8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Thực hiện tốt công tác đảm bảo tiền vay
- Đối với đặc thù của tín dụng tại Việt Nam, TSĐB bảo vẫn là nguồn trả nợ chính thứ hai nên việc thẩm định kĩ TSĐB sẽ giúp ích rất nhiều trong xử lý tài sản nếu khách hàng không trả được nợ. Từ việc định giá phải thật chính xác, không quá thấp để khách duy trì quan hệ tín dụng với Chi nhánh,
không quá cao để gây rủi ro khi xử lý; cho đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi cho vay. Cần thiết phải có bộ phận chuyên trách trong việc xử lý TSĐB, tách hẳn với bộ phận xử lý nợ như hiện nay.
- Hợp đồng thế chấp là cơ sở pháp lý quan trọng nhất. Đây là nguồn trả nợ thứ hai nếu khách hàng mất khả năng chi trả, do đó phải xem xét kỹ các yếu tố sau:
+ Tình trạng pháp lý của tài sản: hợp pháp, không tranh chấp, ngăn chặn. + Phải có nguồn thông tin tham khảo rõ ràng về giá trị, định giá phải thật chính xác, an toàn, đảm bảo tính khách quan.
+ Xem xét các yếu tố về điều kiện an toàn (phòng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an toàn), có cần phải mua bảo hiểm hay không.
+ Lợi thế thương mại, quy hoạch xây dựng, khả năng bán, thanh lý. - Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn về giá phải nhanh chóng định giá lại và có biện pháp thu hồi bớt nợ hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho ngân hàng. Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho Tổ thẩm định giá chi nhánh, để theo sát TSĐB hơn, tránh tình trạng để CBTD thực hiện như trước đây. Vì thực tế đại đa số CBTD không thực hiện việc kiểm tra thực tế mà chỉ làm qua loa, chiếu lệ. Điều này rất nguy hiểm khi khách hàng cố tình lừa ngân hàng dựa vào các mối quan hệ quen biết với CBTD.
- Xây dựng mạng lưới thông tin liên quan tới giá trị thị trường của TSĐB: Ngân hàng cần chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin liên quan tới giá trị thị trường của các TSĐB như theo dõi diễn biến giá bất động sản, thiết bị máy móc… Tất cả TSĐB cần được phân thành nhiều loại khác nhau theo đặc điểm và giá trị. Sau đó tại mỗi danh mục, Ngân hàng sẽ liệt kê những chỉ tiêu thị trường có ảnh hưởng đến giá trị và khả năng thanh khoản của
chúng. Một bộ phận cán bộ khác sẽ theo dõi những diễn biến bất thường trong nền kinh tế, từ đó so sánh với các chỉ tiêu đã được liệt kê và đưa ra ước tính về mức độ chịu ảnh hưởng của TSĐB. Với một qui trình chặt chẽ như vây, công tác đảm bảo tiền vay chắc chắn sẽ được thực hiện nghiêm túc và hạn chế được đáng kể tổn thất xảy ra với ngân hàng.
- Hiện nay, hầu hết TSĐB cho các khoản vay tại Chi nhánh là bất động sản nên việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ thường gặp khó khăn. Do đó, Chi nhánh nên ưu tiên cho những khách hàng sử dụng TSĐB là các giấy tờ có giá, vàng. Bởi các giấy tờ có giá và vàng có khả năng thanh khoản và độ an toàn cao, khi khách hàng sử dụng giấy tờ có giá hoặc vàng để đảm bảo thì ngân hàngnên cho vay với quy mô lớn hơn hoặc có thể có những gói lãi suất ưu đãi cho khách hàng.
- Thường xuyên theo dõi, cập nhật các văn bản pháp luật của Nhà nước và của Eximbank Hội sở liên quan đến giao dịch bảo đảm trong cho vay, đặc biệt Chi nhánh cần nắm rõ các quy định của pháp luật về việc phát mại tài sản.