Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.4. Một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy tháccho vay vốn của
4.4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ uỷ tháccho vay vốn của NHCSXH
NHCSXH – Chi nhánh Hưng Yên
4.4.2.1. Nhóm giải pháp thuộc về NHCSXH Hưng Yên
a. Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng
Để tiếp tục thực hiện tốt các mục tiêu trong chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011- 2020, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng Yên cần quan tâm hàng đầu là phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại đơn vị.
Căn cứ vào định hướng phát triển, NHCSXH Chi nhánh Hưng Yên cần phải xây dựng kế hoạch tín dụng chi tiết cho từng năm đồng thời giám sát việc triển khai thực hiện kế hoạch một cách có hiệu quả, cụ thể:
- Phối hợp với UBND, ban xóa đói giảm nghèo các cấp, các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác xây dựng kế hoạch về nguồn vốn ủy thác cho vay, đảm bảo đáp ứng nhu cầu về vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
- Tổ chức thực hiện nghiêm túc Quyết định giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng của HĐQT, Tổng Giám đốc NHCSXH, chấp hành nghiêm định mức an toàn chi trả, tham mưu ban đại diện HĐQT phân bổ chỉ tiêu nguồn vốn cho các đơn vị cơ sở, triển khai giải ngân kịp thời, không để tồn đọng, gây lãng phí, nâng cao hệ số sử dụng vốn.
- Tích cực thu hồi nợ đến hạn để cho vay quay vòng, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao.
- Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, của người nghèo thông qua Tổ TK&VV cũng như các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay theo chỉ tiêu kế hoạch được giao.
- Tiếp tục tham mưu Hội đồng nhân dân, UBND các cấp trích một phần nguồn vốn từ Ngân sách chuyển sang NHCSXH để cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
- Hàng năm phối hợp với các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác tổ chức tổng kết đánh giá kết quả thực hiện nhiệm vụ ủy thác, phân tích, đánh giá những mặt làm tốt, những tồn tại, khó khăn, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay trong thời gian tới.
- Ngân hàng CSXH thực hiện cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hộị, các công đoạn chủ yếu trong quá trình cho vay đều được thực hiện tại tổ TK&VV, vì vậy Tổ TK&VV là cánh tay nối dài của NHCSXH trong việc đưa nguồn vốn tín dụng chính sách đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách vì vậy chất lượng tín dụng có được nâng cao, vốn vay có phát huy được hiệu quả hay không là phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của tổ TK&VV. Do đó cần phải thực hiện rà soát chất lượng hoạt động của các Tổ KT&VV để từ đó có biện pháp củng cố, kiện toàn nâng cao chất lượng hoạt động.
- Tất cả các đối tượng muốn vay vốn của NHCSXH thì trước tiên phải là thành viên của tổ TK&VV, được tổ bình xét cho vay có sự tham gia, chứng kiến của các tổ chức hội, đoàn thể cấp xã và trưởng thôn, và phải chấp hành nghiêm chính quy ước hoạt động của tổ, có như vậy mới đảm bảo việc cho vay đúng đối tượng, vốn vay được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo khả năng trả nợ, trả lãi, hạn chế được rủi ro.
- Hoạt động của UBND, ban giảm nghèo cấp xã đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai nguồn vốn ủy thác cho vay, vì vậy cán bộ tín dụng của NHCSXH được phân công theo dõi địa bàn xã phải làm tốt công tác tham mưu UBND xã phân giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng chính sách đến cấp thôn trên cơ sở kế hoạch nguồn vốn được giao và nhu cầu thực tế, đề nghị UBND xã chỉ đạo Trưởng thôn đại diện cho chính quyền cơ sở tham gia giám sát quá trình bình xét cho vay tại các tổ TK&VV. Thực hiện xác nhận danh sách các hộ đề nghị vay vốn đảm bảo đúng đối tượng, đúng nhu cầu, chỉ đạo giám sát quá trình sử dụng vốn của người vay, giám sát hoạt động của Tổ TK&VV, giám sát việc thực hiện nhiệm vụ ủy thác của các Hội đoàn thể trên địa bàn.
- Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của Điểm giao dịch xã, tổ giao dịch lưu động tại xã, cần quán triệt đến toàn thể cán bộ, viên chức về vai trò, trách nhiệm của cán bộ khi tham gia Tổ giao dịch xã từ khâu chuẩn bị đến quá thực hiện giao dịch và kết thúc giao dịch. Vận hành tốt các cơ chế nghiệp vụ cũng như xử lý các nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát các tổ chức Hội đoàn thể, các tổ TK&VV và tranh thủ sự phối hợp của chính quyền địa phương để thực hiện nhiệm vụ.
- Tiếp tục duy trì và làm tốt phương thức ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay thông qua các tổ chức Hội đoàn thể, đồng thời phải
quán triệt nguyên tắc “Nếu đã ký hợp đồng ủy thác, ủy nhiệm mà thực hiện không tốt thì chuyển sang cho Hội đoàn thể khác làm tốt". Từng cấp NHCSXH phối hợp với các Hội, đoàn thể cùng cấp để phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân và đề ra các giải pháp khắc phục yếu kém, để từ đó nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác.
c. Thực hiện Đề án/phương án nâng mở rộng và cao chất lượng hoạt động tín dụng
Việc tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ là một trong các chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020. Thông qua việc nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ sẽ trực tiếp góp phần nâng cao hoạt động cho vay ủy thác đối với các NHCXSH. Để làm được điều này, trước hết NHCSXH tỉnh Hưng Yên phải thực hiện cải cách thủ tục hành chính, thực hiện đơn giản hóa các thủ tục, các mẫu biểu phải ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu, dễ thực hiện qua đó giúp các cán bộ quản lý cấp cơ sở dễ dàng nắm bắt được các quy trình, quy định trong quản lý vốn vay ủy thác, đồng thời giúp các đối tượng thụ hưởng dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn vay ưu đãi hơn.
Để đạt được mục tiêu Ngân hàng Chính sách xã hội theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác thì việc đa dạng hóa các phương thức cho vay là hết sức quan trọng và cần thiết. Thực tiễn cho thấy cần phải đa dạng các phương thức cho vay để phù hợp với quá trình lưu chuyển tiền trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người nghèo, do vậy cần áp dụng phương thức cho vay từng lần theo phương án sản xuất, giải ngân theo tiến độ thực hiện phương án.
Bên cạnh đó, NHXCSH tỉnh Hưng Yên cần đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách như cho vay bằng tiền hoặc bằng hiện vật, cho vay bằng chuyển khoản. Đồng thời, có thể mở rộng các hình thức hỗ trợ vốn tín dụng thông qua liên kết với các chương trình khuyến nông để hỗ trợ vốn vay vay bằng hiện vật như con giống, hạt giống, phân bón, thức ăn chăn nuôi,... Hoặc phối hợp với UBND các cấp, các ban ngành đoàn thể trên địa bàn huyện chỉ đạo thực hiện các chương trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu xóa đói, giảm nghèo và an sinh xã hội tại địa phương.
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh một số Ngân hàng thương mại đã có lắp đặt ít nhất 01 máy ATM tại trung tâm các huyện, thành phố do đó trong thời gian tới, việc giải ngân vốn cho vay có thể sử dụng hình thức chuyển tiền thẳng vào tài khoản của khách hàng hạn chế dùng tiền mặt trong lưu thông. Để làm được việc này thì NHCSXH có thể liên kết với NH Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hưng Yên để hỗ trợ mở tài khoản và cấp phát thẻ ATM miễn phí cho các khách hàng của mình, thông qua đó sẽ giảm bớt được quá trình lưu thông tiền mặt của Ngân hàng.
Việc xác định mức cho vay hợp lý, phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng của hộ có vị trí rất quan trọng. Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn vay của các hộ là rất lớn, tuy nhiên khả năng đáp ứng của nguồn vốn tín dụng chính sách là rất hạn chế, do đó việc phân loại các đối tượng vay là rất quan trọng, cần ưu tiên hỗ trợ cho vay các hộ có các phương án kinh doanh thu hút được thêm lao động cho địa phương vào làm việc, hoặc ưu tiên các hộ có khả năng vươn lên thoát nghèo, hạn chế cho vay hoặc cho vay ít đối với các nhóm hộ đã được hỗ trợ nhưng không sử dụng hiệu quả vốn vay, không vươn lên thoát nghèo được.
Qui định cho vay hiện nay cho phép áp dụng biện pháp xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, tuy nhiên quá trình thực hiện các đơn vị phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi, kể cả đến kỳ hạn trả nợ một phần (kỳ con), Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo phương thức trả góp là cách thích hợp nhất đối với hộ nghèo, tránh tích lũy nợ gây khó khăn khi đến kỳ hạn cuối cùng. Chỉ thực hiện tái đầu tư cho các hộ gia đình chấp hành tốt các qui định của NHCSXH.
Trong hoạt động của ngân hàng, thẩm định dự án đầu tư là vấn đề rất quan trọng, là công việc không thể thiếu trong cho vay của ngân hàng. Riêng đối với các hoạt động của NHCSXH có đặc thù riêng, công tác thẩm định còn có vai trò trong việc xác minh đúng đối tượng vay, tránh tình trạng cho vay sai đối tượng dẫn tới nguồn vốn vay bị xâm tiêu, chiếm dụng. Ví dụ chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, NHCSXH cần xem xét kỹ hơn về công ty tuyển dụng (phải đảm bảo nằm trong danh mục doanh nghiệp được phép xuất khẩu lao động) để tránh trường hợp NH cho vay nhưng hộ vay lại nộp tiền cho những kẻ lừa đảo mạo danh công ty tuyển dụng dẫn đến mất vốn. Ngoài ra NHCSXH cần yêu cầu hộ vay cam kết không vi phạm pháp luật các nước nơi họ đi lao động để tránh các trường hợp bị phạt tù, bị trục xuất về nước cũng dẫn đến khả năng không hoàn trả được vốn vay.
d. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng
Tăng cường công tác kiểm tra của của NHCSXH đối với hoạt động cho vay ủy thác của các tổ chức Hội, của Hội cấp trên đối với cấp dưới; kiểm tra hoạt động của Tổ TK&VV. Tổ chức hội cấp tỉnh tổ chức kiểm tra hộ vay sử dụng vốn định kỳ 1 lần/năm. Tổ chức hội cấp huyện, thành phố kiểm tra 100% Hội cấp xã, phường, thị trấn và ít nhất 30 -35% Tổ TK&VV hàng năm. Các tổ chức hội cần phối hợp với NHCSXH, các đơn vị liên quan triển khai các biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ lãi tồn đọng, nợ do chiếm dụng. Thực hiện đối chiếu dư nợ theo qui định để kịp thời ngăn chặn, không để phát sinh nợ mới. Các nội dung kiểm tra chủ yếu tập trung vào công tác phối hợp của tổ chức Hội cấp huyện và cơ sở, Tổ tiết kiệm và vay vốn trong việc quản lý, giám sát nguồn vốn ủy thác Ngân hàng chính sách xã hội gồm:
- Kiểm tra việc phổ biến các chủ trương, chính sách tín dụng đến các hộ nghèo tại địa phương.
- Kiểm tra tình hình hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn, công tác đối chiếu số dư tiền vay, tiền gửi tiết kiệm của hộ vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, nợ đến hạn, việc lưu trữ và ghi chép hồ sơ quản lý vốn vay của tổ.
- Kiểm tra tình hình trả nợ, trả lãi, gửi tiển tiết kiệm của các thành viên trong tổ.
Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác cho vay thì việc phối hợp với chính quyền các cấp trong việc kiếm tra giám sát là rất quan trọng và cần thiết. Do đó, trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Hưng Yên cần đẩy mạnh công tác phối hợp với các cấp chính quyền địa phương trong kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay ủy thác trên địa bàn tỉnh, thường xuyên giữ mối liên hệ với UBND các cấp, đặc biệt là UBND cấp xã, đưa việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước vào các chương trình nghị sự liên quan ở địa phương, ra Nghị quyết và gắn với thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của địa phương trong từng thời kỳ.
Đồng thời, thông qua kênh đường dây nóng, các hòm thư góp ý được đặt tại các điểm giao dịch của NHCSXH trên địa bàn các xã, phường, thị trấn để lắng nghe ý kiến đóng góp, nguyện vọng của các đối tượng chính sách. Đảm bảo phát huy quyền dân chủ, tính công khai minh bạch trong thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi theo phương châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra”.
Phối hợp chặt chẽ với UBND các cấp, Ban chỉ đạo thu hồi nợ tồn đọng các cấp tích cực chỉ đạo xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng. Đối với địa bàn có tỷ lệ nợ quá hạn cao lên cần thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, đối tượng vay. Tổ chức điều tra và quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác. Chủ động, điều chỉnh bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách khác để có căn cứ xét duyệt đối tượng vay vốn NHCSXH, liên đới trách nhiệm trong việc cho vay các đối tượng chính sách trên địa bàn, bảo đảm vốn vay đến đúng đối tượng, phát huy hiệu quả, và trả được nợ ngân hàng. Nâng cao trách nhiệm của chính quyền cơ sở trong việc triển khai thực hiện tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các tổ TK&VV, kiên quyết xử lý các tổ TK&VV hoạt động quản lý kém hiệu quả, sử dụng vốn không đúng mục đích.
e. Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán bộ tín dụng
- Hàng năm chi nhánh phải xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt.
- Ngoài việc cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng làm việc, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ do Trung tâm Đào tạo NHCSXH Việt Nam tổ chức, thì chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu mỗi khi có chủ trương, chính sách, văn bản nghiệp vụ mới.
- Thực hiện phân công, điều động, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và sở trưởng của từng người, đặc biệt cán bộ tín dụng theo dõi, phụ trách địa bàn, trên cơ sở quy định của ngành có tính đến đặc thù của từng địa phương, đảm bảo phù hợp, tạo điều kiện cho cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ và có khả năng phát triển.
f. Chú trọng công tác tuyên truyền các chính sách tín dụng
Quản lý vốn vay ủy thác phụ thuộc rất nhiều yếu tố, trong đó có đặc điểm của đối tượng khách hàng vay vốn. Hiện nay, ngoài các khách hàng có ý thức tốt trong việc sử dụng vốn vay đầu tư cho phát triển sản xuất của gia đình, bên cạnh đó vẫn còn một số khách hàng có ý thức chưa tốt, chưa sử dụng vốn vay đúng mục đích, chưa cố gắng vượt qua khó khăn, chây ỳ không chịu trả nợ tiền vay.