7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.5.3. Nguyên nhân của hạn chế
Việc đánh giá, thẩm định hồ sơ vay còn gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí, thời gian do chất lƣợng thông tin đầu vào đôi khi chƣa thật chính xác. Chất lƣợng thẩm định còn chƣa cao: việc thẩm định năng lực ngƣời đi vay,
năng lực lãnh đạo của DN vay vốn cho còn hạn chế, đánh giá tài chính của DN còn mang tính chủ quan, chƣa xác với thực tế.
Chi nhánh tập trung cho vay chủ yếu một số nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp chính phủ, khuyến khích trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, … có độ rủi ro cao do các yếu tố khách quan: thiên tai, dịch họa và đặc biệt là giá cả các loại nông sản chủ yếu là xuất khẩu nhƣ cà phê, hồ tiêu, cao su,… là những mặt hàng còn phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố nƣớc ngoài, chƣa đƣợc bảo hiểm nếu có tổn thất, rủi ro xảy ra.
Đội ngũ nhân dự trẻ chƣa có kinh nghiệm cọ sát thực tế. Nên hiện tại chi nhánh phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ thông qua công tác đào tạo lại cán bộ. Đội ngũ làm công tác kiểm soát nội bộ còn khá trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế.
Thiếu kinh phí để tổ chức nghiên cứu thị trƣờng một cách chuyên nghiệp, cũng nhƣ thực hiện thƣờng xuyên các chiến dịch quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng tại địa phƣơng, chăm sóc, tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp, …
Mạng lƣới kinh doanh của chi nhánh đang còn mỏng, tại huyện hiện tại có 9 xã nhƣng chi nhánh chỉ có hai phòng giao dịch đặt trên hai xã, tại một số xã cũng phát triển nhƣng chƣa có sự giám sát chặt chẽ của chi nhánh. Điều này làm cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn và tiếp cận khách hàng để mở rộng cho vay doanh nghiệp, làm hạn chế khả năng tiếp cận và gia tăng thị phần cho vay doanh nghiệp của chi nhánh.
Năng lực tài chính của khách hàng doanh nghiệp: các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số lƣợng khách hàng doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này có vốn chủ sở hữu nhỏ, tài sản bảo đảm có giá trị không cao, do đó không có khả năng vay đƣợc những nguồn vốn lớn
để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình … kể cả trong trƣờng hợp ngân hàng cho vay thì nếu giá trị tài sản bảo đảm không đủ cũng sẽ gây ra rủi ro cho ngân hàng. Dù trong bất kỳ trƣờng hợp nào thì khi tình hình tài chính của doanh nghiệp không tốt thì ngân hàng cũng sẽ e ngại khi cho doanh nghiệp vay vốn.
Năng lực quản lý điều hành còn hạn chế không thích ứng đƣợc với những thay đổi của thị trƣờng nên sử dụng vốn vay của doanh nghiệp không đạt hiệu quả cao. Nguyên nhân khách quan có thể đến từ những khách hàng của doanh nghiệp, các đối tác làm ăn, các đối thủ cạnh tranh, từ những biến động bất lợi trên thị trƣờng. Dù là nguyên nhân nhƣ thế nào đi nữa thì kết quả vẫn là doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, kinh doanh không có lợi nhuận, không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, tạo ra các khoản nợ xấu cho ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc quan tâm, chủ yếu tập trung vào khách hàng đến gửi tiền, chƣa quan tâm đúng mức đối với khách hàng vay tiền (chƣa thực sự chăm sóc chu đáo khách hàng doanh nghiệp hiện tại cũng nhƣ quan tâm tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp mới).
Khi khách hàng doanh nghiệp đã giành đƣợc khoản tiền từ ngân hàng thì việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng khó có thể can thiệp đƣợc. Khi khách hàng doanh nghiệp không sử dụng vốn đúng mục đích, khoản cho vay không thể có chất lƣợng cao. Khi khách hàng doanh nghiệp chây ì không trả nợ, có các hành vi lừa đảo cán bộ tín dụng thì cũng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng do không thực hiện đƣợc mục tiêu vay vốn, đồng thời cũng gây ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp của chi nhánh.
Môi trƣờng kinh doanh trong những năm qua chƣa thật sự ổn định, chƣa là môi trƣờng tốt cho việc mở rộng cho vay của chi nhánh nhƣ lạm phát, bất động sản đóng băng…
Hệ thống pháp lý, văn bản pháp luật liên quan đến ngƣời đi vay và hoạt động cho vay chƣa chặt chẽ, đồng bộ, ban hành chậm trễ gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Nhƣ các thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo còn rƣờm rà chƣa nhất quán, thủ tục xử lý bán đấu giá tài sản đảm bảo khi nợ xấu xảy ra còn nhiều khó khăn, thời gian kéo dài làm ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng. Các thủ tục cấp đăng ký kinh doanh, cấp phép dự án đầu tƣ, xác nhập, giải thể chƣa rõ ràng làm lãng phí thời gian và tiền bạc cảu doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Với những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ở chƣơng 1, chƣơng 2 đi vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Năng – Buôn Hồ, tỉnh Đắk Lắk.
Với những phân tích, đánh giá về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Năng – Buôn Hồ, tỉnh Đắk Lắk không những không tăng mà còn có chiều hƣớng sụt giảm. Việc tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó tại chi nhánh sẽ là cơ sở để từ đó đƣa ra các biện pháp để khắc phục.
Để hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp có thể phát triển ổn định và mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk cần phải có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, đi đôi với phát huy những thành công đã đạt đƣợc.
Nên trong chƣơng 3 sẽ trình bày một số khuyến nghị cũng nhƣ kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Năng – Buôn Hồ, tỉnh Đắk Lắk nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, vừa đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG NĂNG – BUÔN HỒ, TỈNH ĐĂK LĂK