Các dữ liệu thu thập được kiểm tra theo các yêu cầu: đầy đủ, chính xác và logic. Sau đó được nhập vào máy tính với phần mềm Exel. Sử dụng các ứng
dụng của phần mềm này chúng tôi sắp xếp và phân tổ các dữ liệu theo các tiêu thức nghiên cứu như: đơn vị hành chính, thời gian, đối tượng và thời hạn vay, mức độ cho vay, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay,... Từ các kết quả phân tổ này chúng tôi xây dựng nên các bảng số liệu, đồ thị, sơ đồ,... 3.2.4. Phương pháp phân tích thông tin
- Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng các chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối và số bình quân về nguồn vốn, dư nợ, số lượng các tổ TK & VV, số lượng vốn vay theo các chương trình, số lượng vốn vay tại các hộ,… để phản ánh thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay vốn của NHCSXH tỉnh Hưng Yên trong những năm vừa qua.
- Phương pháp thống kê so sánh: Được sử dụng để so sánh kết quả vay vốn ở những thời điểm và không gian khác nhau, so sánh số thực hiện kỳ này với kỳ trước, so sánh quá trình thực hiện giữa cơ sở này với cơ sở khác, so sánh chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay vốn của NHCSXH tại các thời điểm và địa điểm khác nhau,… để thấy rõ được sự biến động hay khác biệt của vay vốn ủy thác.
- Phương pháp tổng hợp ý kiến chuyên gia: Được dùng để tham vấn ý kiến chuyên gia chuyên sâu về vấn đề nghiên cứu. Các chuyên gia được hỏi ý kiến là các cán bộ lãnh đạo ngành, các cán bộ công tác lâu năm trong ngành NHCSXH, các cá nhân điển hình tiên tiến trong việc quản lý vốn vay ủy thác. Những ý kiến chuyên gia được tổng hợp lại đã giúp tác giả phát hiện vấn đề nghiên cứu và phân tích để rút kết quả khảo sát và đề ra các giải pháp hoàn thiện.
3.2.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
* Chỉ tiêu đánh giá việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng Tỷ lệ hộ vay đúng đối
tượng (%) =
Tổng số hộ vay đúng đối tượng
x 100 Tổng số hộ vay vốn
* Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích Tỷ lệ hộ vay sử dụng vốn
đúng mục đích (%) =
Số hộ sử dụng vốn đúng mục đích
x 100 Tổng số hộ vay vốn
* Chỉ tiêu đánh giá hệ số sử dụng vốn vay ủy thác của NHCSXH
Hệ số sử dụng vốn (%) = Tổng dư nợ bình quân x 100 Tổng nguồn vốn bình quân
* Chỉ tiêu đánh giá vòng quay vốn tín dụng ủy thác của NHCSXH
Vòng quay vốn tín dụng trong năm = Doanh số thu nợ trong năm Dư nợ bình quân trong năm * Chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hồi vốn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn x 100
Tổng dư nợ Số lượng vốn bị chiếm dụng
* Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ thu lãi, lãi tồn đọng
Tỷ lệ thu lãi (%) = Số lãi thực thu x 100 Số lãi phải thu
Lãi tồn đọng = Số lãi phải thu – Số lãi thực thu * Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV
Tỷ lệ tổ đạt loại tốt
(khá) (%) =
Số lượng tổ đạt loại tốt (khá)
x 100 Tổng số tổ
* Chỉ tiêu đánh giá sự hài lòng của người vay
Thể hiện sự hài lòng của người vay về quy trình, thủ tục, mức vay, lãi suất cho vay; chất lượng phục vụ của cán bộ Ngân hàng và đơn vị nhận ủy thác,…
Chỉ tiêu này được phản ánh qua công thức: Tỷ lệ số hộ vay vốn
trả lời hài lòng (%) =
Số hộ trả lời hài lòng
x 100 Tổng số hộ điều tra
* Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay
- Số hộ thoát nghèo, cải thiện cuộc sống do được vay vốn. - Số lao động tạo được việc làm.
- Số Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn - Số công trình NS&VSMT được xây dựng và cải tạo.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY VỐN CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN
4.1.1. Các chương trình, đối tượng vay vốn uỷ thác của NHCSXH
Hiện nay, NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đang triển khai thực hiện 07 chương trình tín dụng chính sách uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức CT – XH, cụ thể:
- Cho vay hộ nghèo; - Cho vay hộ cận nghèo;
- Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; - Cho vay giải quyết việc làm;
- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; - Cho các đối tượng chính sách vay đi lao động nước ngoài; - Cho hộ nghèo vay làm nhà ở.
4.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của các bên tham gia dịch vụ uỷ thác cho vay vốn của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên
4.1.2.1. Đối với các tổ chức hội, đoàn thể và nhận ủy thác
NHCSXH Chi nhánh Hưng Yên thực hiện cho vay vốn thông qua ủy thác cho 04 tổ chức Hội, đoàn thể đó là: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên. Khi nhận ủy thác cho vay vốn của NHCSXH Chi nhánh Hưng Yên các tổ chức hội, đoàn thể thực hiện các chức năng, nhiệm vụ sau:
a. Thực hiện công tác tuyên truyền, vận động
Thực hiện tuyên truyền chủ trương, chính sách của Đảng và Chính phủ, cơ chế cho vay chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác...
Vận động việc thành lập Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) theo đúng Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV đã ban hành.
Vận động, đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV tham dự đầy đủ các phiên giao dịch của NHCSXH;
Vận động tổ viên chấp hành Quy ước hoạt động của Tổ TK&VV, thực hành tiết kiệm; giúp đỡ nhau, cùng chia sẻ kinh nghiệm trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả góp phần nâng cao đời sống, thực hiện trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn đã cam kết với Ngân hàng.
Vận động, khuyến khích các tổ viên Tổ TK&VV tham gia các hoạt động khác của NHCSXH.
b. Tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ, Ban Quản lý Tổ và các tổ viên Giám sát toàn diện các hoạt động của Tổ TK&VV theo đúng Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV đã ban hành. Trong đó, các nội dung sau cần phải trực tiếp tham gia họp và chỉ đạo:
+ Họp thành lập Tổ TK&VV
+ Họp xây dựng quy ước hoạt động của Tổ TK&VV. + Họp bầu mới, thay đổi Ban quản lý Tổ TK&VV. + Họp bình xét cho vay.
Giám sát và đôn đốc Ban quản lý Tổ thực hiện đúng các nhiệm vụ được ủy nhiệm theo Hợp đồng đã ký với NHCSXH.
Trực tiếp kiểm tra việc sử dụng vốn vay của 100% các món vay mới trong vòng 30 ngày kể từ ngày NHCSXH giải ngân cho hộ vay.
Đôn đốc Ban quản lý Tổ giám sát tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, trả nợ, trả lãi, thực hành tiết kiệm...
Giám sát các phiên giao dịch, các hoạt động giao dịch của NHCSXH tại xã; giám sát, bảo quản các nội dung công khai của NHCSXH tại điểm giao dịch; giám sát các hoạt động của NHCSXH tại hộ vay, Tổ TK&VV.
Thông báo kịp thời cho Ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan (sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn,…) để có biện pháp xử lý thích hợp.
c. Phối hợp với NHCSXH thực hiện các nội dung trong hợp đồng ủy thác
Nhận và thông báo kết quả phê duyệt Danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ thông báo đến từng hộ gia đình.
Phối hợp với NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn, người vay bỏ đi khỏi nơi cư trú và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan; tham gia Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi cấp xã (nếu có).
Phối hợp với NHCSXH đánh giá phân loại chất lượng hoạt động của Tổ; thực hiện các giải pháp củng cố, kiện toàn hoạt động của các Tổ TK&VV (NHCSXH, 2016).
4.1.2.2. Đối với Ngân hàng chính sách xã hội
Cung ứng vốn trong phạm vi kế hoạch được duyệt hàng năm và cùng phối hợp với tổ chức hội cho vay đúng đối tượng. Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội các cấp thực hiện tốt các nội dung uỷ thác.
Trực tiếp giải ngân, thu hồi nợ gốc của từng hộ vay tại các điểm giao dịch quy định. Thanh toán đầy đủ, thuận tiện và đúng kỳ hạn phí ủy thác theo văn bản thỏa thuận giữa NHCSXH và các tổ chức hội nhận ủy thác.
Chủ động thông báo cho tổ chức hội, đoàn thể khi Nhà nước có thay đổi, bổ sung về chủ trương, chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Phối hợp tổ chức hội tập huấn về cơ chế, chính sách và văn bản mới.
- Chủ động tổ chức giao ban định kỳ để nắm bắt tình hình, kết quả thực hiện ủy thác cho vay, kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc, phát sinh.
- Hàng năm, xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác cho vay đối với từng cấp ngân hàng. Phối hợp với các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác trong việc tổ chức kiểm tra, giám sát khi cần thiết. (NHCSXH, 2013).
4.1.2.3. Đối với hộ vay, đối tượng vay vốn thông qua uỷ thác
Thường xuyên tìm hiểu thông tin về các chương trình, chính sách tín dụng của NHCSXH Chi nhánh Hưng Yên;
Tiếp cận với các Tổ TK&VV để được tư vấn, hướng dẫn làm thủ tục vay vốn chính sách;
Nhận đầy đủ vốn vay được duyệt và thực hiện đúng mục đích sử dụng vốn của chương trình vay vốn;
Thực hiện trả lãi vay, trả nợ gốc tiền vay theo thỏa thuận; chấp hành nghiêm chỉnh qui ước hoạt động của tổ TK&VV.
4.1.3. Quy trình uỷ thác cho vay vốn của NHCSXH
Quy trình giải ngân vốn vay ủy thác của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cho các tổ chức chính trị, xã hội trên địa bàn được thể hiện qua sơ đồ 4.1 với trình tự các bước như sau:
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay, gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ chức Hội, đoàn thể chỉ đạo các Tổ TK&VV tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách các hộ gia đình đề nghị vay vốn trình Uỷ ban nhân dân cấp xã để xác nhận.
Đây là các bước hết sức quan trọng, “Xác định đúng đối tượng được vay vốn”. Vì vậy, tổ chức Hội chủ quản phải chỉ đạo sát sao các Tổ TK&VV để việc bình xét đạt được yêu cầu “Công khai, công bằng, dân chủ và khách quan, đúng đối tượng”.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi bộ hồ sơ đề nghị vay vốn đã được UBND xác nhận. cho cán bộ Tín dụng theo dõi địa bàn.
Bước 4: Cán bộ Tín dụng NHCSXH tiếp nhận bộ hồ sơ của Tổ và có nhiệm vụ:
- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ. Trường hợp hồ sơ chưa đúng quy định phải hướng dẫn lại Tổ để hoàn thiện đầy đủ.
- Trình Giám đốc phê duyệt cho vay các hồ sơ đã đầy đủ, hợp lệ. Lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã.
Bước 5: UBND xã thông báo trực tiếp cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã. Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể thông báo cho tổ TK&VV danh sách hộ vay được vay vốn.
Sơ đồ 4.1. Quy trình giải ngân vốn vay ủy thác của NHCSXH
Nguồn: NHCSXH (2009a) Hộ vay vốn Tổ TK&VV UBND cấp xã NHCSXH Tổ chức CTXH 1 7 6 5 2 8 3 4
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết số tiền được vay, thời gian và địa điểm nhận tiền vay.
Khi thông báo cho tổ viên, Tổ phải cụ thể về thời gian, địa điểm và yêu cầu hộ mang theo Chứng minh nhân dân để lĩnh tiền. Trường hợp, người đứng tên vay vốn không đi được phải làm giấy ủy quyền cho thành viên khác trong gia đình, có đủ năng lực hành vi dân sự đến lĩnh tiền (giấy ủy quyền phải có xác nhận của UBND cấp xã) và phải mang theo Chứng minh nhân dân của người được ủy quyền đến lĩnh tiền.
Bước 8: Ngân hàng CSXH giải ngân trực tiếp cho người vay, có sự chứng kiến của tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác và ban quản lý tổ TK&VV.
4.1.4. Tổ chức thực hiện uỷ thác cho vay vốn 4.1.4.1. Công tác tuyên truyền vận động 4.1.4.1. Công tác tuyên truyền vận động
a. Thực hiện tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Bảng 4.1. Kết quả công tác tuyên truyền vận động của các tổ chức hội, đoàn thể về tín dụng chính sách tại Hưng Yên
Chỉ tiêu ĐVT 2013 2014 2015 So sánh (%)
14/13 15/14 BQ
- Hội nghị tuyên truyền tín dụng về chính sách
Hội
nghị 153 168 193 109,80 114,88 112,34 - Số người dân tham gia
hội nghị Người 6130 6892 7924 112,43 114,97 113,70 Nguồn: Ngân hàng CSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên
Những năm qua, nhận thức được vai trò cầu nối quan trọng của mình trong việc tuyên truyền và thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng và Chính phủ về chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; các tổ chức hội, đoàn thể tại tỉnh Hưng Yên đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, kết quả thực hiện được thể hiện qua bảng 4.1.
Qua bảng 4.1 có thể thấy trong 3 năm 2013 -2015 các tổ chức hội, đoàn thể tại tỉnh Hưng Yên đã tổ chức được hơn 500 hội nghị tuyên truyền với gần 21.000 người dân tham gia; bình quân 3 năm số hội nghị được tổ chức tăng
12,34%/năm và số người tham gia tăng 13,7%/năm. Điều này cho thấy chính quyền các địa phương cũng như các hội, đoàn thể nhận ủy thác rất quan tâm tới sự phát triển kinh tế cho các hộ nghèo, hộ chính sách trên địa bàn.
b. Vận động thành lập tổ và tuyên truyền, tập huấn, hướng dẫn thực hiện các hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV)
Thực hiện văn bản số 1114A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 của NHCSXH Việt Nam về việc hướng dẫn nội dung ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác giữa NH CSXH với các tổ chức CT-XH, ký văn bản thỏa thuận với các tổ chức CT-XH tại địa phương (như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên) nhằm truyền tải vốn tín dụng ưu đãi đến các đối tượng thụ hưởng chính sách được nhanh chóng thuận lợi.
Căn cứ Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV ban hành theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác cho vay vốn của NHCSXH Hưng Yên đã không ngừng đẩy mạnh công tác vận động thành lập và phổ biến nội dung hoạt động của các tổ TK&VV tới các cán bộ, hội viên, tổ viên của mình.
Qua Bảng 4.2 có thể thấy trong 3 năm gần đây NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đã uỷ thác cho vay vốn tín dụng cho các tổ chức đoàn thể thông qua hơn 3500 tổ TK&VV, dịch vụ uỷ thác cho vay này đang càng trở nên mở rộng hơn thể hiện qua tốc độ gia tăng của các tổ TK&VV. Năm 2013 số tổ TK&VV