8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.6.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
- Khách hàng là cá nhân:
Phần lớn các khoản tín dụng cấp cho các cá nhân là nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của họ. Với những khoản vay này, nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là thu thập đều đặn, ổn định của người vay. Vì vậy, bất cứ một nguyên nhân nào gây nên sự mất ổn định về thu nhập và cuộc sống sinh hoạt của người vay đều có thể dẫn tới việc họ không đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Sau đây là một số nguyên nhân cơ bản:
+ Người vay bị thất nghiệp nên không đảm bảo được mức thu nhập như đã dự kiên ban đầu
+ Người vay gặp những sự cố bất thường trong cuộc sống.
+ Do người vay hoạch định ngân quỹ không chính xác, không dự tính hết được các khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai thu nhập có thể sử dụng để trả nợ ngân hàng
- Khách hàng là doanh nghiệp:
doanh nghiệp được thể hiện ở mức độ biến động ít hay nhiều theo chiều hướng xấu của kết quả kinh doanh. Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp sẽ xảy ra nếu việc xây dựng và triển khai các phương án, dự án đầu tư sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không khoa học, việc dự toán chi phí và xác định mức sản lượng sản xuất không phù hợp.
+ Rủi ro tài chính: Rủi ro tài chính cuả doanh nghiệp thể hiện ở việc doanh nghiệp không thể đối phó được với các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi vay cho chủ nợ. Rủi ro tài chính diễn ra cùng với mức độ sử dụng nợ, nó gắn liền với cơ cấu tài chính doanh nghiệp, nghĩa là với cơ cấu tài sản – nợ của bảng cân đối tài sản. Nếu cơ cấu vốn của doanh nghiệp không hợp lý, doanh nghiệp sử dụng vốn vay quá nhiều để tài trợ cho hoạt động kinh doanh thì rủi ro tài chính sẽ tăng lên. Đặc biệt khi kết quả kinh doanh không đủ để trả lãi vay thì việc sử dụng quá nhiều vốn vay sẽ rất nguy hiểm đối với doanh nghiệp.