8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
a) Hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.1. Tình hình HĐV của Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2017
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Tổng NVHĐ 1.096 1.506 2.008 2.415
Tiền gửi của TCKT 136 267 360 184
Tiền gửi cá nhân 762 1.089 1.248 1.652
Tiền gửi BHXH 197,3 150 400 580
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017)
Nhìn vào bảng trên, có thể thấy rằng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng lên qua các năm. Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank – CN Quảng Bình năm 2017 đạt 2.415 tỷ đồng, tăng 407 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 20,26 %) so với năm 2016, tăng 1319 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 120,35 %) so với năm 2014. Mặc dù lãi suất trong giai đoạn 2014 - 2017 giảm nhẹ, tuy nhiên vì ngƣời dân đã tin tƣởng vào ngân hàng vốn nhà nƣớc và có một thời gian làm quen với xu hƣớng giảm liên tục của lãi suất đi cùng với lạm phát tăng thấp, không có dấu hiệu bùng phát nhƣ mấy năm về trƣớc, việc ngƣời gửi tiền đón nhận thông tin hạ lãi suất một cách chủ động cùng với kỳ vọng về lạm phát ổn định đã khiến lãi suất tuy hạ nhƣng tác động không quá lớn để nguồn vốn chảy ra khỏi ngân hàng.
Trong cơ cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%), nhƣng trong giai đoạn 2014 – 2017, tỷ trọng này có giấu hiệu giảm nhẹ từ 69,53% vào năm 2014 về 68,41% vào năm 2017, nguyên nhân chính là nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT duy trì lớn vào thời điểm
cuối năm do chính sách thu hút của Vietinbank Quảng Bình.
Từ kết quả số liệu về huy động vốn của Chi nhánh cho thấy hoạt động huy động vốn có sự chuyển biến tích cực qua các năm, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ cá nhân và và hộ gia đình, đây là những nguồn vốn tƣơng đối bền vững. Mặc dù địa bàn kinh doanh của Chi nhánh tại Quảng Bình chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trong khi mặt bằng lãi suất huy động của Vietinbank Quảng Bình chỉ ở mức thấp so với thị trƣờng nhƣng với sự chỉ đạo sát sao và điều hành linh hoạt từ phía ban lãnh đạo, nỗ lực toàn thể các bộ nhân viên trong công tác phát triển và chăm sóc khách hàng, Chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn trong giai đoạn 2014 - 2017. Việc thực hiện tốt công tác huy động vốn sẽ giúp Chi nhánh chủ động trong công tác kinh doanh đồng thời góp phần điều hòa chung cho toàn hệ thống Vietinbank.
b) Hoạt động sử dụng vốn.
Bảng 2.2. Tình hình cho vay của Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Dƣ nợ cho vay: 1.610 2.101 2.801 3.606
1. Theo thời gian
Ngắn hạn 1.191,4 1.554,7 2.072,7 2.668,4 Trung dài hạn 418,6 546,3 728,3 937,6 2. Theo TPKT Cá nhân, hộ gia đình 305,9 477 1.004 1.514,5 Tổ chức kinh tế 1.304,1 1.624 1.797 2.091,5 Nợ xấu 15,8 16,2 15,7 16,6 Tỉ lê nợ xấu/dƣ nợ 0,98% 0,77% 0,56% 0,46%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017)
Qua số liệu ở bảng 2.2 cho thấy tổng dƣ nợ của Chi nhánh tăng lên qua các năm. Dƣ nợ cho vay năm 2017 đạt 3.606 tỷ đồng, tăng 805 tỷ đồng, tƣơng
ứng với mức tăng 28,74% so với năm 2016, và tăng 1.996 tỷ đồng, tƣơng ứng với mức tăng 123,98% so với năm 2014. Giai đoạn 2014 - 2017 lãi suất cho vay trên thị trƣờng liên tục giảm và thấp hơn giai đoạn trƣớc đó là một trong những nguyên nhân làm nhu cầu tín dụng của khách hàng gia tăng. Để đạt đƣợc kết quả dƣ nợ nhƣ trên, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay đối với những khách hàng truyền thống, Chi nhánh không ngừng hoàn thiện, phát triển các chiến lƣợc kinh doanh linh hoạt; mở rộng các mối quan hệ với các đối tác kinh doanh mới từ đó làm tăng quy mô, tăng số lƣợng khách hàng đến giao dịch.
Ta có thể thấy, dƣ nợ ngắn hạn luôn duy trì tỷ lệ ở mức 74%, chiếm tỷ trọng cao so với tổng dƣ nợ cho vay của chi nhánh. Dƣ nợ cho vay trung hạn và dƣ nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, ít có sự biến chuyển qua các năm, nằm khá ổn định ở mức 26% tổng dƣ nợ.
Nếu phân tích dƣ nợ theo thành phần kinh tế, ta dễ dàng nhận thấy có sự chuyển dịch mạnh mẽ trong cơ cấu, cho vay theo cá nhân, hộ gia đình tăng mạnh qua các năm. Cụ thể, dƣ nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình năm 2014 đạt 305,9 tỷ đồng chiếm 19% tổng dƣ nợ, đến năm 2017 đạt 1.514,5 tỷ đồng chiếm 42% tổng dƣ nợ. Điều này phản ánh đƣợc định hƣớng tín dụng của Vietinbank nói chung và Vietinbank Quảng Bình nói riêng là chú trong phát triển thị phần khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh qua các năm 2014 - 2017 giảm dần từ 0,98% về 0,56%. Tuy nhiên, giá trị nợ xấu hầu nhƣ không giảm mà mức giảm này do không có khoản nợ xấu nào phát sinh thêm đồng thời dƣ nợ vay tăng mạnh làm tỷ lệ nợ xấu giảm. Trong giai đoạn 2014 - 2017, Chi nhánh đã nỗ lực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, kiểm soát chặt chẽ việc thẩm định cấp tín dụng … nhờ vậy chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ giảm
dần qua các năm trong khi dƣ nợ bình quân của Chi nhánh liên tục gia tăng qua các năm trong giai đoạn 2014-2017.
Đặc biệt, trong năm 2016, tuy chịu ảnh hƣởng của sự cố ô nhiễm môi trƣờng biển Formosa, dƣ nợ cho vay vẫn tăng mạnh và ko có bất cứ khoản nợ xấu nào phát sinh mới. Cụ thể, dƣ nợ cho vay năm 2016 tăng 700 tỷ đồng tƣơng đƣơng 33,32% so với năm 2015. Chứng tỏ đƣợc công tác quản lý nợ và thẩm định cấp tín dụng tại Vietinbank Quảng Bình đƣợc thực hiện tốt.
c) Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.3. Kết quả HĐKD của Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
1. Tổng thu nhập 131,10 154,87 214,51 257,75
– Thu lãi cho vay 55,29 64,57 86,97 107,30 – Thu lãi huy động 44,07 56,01 69,24 79,65 – Thu dịch vụ ngân hàng 24,88 30,99 44,09 52,04 – Thu hoạt động KD ngoại hối 2,22 2,96 4,21 4,97
– Thu khác 4,64 0,34 10,00 13,79
2. Tổng chi phí 107,32 128,90 173,03 190,25
– Trả lãi tiền gửi 37,36 45,82 58,34 67,12 - Trả lãi tiền vay 40,57 46,22 70,03 71,04 – Chi dịch vụ Ngân hàng 0,28 0,40 0,49 0,56 – Chi kinh doanh ngoại tệ 0,45 0,61 0,70 0,80 – Chi nộp thuế và phí, lệ phí 2,43 1,52 1,17 1,35
– Chi CBCNV 8,73 11,10 13,28 15,28
– Chi cho hoạt động quản lý và
công cụ 5,03 6,37 8,04 10,08
– Chi về tài sản 7,90 10,43 12,16 13,86
– Chi khác 3,24 4,43 5,84 6,72
– Chi dự phòng, BHTG 1,35 2,01 2,98 3,43
3. Chênh lệch thu - chi 23,78 25,96 41,48 67,50
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017)
Nhìn chung, chênh lệch thu - chi của Chi nhánh liên tục tăng trong giai đoạn 2014 - 2017. Năm 2015, chênh lệch thu - chi của Chi nhánh đạt 25,96 tỷ đồng, tăng 2,18 tỷ đồng, tƣơng ứng với 9,18% so với năm 2014. Đến năm 2016, chênh lệch thu - chi của Chi nhánh tiếp tục tăng thêm 15,51 tỷ đồng tƣơng ứng với mức tăng 59,75% so với năm 2015 và đạt giá trị 41,48 tỷ đồng. Qua số liệu về chênh lệch thu chi giai đoạn 2014 - 2017 cho thấy kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn này luôn tăng trƣởng. Cụ thể tình hình biến động của các chỉ tiêu chính trên Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn này nhƣ sau:
- Tổng thu nhập: Tổng thu nhập tăng dần trong giai đoạn 2014 - 2017.
Năm 2015, tổng thu nhập của Chi nhánh đạt 154,87 tỷ đồng, tăng lên 23,76 tỷ đồng, tƣơng ứng 18,13% so với năm 2014. Đặc biệt, trong năm 2016, doanh thu tăng nhanh (mức 38,51%) so với năm 2015, nguyên nhân chính là do lãi suất cho vay trong giai đoạn này tăng lên và dƣ nợ cho vay trung dài hạn tăng mạnh dẫn đến thu nhập từ lãi vay tăng mạnh. Thu lãi từ huy động và thu từ dịch vụ ngân hàng tăng lên đáng kể trong giai đoạn từ 2014 - 2017 cũng là nguyên nhân làm cho thu nhập giai đoạn này tăng mạnh. Nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh là thì hoạt động cho vay, huy động vốn và thu phí dịch vụ ngân hàng, khoản thu nhập từ kinh doanh ngoại hối và từ dịch vụ vụ khác chiếm tỷ trọng không đáng kể trong kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Tổng chi phí: Song song với sự tăng tƣởng về thu nhập, chi phí hoạt
động của chi nhánh cũng tăng trong giai đoạn 2014 – 2017. Mức tăng chi phí giai đoạn 2014-2015 và 2016-2015 lần lƣợt là 21,58 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 9,66%) và 44,13 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 16,84%). Trong giai đoạn trên, Chi nhánh đã đẩy mạnh tăng trƣởng quy mô hoạt động tín dụng, huy động vốn và quảng bá thƣơng hiệu Vietinbank đồng thời kiểm soát chi phí hiệu quả nên tốc độ gia tăng chi phí luôn nhỏ hơn tốc độ gia tăng thu nhập, góp phần làm
tăng lợi nhuận. Chi phí trả lãi tiền gửi, chi trả lãi tiền vay, chi cán bộ nhân viên, chi cho hoạt động quản lý và công cụ, chi về tài sản là những khoản mục chiếm tỷ trọng lớn trên tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh. Nhìn chung, các khoản chi phí đƣợc Chi nhánh quản lý, giám sát một cách chặt chẽ.