6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Trong những năm gần đây chi nhánh đã có những bƣớc đi phù hợp với tình hình thực tế để phát triển, từng bƣớc khẳng định vai trò của mình trong
công cuộc phát triển kinh tế của tỉnh. Song song với những kết quả cần phát huy, Vietcombank Quảng Ngãi còn một số hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện hoạt động CVNH đối với DN.
+ Số lƣợng DN vay vốn tại chi nhánh tăng đều qua các năm nhƣng còn ít chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng nhƣ số lƣợng DN hiện có trên địa bàn tỉnh.
+ Cơ cấu vốn tín dụng chƣa phân bổ hợp lý, thể hiện ở việc đầu tƣ tập trung chủ yếu đối với lĩnh vực Sản xuất - công nghiệp, đây là ngành phát triển tƣơng đối trên địa bàn chi nhánh. Việc các NHTM tập trung cho vay một nhóm ngành rất nguy hiểm vì bản thân các ngân hàng trên địa bàn phải cạnh tranh quyết liệt với nhau để cho vay nhóm khách hàng này dẫn đến giảm bớt các điều kiện theo yêu cầu, hơn nữa khi tập trung cho vay một số ít nhóm khách hàng thì rủi ro sẽ rất cao nếu ngành này gặp khó khăn. Chi nhánh nên tìm kiếm thêm khách hàng trong ngành Thƣơng mại – Dịch vụ, nông lâm ngƣ nghiệp...để phân tán rủi ro.
+ Tăng trƣởng dƣ nợ cao nhƣng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro. Dƣ nợ cho vay ngắn hạn DN tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hƣớng tăng theo. Các khoản nợ đã đƣợc xử lý rủi ro, đƣa ra ngoại bảng có dấu hiệu gia tăng qua từng năm, khả năng thu hồi các khoản nợ này còn thấp, đánh giá khả năng thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ và kiểm soát khoản vay còn hạn chế.
+ Chƣa có bộ phận tƣ vấn chuyên trách đủ khả năng, có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết chuyên sâu về các lĩnh vực kinh tế để sự báo, tƣ vấn cho khách hàng về phƣơng án sản xuất kinh doanh, rủi ro ngành hàng, rủi ro thị trƣờng cũng nhƣ tƣ vấn đầu tƣ hay lập phƣơng án sản xuất kinh doanh để vay vốn ngân hàng mà việc này chủ yếu do cán bộ cho vay trực tiếp đảm nhận.
b. Nguyên nhân
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
+ Ngân hàng chƣa chủ động trong tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng. Ngân hàng chƣa có bộ phận chuyên trách về quảng cáo tiếp thị và chƣa có các giải pháp quảng cáo tiếp thị hiệu quả. Vietcombank Quảng Ngãi đã có chủ động tìm đến với khách hàng DN để giới thiệu sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để phát triển mở rộng hoạt động CVNH đối với DN nhƣng chƣa nhiều và chƣa quyết liệt.
+ Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng vẫn còn quá chú trọng đến tài sản đảm bảo nên dễ dẫn đến hiện tƣợng coi nhẹ khâu thẩm định khả năng tạo ra dòng tiền và ít nhiều hạn chế tiềm năng tăng trƣởng dƣ nợ.
+ Các quy định và quy trình cho vay còn nhiều hạn chế chƣa phù hợp nên không tạo đƣợc sự thuận tiện với khách hàng nhƣ: điều kiện về hồ sơ, tài sản đảm bảo, phƣơng án kinh doanh...dẫn đến việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
+ Công tác thu thập thông tin còn nhiều hạn chế, khó khăn và mất nhiều thời gian. Để trợ giúp cho quá trình thẩm định tín dụng, hệ thống thông tin là rất cần thiết. Tuy nhiên tại chi nhánh chƣa xây dựng đƣợc quy trình cũng nhƣ các bộ phận chuyên thu thập và xử lý thông tin. Do đó các thông tin về DN, thông tin nội bộ, các thông tin về ngành và chính sách vĩ mô chƣa đƣợc cập nhật kịp thời, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phục vụ công tác thẩm định và phát triển thị trƣờng.
+ Công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay tại chi nhánh còn xem nhẹ, chƣa thực hện nghiêm túc và thƣờng xuyên.
Dù quy trình cho vay có đƣợc tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ tới đâu mà thiếu kiểm tra, kiểm soát trong khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay thì mức độ an toàn tín dụng vẫn chƣa đƣợc đảm bảo. Để khách hàng trả đƣợc nợ gốc
và lãi đúng hạn và đầy đủ thì trƣớc tiên khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích. Công tác kiểm tra kiểm soát là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích. Tuy nhiên, tại chi nhánh công tác này không phải lúc nào cũng đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, nhiều khi lại thực hiện mang tính chiếu lệ, hình thức. Một phần vì đã có tài sản đảm bảo nên cán bộ xem nhẹ công tác này, nhƣng thực tế xử lý tài sản đảm bảo tiền vay là vô cùng phức tạp. Không bám sát đồng vốn cho vay nhƣ vậy thì không thể tƣ vấn, giúp đỡ doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng khó khăn một cách kịp thời và dễ dẫn tới khoản vay có vấn đề.
- Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
+ Hạn chế về năng lực tài chính.
Trong những năm qua trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi số lƣợng các doanh nghiệp tăng nhanh tuy nhiên quy mô hoạt động còn nhỏ, vốn ít, khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động thấp. Theo số liệu điều tra của Tổng cục thống kê, hiện tại tỷ trọng doanh nghiệp có vốn dƣới 5 tỷ đồng vẫn chiếm đa số. Bên cạnh đó doanh nghiệp cũng vƣớng phải những cản trở nhƣ sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, hoạt động SXKD mang tính tự phát, thời vụ, theo phong trào công nghệ lạc hậu...
+ Tính minh bạch về tài chính của doanh nghiệp chƣa cao, đặc biệt trong sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính chƣa đạt yêu cầu. Các loại báo cáo chứng minh khả năng tài chính của doanh nghiệp thiếu minh bạch, không có chứng nhận của các công ty kiểm toán độc lập. Chính những điều đó gây ra rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định, nghi ngờ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và hạn chế trong phê duyệt cho vay. Bên cạnh đó, vì ở Việt Nam chƣa có quy định báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải đƣợc kiểm toán, nên một số vẫn cung cấp
thông tin cho ngân hàng không đầy đủ hoặc kém chuẩn xác dẫn đến khó tiếp cận vốn.
+ Phƣơng án kinh doanh chƣa thật sự khả thi khi đến vay vốn ngân hàng mà nhu cầu vốn lại lớn. Việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phƣơng án sản xuất còn yếu và thiếu tính thuyết phục. Các doanh nghiệp phần nhiều chƣa có kinh nghiệm và chƣa trang bị kiến thức kĩ lƣỡng để nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu các rủi ro có thể xảy ra nên phƣơng án sản xuất kinh doanh còn nhiều thiếu sót. Chính vì thế ngân hàng thƣờng gặp khó khăn khi thẩm định và không định giá đƣợc tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh dẫn đến hạn chế khả năng tài trợ vốn cho doanh nghiệp.
+ Tài sản đảm bảo thiếu cơ sở pháp lý hoặc giá trị của tài sản chƣa tƣơng xứng với yêu cầu vốn đƣa ra khi doanh nghiệp đến vay vốn, tài sản đảm bảo là phần để ngân hàng xác định trách nhiệm vay vốn của doanh nghiệp với phƣơng án sản xuất kinh doanh đã đề ra. Tuy nhiên, doanh nghiệp chỉ đáp ứng một phần nhỏ tài sản đảm bảo trên tổng số ngân hàng yêu cầu trên phƣơng án kinh doanh đó nên ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
+ Khả năng tiếp cận thông tin và thị trƣờng còn hạn chế.
Hiện nay, khả năng tiếp cận thông tin và thị trƣờng còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp chƣa chủ động trong việc tiếp cận những thông tin mới và sự thay đổi của môi trƣờng kinh tế. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trƣờng và giảm khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.
+ Khả năng quản lý vốn vay của các DN còn chƣa hiệu quả, khi ngân hàng cấp ra một khoản vay thì luôn yêu cầu DN phải sử dụng khoản vay đúng mục đích và có hiệu quả. Tuy nhiên trình độ quản lý, kiến thức, năng lực của ngƣời quản lý DN còn thấp, khả năng ứng phó của DN trƣớc những biến động của thị trƣờng còn hạn chế chƣa linh hoạt nên việc nắm bắt thông tin trên thị
trƣờng kém, cạnh tranh trên thị trƣờng không cao dẫn đến việc sản xuất kinh doanh không hiệu quả. Hơn nữa năng lực, trình độ thực tế của các doanh nghiệp không phù hợp với chức năng phạm vi kinh doanh đƣợc Nhà nƣớc cho phép, nhiều doanh nghiệp đƣợc Nhà nƣớc cấp giấy phép thành lập có chức năng và nhiệm vụ vƣợt quá năng lực tài chính, trình độ kỹ thuật sản xuất và trình độ quản lý gây khó khăn, cản trở trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Nguyên nhân từ môi trƣờng
+ Môi trƣờng pháp lý: hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và doanh nghiệp đã đƣợc sửa đổi, bổ sung nhƣng chƣa thực sự chặt chẽ và thống nhất. Hiện nay môi trƣờng pháp lý của Việt Nam chƣa tạo ra động lực để các doanh nghiệp phải quan tâm tới việc nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, hƣớng tới những chuẩn mực về quản trị doanh nghiệp theo thông lệ quốc tế. Một số văn bản hƣớng dẫn hoạt động tín dụng chƣa đi sát thực tế dẫn đến bất cập khi triển khai nhƣ việc xác định, đánh giá giá trị tài sản thế chấp cầm cố, tính pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay, xử lý đảm bảo tiền vay...
+ Môi trƣờng kinh tế xã hội trong giai đoạn hiện nay gặp những biến động phức tạp, khó lƣờng, dẫn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng ẩn chứa rất nhiều rủi ro tiềm ẩn khó dự báo đƣợc, điều này khiến Vietcombank Quảng Ngãi nói riêng và các ngân hàng nói chung rất cẩn trọng trong họat động tín dụng.
Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, các DN không phản ứng kịp, không điều chỉnh kịp phƣơng án kinh doanh nên bị thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để đƣợc tiếp tục vay vốn tại ngân hàng.
Công tác quản lý còn sơ hở, việc nắm bắt thông tin của các DN không kịp thời dẫn đến tình trạng DN phát triển tràn lan nhƣng hoạt động không hiệu quả.
Môi trƣờng kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng luôn diễn ra gay gắt, khiến cho hoạt động CVNH đối với DN của ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi gặp nhiều khó khăn, thách thức.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở những nội dung lý luận ở Chƣơng 1, nội dung Chƣơng 2 đã phân tích, đánh về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi, đƣa ra những nhận xét, đánh giá những mặt đƣợc và chƣa đƣợc trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh, làm cơ sở đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI