7. Tổng quan tài liệu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN
3.2.3. Hoàn thiện phương thức giảm thiểu rủi ro
a, Phát huy tối đa vai trò của hợp đồng tín dụng
- Nghiên cứu phát huy vai trò của hợp đồng tín dụng. Cân đo từng câu chữ, từng chi tiết để có thể vừa hấp dẫn được khách hàng khi đọc hợp đồng, vừa chủ động kiểm soát mọi tình huống rủi ro có thể phát sinh. Đặc biệt là điều khoản hạn chế của hợp đồng tín dụng.
- Điều chỉnh hợp đồng tín dụng của hội sở để cho ra mẫu hợp đồng tín dụng của chi nhánh. Chi nhánh cần nghiên cứu để điều chỉnh và cụ thể hóa một số điều khoản (được phép điều chỉnh) từ mẫu hợp đồng của hội sở chính để phù hợp hơn với đặc thù địa bàn hoạt động của chi nhánh. Ngoài ra có một số nội dung trong hợp đồng tín dụng có thể cho phép cán bộ tín dụng tự soạn thảo theo tình hình thực tế của khách hàng vay vốn (có thể bôi đỏ những nội dung có thể linh hoạt sửa chữa được).
- Nâng cao hiệu quả việc sử dụng các điều khoản hạn chế của hợp đồng tín dụng. Các điều khoản hạn chế là công cụ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng rất tốt, ví dụ như:
+ Các điều khoản liên quan đến tài sản đảm bảo: chi nhánh liệt kê các trường hợp doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo như định hạng tín dụng của doanh nghiệp bị xuống mức thấp hơn khi xếp hạng tín dụng định kỳ. Hay khi tài sản đảm bảo của doanh nghiệp bị hư hỏng, mất mát, xuống giá trên thị trường. Trường hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản thì hợp đồng cũng phải quy định rõ nếu doanh nghiệp không mua bảo hiểm cho tài sản thì ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản của khách hàng để mua bảo hiểm.
+ Các điều khoản về tạm ngưng giải ngân, giảm dư nợ cho vay, hoặc thu nợ trước hạn: nếu như chi nhánh có bằng chứng về việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hoặc doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, đặc biệt định hạng tín dụng của doanh nghiệp bị rớt xuống nhiều bậc liên tiếp…thì chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp tạm ngưng giải ngân, giảm dư nợ cho vay và thậm chí thu nợ trước hạn. Và các điều khoản này phải được quy định chặt chẽ và cụ thể trong hợp đồng tín dụng.
+ Các điều khoản về lãi suất: chi nhánh quy định rõ lãi suất cho vay của doanh nghiệp có thể được chi nhánh điều chỉnh theo sự thay đổi của mức độ định hạng tín dụng của doanh nghiệp theo kết quả xếp hạng tín dụng định kỳ. Như vậy qua đây ta càng thấy rõ hơn tầm quan trọng của việc xếp hạng tín dụng cũng như xếp hạng tín dụng định kỳ trong quy trình cho vay chung của ngân hàng thương mại.
b. Hoàn thiện công tác trích lập dự phòng rủi ro của chi nhánh
Việc trích lập dự phòng rủi ro cũng như việc giảm lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp có chất lượng tốt sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh. Trong khi đó ABBank hiện nay đang chuyển sang quản lý hệ thống dựa trên chỉ tiêu lợi nhuận/đầu người. Điều này tạo nhiều sức ép đối với các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Tuy nhiên quy định của NHNN thì không thể lơ là, hơn nữa NHNN hiện nay đang quyết tâm cao độ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cũng như nâng cao mức độ an toàn hoạt động của hệ thống. Vậy nên chi nhánh cần có những hoạch định về tài chính trong dài hạn để có thể chủ động trích dự phòng rủi ro kịp thời trong mọi trường hợp, kể cả là trong tương lai quy định về mức trích lập dự phòng rủi ro có tăng cao hơn nữa. Hoặc là có sự thay đổi về tiêu chuẩn trong việc phân loại dư nợ của ngân hàng dẫn đến làm gia tăng số dự phòng rủi ro phải trích lập.