Sơ đồ 4.1 thể hiện quy trình CVTD cá nhân tại BIDV Bắc Ninh. Quy trình CVTD cá nhân tại BIDV gồm 5 mục với 22 bước.
(1): Đầu tiên là mục tiếp thị và đề xuất tín dụng gồm: 07 bước
Việc cho vay bắt đầu bằng các hoạt động tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm cho vay của BIDV (Bước 1). Sau khi khách hàng biết về các sản phẩm vay vốn cán bộ quản lý khách hàng cá nhân sẽ tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2). Tiếp đó, cán bộ quản lý khách hàng ký phiếu tiếp nhận hồ sơ (bước 3). Bước tiếp theo là việc phân tích, đánh giá hồ sơ khách hàng của
phòng quan hệ khách hàng cá nhân hoặc phòng giao dịch (QHKHCN/PGD), việc đánh giá dựa vào thông tin nhân thân, mục đích vay vốn, năng lực tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng... Đánh giá về TSBĐ với trường hợp khách hàng vay có TSBĐ (bước 4, 5). Khi khách hàng đáp ứng được bước 4, 5 Phòng QHKHCN/PGD tiến hành lập Báo cáo đề xuất tín dụng (bước 6) và ký kiểm soát chuyển hồ sơ sang bộ phận quản lý rủi ro (bước 7).
(2): Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng gồm: 3 bước
Bắt đầu từ việc Phòng QHKHCN/PGD bàn giao hồ sơ sang bộ phận quản lý rủi ro (bước 8). Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận hồ sơ, đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (bước 9). Trên cơ sở báo cáo thẩm định rủi ro lãnh đạo Chi nhánh theo thẩm quyền phán quyết tín dụng (bước 10).
(3): Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt, gồm 2 bước
Sau khi đã có phán quyết tín dụng, NH sẽ gửi thông báo kết quả phán quyết chấp nhận hoặc từ chối cấp tín dụng cho khách hàng. Nếu được chấp nhận, NH sẽ tiếp tục hoàn thiện các thủ tục về TSBĐ. Lúc này phòngQHKHCN/PGD sẽ tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ, thực hiện công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định. Sau đó, giao hồ sơ gốc TSBĐ cho phòng kho quỹ để lưu kho TSBĐ.
Sau khi kết thúc toàn bộ các nội dung có liên quan đến hồ sơ và thủ tục xin cấp tín dụng, NH sẽ tiến hành giải ngân.
(4): Giải ngân, gồm 5 bước
Bắt đầu của công tác giải ngân là kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân của phòng QHKHCN/PGD. Sau khi là bước đề xuất giải ngân của phòng QHKHCN/PGD và quyết định giải ngân của lãnh đạo Chi nhánh (theo thẩm quyền được giao). Nhằm quản lý hồ sơ và thông tin một cách hiệu quả và an toàn. Hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được cập nhật vào hệ thống SIBS. Cuối cùng là giải ngân khoản tín dụng vay tiêu dùng cho khách hàng, bước này do phòng giao dịch khách hàng cá nhân thực hiện, sau khi kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng trên chứng từ ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt...Cán bộ phòng giao dịch khách hàng cá nhân sẽ tiến hành chi tiền, hoặc chuyển tiền theo yêu cầu trên ủy nhiệm chi cho khách hàng.
Công việc cuối cùng của quy trình cấp tín dụng đó là quản lý sau giải ngân. Đây là một công đoạn hết sức quan trọng, giúp ngân hàng quản lý được
dòng tiền ra vào, theo dõi việc thu nợ (gốc, lãi) theo hợp đồng tín dụng đã được ký kết cũng nhưkiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng.
(5): Quản lý sau giải ngân, gồm 6 bước
Từ kiểm tra giám sát khoản cấp tín dụng trước và sau khi vay vốn của khách hàng; đến việc chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trợ nợ (gốc, lãi) đúng hạn, đều do cán bộ quản lý khách hàng vay thực hiện thực hiện. Tuy nhiên, cán bộ quản lý khách hàng phối hợp cùng với phòng quản trị tín dụng và phòng quản lý rủi ro khi đôn đốc nợ quá hạn, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Tiếp đó, là bước thu nợ, điều chỉnh tín dụng. Trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn phải chuyển sang nợ quá hạn luc này phòng QHKHCN/PGD cùng với phòng quản lý rủi ro và phòng quản trị tín dụng rà soát, phân tích nguyên nhân chuyển nợ quá hạn, đề xuất biện pháp xử lý. Khi khoản vay đã được khách hàng thanh toán đầy đủ gốc và lãi cũng là lúc hợp đồng tín dụng được tất toán.
(1) Tiếp thị và đề xuất tín dụng (2) Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng
(3) Hoàn thiện hồ sơ
sau phê duyệt (4) Giải ngân (5) Quản lý sau giải ngân
Sơ đồ 4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV
Nguồn: BIDV
Tiếp thị chủ động (Bước 1) Tư vấn và hoàn thiện hồ sơ (Bước 2) Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ (Bước 3)
Đánh giá và phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Đánh giá tài sản đảm bảo (Bước 5) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7) Bàn giao hồ sơ bộ phận QLRR (Bước 8) Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) Phán quyết tín dụng (Bước 10) Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bước 11)
Hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo (Bước 12)
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân
(Bước 13) Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 14) Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng
kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Giao nhận hồ sơ, cập nhật
thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 15) Giải ngân (Bước 16)
Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 17) Quản lý sau giải ngân (Bước 18) Thu nợ (Bước 19) Điều chỉnh tín dụng (Bước 20) Xử lý thu hồi nợ quá hạn (Bước 21) Thanh lý hợp đồng (Bước 22)
4.1.4. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân của BIDV Bắc Ninh
4.1.4.1 . Sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Bên cạnh sản phẩm CVTD có tài sản thế chấp, BIDV Bắc Ninh tiếp tục cho các đối tượng khách hàng là cán bộ, công chức, viên chức tại các đơn vị hành chính sự nghiệp vay vốn với mục đích tiêu dùng không cần TSBĐ. Việc áp dụng sản phẩm này sẽ làm gia tăng cơ hội tiếp cận với nguồn vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng trong điều kiện bản thân khách hàng không có tài sản bảo đảm.
Điều kiện áp dụng chính sách: Khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất như: phụ cấp, thưởng…của khách hàng. Theo đó, đối tượng khách hàng bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài. Có độ tuổi từ 18 – 55 đối với nam và 60 đối với nữ. Đối với các đối tượng làm việc trong lĩnh vực đặc thù thì căn cứ vào độ tuổi theo luật của lĩnh vực đó. Đối tượng sử dụng sản phẩm phải có tối thiểu 12 tháng làm việc tại cơ quan hiện tại và đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc là biên chế trong các đơn vị, hành chính sự nghiệp của nhà nước. Đối với thu nhập phải có thu nhập từ tối thiểu 3 triệu đồng, riêng đối với khách hàng nước ngoài phải còn thời hạn ở Việt Nam tối thiểu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn.
Hình thức cho vay: Cho vay theo món hoặc thấu chi. Hình thức thấu chi chỉ áp dụng với khách hàng chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi tại BIDV.
Mức cho vay tối đa
+Với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản BIDV hoặc thuộc nhóm khách hàng quan trọng nếu vay theo món bằng 15 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 500 triệu đồng; Vay thấu chi bằng 05 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 50 triệu đồng.
+ Với cán bộ, công nhân viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, chưa nhận thu nhập qua tài khoản BIDV nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn nếu vay theo món bằng 12 lần thu nhập bình quân, tối đa 300 triệu đồng; Vay thấu chi bằng 05 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 50 triệu đồng.
+ Với khách hàng không nhận thu nhập qua tài khoản tại BIDV nếu vay theo món bằng 10 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 200 triệu đồng; Vay thấu chi bằng 05 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 50 triệu đồng.
+ Với khách hàng là cán bộ lãnh đạo, quản lý nếu vay thấu chi bằng 07 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 100 triệu đồng.
Khách hàng có thể sử dụng đồng thời phương thức vay theo món, thấu chi và phát hành thẻ tín dụng nhưng luôn đảm bảo tổng mức cho vay đối với khách hàng không vượt quá tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm của một khách hàng theo Chính sách cấp tín dụng hiện hành của BIDV.
Thời hạn cho vay
+ Vay theo món: 60 tháng đối với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV hoặc nhóm khách hàng quan trọng hoặc cán bộ công nhân viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước chưa thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn.
+ Vay theo món: 36 tháng đối với khách hàng khác.
+ Vay thấu chi: Cấp hạn mức thấu chi lần đầu là 12 tháng và tái cấp hạn mức các lần tiếp theo là 12 tháng/ lần.
Hồ sơ vay vốn: (1) Hồ sơ nhân thân; (2) Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính; (3) Giấy đề nghị vay vốn; (4) Hợp đồng tín dụng/hợp đồng cấp hạn mức thấu chi; (5) Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vay vốn.
4.1.4.2. Sản phẩm cho vay mua nhà ở Điều kiện cho vay
+ Khách hàng cá nhân, hộ gia đình là người Việt Nam phải là người đứng tên/sẽ đứng tên; hoặc là bố, mẹ, chồng, vợ, con, anh/chị/em ruột của người đứng tên/sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
+ Khách hàng là cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam phải
Có giấy tờ chứng minh điều kiện của cá nhân nước ngoài được mua hoặc sở hữu nhà ở tại Việt Nam như: Thẻ thường trú hoặc Thẻ tạm trú hoặc giấy tờ chứng nhận được phép cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên do Cơ quan quản lý xuất nhập cảnh thuộc Bộ Công an cấp và không thuộc đối tượng được miễn quyền ưu đãi, miễn trừ ngoại giao, lãnh sự (hiện nay, được quy định tại Pháp lệnh về quyền ưu đãi, miễn trừ dành cho cơ quan Đại diện ngoại giao, cơ quan Lãnh sự nước ngoài và cơ quan Đại diện của Tổ chức quốc tế tại Việt Nam ngày 23/8/1993 của Uỷ ban Thường vụ Quốc Hội).
Thuộc các đối tượng được mua và sở hữu nhà ở tại Việt Nam theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Là người đứng tên/sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
+ Về nơi sinh sống và địa bàn làm việc: Khách hàng vay phải thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc trên cùng địa bàn hoặc các địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố nơi đóng trụ sở của Chi nhánh cho vay, trừ trường hợp 100% tài sản bảo đảm tiền vay là giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành.
Mức cho vay
Mức cho vay: Tối đa bằng 85% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
Trường hợp tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm (GTCG/TTK) thuộc Nhóm I, Nhóm II theo Quy định về cho vay Cầm cố GTCG/TTK đối với Khách hàng cá nhân của BIDV từng thời kỳ (hiện tại là Quy định số 4215/QĐ- NHBL2 ngày 15/10/2012) và đảm bảo 100% giá trị khoản vay, mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị tài sản bảo đảm nhưng không được vượt quá giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/xây dựng/sửa chữa.Trường hợp khách hàng chỉ thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay là nhà ở hình thành trong tương lai, mức cho vay tối đa là 70% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
Thời hạn cho vay
Đối với khoản vay mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở; xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở: Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm.
Nguồn trả nợ
Chi nhánh xác định nguồn trả nợ căn cứ vào nguồn thu nhập từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh (nếu có), từ thu nhập khác để xác định thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Không được xác định nguồn trả nợ vay là nguồn tiền thu được khi bán nhà ở, đất ở hình thành từ vốn vay.
Tài sản bảo đảm
+ Tài sản hành thành từ vốn vay là nhờ ở hình thành trong tương lai.Không nhận tài sản thế chấp là tài sản hình thành trong tương lai của bên thứ ba (trừ trường hợp tài sản hình thành trong tương lai là tài sản hình thành từ vốn vay thuộc sở hữu của bố/mẹ/vợ/chồng/con/anh/chị/em ruột của khách hàng vay) để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay.
+ Bất động sản đã được cấp đầy đủ giấy tờ sở hữu, sử dụng. + Giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm.
Hồ sơ vay vốn: (1) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay (theo mẫu của BIDV); (2) CMTND của khách hàng, Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú; (3) Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân; (4) Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ; (5) Tài liệu liên quan đến nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa; (6) Tài liệu liên quan tới TSBĐ.
4.1.4.3. Sản phẩm cho vay mua ô tô Điều kiện vay
+ Khách hàng cá nhâncó quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài. + Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay.
+ Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ. + Có TSBĐ cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV.
+ Mua ô tô với mục đích tiêu dùng: Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng (thời gian từ năm sảm xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 7 năm) có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định.
Tài sản bảo đảm
(i) TSBD là chính xe ô tô vay mua và hoặc thế chấp/ cầm cố tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
(ii) TSBD bằng bất động sản.
(iii) TSBD bằng giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm.
Mức cho vay
+ TSBD tại ý (i) ở trên thì mức cho vay từ 70-80% (với ô tô mới); 70% (với ô tô đã qua sử dụng).
+ TSBD tại ý (ii) và (iii) ở trên thì mức cho vay tối đa bằng 100% nhu cầu vay.
Phương thức cho vay: Theo món hay cho vay hoàn vốn hoặc giải ngân trực tiếp cho bên bán.
Hồ sơ vay vốn: (1) Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV); (2) CMND/Hộ chiếu/ và Hộ khẩu thường trú/tạm trú; (3) Tài liệu liên quan đến ô tô vay mua: Hợp đồng mua bán, Hóa đơn,…(4) Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động/Bảng lương,…(5) Tài liệu liên quan đến TSBĐ. (6) Các giấy tờ liên quan (nếu có).
Ngoài ra, BIDV Bắc Ninh còn sản phẩm hỗ trợ chi phí du học; sản phẩm vay cầm cố Giấy tờ có giá/ Thẻ tiết kiệm và sản phẩm thấu chi không có tài sản bảo đảm.
4.1.5. Kết quả và hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân của BIDV Bắc Ninh Để đánh giá CVTD cá nhân tại BIDV Bắc Ninh, cần thiết phải xem xét kết Để đánh giá CVTD cá nhân tại BIDV Bắc Ninh, cần thiết phải xem xét kết quả cho vay tiêu dùng theo nhiều khía cạnh. Kết quả CVTD phản ánh thực trạng và hiệu quả CVTD hiện nay.
4.1.5.1. Kết quả cho vay tiêu dùng cá nhân
a. Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
Bảng 4.2 thể hiện kết quả CVTD và sự thay đổi phân theo loại hình sản phẩm gồm CVTD mua ô tô, vay tiêu dùng không có TSBĐ (vay tín chấp) và vay mua nhà ở của BIDV Bắc Ninh từ năm 2014 – 2016.
Có thể nhận thấy rằng, tổng dư nợ CVTD có xu hướng tăng trong 3 năm.