6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.7. Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Như ựã phân tắch tại chương 2, hoạt ựộng kiểm soát rủi ro tắn dụng trong hoạt ựộng CVTD của đông Á vẫn chưa ựược bài bản, có hệ thống. Áp lực chỉ tiêu dẫn ựến việc nhân viên PTKD còn xem nhẹ yếu tố rủi ro trong công tác thẩm ựịnh tắn dụng dẫn ựến khách hàng chậm trễ, chây lì trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng. Chình vì vậy, việc hoàn thiện hoạt ựộng quả trị rủi ro trong CVTD là rất cần thiết và nên theo các ựịnh hướng như sau:
+ Thực hiện quy trình, quy ựịnh về nhận diện rủi ro, ựánh giá rủi ro, quản trị rủi ro một cách có khoa học, bài bản và toàn diện. Phân công, phân
nhiệm cụ thể cho từng cá nhân.
+ Chấn chỉnh công tác thẩm ựịnh, chú trọng thẩm ựịnh ựộ tin cậy của thông tin từ khách hàng cũng như người xung quanh khách hàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh ựặc biệt là thẩm ựịnh tắn dụng, tránh tình trạng thẩm ựịnh theo cảm tắnh, ựảm bảo an toàn cho từng khoản vay. Hạn chế tình trạng thẩm ựịnh khoản vay chỉ dựa vào tài sản bảo ựảm mà bỏ qua việc thẩm ựịnh khả năng tài chắnh của khách hàng
- Tăng cường hoạt ựộng ựào tạo nâng cao chất lượng thẩm ựịnh cho nhân viên. Việc này ựóng một vai trò rất quan trọng bởi vì công tác thẩm ựịnh ựòi hỏi cán bộ ngân hàng phải nắm chắc kiến thức nghiệp vụ cũng như các quy ựịnh, bộ luật cụ thể của nhà nước. Ngoài ra việc hiểu biết rộng, am hiểu thực tế, hiểu biết nhiều ngành nghề, nhìn nhận, ựánh giá ựúng thực tế khách hàng cũng rất cần thiết. Vì vậy, bên cạnh hoạt ựộng ựào tạo của ngân hàng, tự cá nhân của mỗi nhân viên cũng phải tự nghiên cứu, trao dồi kiến thức nghiệp vụ cũng như kiến thức xã hội
- Thường xuyên cập nhật thông tin về biến ựộng của thị trường, ựời sống, diễn biến của từng nhóm ngành nghề ựể có những thông tin cần thiết trong công tác thẩm ựịnh.
- Ngoài ra cũng nên có công tác kiểm tra chéo các nhân viên PTKD, nhân viên thẩm ựịnh, giám sát nội bộ ựể phát hiện kịp thời những sai sót, bất cập, từ ựó ựưa ra những giải pháp, kiến nghị khắc phục triệt ựể góp phần nâng cao chất lượng của công tác thẩm ựịnh.
+ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ quá trình cấp tắn dụng cụ thể và nhất quán từ khâu trước khi cho vay, trong cho vay và sau khi cho vay theo quy trình cụ thể, nhất quán:
- Trước khi cho vay: Nhân viên PTKD cần phải thu thập thông tin khách hàng ựầy ựủ, chắnh xác từ việc thu thập hồ sơ pháp lý của khách hàng,
kiểm tra thông tin CIC của khách hàng trên toàn hệ thống trước khi tiến hành cho vay. Bên cạnh ựó cũng cần phải thẩm ựịnh năng lực tài chắnh của khách hàng có ựủ ựảm bảo ựể thực hiện nghĩa vụ trả nợ ựối với ngân hàng hay không, cũng như phải thẩm ựịnh tài sản ựảm bảo (ựối với khách hàng vay tiêu dùng có TSBđ) của khách hàng có ựủ ựảm bảo cho khoản vay không.
- Trong quá trình cho vay: Nhân viên PTKD cần thẩm ựịnh ựúng, chắnh xác mục ựắch sử dụng vốn của khách hàng ựúng với nhu cầu tiêu dùng chắnh ựáng của khách hàng.
- Sau khi cho vay: định kỳ nhân viên PTKD cần phải kiểm tra tình hình tài chắnh của khách hàng nhằm ựảm bảo sinh hoạt của khách hàng vẫn bình thường, không có phát sinh rủi ro, khách hàng vẫn ựủ khả năng trả nợ cho ngân hàng. Việc kiểm tra, khảo sát hiện trạng, ựịnh giá lại TSBđ theo ựịnh kỳ cũng rất cần thiết ựể theo dõi những biến ựộng về tài sản ựặc biệt là những tài sản hình thành từ vốn vay, ựưa ra những giải pháp kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
+ Nới lỏng chắnh sách tăng trưởng dư nợ, giảm áp lực ựối với lực lượng PTKD ựể tránh tình trạng cho vay bất chấp rủi ro. Chú trọng công tác nâng cao kiến thức, kỹ năng xử lý tình huống cho nhân viên PTKD, kiểm tra thường xuyên mức ựộ tuân thủ các quy trình, quy ựịnh của nhân viên PTKD, nhân viên thẩm ựịnh nhằm hạn chế rủi ro do trình ựộ, kỹ năng làm việc. Cần ựặc biệt quan tâm ựến rủi ro về ựạo ựức của nhân viên trong quá trình làm việc.
+ đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, xử lý các khoản nợ xấu còn tồn ựọng. Vận dụng các biện pháp quản lý linh hoạt, tắch cực và kiên quyết ựể gắn trách nhiệm và ựưa ra những quyền lợi khi hoàn thành nhiệm vụ lên từng cá nhân cụ thể ựể tránh tâm lý ựùn ựẩy, ỷ lại.
nhiệm, mức ựộ sai phạm, hậu quả kinh tế - xã hội của món nợ ựể có những biện pháp xử lý cụ thể. Quy trách nhiệm cho các cá nhân sai phạm và ựưa ra các hình thức xử phạt nhằm ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, ựảm bảo tăng trưởng tắn dụng an toàn, hiệu quả.
+ Tìm hiểu, nghiên cứu các hình thức bảo hiểm khoản vay thắch hợp với từng sản phẩm CVTD ựể có thể vừa bảo ựảm ựược cho khoản vay của ngân hàng mà vẫn ựảm bảo lợi ắch của chắnh khách hàng và gia ựình khách hàng khi ựiều không may xảy ra.