7. Tổng quan tài liệu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN
3.2.4. Hoàn thiện phương thức chuyển giao rủi ro
a. Đẩy mạnh mua bảo hiểm tài sản, mua bảo hiểm tín dụng
- Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng cho hợp đồng vay vốn của mình, coi khách hàng chấp nhận mua bảo hiểm tín dụng là khách hàng được ưu tiên cho vay hơn so với khách hàng có cùng định hạng tín dụng. Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ giải thích cho khách hàng hiểu việc mua bảo hiểm tín dụng thì doanh nghiệp vay vốn được bảo vệ nhiều hơn là ngân hàng cho vay. Với cơ chế công ty bảo hiểm sẽ chuyển giao rủi ro cho số đông, thì khi doanh nghiệp gặp phải rủi ro công ty bảo hiểm sẽ đứng ra giải quyết và thanh toán đầy đủ nợ vay cho ngân hàng. Như vậy tài sản đảm bảo của doanh nghiệp sẽ được bảo toàn.
- Bắt buộc các khách hàng có chất lượng tín dụng thấp mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, tài sản hình thành từ vốn vay. Ngân hàng thương mại không chỉ bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm đối với các tài sản được pháp luật quy định là bắt buộc phải mua bảo hiểm, như bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe…Mà còn đối với các doanh nghiệp có chất lượng tín dụng tương đối thấp (ví dụ như định hạng BB hoặc B), và đối với tài sản hình thành từ vốn vay liên quan trực tiếp đến nguồn trả nợ cho ngân hàng, thì chi nhánh phải đưa ra quy định bắt buộc đối với các trường hợp này, xem đây là điều kiện bắt buộc để chấp nhận giải ngân. Mà đã là quy định bắt buộc thì cần phải được thực hiện tuyệt đối nghiêm túc.
- Liên kết với các công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm. Hiện nay Bancassurance đang là xu hướng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và đã được một số ngân hàng triển khai thực hiện. Bancassurance tức là công ty bảo hiểm và ngân hàng thương mại bán chéo sản phẩm dựa trên việc khai thác hệ thống khách hàng của nhau, và điều này mang lại nhiều lợi ích cho cả hai bên. ABBank hiện cũng đang bước đầu liên kết với tập đoàn bảo hiểm Prevoir –
một tập đoàn bảo hiểm nhân thọ của Pháp, và có chi nhánh đầu tiên tại Việt Nam vào năm 2005. Tuy nhiên mọi chuyện chỉ mới là khởi đầu, các cán bộ tín dụng của chi nhánh ABBank Quảng Nam cần phải tích cực hơn nữa trong công tác tư vấn các sản phẩm bảo hiểm liên kết giữa hai bên, đồng thời nắm vững các đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm, các chương trình khuyến mãi, ngân hàng tặng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng…để việc liên kết này mang lại hiệu quả thiết thực cho cả hai bên.
b. Sử dụng công cụ phái sinh
- Yêu cầu doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm phái sinh hàng hóa ở mức độ đơn giản. Trong bối cảnh môi trường làm ăn kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều bấp bênh như hiện nay, giá cả thị trường, tỷ giá hối đoái thường xuyên có những biến động lớn. Chi nhánh cần yêu cầu doanh nghiệp sử dụng các công cụ phái sinh hàng hóa hoặc phái sinh tiền tệ để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên môi trường tài chính tại tỉnh Quảng Nam còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp còn làm ăn thụ động, cho nên chi nhánh bước đầu nên tư vấn doanh nghiệp sử dụng các công cụ phái sinh đơn giản như hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai hàng hóa, hay hợp đồng quyền chọn ngoại tệ.
- Đề xuất lên hội sở để sử dụng các sản phẩm phái sinh tín dụng cho một số khoản nợ có rủi ro cao. Ví dụ như hợp đồng quyền tín dụng (credit options) hoặc hợp đồng hoán đổi tín dụng (credit swap). Các hợp đồng này sẽ phát huy được lợi thế của nó khi rủi ro tín dụng thật sự xảy ra, về bản chất việc sử dụng các hợp đồng phái sinh này giống như việc ngân hàng bỏ chi phí ra để mua sự an toàn, và chuyển giao rủi ro cho bên bán hợp đồng phái sinh. Tuy nhiên ở cấp độ chi nhánh thì ABBank Quảng Nam khó có thể giao dịch được các loại hợp đồng này, vậy nên đối với những khoản vay có chất lượng thấp, và chi
nhánh nhận thấy sử dụng các biện pháp khác sẽ không hiệu quả, thìlập tức đề xuất lên hội sở để được hỗ trợ sử dụng biện pháp này.