8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Quy mô của dịch vụ thẻ TDQT chƣa đồng đều,chỉ tập trung ở một số loại thẻ mới và độc quyền là Amex, thẻ Master chƣa đƣợc khách hàng ƣa chuộng.
Việc phát triển khách hàng mới chƣa đƣợc coi trọng, nhân viên vẫn còn thụ động trong việc khai thác, tìm kiếm khách hàng mới cho Vietcombank Daklak
Đội ngũ nhân sự chuyên sâu về thẻ còn thiếu so với yêu cầu phát triển: Một bộ phận nhân viên của Vietcombank Daklak vẫn chƣa hoàn thành nhiệm vụ của mình, chƣa nắm vững nghiệp vụ, thời gian giao dịch, thời gian xử lý khiếu nại của khách hàng còn kéo dài khiến khách hàng cảm thấy chƣa hài lòng. Mặt khác, ngoài một số vị chí chủ chốt đƣợc đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, các cán bộ kinh doanh thẻ đều đƣợc tuyển dụng mới và chƣa đƣợc đào tạo chuyên sâu. Các cán bộ này còn ít kinh nghiệm về dịch vụ thẻ. Kinh doanh thẻ lại là lĩnh vực kinh doanh mới nên các cán bộ phải vừa làm, vừa học, vừa tích lũy kinh nghiệm. Chính vì vậy tiến độ triển khai kế hoạch kinh doanh so với kế hoạch đặt ra còn chậm
Các chính sách ƣu đãi, khuyến mãi chƣa có gì khác biệt so với các ngân hàng đối thủ dẫn đến việc thu hút khách hàng đến với Vietcombank Daklak chƣa đƣợc hiệu quả.
Công tác quảng cáo tiếp thị về dịch vụ thẻ TDQT của Vietcombank Daklak chƣa thực sự đƣợc chú trọng: Việc quảng bá hình ảnh Vietcombank Daklak chƣa đƣợc làm thƣờng xuyên, liên tục chƣa mang tính hệ thống nhất quán, chƣa tạo đƣợc điểm nhấn và ấn tƣợng đối với khách hàng, chƣa giúp khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ thẻ mà Vietcombank cung cấp,chƣa tạo dựng đƣợc phong cách, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, hiện đại để từ đó tạo ấn tƣợng, làm nổi bật hình ảnh của Vietcombank Daklak với khách hàng. Các chiến dịch quảng cáo cho sản phẩm mới đƣợc triển khai chỉ mang tính hình thức và dựa vào các ấn phẩm thông thƣờng nhƣ báo cáo thƣờng niên, lịch, tờ rơi,... mà chƣa có các chƣơng trình, chiến dịch quảng cáo sâu rộng, thiết thực, tập trung vào các nhóm sản phẩm cụ thể.
Mạng lƣới ĐVCNT hiện nay của Vietcombank Daklak vẫn chƣa phù hợp với điều kiện và nhu cầu sử dụng của khách hàng. Nhu cầu thiết yếu hơn nhƣ hàng gia dụng, trang trí nội thất, điện gia dụng...vẫn còn bỏ ngỏ do việc
thực hiện phân bổ ĐVCNT chƣa đều.
Công tác chăm sóc khách hàng chƣa thật sự tốt, chỉ tập trung ở một số khách hàng nổi bật. Vietcombank Daklak
sử dụng dịch vụ thẻ TDQT
Công tác kiểm soát rủi ro về thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak chƣa đƣợc chú trọng,thiếu chủ động trong công tác phòng ngừa rủi ro hoạt động.
b. Nguyên nhân
Thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân: Do từ phía chủ thẻ và từ phía đơn vị chấp nhận thẻ. Thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân Daklak vẫn còn nặng nề, đặc biệt là khu vực nông thôn. Ngƣời dân thƣờng thích chi tiêu bằng tiền mặt hơn là sử dụng một công cụ bị cho là “cao siêu” khó dùng. Thẻ do các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát hành không bị hạn chế bởi khả năng sử dụng thẻ ở nƣớc ngoài. Trái lại, việc sử dụng thẻ trong nƣớc lại bị hạn chế chính vì tâm lý ƣa chuộng tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ trong nƣớc và e ngại trong việc khi thanh toán toán thẻ, các giao dịch buộc phải trả phí và thanh toán qua ngân hàng ảnh hƣởng đến doanh thu, thuế đóng của đơn vị.
Thu nhập bình quân của ngƣời dân thấp so với một số nƣớc đang phát triển. Tiềm năng phát triển của thị trƣờng Daklak tƣơng đối thấp so với các thị trƣờng khác trong khi cạnh tranh tại thị trƣờng rất gay gắt, chỉ riêng tại Thành phố Buôn Ma Thuột có gần 44 ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ. Đặc biệt một số ngân hàng hoạt động thẻ không tính đến yếu tố lợi nhuận dẫn đến việc
Vietcombank Daklak cần có những chính sách thích hợp để điều chỉnh mục tiêu phát triển thẻ, chấp nhận giảm lợi nhuận để có thể giữ thị phần
Sự chủ quan của cán bộ ngân hàng, chƣa thực hiện đúng trách nhiệm công việc, Ban lãnh đạo chƣa quan tâm về dịch vụ thẻ TDQT. Cơ chế, chính sách trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, thƣơng mại điện tử chƣa hoàn thiện: Môi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ còn sơ sài. Luật giao dịch điện tử đã có hiệu lực nhƣng các văn bản hƣờng dẫn vẫn chƣa đƣợc ban hành và thực hiện tại Vietcombank Daklak. Hiện Chính phủ đã có quy định về trả lƣơng cho cán bộ công nhân viên và lƣơng hƣu nhƣng vẫn chƣa đƣợc các cơ quan thực hiện nghiêm chỉnh.
Ngoài ra hệ thống các văn bản liên quan khác trong lĩnh vực kinh doanh thẻ nhƣ: phòng chống tội phạm thẻ và các hành vi gian lận, giả mạo trong thanh toán thẻ chƣa đƣợc ban hành. Ngân hàng nhà nƣớc chƣa có quy định hƣớng dẫn về việc trích lập dự phòng xử lý rủi ro, những quy định về việc hình thành tổ chức liên minh thẻ và liên minh thẻ với nƣớc ngoài, nhất là những quy định và hƣớng dẫn việc xử lý tranh chấp, vi phạm trong thanh toán thẻ. Chính điều này cũng gây những cản trở lớn cho các ngân hàng khi tham gia phát hành thẻ trên thị trƣờng, đặc biệt là thị trƣờng còn non yếu và cạnh tranh khóc liệt nhƣ ở Dạklak. Nếu khách hàng có khiếu nại thì việc giải quyết và bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ chƣa đƣợc văn bản pháp luật nào quy định cụ thể, điều này gây thiệt hại cho cả ngân hàng phát hành và chủ thẻ
Chƣa xác định đƣợc mục tiêu và các chƣơng trình nổi bật dành riêng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT .
Vẫn còn tình trạng chạy theo chỉ tiêu mà chƣa quan tâm đến hiệu quả sủ dụng thẻ của KH.
Mạng lƣới thanh toán chƣa đủ rộng để thuận lợi trong việc phát triển thị phần.
Công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm TTDQT còn nhiều hạn chế. Công tác đào tạo, tuyển dụng nhân viên cho bộ phận thẻ TDQT còn trì trệ và chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
Ngoài ra, trƣớc tình hình tội phạm ngày càng tinh vi nhƣ hiện nay, việc đánh cắp thông tin cá nhân của khách hàng, thông tin đăng nhập tài khoản tại ngân hàng, làm thẻ giả, giả mạo chứng từ, sao chép và tạo băng từ giả (skimming) các giao dịch thanh toán không có xuất trình thẻ (giao dịch qua mạng, fax,...) ... nhằm ăn cắp một khối lƣợng tiền lớn trong tài khoản của chủ thẻ là một vấn đề Vietcombank Daklak và các ngân hàng khác đặc biệt quan tâm. Trong khi đó, Bộ Luật Hình sự lại chƣa có một quy định nào về khung hình phạt cho những lĩnh vực này
Trong thời gian tới đây, trƣớc áp lực của hội nhập và áp lực của sự cạnh tranh găy gắt của dịch vụ thẻ giữa các ngân hàng, Vietcombank Daklak cần phải nỗ lực khắc phục tối đa những hạn chế còn tồn tại. Song với những kết quả đạt đƣợc bƣớc đầu, với lợi thế của một ngân hàng “đi sau” sẽ giúp Vietcombank Daklak có khả năng đi tắt, đón đầu để có thể đứng vững trên thị trƣờng vốn tiềm ẩn nhiều khó khăn và thách thức nhƣ Daklak
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2 đã giới thiệu bối cảnh kinh doanh của ngân hàng cũng nhƣ khái quát toàn bộ các lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Daklak trong giai đoạn 2012-2014. Đi sâu vào phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT, đề tài đã đƣa ra mục kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT trong giai đoạn này đồng thời hệ thống lại các biện pháp mà chi nhánh đã tiến hành để thực hiện các phƣơng hƣớng đã đề ra. Quan trọng hơn, đề tài đã đi vào phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại chi nhánh trong giai đoạn 2012-2014 thông qua việc phân tích rất cụ thể dựa trên các tiêu chí nhƣ phân tích về quy mô, phân tích về thị phần, cơ cấu huy động và chất lƣợng dịch vụ nhằm hƣớng đến đánh giá việc thực hiện các phƣơng hƣớng đã đề ra. Qua phân tích cho thấy quy mô của chi nhánh tăng trƣởng qua các năm, chiếm thị phần cao trên địa bàn, chất lƣợng dịch vụ đáp ứng các nhu cầu cơ bản. Với kết quả phân tích trên, đề tài đã nêu ra đƣợc những thành công đạt đƣợc cũng nhƣ các hạn chế làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT chi nhánh để từ đó đề xuất các biện pháp khả thi nhằm thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT đạt hiệu quả cao hơn trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIETCOMBANK
DAKLAK