8. Tổng quan tài iệu nghiên cứu
2.3.2.Công tác XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân –
2.3. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ
2.3.2.Công tác XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân –
Chi nhánh Đà Nẵng
Công tác XHTDNB KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng đƣợc tiến hành nhƣ sau:
a. Tổ chức quản lý công tác XHTDNB KHCN
Hiện tại, công tác XHTDNB KHCN tại Chi nhánh đƣợc thực hiện theo Quyết định số 103/2007/QĐ-TGĐ ngày 07/05/2007 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Dân (Tên gọi cũ à Ngân hàng TMCP Nam Việt). Chi nhánh đã triển khai thực hiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân theo quy định của Hội sở nhƣ sau:
- Chi nhánh đã triển khai tổ chức tập huấn cho ãnh đạo, cán bộ trực tiếp thực hiện chấm điểm, XHTD nội bộ trong toàn Chi nhánh. Đồng thời, Chi nhánh cũng đã ban hành các văn bản triểu khai thực hiện, phân công nhiệm
vụ, trách nhiệm cụ thể cho từng phòng ban, từng cá nhân trực tiếp làm công tác xếp hạng.
- Trong đó, chuyên viên quan hệ khách hàng thuộc Phòng QHKH hoặc Phòng giao dịch trực tiếp thẩm định hồ sơ sẽ à ngƣời thực hiện việc thu thập thông tin, thực hiện công tác chấm điểm và đƣa ra kết quả XHTDNB KHCN. Sau đó kết quả XHTDNB KHCN sẽ đƣợc trình ên cấp kiểm soát à trƣởng bộ phận/kiểm soát quan hệ khách hàng rà soát sự phù hợp với quy định của NCB trƣớc khi đƣa ên cấp phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN là Trƣởng phòng/Phó phòng quan hệ khách hàng. Nếu khoản tín dụng vƣợt quá phân quyền phán quyết của đơn vị thì sẽ trình kết quả chấm điểm và XHTDNB ên cấp phê duyệt cao hơn à Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội sở chính Ngân hàng TMCP Quốc Dân để phê duyệt. Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát sau phê duyệt sẽ đƣợc giao cho bộ phận kiểm soát nội bộ thực hiện.
- Phòng QHKH/Phòng giao dịch chịu trách nhiệm rà soát, thực hiện chấm điểm và XHTDNB KHCN đinh kỳ hoặc đột xuất đối với những KHCN đang có quan hệ tín dụng do đơn vị mình quản ý.
- Phòng thẩm định tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra và thực hiện ại quá trình chấm điểm và XHTDNB KHCN đã đƣợc thực hiện ở phòng QHKH/phòng giao dịch để kiểm tra tính chính xác của kết quả XHTDNB KHCN.
- Phòng kiểm soát nội bộ/Bộ phận kiểm soát nội bộ sẽ chịu trách nhiệm kiểm tra, giam sát toàn bộ việc tuân thủ quy trình chấm điểm và XHTDNB KHCN của toàn Chi nhánh Đà Nẵng. Đồng thời đƣa ra những cảnh báo sớm về RRTD của KHCN đang quan hệ tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng. Định kỳ hằng năm, phòng kiểm soát nội bộ sẽ kiểm tra việc thực hiện công tác XHTDNB KHCN đối với tất cả bộ phận thực hiện công tác XHTDNB KHCN trong toàn Chi nhánh.
Qua việc phân tích hoạt động tổ chức quản ý công tác XHTDNB KHCN của NCB – CN Đà Nẵng, có thể thấy rằng:
Công tác XHTDNB KHCN của Chi nhánh Đà Nẵng đã đƣợc phân chia cụ thể, rõ ràng cho các bộ phận theo quy định của NCB Hội sở một cách nghiêm đúng, đúng theo quy định của Hội sở. Chi nhánh đã phân công cụ thể các công việc iên quan về công tác XHTDNB KHCN đến từng phòng ban, từng cán bộ trực tiếp àm công tác XHTDNB KHCN. Cán bộ trực tiếp thực hiện công tác chấm điểm XHTDNB KHCN hiểu rõ quy trình cũng nhƣ thực hiện một cách chính xác.
Chi nhánh tuy đã có tổ chức đào tạo, tập hứng cho các cán bộ ãnh đạo, cán bộ trức tiếp thực hiện chấm đểm về quy trình, quy định và các thức thực hiện nhƣng việc đào tạo này vẫn còn đƣợc thực hiện một cách hình thức, chƣa thực chất, đặc biệt à trong vấn đề đào tạo cho các chuyên viên mới.
b. Quy trình và nội dung thực hiện công tác XHTDNB KHCN
- Thu thập, tổng hợp và phân tích thông tin
Đây à giai đoạn đ u tiên trong quy trình chấm điểm tín dụng. Bƣớc thu thập, tổng hợp và phân tích thông tin KHCN à bƣớc rất quan trọng trong quy trình chấm điểm. Nếu thông tin thu thập đƣợc chính xác, đ y đủ thì ngân hàng mới có thể đánh giá đúng khách hàng. Vì vậy, đây à công việc khó khăn nhất đối với toàn bộ công tác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng.
Các chuyên viên quan hệ khách hàng phải thu thập các thông tin cá nhân nhƣ độ tuổi, trình độ học vấn, gia đình, thu nhập ... và các thông tin về tình hình quan hệ với ngân hàng nhƣ thời gian, tình hình vay nợ, ý thức trả nợ, các tổ chức tín dụng đang quan hệ ... để có cơ sở chấm điểm XHTD. Việc thu thập các nguồn thông tin này có thể đƣợc thực hiện qua hồ sơ nhân thân, tài chính của khách hàng cung cấp nhƣ giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn, bằng cấp, các giấy tờ chứng minh thu nhập, tra cứu trên hệ
thống CIC của ngân hàng nhà nƣớc ... Ngoài ra các cán bộ tín dụng còn có thể thu thập thông tin thông qua các mối quan hệ của mình để có đƣợc thông tin chính xác nhất phục vụ cho việc chấm điểm XHTDNB.
Chuyên viên quan hệ khách hàng à ngƣời trực tiếp thu thập các thông tin về khách hàng từ các nguồn thông tin do khách hàng cung cấp và các nguồn thông tin khác. Chính vì vây, chất ƣợng thông tin thu thập phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn và đạo đức của chuyên viên quan hệ khách hàng. Nếu nhƣ chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện bƣớc này vô tình hay cố ý àm sai ệch thông tin sẽ gây ảnh hƣởng rất ớn đến kết quả XHTDNB KHCN, ảnh hƣởng đến công tác cho vay cũng nhƣ quản trị rủi ro của Chi nhánh. Các chuyên viên quan hệ khách hàng h u nhƣ chỉ dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp và CIC mà chƣa có những nguồn thông tin khác để kiểm chứng. Khách hàng thƣờng cung cấp thông tin bản thân một cách không trung thực và không đ y đủ có ợi cho mình, nhằm đạt đƣợc mục đích vay vốn cũng nhƣ các mục đích khác của mình. Vì vậy, công tác XHTDNB KHDN rất khó đạt kết quả chính xác và đây uôn à thách thức ớn nhất đối với toàn bộ công tác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng.
- Tiến hành chấm điểm KHCN và đƣa ra kết quả xếp hạng
Dựa trên các thông tin thu thập đƣợc, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành so sánh, xác định mức điểm, cho điểm đối với từng mức điểm, ứng với từng chỉ tiêu, thang điểm xếp hạng theo quy định của hệ thống XHTDNB KHCN do NCB ban hành. Sau đó hệ thống sẽ tự động tính toán và đƣa ra kết quả chẩm điểm của khách hàng cá nhân c n xếp hạng, tƣơng ứng với các mức điểm đạt đƣợc, KHCN sẽ đƣợc xếp vào một trong các hạng sau: AA, A, BB, B và C. Hệ thống XHTDNB KHCN cũng nhƣ quy trình chấm điểm, XHTDNB KHCN tại NCB rất đơn giản và gọn nhẹ. Vì vây, công tác chấm
điểm , XHTDNB KHCN h u nhƣ đƣợc các chuyên viên quan hệ khách hàng, cấp kiểm soát và cấp phê duyệt thực hiện đúng quy trình theo quy định. Tuy nhiên, trong công tác này vẫn còn điểm còn ƣu ý đó à Các chỉ tiêu định tính cảm tính của ngƣời xếp hạng nhƣ uy tín bản thân, ý thức trả nợ… . Đây à những chỉ tiêu phụ thuộc rất nhiều vào ý kiến chủ quan của ngƣời chấm điểm.
- Phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN
Sau khi có kết quả chấm điểm XHTDNB KHCN, chuyên viên quan hệ khách hàng trình kết quả xếp hạng và hồ sơ thông tin khách hàng cá nhân lên cấp kiểm soát à Trƣởng bộ phận/Kiểm soát quan hệ khách hàng. Cấp kiểm soát sẽ thực hiện ại quá trình chấm điểm của CBTD, kiểm tra kết quả chấm điểm và trình cấp phê duyệt là Trƣởng phòng/Phó phòng quan hệ khách hàng để phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN đã đƣợc chấm điểm. Trƣờng hợp kết quả xếp hạng đã đúng, chính xác thì phê duyệt kết quả XHTDNB KHCN, trƣờng hợp kết quả xếp hạng chƣa đúng thì trả hồ sơ cho chuyên viên quan hệ khách hàng để điều chỉnh, bổ sung và hoàn thiện thêm nhằm đƣa ra kết quả chấm điểm, xếp hạng đƣợc chính xác hơn.
- Sử dụng kết quả xếp hạng tín dụng
Kết quả XHTDNB KHCN đã đóng góp đáng kể vào việc sàng ọc và phân oại khách hàng, ph n nào giúp cho chi nhánh kiểm soát đƣợc tỷ ệ rủi ro tín dụng trong mức cho phép, à căn cứ trong việc quyết định cấp tín dụng, xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng KHCN và quản lý rủi ro theo danh mục khách hàng.
Dựa vào kết quả xếp hạng tín dụng, Chi nhánh sẽ có thêm kênh thông tin để quyết định cho vay khách hàng đó hay không, góp ph n xây dựng chính sách khách hàng cũng nhƣ quản ý rủi ro. Cụ thể nhƣ sau:
+ Hỗ trợ việc ra quyết định cấp tín dụng:
khách hàng đó hay không. Nếu khách hàng cá nhân xếp oại từ BB trở ên thì Chi nhánh xem thêm các yếu tố khác kèm theo để duyệt cho vay, còn những khách hàng xếp oại BB trở xuống thì chi nhánh từ chối cho vay hoặc xem xét các điều kiện khác kèm theo để hạn chế mức vay hoặc yêu c u tăng TSĐB tùy trong từng trƣờng hợp cụ thể.
+ Xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân:
Kết quả XHTDNB KHCN giúp Chi nhánh xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng KHCN một cách phù hợp. Đối với những KHCN xếp hạng cao nhƣ A,AA sẽ đƣợc hƣởng mức ãi suất ƣu đãi hoặc tham gia các gói ãi suất ƣu đãi, đƣợc miễn/giảm một ph n hoặc toàn bộ phí sử dụng một số sản phẩm dịch vụ đi kèm, đƣợc xem xét mở rộng hạn mức. Đặc biệt, đƣợc xét cho vay tín chấp nhƣ một dịch vụ gia tăng cho khách hàng.
- Kiểm soát nội bộ đối với công tác XHTDNB KHCN
Công việc kiểm soát nội bộ đƣợc thực hiện định kỳ theo quy định của NCB Hội sở hoặc đột xuất theo đánh giá của bộ phận kiểm soát nội bộ hay các trƣờng hợp khác theo yêu c u của cấp có thẩm quyền của NCB. Theo đó, Phòng kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh sẽ tiến hành kiểm tra giám sát toàn bộ công tác xếp hạng tín dụng nội bộ KHCN của Chi nhánh để đƣa ra những đánh giá về tính tuân thủ của đơn vị kinh doanh về quy định, hƣớng dẫn của NCB về công tác XHTDNB KHCN.
Hằng năm, phòng kiểm soát nội bộ sẽ tổ chức kiểm tra việc thực hiện công tác XHTDNB KHCN đối với tất cả các bộ phận thực hiện công tác này trong toàn Chi nhánh theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Quốc Dân. Nội dung kiểm soát công tác XHTDHB KHCN bao gồm:
+ Kiểm soát về kết quả của công tác XHTDNB KHCN: kiểm tra số ƣợng KHCN đƣợc xếp hạng.
+ Kiểm soát việc thực hiện toàn bộ quy trình XHTDNB KHCN.
Về cơ bản, công tác XHTDNB KHCN của Chi nhánh Đà Nẵng tuân thủ đúng theo hƣớng dẫn, quy định của Hội sở về XHTDNB. Tuy nhiên vẫn còn những điểm chƣa phù hợp nhƣ:
+ Việc thu thập thông tin của chuyên viên quan hệ khách hàng h u nhƣ chỉ do khách hàng cung cấp, chƣa mang tính khách quan. Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân chịu ảnh hƣởng nhiều bởi ý chí chủ quan của chuyên viên quan hệ khách hàng.
+ Công tác kiểm soát nội bộ còn thực hiện hình thức, chƣa thực tế. Tuy phòng kiểm soát nội bộ đã thực hiện đúng và đ y đủ vai trò của mình nhƣng do ực ƣợng mỏng nên bộ phận này chỉ có thể kiểm tra kiểm soát trên hồ sơ giấy và chƣơng trình chấm điểm mà chƣa đi thực tế tiếp xúc KHCN để kiểm tra ại tính xác thực của các thông tin.
c. Kết quả công tác XHTDNB KHCN
- Số ƣợng KHCN đƣợc xếp hạng và t n suất xếp hạng KHCN
Số ƣợng KHCN đƣợc chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng đảm bảo 100% số ƣợng khách hàng đang quan hệ và mới quan hệ n đ u với NCB, đảm bảo tuân thủ đúng quy định của NCB Hội sở. Trong đó chiếm ph n ớn số ƣợng khách hàng cá nhân đƣợc xếp hạng của chi nhánh à oại BB và B, chiếm trên 98% số ƣợng khách hàng cá nhân trong giai đoạn này. Ph n còn ại à khách hàng xếp ại A, chi nhánh không có khách hàng xếp oại AA và oại C.
Bảng 2.10. Kết quả XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 STT Hạng khách hàng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số ƣợng Tỷ trọng (%) Số ƣợng Tỷ trọng (%) Số ƣợng Tỷ trọng (%) 1 AA 0 0,00 0 0,00 0 0,00 2 A 2 0,41 5 1,29 7 1,36 3 BB 421 85,57 346 89,87 465 90,47 4 B 69 14,02 34 8,84 42 8,17 5 C 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Tổng cộng 492 100,00 385 100,00 514 100,00
(Nguồn : áo t ng kết NCB Chi nhánh Đà Nẵng năm 2013 - 2015)
Theo quy định, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng tuy đã có đã tiến hành chấm điểm và XHTDNB KHCN đang có quan hệ tín dụng định kỳ 12 tháng một n nhƣng không tuân thủ 100% với tất cả khách hàng. H u hết chỉ tiến hành xếp hạng ại đối với những KHCN có nhu c u vay vốn giữa 2 kỳ xếp hạng cũng nhƣ các KHCN n đ u quan hệ tín dụng với NCB.
NCB – Chi nhánh Đà Nẵng vẫn chƣa thực hiện tốt công tác chấm điểm đột xuất đối với những KHCN có những thay đổi iên tục về thông tin. Thực tế cho thấy, trong bối cảnh nền kinh tế uôn có sự thay đổi, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập, công việc và thông tin của KHCN thƣờng xuyên thay đổi. Chính vì vậy, nếu NCB – Chi nhánh Đà Nẵng không cập nhập kịp thời để xếp hạng ại KHCN thì không thể phòng ngừa rủi ro, nợ quá hạn có thể phát sinh. Qua đó, ta thấy công tác XHTDNB KHCN tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng chƣa đáp ứng yêu c u về t n suất xếp hạng KHCN của Hội sở và công tác XHTDNB KHCN chƣa đáp ứng đƣợc ph n nào mục tiêu đề ra.
Mục đích cuối cùng của công tác XHTDNB KHCN là đo ƣờng rủi ro của khách hàng mà mình c n xếp hạng. Nhìn chung, kết quả đo ƣờng rủi ro trong thời gian qua tƣơng đối chính xác, góp ph n àm hoạt động tín dụng của chi nhánh khả quan hơn.
Nếu đánh giá khả năng đo ƣờng rủi ro tín dụng của công tác XHTDNB qua tỷ ệ nợ xấu phát sinh từ các nhóm thứ hạng XHTDNB KHCN thì công tác XHTDNB thực hiện tốt vai trò của mình. Tỷ ệ nợ xấu (nợ nhóm 3 đến nhóm 5) phát sinh từ nhóm khách hàng đƣợc xếp hạng cao thấp hơn so với khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng thấp hơn. Điều này giúp cho công tác quản ý rủi ro tín dụng tốt hơn. Cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.11. Số ƣợng KHCN phát sinh nợ xấu theo hạng khách hàng tại NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015
STT Hạng khách hàng Số ƣợng KHCN phát sinh nợ nhóm 3 Số ƣợng KHCN phát sinh nợ nhóm 4 Số ƣợng KHCN phát sinh nợ nhóm 5 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1 AA - - - - - - - - - 2 A - - - - - - - - - 3 BB 4 11 6 5 10 5 2 6 4 4 B 5 7 2 3 10 6 4 6 3 5 C - - - - - - - - - Tổng cộng 9 18 8 8 20 11 6 12 7
(Nguồn : áo t ng kết NCB Đà Nẵng năm 2013-2015)
Qua bảng trên ta thấy, đối với KHCN đƣợc xếp hạng cao nhƣ A, AA thì trong thời gian này không phát sinh nợ xấu. Chỉ có các khách hàng phát sinh nợ xấu ở thứ hạng BB và B.
Đồng thời, dƣ nợ xấu phát sinh từ nhóm khách hàng đƣợc xếp hạng cao thấp hơn so với từ nhóm khách hàng đƣợc xếp hạng thấp, điều này cũng đánh