8. Tổng quan tài iệu nghiên cứu
2.3.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.3.1. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Hệ thống XHTDNB KHCN của NCB à chƣơng trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng bán tự động, đƣợc NCB thiết ập sẵn, nhằm phục vụ công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân ở khâu chấm điểm, xếp hạng khách hàng.
Hiện tại, ngân hàng TMCP Quốc Dân tiến hành xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân theo Quyết định số 103/2007/QĐ-TGĐ về việc ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngày 07/05/2007 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Nam Việt (Tên gọi hiện nay à Ngân hàng TMCP Quốc Dân).
a. Quy định chung về hệ thống XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
- Mục đích
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ NCB trong việc:
+ Hỗ trợ việc ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức ãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt cho vay.
dƣ nợ. Thứ hạng khách hàng cho phép NCB ph n nào ƣờng trƣớc những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất ƣợng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời.
+ Phát triển chiến ƣợc marketing nhằm hƣớng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn.
+ Ƣớc ƣợng mức vốn đã cho vay sẽ khơng thu hồi đƣợc để trích ập dự phịng tổn thất tín dụng.
- Đối tƣợng khách hàng cá nhân xếp hạng tại NCB
Đối tƣợng khách hàng cá nhân c n phải xếp hạng tại NCB à tất cả các khách hàng cá nhân đang có quan hệ tín dụng và các khách hàng cá nhân mới quan hệ n đ u với NCB.
- Phƣơng pháp xếp hạng
Hệ thống XHTDNB KHCN tại NCB sử dụng phƣơng pháp chấm điểm 2 nhóm thơng tin là Nhóm thơng tin cá nhân và Nhóm tiêu chí quan hệ với ngân hàng, kết hợp với phƣơng pháp chuyên gia và phƣơng pháp thống kê để xếp hạng khách hàng cá nhân.
- Nguyên tắc chấm điểm
Thơng thƣờng, mỗi chỉ tiêu trong nhóm thơng tin cá nhân và nhóm tiêu chí quan hệ với ngân hàng có 05 khoảng giá trị tƣơng ứng với 05 mức điểm: 1, 2, 3, 4, 5. Nhƣ vậy, đối với mọi chỉ tiêu, điểm số của khách hàng sẽ nằm trong 5 mức điểm trên, tùy thuộc vào thực tế khách hàng đạt đƣợc nằm trong khoảng giá trị chuẩn nào trong số các khoảng giá trị chuẩn đã đƣợc quy định.
Tùy theo mức độ quan trọng, giữa các chỉ tiêu và nhóm chỉ tiêu sẽ có trọng số khác nhau. Trọng số à mức độ quan trọng của từng chỉ tiêu chấm điểm tín dụng xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng. Trọng số của mỗi chỉ tiêu sẽ tƣơng đồng đối với tất cả các oại hình khách hàng cá nhân.
Tiến hành chấm điểm ban đ u: Điểm của từng chỉ tiêu cụ thể trong mỗi nhóm chỉ tiêu. Chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ căn cứ vào bảng tiêu chuẩn đánh giá các chỉ tiêu để chấm điểm.
Xác định điểm tổng hợp bằng cách ấy điểm ban đ u nhân với trọng số của từng chỉ tiêu (Nhóm thơng tin cá nhân và Nhóm tiêu chí quan hệ với ngân hàng). + Các chỉ tiêu thông tin cá nhân trong hệ thống XHTDNB KHCN tại NCB (chi tiết theo Phụ lục 2 bảng chấm điểm thông tin cá nhân)
Trọng số của các chỉ tiêu nhóm thơng tin cá nhân đƣợc quy định trong bảng sau:
Bảng 2.7: Trọng số các chỉ ti u thông tin cá nhân trong hệ thống XHTDNB KHCN của NCB
STT Chỉ tiêu thông tin cá nhân Trọng số (%)
1 Tuổi 6 2 Trình độ học vấn 6 3 Tình trạng nhà ở 6 4 Tình trạng gia đình 8 5 Số ngƣời phụ thuộc 6 6 Đơn vị công tác 6
7 Kinh nghiệm iên quan đến công việc hiện tại 6
8 Chức vụ hiện tại 6
9 Thời gian nắm giữ chức vụ hiện tại 6
10 Thu nhập cá nhân (năm) 10
11 Thu nhập của gia đình (năm) 14
12 Thu nhập gia đình/mức chi trả hàng tháng (chi phí gia đình, trả nợ, ... )
12 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
13 Tổng tài sản/Tổng nợ 6
TỔNG 100
(Nguồn: Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân của NC )
+ Các chỉ tiêu tiêu chí quan hệ với ngân hàng trong hệ thống XHTDNB KHCN tại NCB (chi tiết theo Phụ lục 3 bẳng chấm điểm tiêu chí quan hệ với
Trọng số của các chỉ tiêu nhóm tiêu chí quan hệ với ngân hàng đƣợc quy định trong bảng sau:
Bảng 2.8: Trọng số các chỉ ti u quan hệ với ngân hàng trong hệ thống XHTDNB KHCN của NCB
STT Chỉ tiêu thông tin cá nhân Trọng số (%) 1 Thời gian quan hệ tín dụng với NCB 20 2 Nợ quá hạn, nợ cơ cấu ại thời hạn trả nợ tại NCB 24 3 Ý thức trả nợ trong quan hệ tín dụng với NCB 20 4 Số TCTD đang có quan hệ tín dụng 12 5 Tình hình quan hệ tín dụng với TCTD khác 24
TỔNG 100
(Nguồn: Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của NCB)
Điểm tổng hợp dùng để xếp hạng KHCN bằng điểm ban đ u nhân với trọng số.
Hệ thống XHTDNB KHCN tại NCB đƣợc chia àm 5 hạng nhƣ sau:
Bảng 2.9.Thang hạng khách hàng cá nhân của hệ thống XHTDHB KHCN tại NCB STT Hạng khách hàng Diễn giải 1 AA Tốt 2 A Khá 3 BB Trung bình 4 B Trung bình yếu 5 C Yếu kém
(Nguồn: Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân của NC )
Ngân hàng TMCP Quốc Dân tiến hành xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân khi cấp tín dụng cho khách hàng hoặc khi có những diễn biến bất ợi.
Định kỳ 12 tháng một n, NCB sẽ tái tiến hành xếp hạng tín dụng cho KHCN.
Giữa 2 định kì xếp hạng, NCB có thể đột xuất tiến hành xếp hạng tín dụng ại nếu có những biến động có ảnh hƣởng xấu đến khách hàng cá nhân.
- Quy định thay đổi mức xếp hạng tín dụng
Trên cơ sở đánh giá những diễn biến tác động đến tình hình tài chính, cuộc sống, khả năng trả nợ của khách hàng, NCB thực hiện việc điều chỉnh mức xếp hạng tín dụng của khách hàng cá nhân nhƣ sau:
Khách hàng c n đƣợc cảnh báo trong các trƣờng hợp:
+ Số n cơ cấu nợ ại thời hạn trả nợ trên 6 n trong kỳ xếp hạng tín dụng.
+ Khách hàng có những dâu hiệu vi phạm pháp uật do báo chí đƣa tin hoặc đang bị các cơ quan pháp uật điều tra
Khách hàng bị đánh tụt 1 hạng so với hạng đạt xếp trong các trƣờng hợp: + Phát sinh nợ quá hạn trên 361 ngày.
b. Quy trình thực hiện XHTDNB KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Bƣớc 1: Thu thập thông tin
Đây à bƣớc đ u tiên nhƣng ại có vai trị rất quan trọng trong việc đánh giá KHCN. Thông tin thu thập về doanh nghiệp từ các thông tin trên hồ sơ nhân thân, trên hồ sơ nguồn thu nhập và các nguồn thông tin khác… . Nếu thơng tin đƣợc thu thập chính xác, đ y đủ thì ngân hàng mới có thể đánh giá đúng khách hàng.
Chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp ý (chứng minh nhân dân, xác nhận của tổ chức quản ý ao động hoặc tổ chức quản ý và chi trả thu nhập, xác nhận của chính quyền địa phƣơng, văn bằng, chứng chỉ ....)
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng; - Khảo sát thực tế;
- Báo chí và các phƣơng tiện thơng tin đại chúng;
- Trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam; - Các nguồn khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bƣớc 2: Chấm điểm các chỉ số thông tin cá nhân
Có tổng cộng 13 chỉ tiêu, từ chỉ tiêu về tuổi tác, học vấn, tình trạng hơn nhân gia đình, tài sản cá nhân đến công việc, thu nhập và các khoản nợ cụ thể nhƣ sau: - Tuổi. - Trình độ học vấn. - Tình trạng nhà ở. - Số ngƣời phụ thuộc. - Đơn vị công tác.
- Kinh nghiệm iên quan đến công việc hiện tại. - Chức vụ hiện tại.
- Thời gian nắm giữ chức vụ hiện tại. - Thu nhập cá nhân (năm).
- Thu nhập của gia đình (năm).
- Thu nhập gia đình/mức chi trả hàng tháng (chi phí gia đình, trả nợ, ... ). - Tổng tài sản/Tổng nợ.
Trọng số và thang điểm của từng chỉ tiêu đặc điểm, tính chất của các chỉ tiêu ảnh hƣởng đến mức độ rủi ro của khách hàng.
thông tin, hồ sơ khách hàng cung cấp cũng nhƣ nguồn thông tin khác mà cán bộ tín dụng thu thập đƣợc.
Bƣớc 3: Chấm điểm các ti u chí quan hệ với ngân hàng
Các chỉ tiêu tiêu chí quan hệ với ngân hàng gồm có 5 chỉ tiêu chia àm 2 ph n à ph n ịch sử quan hệ với NCB và ph n ịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng khác, cụ thể nhƣ sau:
- Thời gian quan hệ tín dụng với NCB
- Nợ quá hạn, nợ cơ cấu ại thời hạn trả nợ tại NCB - Ý thức trả nợ trong quan hệ tín dụng với NCB - Số TCTD đang có quan hệ tín dụng
- Tình hình quan hệ tín dụng với TCTD khác
Các chỉ tiêu tiêu chí quan hệ với ngân hàng đƣợc đánh giá bằng phƣơng pháp định tính và định ƣợng.
Bƣớc 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng KHCN
Tổng điểm = (Tổng điểm chỉ số thông tin cá nhân * trọng số ph n chỉ số thơng tin cá nhân) + (Tổng điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng * trọng ph n tiêu chí quan hệ với ngân hàng).
Trọng số của các nhóm chỉ tiêu đƣợc quy định nhƣ sau:
Chỉ tiêu Trọng số (%)
Thông tin cá nhân 70
Quan hệ với ngân hàng 30
Sau khi chấm điểm, tiến hành xếp hạng khách hàng cá nhân căn cứ theo thang điểm XHTDNB KHCN nhƣ sau:
STT Số điểm đạt đƣợc Hạng khách hàng Diễn giải 1 4,3 – 5 AA Tốt 2 3,5 – 4,2 A Khá 3 2,7 – 3,4 BB Trung bình 4 1,9 – 2,6 B Trung bình yếu 5 < 1,9 C Yếu kém Bƣớc 5: Ph duyệt kết quả xếp hạng KHCN
Cấp phê duyệt căn cứ thông tin, bảng điểm xếp hạng do chuyên viên quan hệ khách hàng trình ên, đối chiếu với quy định của NCB để phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN.
Qua nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân của NCB có thể thấy rằng:
+ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân của NCB đƣợc xây dựng từ năm 2007, trải qua 9 năm thực hiện đã đảm bảo cho tồn bộ khách hàng đang có quan hệ tín dụng và các khách hàng có nhu c u cấp tín dụng n đ u với NCB đều đƣợc xếp hạng, góp ph n hỗ trợ trong q trình ra quyết định cấp tín dụng với từng khách hàng.
+ Hệ thống XHTDNB KHCN à một chƣơng trình xây dựng sẵn đã tính đến nhiều yếu tố định ƣợng và định tính nên giúp cho khâu chấm điểm, xếp hạng đƣợc thực hiện một cách thuận ợi, nhanh chóng, góp ph n vào thành cơng của cơng tác XHTDNB KHCN và công tác quản trị rủi ro tín dụng của NCB.
+ Mỗi khách hàng đều đƣợc định kỳ và đột xuất xếp hạng, giúp cho NCB có đƣợc dự báo nhất định về rủi ro đối với từng khách hàng của mình.
+ Tuy nhiên hệ thống các chỉ tiêu xếp hạng cịn mang tính cào bằng, chƣa phân biệt giữa nhóm khách hàng đi àm hƣởng ƣơng và nhóm khách
hàng tự doanh; cũng nhƣ chƣa phân biệt giữa nhóm khách hàng vay mục đích tiêu dùng và nhóm khách hàng vay mục đích kinh doanh.
+ T n suất xếp hạng theo quy định à 12 tháng, còn tƣơng đối dài trong thời điểm biến động nhƣ hiện nay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quốc Dân vẫn cịn thực hiện chia nhóm nợ theo Điều 6 Quyết định 493/2005-QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, chƣa thực hiện chia nhóm nợ theo điều 7 của quyết định nêu trên.
+ Về công tác thu thập thơng tin, các cán bộ tín dụng hiện chỉ căn cứ vào nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp nhƣ hồ sơ nhân thân, hồ sơ nguồn thu nhập, tài sản bảo đảm ... và nguồn thông tin CIC để àm căn cứ xếp hạng khách hàng. Điều này khiến cho chất ƣợng nguồn thông tin chƣa phải à tốt nhất, dẫn tới đƣa ra kết quả xếp hạng còn sai ệch.
+ Cấp phê duyệt và cấp xếp hạng đều trực thuộc cùng một đơn vị, dẫn đến kết quả xếp hạng còn chƣa đƣợc khách quan, chính xác.
2.3.2. Cơng tác XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh Đà Nẵng
Công tác XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng đƣợc tiến hành nhƣ sau:
a. Tổ chức quản lý công tác XHTDNB KHCN
Hiện tại, công tác XHTDNB KHCN tại Chi nhánh đƣợc thực hiện theo Quyết định số 103/2007/QĐ-TGĐ ngày 07/05/2007 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Dân (Tên gọi cũ à Ngân hàng TMCP Nam Việt). Chi nhánh đã triển khai thực hiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân theo quy định của Hội sở nhƣ sau:
- Chi nhánh đã triển khai tổ chức tập huấn cho ãnh đạo, cán bộ trực tiếp thực hiện chấm điểm, XHTD nội bộ trong toàn Chi nhánh. Đồng thời, Chi nhánh cũng đã ban hành các văn bản triểu khai thực hiện, phân công nhiệm
vụ, trách nhiệm cụ thể cho từng phịng ban, từng cá nhân trực tiếp làm cơng tác xếp hạng.
- Trong đó, chun viên quan hệ khách hàng thuộc Phịng QHKH hoặc Phòng giao dịch trực tiếp thẩm định hồ sơ sẽ à ngƣời thực hiện việc thu thập thông tin, thực hiện công tác chấm điểm và đƣa ra kết quả XHTDNB KHCN. Sau đó kết quả XHTDNB KHCN sẽ đƣợc trình ên cấp kiểm soát à trƣởng bộ phận/kiểm soát quan hệ khách hàng rà soát sự phù hợp với quy định của NCB trƣớc khi đƣa ên cấp phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN là Trƣởng phịng/Phó phịng quan hệ khách hàng. Nếu khoản tín dụng vƣợt quá phân quyền phán quyết của đơn vị thì sẽ trình kết quả chấm điểm và XHTDNB ên cấp phê duyệt cao hơn à Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội sở chính Ngân hàng TMCP Quốc Dân để phê duyệt. Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát sau phê duyệt sẽ đƣợc giao cho bộ phận kiểm soát nội bộ thực hiện.
- Phòng QHKH/Phòng giao dịch chịu trách nhiệm rà soát, thực hiện chấm điểm và XHTDNB KHCN đinh kỳ hoặc đột xuất đối với những KHCN đang có quan hệ tín dụng do đơn vị mình quản ý.
- Phịng thẩm định tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra và thực hiện ại quá trình chấm điểm và XHTDNB KHCN đã đƣợc thực hiện ở phòng QHKH/phòng giao dịch để kiểm tra tính chính xác của kết quả XHTDNB KHCN.
- Phịng kiểm sốt nội bộ/Bộ phận kiểm soát nội bộ sẽ chịu trách nhiệm kiểm tra, giam sát toàn bộ việc tuân thủ quy trình chấm điểm và XHTDNB KHCN của toàn Chi nhánh Đà Nẵng. Đồng thời đƣa ra những cảnh báo sớm về RRTD của KHCN đang quan hệ tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng. Định kỳ hằng năm, phịng kiểm sốt nội bộ sẽ kiểm tra việc thực hiện công tác XHTDNB KHCN đối với tất cả bộ phận thực hiện cơng tác XHTDNB KHCN trong tồn Chi nhánh.
Qua việc phân tích hoạt động tổ chức quản ý cơng tác XHTDNB KHCN của NCB – CN Đà Nẵng, có thể thấy rằng:
Công tác XHTDNB KHCN của Chi nhánh Đà Nẵng đã đƣợc phân chia cụ thể, rõ ràng cho các bộ phận theo quy định của NCB Hội sở một cách