8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.3. Đối với Vietcombank
- Rà soát và hoàn thiện chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ cho thẻ
Hệ thống xếp hạng tín dụng cho thẻ là công cụ đánh giá đo lƣờng rủi ro tín dụng của khách hàng theo những tiêu chí nhất định từ đó tự động ra quyết định cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Đây cũng là công cụ hỗ trợ phát triển kinh doanh và nâng cao đƣợc hiệu qủa quản trị rủi ro.
Vietcombank cần xây dựng mô hình tập trung, chuyên môn hóa tại Trung tâm thẻ để tăng cƣờng hiệu quả hoạt động, chất lƣợng dịch vụ và khả năng cạnh tranh. Trung tâm thẻ sẽ là nơi ra chính sách cho hoạt động thẻ, đƣa ra các chƣơng trình hỗ trợ tác nghiệp, xử lý tập trung các giao dịch thẻ, giải quyết tra soát khiếu nại, đảm bảo xử lý tự động hóa hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trong quá trình tác nghiệp. Chi nhánh tập trung vào mảng chính là bán hàng, chăm sóc ĐVCNT, thu nợ, và quản lý hồ sơ khách hàng.
- Xây dựng phòng khách hàng VIP với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp
Khách hàng VIP luôn có một đội ngũ phục vụ riêng với phong cách chuyên nghiệp, chu đáo, phục vụ một cửa, phục vụ tận nơi, nhận bản tin phân tích thị trƣờng bất động sản, chứng khoản hàng ngày…Với VIP banking, khách hàng còn đƣợc các chuyên viên tƣ vấn chia sẻ và giải quyết các nhu cầu
tài chính. Tức là, các nhân viên giàu kinh nghiệm sẽ tƣ vấn đầu tƣ chứng khoán, vàng, ngoại hối hay dịch vụ tài chính doanh nghiệp cho khách hàng. Ngoài ra, nếu khách hàng VIP có khiếu nại, sẽ có ngƣời đặc trách xử lý với thời gian nhanh chóng.
- Phát hành thêm các loại thẻ liên kết để tăng khối lƣợng khách hàng, đặc biệt liên kết với các lĩnh vực nhƣ giáo dục, y tế, giao thông. Phát triển các loại thẻ đa dụng, đa năng để thu phí cầu đƣờng, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, đi taxi, chi trả bảo hiểm xã hội...
- Nghiên cứu phát triển thẻ tín dụng nội địa cho các đối tƣợng khách hàng không có nhu cầu ra nƣớc ngoài. Phát triển đƣợc thẻ tín dụng nội địa sẽ giúp Vietcombank có đƣợc sản phẩm thẻ tín dụng có sức cạnh tranh về giá do không phải trả phí cho các tổ chức thẻ quốc tế.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch phù hợp với môi trƣờng kinh doanh và tiềm năng phát triển. Việc giao chỉ tiêu kế hoạch thẻ phải dựa trên lợi thế so sánh của từng khu vực địa lý trên cơ sở đánh giá đƣợc mức độ thâm nhập thị trƣờng tại chi nhánh, phù hợp với môi trƣờng kinh doanh và tiềm năng phát triển của từng bộ phận, từng địa bàn để từ đó chi nhánh có thể nỗ lực hoàn thành kế hoạch đƣợc giao nhƣng chất lƣợng và hiệu qủa kinh doanh phải đƣợc đảm bảo. Việc ra chỉ tiêu đến từng cán bộ đã đƣợc thực hiện tuy nhiên cần phải xây dựng đƣợc chế độ thƣởng hiệu quả hơn nhằm khuyến khích các nhân viên đi tìm kiếm khách hàng, tăng cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trƣờng, đồng thời có chế độ phạt nhằm ngăn chặn tình trạng không nỗ lực phát triển hoặc chạy theo chỉ tiêu mà không quan tâm đến hiệu qủa hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN
Hoàn thiện việc cung cấp dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ TDQT nói riêng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank Daklak đang là những vấn đề mang tính thời sự. Luận văn đã giới thiệu về dịch vụ thẻ TDQT, những vấn đề lý luận cần quan tâm trong quá trình phân tích hình kinh doanh dịch vụ này, mục đích và các tiêu chi đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT. Tuy nhiên thực tế đã đặt ra nhiều vấn đề cần phải lƣu ý khi vị thế của Vietcombank Daklak trong lĩnh vực thẻ TDQT đang bị lung lay, nhất là khi các đối thủ gia tăng đầu tƣ cơ sở vật chất, tăng cƣờng quảng bá, tiếp thị, ƣu đãi hấp dẫn… đang trở thành những áp lực lớn cho Chi nhánh trong quá trình triển khai công tác này.
Điều đó thể hiện rõ qua việc thị phần về doanh số sử dụng, phát hành thẻ, máy ATM và POS trong năm 2012 đều trên 28%, dẫn đầu thị trƣờng. Tuy nhiên, trong những năm gần đây cùng với sự ra mắt nhiều loại sản phẩm thẻ và sự cạnh tranh của các ngân hàng, số lƣợng thẻ tín dụng phát hành của Vietcombank Daklak đã không còn là lựa chọn duy nhất của khách hàng và việc thiếu chính sách tập trung cho việc phát hành thẻ này đã dẫn đến việc giảm sút thị phần, doanh thu, dẫn đến giảm sút hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Vietcombank Daklak. Đến cuối năm 2014, dù lĩnh vực doanh số sử dụng thẻ, phát hành đang tạm dẫn đầu nhƣng hầu hết thị phần đã giảm sút mạnh, lĩnh vực cao nhất cũng chỉ trên 23%. Vietcombank Daklak đã đánh mất vị trí dẫn đầu thị trƣờng,thay vào đó là Vietinbank Daklak.
Kết quả nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak đạt đƣợc là đáng kể song chƣa tƣơng xứng với tiềm năng phát triển của tỉnh Daklak, nếu tiếp tục không có các giải pháp và hành động quyết liệt trong thời gian tới thì khả năng Vietcombank Daklak sẽ tiếp tục mất dần thị trƣờng và vị thế dẫn đầu trong cả hoạt động phát hành lẫn hoạt
động thanh toán thẻ TDQT. Trƣớc những thách thức này, nghiên cứu đã đi sâu vào tìm hiểu thực tế và thấy nổi lên một số hạn chế cần lƣu ý nhƣ: Quy mô của dịch vụ thẻ TDQT chƣa đồng đều; Việc phát triển khách hàng mới chƣa đƣợc coi trọng; Các chính sách ƣu đãi, khuyến mãi chƣa có gì khác biệt so với các ngân hàng đối thủ; Mạng lƣới ĐVCNT hiện nay của Vietcombank Daklak vẫn chƣa phù hợp với điều kiện và nhu cầu sử dụng của khách hàng; Công tác chăm sóc khách hàng chƣa thật sự tốt; Công tác kiểm soát rủi ro về thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak chƣa đƣợc chú trọng; Doanh số thanh toán thấp; Lợi nhuận thu đƣợc từ dịch vụ này hầu nhƣ chƣa có.
Từ những hạn chế này, đề tài đã phân tích và nêu ra đƣợc một số nguyên nhân chủ chốt nhƣ: Thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân; Thu nhập bình quân của ngƣời dân thấp so với một số nƣớc đang phát triển; Sự chủ quan của cán bộ ngân hàng, chƣa thực hiện đúng trách nhiệm công việc; Hệ thống các văn bản liên quan khác trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ về phòng chống tội phạm thẻ và các hành vi gian lận, giả mạo trong thanh toán thẻ chƣa đƣợc ban hành; Chƣa xác định đƣợc mục tiêu và các chƣơng trình nổi bật dành riêng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT; Vẫn còn tình trạng chạy theo chỉ tiêu mà chƣa quan tâm đến hiệu quả sủ dụng thẻ của KH..
Kết hợp với những giải pháp mà Vietcombank Daklak đã, đang triển khai, kết hợp với định hƣớng về thẻ TDQT, tác giả mạnh dạn đề xuất một số nhóm giải pháp phù hợp từ Chi nhánh cho đến những kiến nghị với các cấp cao hơn nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ trong việc điều tiết chính sách, cơ chế ƣu đãi cho việc phát triển dịch vụ TTDQT.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Thị Xuân Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí
Minh.
[2]. Nguyễn Thị Minh Đức (2014), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Daklak Gia Lai,
luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh.
[3]. Hoàng Minh Đƣờng – Nguyễn Thừa Lộc (2005), Giáo trình Quản trị doanh nghiệp thương mại, NXB Lao động xã hội.
[4]. Vũ Duy Hào - Đàm Văn Huệ (2009), Giáo trình Quản trị tài chính doanh nghiệp, NXB Giao thông vận tải.
[5]. Nguyễn Thị Loan (2013), Phân tích hiệu quả hoạt động ngân hàng – Lý
luận và thực tiễn, NXB Kinh tế Tp.HCM.
[6]. Nguyễn Thị Nga(2014), Giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ tại
NHTM CP Công thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh.
[7]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quy chế về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 15/05/2007, Hà Nội.
[8]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quy chế về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 15/05/2007, Hà Nội.
thẻ, lƣu hành nội bộ.
[10]. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (2013), Lịch sử hình thành
và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia - Sự thật, Hà Nội.
[11]. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Vietcombank Daklak Daklak (2012-2014), Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ, lƣu hành nội bộ.
[12]. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Vietcombank Daklak Daklak (2012-2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Tài liệu lƣu hành nội bộ.
[13]. Đõ Quang Thạch(2012), Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Daklak Quảng Nam, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh.
[14]. Trần Công Sơn (2013), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Daklak ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lai, luận
PHỤ LỤC 01
BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK DAKLAK TRONG GIAI ĐOẠN 2012-2014
Chỉ tiêu ĐVT
2012 2013 2014
Số liệu Tăng
% Số liệu Tăng % Số liệu Tăng %
1. Huy động vốn Tỷ đồng 1.741 21,4% 2.165 24,4% 2.082 -3,8%
Phân theo kỳ hạn Tỷ đồng
- HĐV KKH Tỷ đồng 185 -46,7% 276 49,1% 259 -6,2%
- HĐV có kỳ hạn Tỷ đồng 1.556 43,2% 1.889 21,4% 1.823 -3,5%
Phân theo loại tiền Tỷ đồng
- HĐV VND Tỷ đồng 1.643 25,8% 2.045 24,5% 1.981 -3,1%
- HĐV Ngoại tệ Tỷ đồng 5 -99,9% 6 22,1% 4.8 -16,8%
Phân theo đối tượng Tỷ đồng
- HĐV từ TCKT Tỷ đồng 388 -19,9% 530 36,6% 514 -3,1% - HĐV từ cá nhân Tỷ đồng 1.053 10,9% 1.335 26,8% 1.419 6,2% - Vay BHXH Tỷ đồng 300 300 0,0% 150 -50,0% 2. Dƣ nợ cho vay Tỷ đồng 4.57 10,8% 4.698 2,8% 4.792 2,0% Phân theo kỳ hạn Tỷ đồng - Dƣ nợ ngắn hạn Tỷ đồng 2.421 18,4% 2.43 0,4% 2.25 -7,4%
- Dƣ nợ trung dài hạn Tỷ đồng 2.149 3,4% 2.268 5,5% 2.542 12,1%
Phân theo loại tiền Tỷ đồng
- Dƣ nợ VNĐ Tỷ đồng 4.291 6,0% 4.317 0,6% 4.657 7,9% - Dƣ nợ Ngoại tệ Tỷ đồng 13 245,4% 18 36,3% 6 -65,0% 3. Tỷ lệ nợ xấu % 0.74% 0.60% 0.86% 4. Doanh số Bảo lãnh trong kỳ Tỷ đồng 150 -67,7% 125 -16,7% 127 1,9% 5. Doanh số thanh toán XNK Tỷ đồng DSTT XK Tỷ đồng 186 12,6% 172 -7,2% 104 -39,9% DSTT NK Tỷ đồng 15 -47,3% 10 -30,1% 16 52,9% Thị phần TTXNK Tỷ đồng 51% 26% 23% 6. Phát hành thẻ các loại Thẻ 7.882 10.6% 9.254 17.4% 11.415 23.4% 7. Doanh số sử dụng thẻ các loại Tỷ đồng 1.939 1,7% 1.899 -2% 1.964 3,42% 8. Số lƣợng khách hàng mới KH 8.200 10% 8.346 1.8% 9.939 19.1% 9. Lợi nhuận Tỷ đồng 55,47 -43,7% 57,54 3,6% 49,36 -14,2%
PHỤ LỤC 2
Danh sách các loại thẻ TDQT Vietcombank đang phát hành 1. Thẻ TDQT thƣơng hiệu Vietcombank- Vietravel visa
Tiện ích sử dụng thẻ: Hạn mức tín dụng từ 10 triệu đến 300 triệu đồng. “Chi tiêu trƣớc, trả tiền sau” với thời hạn ƣu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày.
a. Dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng chục triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tƣợng chấp nhận thẻ Visa tại các quốc gia trên toàn thế giới.
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua Internet
Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt:
Thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc tại bất cứ chi nhánh nào của Vietcombank;
Lệnh chuyển tiền;
Tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng (tùy theo yêu cầu của khách hàng).Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toán một phần dƣ nợ cuối kỳ.
Thanh toán qua kênh Internet Banking
b. Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua
Vietcombank gửi tới địa chỉ thƣ tín hoặc hòm thƣ điện tử của khách hàng Dịch vụ Internet Banking
Dịch vụ SMS báo biến động số dƣ tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank
2. Thẻ Vietcombank Vietnam Airlines Platinum American ExPress ®
Với sự liên kết của 3 thƣơng hiệu uy tín: Vietcombank – Ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam, Vietnam Airlines – Hãng hàng không quốc gia Việt Nam và American Express - thƣơng hiệu đƣợc nhận diện toàn cầu, thẻ Vietcombank Vietnam Airlines Platinum American Express là tấm thẻ tín dụng cao cấp nhất trên thị trƣờng, tập trung vào những ƣu đãi và quyền lợi vƣợt trội nhất trong các lĩnh vực ngân hàng, hàng không, bảo hiểm, du lịch và giải trí.
Tiện ích sử dụng thẻ: Chi tiêu trƣớc, trả tiền sau với hạn mức tín dụng cao nhất so với các sản phẩm thẻ khác và đƣợc hƣởng 50 ngày không phát sinh lãi suất.
a. Dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng chục triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tƣợng chấp nhận thẻ American Express trên toàn thế giới.
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua mạng Internet.
b. Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt
cầu của khách hàng)
Thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc tại bất cứ chi nhánh nào của Vietcombank
Thanh toán qua kênh VIETCOMBANK-iB@anking Lệnh chuyển tiền
c. Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua
Bản sao kê hàng tháng
Bản tổng kết tài khoản thẻ hàng năm Dịch vụ Internet Banking
Dịch vụ SMS thông báo biến động số dƣ tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank
3. Thẻ Vietcombank Visa Platinum
Với sự liên kết của 2 thƣơng hiệu uy tín: Vietcombank – Ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam và Visa- thƣơng hiệu thẻ đƣợc nhận diện toàn cầu, thẻ Vietcombank Visa Platinum thuộc dòng thẻ tín dụng cao cấp nhất trên thị trƣờng, tập trung vào những ƣu đãi chuyên biệt nhƣ Tích lũy điểm thƣởng đƣợc hƣởng quà tặng; Sinh nhật Vàng và các đặc quyền vƣợt trội nhất trong các lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, du lịch và giải trí. Với những tính năng nổi bật, thẻ Vietcombank Visa Platinum sẽ đem đến cho Quý khách hàng những trải nghiệm Đẳng cấp và Sang trọng nhất.
Tiện ích sử dụng thẻ: Chi tiêu trƣớc, trả tiền sau với hạn mức tín dụng cao nhất so với các sản phẩm thẻ khác và đƣợc hƣởng lên đến 45 ngày không phát sinh lãi suất.
a. Dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng chục triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tƣợng chấp nhận thẻ Visa trên toàn thế giới;
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua mạng Internet.
b. Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt
Tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng (tùy theo yêu cầu của khách hàng);
Thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc tại bất cứ chi nhánh nào của Vietcombank trên toàn quốc;
Thanh toán qua kênh VIETCOMBANK-iB@nking; Lệnh chuyển tiền.
c. Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua
Bản sao kê hàng tháng;
Bản tổng kết tài khoản thẻ hàng năm; Dịch vụ Internet Banking;
4. Thẻ tín dụng Vnairlines AMERICAN EXPRESS®(Thẻ bông sen vàng)
Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Vietnam Airlines American Express hay còn gọi là Thẻ Amex Bông sen vàng là sản phẩm thẻ luôn đƣợc khách hàng tại Việt Nam đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nhân đón nhận