6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Phân tích mô hình tổ chức quản lý hoạt động CVNH đối với DN
DN
Hiện nay, hoạt động CVNH đối với DN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi đƣợc thực hiện theo quy trình sau:
Bƣớc 1: Quy trình xét duyệt cho vay. - Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn.
B1: Xét duyệt cho vay
B2: Phát hành tiền
B3: Kiểm tra quá trình sử dụng vốn và thu nợ
+ CB trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng bao gồm hồ sơ pháp lý (đối với khách hàng vay vốn lần đầu), hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) và các hồ sơ khác có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Kiểm tra về mặt số lƣợng, tính hợp lệ, hợp pháp của các hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ.
- Thẩm định cho vay:
+ Tuỳ theo từng loại chi vay, đối tƣợng khách hàng và điều kiện thực tế tại Chi nhánh, cán bộ trực tiếp cho vay/cán bộ thẩm định lựa chọn phƣơng pháp thẩm định phù hợp nhƣng bảo đảm những nội dung sau:
Đánh giá tƣ cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khi vay vốn và tính pháp lý hồ sơ vay vốn.
Đánh giá tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án vay.
Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và hoặc khả năng trả nợ của khách hàng.
Dự kiến các rủi ro có thể xảy ra.
Đánh giá giá trị tài sản bảo đảm vốn vay ( nếu có ).
+ Phƣơng pháp thẩm định: Tuỳ tính chất từng khoản vay, đối tƣợng vay và loại hình vay vốn việc thẩm định có thể lựa chọn toàn bộ hoặc một trong ba phƣơng pháp sau:
Thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp Thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế
Thẩm định cho vay thông qua các nguồn thông tin khác.
+ Sau khi thẩm định, CB trực tiếp cho vay lập báo cáo/tờ trình thẩm định ghi rõ ý kiến đánh giá về phƣơng án(tính khả thi, hiệu quả…) và nêu rõ
một trong các quan điểm sau và trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay xét duyệt:
Đồng ý cho vay/ hoặc với điều kiện ràng buộc: Trong trƣờng hợp này nêu rõ: Số tiền cho vay (ngoại tệ, VNĐ), thời hạn và lãi suất cho vay, đảm bảo tiền vay; với các lý do cụ thể
Từ chối cho vay có nêu rõ lý do hoặc nêu các đề xuất khác với lý do cụ thể.
+ Căn cứ nội dung báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn của khách hàng, phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay ghi ý kiến đánh giá về khách hàng, phƣơng án, món vay và nêu rõ một trong các quan điểm sau: Đồng ý cho vay/ hoặc với điều kiện ràng buộc từ chối cho vay có nêu rõ lý do hoặc nêu các đề xuất khác với lý do cụ thể.
+ Trình toàn bộ hồ sơ và báo cáo/tờ trình thẩm định cho ngƣời quyết định cho vay xem xét quyết định.
- Quyết định cho vay: + Ra quyết định cho vay:
Trong phạm vi quyền hạn đƣợc uỷ quyền, căn cứ nội dung báo cáo thẩm định cho vay của bộ phận trực tiếp cho vay và hồ sơ vay vốn, ngƣời quyết định cho vay ra một trong các quyết định sau:
Đồng ý cho vay Từ chối cho vay
Yêu cầu bổ sung/ kiểm tra lại thông tin Các quyết định khác.
+ Thực hiện quyết định cho vay:
CB trực tiếp cho vay dự thảo và trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay: Hợp đồng vay vốn kèm theo lịch rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc thông báo gửi khách hàng các điều kiện ràng buộc (nếu có)
Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm soát trên từng trang hợp đồng tín dụng, ký kiểm soát các công văn giấy tờ có liên quan do cán bộ trực tiếp cho vay dự thảo. Trình toàn bộ hồ sơ và tài liệu đó cho ngƣời ra quyết định cho vay ký kết.
Sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn bản khác đã đƣợc ký kết giữa các bên, CB trực tiếp cho vay đóng dấu, lấy số công văn và gửi theo quy định. Chuyển toàn bộ hồ sơ cho phòng QLN để tác nghiệp trên hệ thống.
CBQLN khai báo theo quy định trên Host.
CBQLN Phân loại hồ sơ, lƣu trữ hồ sơ theo quy định từng chi nhánh Trƣờng hợp từ chối cho vay
CB trực tiếp cho vay dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay kiểm soát và ngƣời quyết định cho vay ký thông báo trả lời khách hàng.
Trả lại khách hàng hồ sơ xin vay vốn
Trƣờng hợp yêu cầu bổ sung/kiểm tra lại thông tin
Trƣờng hợp yêu cầu tái thẩm định, thông qua hội đồng tín dụng cơ sở hoặc trƣng cầu ý kiến thẩm định của bên thứ ba
CB trực tiếp cho vay sao hồ sơ gửi CB thực hiện tái thẩm định/các thành viên hội đồng tín dụng/Bên thứ ba; cung cấp bổ sung thông tin, tài liệu theo yêu cầu của CB tái thẩm định/ các thành viên Hội đồng tín dụng/Bên thứ ba.
Phòng quản lý nợ tại chi nhánh chịu trách nhiệm thực hiện nhập dữ liệu trên hệ thống và lƣu giữ hồ sơ tín dụng.
Bƣớc 2: Quy trình phát tiền vay:
- Nhận và kiểm tra các căn cứ phát tiền vay:
+ Trên cơ sở các chứng từ yêu cầu phát tiền của khách hàng và kết quả kiểm tra thực tế trƣớc đó( nếu có), cán bộ trực tiếp cho vay thực hiện việc kiểm tra các căn cứ tiền vay phù hợp với Hợp đồng tín dụng và các quy định hiện hành, ký trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay. Các căn cứ phát tiền vay bao gồm: Các giấy tờ liên quan đến việc vay vốn của khách hàng, Hợp đồng tín dụng đã ký, giấy nhận nợ.
+ Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay kiểm soát, nêu rõ quan điểm chấp thuận phát tiền vay hoặc không chấp thuận phát tiền vay và trình ngƣời phê duyệt phát tiền vay.
+ Ngƣời phê duyệt phát tiền vay kiểm tra hồ sơ và ra quyết định: chấp thuận phát tiền vay hoặc từ chối phát tiền vay và nêu rõ lý do và chuyển hồ sơ lại bộ phận trực tiếp cho vay thự hiện quyết định của mình.
- Thực hiện phát tiền vay:
+ Trƣờng hợp đƣợc ngƣời quyết định cho vay chấp thuận phát tiền vay: CB trực tiếp cho vay thông báo cho khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ cho bộ phận quản lý nợ sau khi nhập xong thông tin thì bộ phận QLN sẽ chuyển chứng từ rút tiền vay xuống kế toán tiền vay.
+ Trong các trƣờng hợp khác dự thảo công văn trả lời và hoàn trả hồ sơ yêu cầu rút tiền vay cho khách hàng( nếu cần thiết).
Bƣớc 3: Quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ. - Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay:
+ Bộ phận trực tiếp cho vay thực hiện kiểm tra, việc sử dụng vốn vay và đánh giá khả năng tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng theo định kỳ tối thiểu 6 tháng một lần (hoặc đột xuất nếu xét cần thiết).
+ Nội dung kiểm tra/nhận xét bao gồm: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tính toán cân đối nợ vay, nhận xét về tình hình thực hiện phƣơng án/dự án vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm.
+ Lập biên bản và hoặc báo cáo kết quả kiểm tra, đề xuất kiến nghị (nếu có) và trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay.
+ Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay căn cứ báo cáo của cán bộ trực tiếp cho vay, kiểm tra nội dung, ghi ý kiến cá nhân, đề xuất các giải pháp, biện pháp xử lý và trình Thủ trƣởng đơn vị trực tiếp cho vay.
+ Trong phạm vi quyền hạn đƣợc Tổng Giám đốc uỷ quyền, căn cứ nội dung trình/báo cáo của bộ phận trực tiếp cho vay, thủ trƣởng đơn vị trực tiếp cho vay ra các quyết định xử lý phù hợp.
+ Đối với các khoản vay do Trung ƣơng trực tiếp quyết định cho vay/giải ngân và giao cho Chi nhánh quản lý/thu hồi nợ: Giám đốc chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc giao nhiệm vụ/ uỷ quyền sau khi ra quyết định xử lý thuộc thẩm quyền/hoặc theo uỷ quyền (nếu có) phải báo cáo Trung ƣơng bằng văn bản.
- Thu hồi nợ vay:
- Đôn đốc, thực hiện thu hồi nợ vay:
+ CB trực tiếp cho vay thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trƣớc ngày đến hạn trả nợ, trong đó nêu rõ tổng số nợ khách hàng phải trả ( trả nợ gốc và nợ lãi) và ngày đến hạn.
+ Trong trƣờng hợp khách hàng có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ, CB trực tiếp cho vay xem xét thẩm định nhu cầu thực tế, ghi
ý kiến đề xuất trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay. Các bƣớc tiếp theo đƣợc thực hiện nhƣ quy trình xét duyệt cho vay.
+ Quá ngày đến hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả hoặc không trả đủ và không có đề nghị gia hạn nợ, hoặc đề nghị gia hạn nợ nhƣng không đƣợc chấp thuận, CB trực tiếp cho vay phối hợp với kế toán thực hiện thủ tục chuyển nợ quá hạn và tiếp tục đôn đốc nợ.
- Xử lý tài sản bảo đảm (nếu có):
+ Trƣờng hợp khách hàng trả hết nợ: CB trực tiếp cho vay trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay thực hiện thủ tục hoàn trả hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành.
+ Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ: CB trực tiếp cho vay trình bộ phận trực tiếp cho vay thực hiện trình tự và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hiện hành và quy định của ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam.
Nhận xét:
- Tổ chức quy trình tín dụng khoa học và chặt chẽ, có sự phân cấp thẩm quyền theo quy mô.
- Có sự phân định trách nhiệm và thẩm quyền của từng bộ phận.
- Có sự tách biệt giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản lý rủi ro trong mô hình tổ chức tín dụng. Điều này giúp đảm bảo yếu tố khách quan trong công tác thẩm định và kiểm soát tín dụng.
Tuy nhiên, hạn chế cơ bản là quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng (kiểm tra sau) chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế, công tác kiểm tra kiểm soát chƣa đƣợc thực hiện chặt chẽ trên hệ thống quản lý bằng công nghệ thông tin, chƣa có hệ thống cảnh báo nội bộ.
2.2.3. Phân tích quá trình thực hiện các hoạt động NH nhằm đạt mục tiêu CVNH đối với DN
a. Mục tiêu CVNH đối với DN
- Về dƣ nợ CVNH đối với DN
Kế hoạch kinh doanh của chi nhánh từng năm đặt ra mục tiêu phấn đấu về dƣ nợ CVNH đối với DN nhƣ sau: Năm 2012: 1400 tỷ; Năm 2013: 1650 tỷ; Năm 2014: 2240 tỷ.
- Về kiểm soát rủi ro
Mục tiêu phấn đấu của chi nhánh về tỷ lệ nợ xấu là: Năm 2012: 0,7%; Năm 2013: 0,7%; Năm 2014: 0,8%.
- Về thị phần:
Phấn đấu đạt thị phần CVNH đối với DN đến năm 2014 trên 12%. - Về cơ cấu:
Phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay các hộ kinh doanh Nông – lâm nghiệp, Thƣơng mại – dịch vụ nhằm đa dạng hóa theo ngành nghề; đa dạng hóa hình thức đảm bảo.
- Về chất lƣợng dịch vụ: nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ, thái độ phục vụ, tƣ vấn chăm sóc khách hàng của đội ngũ nhân viên.
- Về thu nhập:
Phấn đấu mức tăng thu nhập từ CVNH đối với DN/năm đạt 20% so với năm trƣớc.
b. Phân tích các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt mục tiêu CVNH đối với DN
- Hoạt động gia tăng quy mô dƣ nợ
+ Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch. Đến nay Vietcombank Quảng Ngãi đã phát triển mạng lƣới gồm 01 trụ sở chính, 05 phòng giao dịch phân bổ đều trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi.
+ Tăng cƣờng quảng bá trên phƣơng tiện thông tin đại chúng của địa phƣơng nhƣ tivi, báo, đài và treo băng rôn khẩu hiệu tại trụ sở giao dịch về các chƣơng trình cho vay ƣu đãi doanh nghiệp.
+ Hàng năm vào ngày doanh nhân Việt Nam, Vietcombank Quảng Ngãi có liên kết với các ban ngành, nhất là Đảng ủy khối Doanh nghiệp tỉnh Quảng Ngãi tổ chức hội thảo, hội nghị...nhằm giao lƣu quảng bá hình ảnh và các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank đang cung cấp cho các khách hàng, cũng nhƣ mạng lƣới hoạt động của ngân hàng trên địa bàn.
+ Giao chỉ tiêu dƣ nợ CVNH đối với DN, số lƣợng khách hàng doanh nghiệp mới đến từng cán bộ phụ trách.
+ Đào tạo, bổ sung nhân sự nhằm đáp ứng nhu cầu cho việc mở rộng, gia tăng quy mô dƣ nợ CVNH đối với DN.
Tuy nhiên, hạn chế là một bộ phận cán bộ khách hàng vẫn còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng, chƣa thực sự cố gắng hết sức để đƣa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng.
- Hoạt động thực thi các chính sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu về thị phần
+ Trong thời gian qua, Vietcombank Quảng Ngãi đã cố gắng để tăng khả năng tiếp cận với các doanh nghiệp thông qua việc đáp ứng tốt nhất các yêu cầu vay vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp đang có quan hệ với ngân hàng hay các doanh nghiệp lần đầu tiên đến giao dịch, qua đó để quảng bá hình ảnh thân thiện, phong cách làm việc hiện đại, nhanh chóng, hiệu quả của mình đồng thời sử dụng họ nhƣ là cầu nối để tiếp cận thêm khách hàng mới tại địa phƣơng.
+ Vietcombank Quảng Ngãi tiên phong đi đầu trong việc thực hiện chủ trƣơng giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nƣớc, qua đó luôn duy trì mức lãi suất hợp lý và cạnh tranh trên thị trƣờng.
+ Triển khai chƣơng trình cho vay ngắn hạn lãi suất ƣu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhằm bổ sung nguồn vốn lƣu động để mua nguyên/nhiên/ vật liệu, hàng hóa dự trữ, thanh toán tiền hàng ứng trƣớc cho ngƣời bán phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Vietcombank Quảng Ngãi đã và đang cung cấp nhiều giải pháp tài chính đồng bộ nhằm giúp các doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn, phát triển ổn định và bền vững. Chi nhánh còn hỗ trợ doanh nghiệp bằng việc đã đƣa ra chính sách giá cạnh tranh, ƣu đãi đối với từng khách hàng cụ thể, dựa trên các tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng tín dụng.
+ Đơn giản hóa mọi thủ tục, hồ sơ vay vốn theo nguyên tắc không bỏ qua các điều kiện trọng yếu nhƣng cũng không quá rƣờm rà, thách đố, gây khó khăn cho khách hàng...Mục tiêu cuối cùng là tạo điều kiện tốt nhất cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng hiệu quả các nguồn ƣu đãi để phát triển sản xuất, kinh doanh.
Tuy nhiên, các chính sách vẫn chƣa có đƣợc những điểm nhấn, gây đƣợc những hiệu ứng rõ rệt về cạnh tranh.
- Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNH đối với DN
+ Chấp hành đúng quy trình tín dụng trong CVNH.
+ Ban Giám đốc CN luôn giám sát chặt chẽ từng cán bộ khi giao việc, bắt đầu từ khâu thẩm định đến quy trình cấp tín dụng và tài sản bảo đảm.
+ Chi nhánh đã có chủ trƣơng chọn lọc khách hàng, chỉ đầu tƣ cho vay đối với những khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng.
+ Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ thông qua công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
+ Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định của NHNN.
+ Chi nhánh đã thi hành một số biện pháp để xử lý nợ xấu và nợ tồn