6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3. đÁNH GIÁ HOẠT đỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP đÔNG Á Ờ CN đĂKLĂK 2.3.1. Những mặt thành công
Nhận thức ựược tầm quan trọng của nhóm ựối tượng khách hàng là các cá nhân và hộ gia ựình trong công cuộc xây dựng ngân hàng bán lẻ hàng ựầu cả nước của Ngân hàng TMCP đông Á nói chung và trên ựịa bàn tỉnh đăklăk nói riêng. Trải qua một quá trình triển khai thực hiện hoạt ựộng CVTD, Ngân hàng đông Á Ờ CN đăklăk cũng ựã ựạt ựược một số thành công nhất ựịnh như sau:
+ Ngân hàng đông Á Ờ CN đăklăk trong những năm qua ựã ựược công nhận là ngân hàng có hệ thống thẻ, ngân hàng ựiện tử mạnh và có ựộ phủ sóng rộng rãi nhất trên ựịa bàn tỉnh. Hệ thống các ựơn vị chi lương qua tài khoản ngân hàng đông Á cũng là một tiền ựề ựể phát triển sản phẩm CVTD tắn chấp theo lương cũng như bán chéo các sản phẩm tắn dụng khác.
+ Chi nhánh ựã chủ ựộng xây dựng ựược mạng lưới các ựối tác liên kết rộng khắp trên ựịa bàn Tp. Buôn Ma Thuột cũng như các huyện trực thuộc, quảng bá ựược thương hiện cũng như các sản phẩm CVTD nhắm ựến ựối tượng là cán bộ công nhân viên chức nhà nước, giáo dục, y tế, lực lượng vũ trang ựã thu hút ựược sự quan tâm của CBNV.
+ Trong giai ựoạn 2013 ựến 2014, các chắnh sách cạnh tranh tốt về lãi suất, linh hoạt về sản phẩm, thời gian vay, các chắnh sách về truyền thông ựược ựơn vị xây dựng khá hiệu quả ựã ựem lại một kết quả khá tốt về thị phần cũng như tăng trưởng dư nợ.
+ Chất lượng dịch vụ và trình ựộ chuyên môn của ựội ngũ nhân viên PTKD cũng là một ựiểm thành công do công tác quản lý, ựào tạo của Chi
nhánh, ựã nhận ựược nhiều phản hồi tắch cực của khách hàng. Cũng là ựiều thuận lợi ựể khách hàng biết và nhớ ựến Ngân hàng nhiều hơn.
+ Hoạt ựộng kiểm soát rủi ro trong CVTD luôn ựược ựặt lên hàng ựầu. Tuy chưa thực sự ựạt hiệu quả cao trong công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu nhưng cũng ựã có nhiều bước chuyển biến tốt. Kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện cấp tắn dụng theo dúng quy trình, quy ựịnh, ựúng mục ựắch cấp vốn, ựánhh giá rủi ro ựể có những biện pháp ngăn ngừa phù hợp.
2.3.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
a. Hạn chế
Trong giai ựoạn này, tuy chi nhánh ựã ựạt ựược những thành công ựáng khắch lệ nhưng hoạt ựộng CVTD vẫn còn tồn tại một số ựiểm hạn chế ảnh hưởng ựến khả năng phát triển và tăng trưởng cần phải có những biện pháp khắc như:
+ Tại thời ựiểm hiện tại thì các sản phẩm, lãi suất, hạn mức CVTD của ngân hàng chưa thực sự cạnh tranh với ngân hàng bạn. Bên cạnh ựó, giới hạn về ựịnh mức TSBD của các khoản vay còn thấp, chưa ựáp ứng ựược hầu hết nhu cầu. Hạn mức cho vay, tỷ lệ tài trợ/giá trị TSBD ựôi khi quá thấp so với nhu cầu thực tế của khách hàng.
+ Các món vay tiêu dùng, ựặc biệt là TDTG theo lương thường nhỏ, số lượng khách hàng ựông, nhân viên Quản lý tắn dụng ắt nên diễn ra tình trạng quá tải. Vì vậy công tác quản lý thu hồi nợ ựôi lúc không ựược theo dõi sát dẫn ựến tình trạng chiếm dụng vốn của người thu hộ khiến tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng.
+ Công tác truyền thông ban ựầu khi mới triển khai các sản phẩm làm khá tốt nhưng ựến thời ựiểm hiện tại ựang bị bỏ bê, chưa triệt ựể quan tâm thực hiện. Những chương trình quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm CVTD cũng có nhưng còn thưa thớt, ựộ phủ sóng chưa dày ựặc nên người dân chưa biết
nhiều ựến các hoạt ựông, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác của chi nhánh, hầu hết chỉ biết ựến cho vay trả góp theo lương Ờ sản phẩm mà hầu như ngân hàng nào cũng có Ờ mà chưa biết nhiều ựến các sản phẩm vay có TSBD hay TSBD hình thành từ khoản vay khác.
+ Thủ tục cho vay ựã ựược cải thiện nhưng vẫn các khâu chi vay vẫn còn rườm ra, qua nhiều khâu thủ tục cứng nhắc. điều này gây khó khăn cho khách hàng khi ựến giao dịch tại chi nhánh. Bên cạnh ựó, khâu thẩm ựịnh TSBD vẫn phải thông qua nhân viên Thẩm ựịnh và hội sở duyệt tài sản nên thời gian trả kết quả không cố ựịnh mà thường là lâu hơn so với các ngân hàng khác. đây có lẽ cũng là hạn chế lớn nhất mà các sản phẩm CVTD có TSBD của ngân hàng chưa phát triển mạnh ựược.
+ Dư nợ CVTD có tăng qua các năm nhưng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của ựịa bàn cũng như nguồn lực của ngân hàng.
+ Cơ cấu dư nợ theo các hình thức vay và gói sản phẩm chưa ựược mở rộng ựa dạng hóa, chưa có nhiều khác biệt so với các Ngân hàng khác. Chủ yếu vẫn nghiêng về mảng TDTG tắn chấp theo lương và một số khoản vay truyền thống như xây nhà, mua sắm vật dụng gia ựình có TSBD. Hầu như các khoản vay này chưa ựáp ứng ựược hết nhu cầu tiêu dùng của người dân. Một số sản phẩm vay chi nhánh chưa chú trọng phát triển hoặc e ngại rủi ro, sản phẩm chưa tối ưu nên chưa mạnh dạn triển khai trên ựịa bàn.
+ Nếu không xét ựến các nguyên nhân khách quan thì tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn ựang ở mức cao và có xu hướng tăng lên qua các năm. Công tác thu hồi nợ chưa ựược thực hiện một cách nhất quán, nghiêm chỉnh khiến nợ xấu ngày càng gia tăng.
b. Nguyên nhân của hạn chế
+ Nguyên nhân bên ngoài thị trường:
huy ựộng ảnh hưởng ựến hiệu quả cho vay.
- Mức ựộ cạnh tranh trong hoạt ựộng CVTD càng ngày càng gay gắt khi nhiều NHTM và các công ty tài chắnh ựánh sang mảng bán lẻ và hoạt ựộng cho vay tiêu dùng là nguồn mang lại lợi nhuận chủ yếu. Các NHTM không chỉ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất mà còn cả về công nghệ và nguồn nhân lực. Nếu như ở tại Sacombank, Maritimebank: có nhân viên kinh doanh phụ trách riêng cho mảng vay tiêu dùng trả góp thì tại đông Á cũng như một số ngân hàng khác nhân viên PTKD phải hoạt ựộng ở tất cả các mảng như dân cư, nông nghiệp nông thôn, CVTD, thẻ, tiết kiệmẦ
- địa bàn tỉnh đăklăk kinh tế ựa phần vẫn thiên về hoạt ựộng nông nghiệp, tầng lớp lao ựộng nông nghiệp chiếm chủ yếu nên chưa ựược tiếp cận nhiều ựến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh ựó, ựặc thù hoạt ựộng SXNN là nguồn thu ựều tập trung vào cuối mùa vụ (chủ yếu là cây công nghiệp dài ngày1 năm thu hoạch 1 lần), lệ thuộc vào thiên nhiên nên nguồn thu không ổn ựịnh. địa bàn đăklăk vẫn còn nhiều vùng chủ yếu là ựồng bào dân tộc thiểu số có hoàn cảnh khó khăn, mặt bằng dân trắ còn thấp, nguồn thu nhập không ổn ựịnh khiến ngân hàng không thể triển khai các sản phẩm hiện có.
- Tâm lý người dân còn e dè, ngại tiếp xúc giấy tờ, thủ tục hành chắnh, chưa hiểu biết nhiều về các dịch vụ ngân hàng nên người dân cũng chưa có thói quen vay ngân hàng ựể phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Việc xác ựịnh thu nhập thực tế của người dân cũng là vấn ựề nan giải khi thẩm ựịnh khả năng tài chắnh của khách hàng ựể trả cho khoản nợ. điều này khiến cho việc tìm kiếm, mở rộng cho vay tiêu dùng gặp không ắt khó khăn.
- Ngoài ra, do sự rườm rà trong thủ tục hành chắnh, công chứng thế chấp và các quy ựịnh của pháp luật về CVTD cũng phần nào gây ra khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng, ựa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu
dùng, ựặc biệt là cho vay có TSBD.
+ Nguyên nhân bên trong ngân hàng:
- Công tác ựiều tra, khảo sát khách hàng chưa ựược xây dựng thực hiện bài bản, khoa học. Hầu hết các chương trình cải tiến chất lượng phục vụ vẫn mang tắnh dàn ựều, chưa chú trọng ựến ựặc ựiểm của từng nhóm khách hàng, nhất là nhóm khách hàng ựồng bào dân tộc thiểu số tại Tây nguyên.
- Mặc dù ngân hàng ựã có ựịnh hướng phát triển ngân hàng bán lẻ nhưng chưa có sự ựầu tư nhiều cho việc tiếp thị và quảng cáo dịch vụ mới. Một số hoạt ựộng quảng bá bán các sản phẩm CVTD, xúc tiến bán hàng chưa phù hợp với ựặc ựiểm của từng ựịa phương, từng nhóm khách hàng. Hầu hết hoạt ựộng marketing về truyền thông quảng cáo chỉ mới dừng lại ở hình thức giới thiệu sản phẩm, ựưa ra những thủ tục và ựặc ựiểm của sản phẩm CVTD chứ chưa thực sự nêu ra những lợi ắch từ hoạt ựộng cho vay của ngân hàng ựem lại cho khách hàng. Hầu hết các khách hàng ựến sử dụng các sản phẩm CVTD của ngân hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, khách hàng thông qua sự giới thiệu của bạn bè. điển hình cho ựiều này là ở hoạt ựộng CVTD có TSBD: mua otô, mua nhà ở...
- Chắnh sách chăm sóc khách hàng vẫn còn hạn chế. Hầu như chỉ có ựối với ban lãnh ựạo ựối tác liên kết chứ chưa có chắnh sách dành cho cả ựơn vị hay chắnh khách hàng vay.
- Lực lượng nhân viên PTKD của chi nhánh còn khá mỏng, và hầu hết còn rất trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều nên ựộ phủ sóng không rộng khắp các ựịa bàn, hạn chế trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
- Mạng lưới các PGD trực thuộc Chi nhánh còn ắt, nhiều ựịa bàn chưa có trụ sở nên việc ựi lại tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng tốn khá nhiều thời gian. Khách hàng còn e ngại vì quãng ựường quá xa.
theo lương chưa linh hoạt khiến khách hàng có nhu cầu thanh lý khoản vay trước hạn chưa thực sự hài lòng.
- Danh mục tài sản bảo ựảm cho các khoản vay có thế chấp chưa nhiều, chủ yếu vẫn là bất ựộng sản, giấy tờ có giá, ựộng sản cũng vẫn có phát sinh nhưng có những tiêu chuẩn sàng lọc kỹ càng. Chưa có các chắnh sách phân loại khách hàng ựể cung ứng loại hình vay có TSBD hay vay không có TSBD. Bên cạnh ựó, thẩm ựịnh tài sản vẫn thuộc phân quyền hội sở, lực lượng thẩm ựịnh lại ắt (10 nhân viên PTKD thuộc CN đăklăk và PGD Eatam cùng thuộc ựịa bàn TP. Buôn Ma Thuột thì chỉ có 2 nhân viên thẩm ựịnh hội sở ngồi tại CN đăklăk) dẫn ựến quá tải trong công tác thẩm ựịnh, thời gian hành chắnh không ựủ ựể làm hồ sơ kịp tiến ựộ, phải làm thêm ngoài giờ.
- Hoạt ựộng quản trị rủi ro chưa chuyên sâu nên ựội ngũ nhân viên PTKD vẫn có tinh thần hạn chế rủi ro. Hoặc do quá áp lực chỉ tiêu dẫn ựến nhân viên xem nhẹ yếu tổ rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn ựã trình bày thực trạng hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đông Á Ờ CN đăklăk trong giai ựoạn từ năm 2013 Ờ 2016. Luận văn cũng ựã phân tắch cụ thể các yếu tố ảnh hưởng ựến hoạt ựộng CVTD. Qua ựó ựưa ra những kết quả ựạt ựược, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt ựộng CVTD.
Những kết quả nghiên cứu trong chương 2 là cơ sở cho việc ựưa ra giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại đông Á Ờ CN đăklăk trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT đỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN đÔNG
Á Ờ CHI NHÁNH đĂKLĂK 3.1. CĂN CỨ đỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. định hướng và chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP
đông Á trong thời gian tới
định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP đông Á ựến năm 2016 - 2021 là hướng ựến sản phẩm dịch vụ bán lẻ, trở thành một trong những Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hàng ựầu Việt Nam. Trong ựó chú trọng ựến dịch vụ CVTD, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như dịch vụ ebanking, thẻ tắn dụng quốc tế, cho vay thấu chi thẻ, dịch vụ chi lương qua thẻ nhằm hướng ựến Ngân hàng bán lẻ ngày càng phát triển và bền vững.
Theo thông báo số 111/TB-DAB-HđQT ngày 23/08/2016 về việc Chỉ ựạo hoạt ựộng kinh doanh toàn ngân hàng trong các tháng cuối năm 2016 và giai ựoạn 2016-2020:
+ Toàn ngân hàng ưu tiên và quyết liệt xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng. Công tác thu hồi nợ có vấn ựề tiếp tục là công tác trọng tâm. Là nhiệm vụ hàng ựầu trong hoạt ựộng kinh doanh trong 6 tháng cuối năm 2016
+ Tăng trưởng tắn dụng nhanh nhưng phải an toàn, hiệu quả và bền vững. Các DVKD phải lưu ý trong việc thẩm ựịnh khách hàng, lựa chọn khách hàng có tư cách, có mục ựắch sử dụng vốn phù hợp.
+ Nhanh chóng ựẩy mạnh việc liên kết với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp. Ưu tiên các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.
ựẩy mạnh tìm kiếm khách hàng mới ựể ựa dạng danh mục tắn dụng, giảm rủi ro tập trung vào một nhóm khách hàng, ngành/ lĩnh vực.
3.1.2. Bối cảnh nền kinh tế vĩ mô và bối cảnh nền kinh tế tỉnh
đăklăk Ờ thị trường mục tiêu của DongABank Ờ CN đăklăk
+ Bối cảnh nền kinh tế vĩ mô
- Theo số liệu ựược Tổng cục Thống kê chắnh thức công bố ngày 29/9 thì GDP 9 tháng ựầu năm ước tắnh tăng 5,93% so với cùng kỳ năm trước. Tốc ựộ tăng trưởng năm nay tuy cao hơn tốc ựộ tăng chung của cùng kỳ các năm 2012 Ờ 2014 (lần lượt là 4,93%; 4,9%; 5,22%) nhưng có dấu hiệu chững lại so với tốc ựộ tăng 6,28% trong 6 tháng ựầu năm 2015 và ựang thể hiện sự duy trì ổn ựịnh trong năm 2016 khi quý sau cao hơn quý trước (Quý I tăng 5.48%, quý II tăng 5.78%, ước tắnh quý III tăng 6.40%).
- Tỷ lệ lạm phát có xu hướng tăng liên tục từ ựầu năm 2016 và có xu hướng tăng. Lạm phát cơ bản tháng 10/2016 tăng 0,07% so với tháng trước và tăng 1,86% so với cùng kỳ năm trước. Lạm phát cơ bản bình quân 10 tháng tăng 1,82% so với bình quân cùng kỳ năm 2015. Nhiều chuyên gia nhận ựịnh lạm phát có thể có những diễn biến bất thường, tạo áp lực lớn trong những tháng cuối năm 2016.
- Trong báo cáo của Bộ tài chắnh trước quốc hội, mức nợ công tắnh tới cuối năm 2015 ựang chiếm 61.3% GDP. Nợ công Việt Nam ựang gia tăng mạnh qua các năm, chủ yếu do nợ trong nước. Hiện mỗi người dân ựang phải gánh khoản nợ khoảng 29 triệu ựông. Theo ựại diện ngân hàng thế giới thì ựây là mức an toàn nhưng các rủi ro vẫn còn tiềm ẩn.
- Bội chi NSNN liên tục ở mức cao trong nhiều năm. Trong 9 tháng ựầu năm, tổng thu ngân sách Nhà nước ựạt 665.2 nghìn tỷ ựồng trong khi ựó tổng chi lại tăng lên tói 819.4 nghìn tỷ ựồng.
2.9% năm 2015 xuống 2.8%, nhưng Ủy ban Giám sát ựánh giá nợ xấu chờ xử lý và nợ xấu tiền ẩn trong tái cơ cấu vẫn lớn.
- đời sống một bộ phận người dân còn khó khăn. Theo báo cáo của Tổng cục Thống kê cho biết, số lượng người thất nghiệp trong quý III/2016 ước tắnh là 1.160,5 nghìn người, tăng thêm 40.000 người so với quý II/2016, trong khi cùng kỳ năm ngoái mắc tăng chỉ là 25.000 người. đỉnh ựiểm làm có gần 25.000 người mất việc hoặc việc làm không ổn ựịnh do ảnh hưởng của sự cố Formosa. Khiến cho sức ép tạo việc làm cho tầng lớp thanh niên, lao ựộng