8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Thẩm định là khâu then chốt quyết định việc có cho vay đối với một dự án/phương án hay không, tuy nhiên quá trình thẩm định dựa vào các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp, nhưng hiện nay phần lớn các báo cáo này đều chưa qua kiểm toán nên độ tin cậy không cao, do lượng thông tin thu nhận là hạn chế nên thông thường khâu thẩm định tập trung các vấn đề sau:
- Việc thẩm định tín dụng cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính như phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, chính sách ngành, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro cho ngân hàng.
- Cần có phân tích kỹ hơn về đặc thù ngành nghề và vùng miền để đưa ra quyết định cho vay vốn được chuẩn xác hơn. Mỗi ngành nghề, vùng miền có một đặc thù và rủi ro khác nhau ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nếu CBTD đánh giá đúng khách hàng, phân tích khách hàng dựa trên các yếu tố này sẽ hạn chế được phần nào phát sinh các khoản nợ có vấn đề hoặc khi nợ có vấn đề phát sinh thì vẫn có phương án xử lý hiệu quả nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
- Đối với thẩm định các dự án đầu tư, nhiều dự án lớn cần chú ý đến khả năng thu xếp vốn của dự án, khả năng triển khai quản lý của khách hàng, hiệu quả thực tế của dự án. Đối với những dự án lớn, mà ngân hàng không thể
đánh giá được công nghệ, về giá trị thật sự của máy móc công nghệ…thì cần thuê tổ chức độc lập có uy tín để định giá, đánh giá công nghệ máy móc thiết bị cho khách quan. Thông tin về ngành nghề, sản phẩm dự án cũng hết sức cần thiết cho việc đánh đầu ra, hiệu quả dự án vì vậy nên mua thông tin, tư vấn về ngành nghề sản phẩm của tổ chức bên ngoài có uy tín nếu chưa am hiểu kỹ về dự án. Điều kiện giải ngân của dự án cũng cần phải được nghiên cứu kỹ càng đảm bảo cân đối, chuẩn bị vốn đối ứng của khách hàng…