nguồn dữ iệu đ u vào quan trọng của công tác XHTDNB KHCN. Kết quả XHTDNB KHCN phụ thuộc rất ớn vào nguồn thông tin thu thập đƣợc, thơng tin càng đáng tin cậy thì kết quả XHTD càng chính xác. Bởi vì thế mà thơng tin đóng vai trị vơ cùng quan trọng, do đó việc nâng cao chất ƣợng nguồn thông tin đƣợc sử dụng để XHTDNB à điều cốt õi để quá trình XHTDNB đƣợc chính xác và hiệu quả hơn.
a. Chuyên viên quan hệ khách hàng phải tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin
Chuyên viên quan hệ khách hàng phải tăng cƣờng việc khai thác và xử ý thông tin từ nhiều nguồn và phải thƣờng xuyên hơn. Bên cạnh nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, Chuyên viên quan hệ khách hàng cũng c n tiến
hành nhiều biện pháp để thu thập thơng tin nhƣ: tìm hiểu thực tế khách hàng vay, tìm hiểu thơng qua đơn vị quản ý khách hàng cá nhân (các đơn vị khách hàng àm việc) nhƣ chủ doanh nghiệp, nhân viên àm việc trong cùng doanh nghiệp với khách hàng. Đối với các khách hàng tự doanh thì có thể tìm hiểu qua đối tác và đặc biệt à thƣờng xuyên xuống cơ sở kinh doanh của khách hàng để nắm bắt thơng tin thực tế. Bên cạnh đó, chun viên quan hệ khách hàng cũng phải tăng cƣờng việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn nhƣ internet, báo chí, CIC, cơ quan chuyên ngành… . Tuy nhiên, kết quả thông tin đ u vào này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm, năng ực tƣ duy và khả năng quan sát nhạy bén của từng chuyên viên quan hệ khách hàng.
Ngoài ra, các chuyên viên quan hệ khách hàng khi thu thập thông tin c n khai thác triệu để nguồn thông tin do trung tâm CIC cung cấp. Đây à nơi ƣu trữ những thông tin cơ bản, c n thiết về các khách hàng cá nhân, nó cho phép cán bộ thu thập thơng tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chéo với thơng tin mình đang ƣu giữ, đánh giá khái quát khách hàng cá nhân ...
Trên cơ sở thông tin thu thập đƣợc của khách hàng, các chuyên viên quan hệ khách hàng tín hành rà sốt ại thông tin. Thông tin thu thập đƣợc phải tiến hành đánh giá ại, bảo đảm oại trừ những thông tin sai ệch. Trƣờng hợp phát hiện thông tin chƣa chính xác thì phối hợp với khách hàng để điều chỉnh, bổ sung các thơng tin cịn chƣa đúng hoặc chƣa đ y đủ. Nếu đã đ y đủ thì thực hiện nhập dữ iệu chấm điểm vào chƣơng trình ph n mềm đã đƣợc xây dựng sẵn cho hệ thống XHTDNB KHCN. Hệ thống phải có sự đồng nhất, áp dụng chung cho toàn hệ thống, tránh trƣờng hợp đối với 1 chỉ tiêu, một vấn đề có nhiều cách hiểu giữa các bộ phận khác nhau trong công tác XHTDNB KHCN.
Thông tin sau khi đƣợc thu thập, phân tích đánh giá c n phải đƣợc ập thành văn bản, hồ sơ, chứng từ để ƣu trữ thành kho dữ iệu tập trung cho toàn Chi nhánh nhằm àm căn cứ đ u vào cho bộ phận khác thực hiện việc chấm
điểm, đối chiếu xếp hạng khách hàng, đồng thời đảm bảo thuận tiện cho việc kiểm tra, đối chiếu định kỳ cũng nhƣ àm cơ sở thông tin tham khảo cho các kỳ xếp hạng tiếp theo.
Để đánh giá, xếp hạng khách hàng chính xác, c n phải có đ y đủ, tồn diện thơng tin khách hàng. Chính vì vậy, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n tập trung một kho dữ iệu chung quản sy thông tin khách hàng cá nhân vay vốn, tránh việc thu thập và quản ý phân tán. Khi đó chất ƣợng của cơng tác XHTDNB KHCN tại Chi nhánh cũng đƣợc cải thiện đáng kể.
b. Cập nhập thông tin từ khách hàng cá nhân
NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n có các biện pháp để các KHCN cung cấp hồ sơ đ y đủ theo yêu c u của ngân hàng sau khi cho vay cũng nhƣ có những chính sách ƣu đãi đối với khách hàng cung cấp nguồn thông tin tin cậy cho ngân hàng.
Chi nhánh có thể nghiên cứu đƣa ra các điều khoản ràng buộc trong hợp đồng tín dụng về việc phải tích cực hợp tác với ngân hàng trong việc cung cấp thông tin độ tin cậy cho ngân hàng. Hoặc Chi nhánh đƣa ra các quy định cụ thể trong cho vay nhƣ sẽ cắt giảm hạn mức vay, … trong trƣờng hợp khách hàng không cung cấp thông tin, hồ sơ theo đúng nhƣ yêu c u hay giả mạo hồ sơ thông tin khi cung cấp cho ngân hàng.
3.2.3. Vận dụng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng KHCN dựa tr n kết quả XHTDNB KHCN dựa tr n kết quả XHTDNB
Kết quả XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng ngoài các mục tiêu máng tính quả trị rủi ro cịn à căn cứ để xây dựng chính sách khách hàng. Tuy nhiên điều này vẫn chƣa đƣợc chi nhánh Đà Nẵng sử dụng triệt để kết quả này khi thực hiện chính sách khách hàng. Một số nội dung trong chính sách khách hàng gồm chính sách về tài sản đảm bảo đang quy định chung chung, chƣa cụ thể đối với các trƣờng hợp khách hàng có sự thay đổi trong q trình quan hệ tín dụng với ngân hàng; các chính sách về giá chƣa đ y đủ
và chi tiết. Vì vậy căn cứ vào kết quả XHTDNB KHCN, chi nhánh Đà Nẵng trọng phạm vi phân quyền của mình, vận dụng các chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân theo từng đối tƣợng KHCN khác nhau phù hợp với quy định của Hội sở, cụ thể nhƣ sau:
a. Chính sách tài sản bảo đảm
- Đối với các khách hàng đủ điều kiện đƣợc xem xét cho vay vốn khơng có bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng bảo ãnh của bên thứ 3: các khách hàng này khi khơng cịn đáp đáp ứng đủ các điều kiện trên thì áp dụng quy định cho vay vốn có bảo đảm bằng tài sản đối với các món vay mới và yêu c u khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm, bảo đảm bằng bảo ãnh của bên thứ 3 đáp ứng tỷ ệ tài sản bảo đảm theo quy định đối với ph n dƣ nợ của các hợp đồng cấp tín dụng đã ký với thời hạn tối đa 6 tháng hoặc phải cam kết trả nợ trƣớc hạn.
- Trƣờng hợp khách hàng bị xuống hạng thì áp dụng ngay các chính sách cấp tín dụng theo nhóm tƣơng ứng với mức xếp hạng mới của khách hàng đối với các món vay mơi, đồng thời yêu c u khách hàng có kế hoạch, biện pháp và ộ trình để thực hiện các giải pháp (giảm d n dƣ nợ, bổ sung tài sản bảo đảm ...) đối với các món vay đã đƣợc ký kết để đáp ứng các quy định theo mức xếp hạng mơi.
- Chi nhánh trong phạm vi phân quyền của mình xây dựng chính sách về tỷ ệ cho vay trên giá trị của các tài sản bảo đảm, điều kiện về nhận tài sản bảo đảm theo hƣớng ƣu tiên cho các khách hàng đƣớc xếp hạng tốt hơn theo hệ thống XHTDNB KHCN của NCB.
b. Chính sách về lãi suất và phí dịch vụ liên quan
Việc quyết định ãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân phải căn cứ trên cơ chế điều hành ãi suất của Hội sở NCB. Tùy theo tình hình thị trƣờng, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng sẽ có thơng báo chỉ đạo áp dụng ãi suất cho vay