ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG

2.3.1. Kết quả đạt đƣợc

Trong giai đoạn 2014 - 2017, với nhận thức đƣợc vai trò cũng nhƣ tiềm năng của mảng sản phẩm cho vay tiêu dùng và bám sát chủ trƣơng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, chi nhánh đã chủ động tăng trƣởng quy mô, phát triển thị phần hoạt động CVTD. Vietinbank Quảng Bình đã đạt đƣợc những kết quả khả quan. Cụ thể:

- Công tác tổ chức hoạt động CVTD tại Chi nhánh đƣợc tổ chức bài bản, có sự phối hợp đồng bộ, thống nhất giữa các bộ phận chức năng. Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành đƣợc ngày càng hoàn thiện theo hƣớng tính gọn nhƣng đảm bảo sự chỉ đạo sát sao, kịp thời của lãnh đạo xuống các phòng chức năng và PGD nhờ vậy hoạt động CVTD tại Chi nhánh luôn đƣợc giám sát chặt chẽ.

- Hoạt động CVTD trong giai đoạn này tăng trƣởng ở mức khá với tốc độ bình quân 33%, tăng trƣởng quy mô dƣ nợ CVTD năm 2014 và 2015 vƣợt 8% và 14% so với kế hoạch giao. Chiếm tỷ trọng khoảng 18,1% trên tổng dƣ nợ chi nhánh. Có đƣợc các kết quả này là do Vietinbank Quảng Bình đã thực hiện tốt công tác nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân đoạn thị trƣờng, đồng thời không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, kịp thời…

- Sản phẩm cho vay tại Vietinbank Quảng Bình tƣơng đối đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời dân trên địa bàn tỉnh. Trong đó, 02 sản phẩm chủ lực là cho vay bất động sản (cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà….) và cho vay mua ô tô phù hợp nhu cầu thực tế, tình hình phát triển của tỉnh nhà. Tuy nhiên, trong thời gian tới, để tăng vị thế cạnh tranh trên địa bàn tỉnh, Vietinbank Quảng Bình cần phải nghiên cứu, triển khai nhiều sản phẩm vay tiêu dùng mang tính khác biệt vƣợt trội hơn.

- Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng liên tục tăng trong giai đoạn này, tăng từ 1.285 khách hàng (2014) lên 2.310 khách hàng (2017). Tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong tổng khách hàng vay tại chi nhánh, chiếm 81,18% vào năm 2017. Dựa vào sự tăng trƣởng này, Chi nhánh đã chú trọng bán chéo sản phẩm, khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng làm gia tăng hiệu quả trên từng khách hàng.

- Chất lƣợng tín dụng của hoạt động CVTD ngày càng đƣợc nâng cao, tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm xuống dƣới 0,5% tổng dƣ nợ CVTD, tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với hệ thống NHTM tại Việt Nam.

- Chất lƣợng dịch vụ CVTD tại Vietinbank Quảng Bình đƣợc đánh giá là khá cao với nhu cầu của khách hàng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, quy trình rõ ràng, thủ tục hồ sơ linh hoạt.

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân

a) Hạn chế.

Bên cạnh những thành công mà Vietinbank Quảng Bình đã đạt đƣợc trong giai đoạn 2014 - 2017, vẫn tồn tại những điểm hạn chế cần phải đƣợc khắc phục trong thời gian tới. Đó là:

- Mặc dù có tăng trƣởng qua các năm nhƣng nhìn chung dƣ nợ CVTD của Chi nhánh vẫn còn khá thấp so với các NHTM khác. Thị phần chỉ chiếm khoảng 17% toàn tỉnh.

- Thu nhập từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp (chỉ hơn 15%) trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh.

- Danh mục sản phẩm CVTD mà chi nhánh triển khai chƣa phong phú, đa dạng so với các ngân hàng khác, chỉ tập trung vào một số sản phẩm cho vay nhất định trong đó kể đến là cho vay mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô. Đặc tính của các sản phẩm CVTD của Vietinbank chƣa mang tính đột phá so với các đối thủ cạnh tranh. Chi nhánh chƣa chú trọng đến các sản phẩm cho vay tín chấp trong khi đây là những sản phẩm mũi nhọn, phí thu dịch vụ và lợi nhuận cao hơn nhiều so với các sản phẩm cho vay truyền thống hiện đang áp dụng tại chi nhánh.

-Quy trình và hệ thống tác nghiệp chƣa thuận lợi công tác cung cấp dịch vụ của ngân hàng Vietinbank tốn nhiều thời gian thực hiện, ảnh hƣởng trực tiếp tới khách hàng. Chi nhánh chƣa có sản phẩm đáp ứng yêu cầu về thời gian với quy trình thủ tục rất nhanh chóng nhƣ một số đối thủ cạnh tranh (ACB có sản phẩm lợi thế là “Vay siêu tốc 24h”).

-Đội ngũ nguồn nhân lực tại chi nhánh còn hạn chế về số lƣợng, kinh nghiệm. Chƣa có những phòng chuyên nghiên cứu thị trƣờng về lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Địa bàn tỉnh Quảng Bình có 08 huyện thị nhƣng chi nhánh chỉ có 05 phòng giao dịch. Công tác truyền thông, cổ động chƣa đạt hiệu quả cao do chủ yếu vẫn theo các cách thức truyền thống.

Chính những hạn chế trên mà sự phát triển của hoạt động CVTD tại Vietinbank Quảng Bình chƣa đạt đƣợc hiệu quả tối đa, chƣa khai thác hết tiềm năng của thị trƣờng. Chi nhánh cần có những biện pháp mạnh hơn nữa nhằm khắc phục những hạn chế này để mang lại kết quả kinh doanh tốt hơn.

b) Nguyên nhân.

- Chính sách cho vay của ngân hàng: Trong vài năm trở lại đây, Vietinbank mới bắt đầu đẩy mạnh mảng cho vay cá nhân nói chung và mảng cho vay tiêu dùng nói riêng nên chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, quy trình cho vay còn chƣa thực sự linh hoạt. Sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn còn khá đơn điệu, các sản phẩm hiện tại đƣợc triển khai theo, chƣa tạo đƣợc sự khác biệt đáng kể so với đối thủ cạnh tranh.

- Bộ máy tổ chức và nguồn nhân lực: Lực lƣợng nhân sự mảng cho vay cá nhân còn mỏng, tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, hạn chế trong quá trình xử lý nghiệp vụ. Số lƣợng phòng giao dịch chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của thị trƣờng.

- Hoạt động truyền thông: Hoạt động tiếp thị và quảng cáo chƣa đƣợc chú trọng đầu tƣ. Chi nhánh chủ yếu sử dụng qua các kênh truyền thống nên chƣa đạt đƣợc hiệu quả cao. Điều này gây ảnh hƣởng tiêu cực đến sự phát triển về quy mô khách hàng.

Nhóm nguyên nhân khách quan.

- Từ phía khách hàng tiêu dùng:

 Ngƣời dân có tâm lý không thích nợ nần, để bản thân chịu áp lực nếu chƣa trả hết nợ.

 Yêu cầu của khách hàng ngày càng nhiều và tiêu chí lựa chọn ngân hàng phục vụ của khách hàng đƣa ra ngày càng cao.

 Đa số ngƣời dân không muốn tiết lộ chi tiết thu nhập, các mối quan hệ tín dụng, tình trạng sức khỏe, ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc… với Ngân hàng.

- Từ phía môi trƣờng kinh doanh.

Hành lang pháp lý cho hoạt động CVTD còn chƣa đầy đủ, rõ ràng

về quy định tài sản đảm bảo, về phát mại và xử lý tài sản… Ngoài ra, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và

CVTD nói riêng thƣờng xuyên thay đổi, điều chỉnh tạo ra sự khó khăn trong việc áp dụng văn bản, triển khai các chƣơng trình để phát triển hoạt động CVTD.

Sự cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn ngày càng gay gắt. Ngày càng nhiều ngân hàng nhận thấy tiềm năng từ thị trƣờng CVTD vì vậy trong giai đoạn hiện tại và trong thời gian tới dự báo sẽ diễn tra sự cạnh tranh thật sự gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng Bình ở phân khúc CVTD.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Qua số liệu và phân tích số liệu tại chƣơng 2, luận văn đã phân tích tình hình đƣợc tình hình cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Bình trong giai đoạn 2014 – 2017 với nội dung:

Đầu tiên, luận văn khái quát thông tin về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình và một số chỉ tiêu liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2014 - 2017.

Tiếp theo, luận văn đi vào phần trọng tâm là phân tích sâu vào tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Từ đó, tác giả chỉ ra những kết quả đã đạt đƣợc, tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động CVTD tại Vietinbank Quảng Bình. Những tồn tại, vƣớng mắc đó chính là tiền đề để đề xuất các giải pháp thúc đẩy hoạt động CVTD tại ngân hàng đạt hiệu quả hơn ở chƣơng 3.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

Ngoài căn cứ là các kết quả phân tích đã đƣa ra ở các phần trên, việc nghiên cứu đề xuất các giải pháp còn căn cứ vào:

3.1.1. Định hƣớng chung của Vietinbank Quảng Bình

Chiến lƣợc phát triển của Vietinbank giai đoạn từ 2014 - 2020 là tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành ngân hàng cả nƣớc và hàng đầu khu vực, theo định hƣớng hiệu quả - an toàn - bền vững. Với tầm nhìn đó để hoàn thành sứ mệnh không ngừng phát triển nhằm cung ứng đến khách hàng những giải pháp, dịch vụ tốt nhất nhằm tối đa hóa giá trị gia tăng của khách hàng, cổ đông, mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vƣợng cho nhân viên, đồng thời đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội và cộng đồng. Định hƣớng chiến lƣợc của Vietinbank giai đoạn đến năm 2020 là xác lập “5 chƣơng trình đột phá” và “2 phát huy” phải tuân thủ. Cụ thể:

- Thứ nhất: Đột phá về cơ cấu tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế; Kiện toàn cơ sở Đảng, quản lý thống nhất Tổ chức Đảng theo chiều dọc trên toàn hệ thống;

- Thứ hai: Đột phá về Cải thiện năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh; - Thứ ba: Đột phá về Đổi mới phƣơng thức Quản trị rủi ro, quản trị hiệu quả hoạt động;

- Thứ tƣ: Đột phá về Nền tảng và các giải pháp công nghệ hiện đại; - Thứ năm: Đột phá về đổi mới cơ cấu nguồn nhân lực và giải pháp tiện ích sản phẩm.

- Thứ sáu: Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, lãnh đạo toàn diện hoạt động kinh doanh trên toàn hệ thống;

- Thứ bảy: Phát huy quyền làm chủ của tập thể cán bộ, ngƣời lao động. Để đạt đƣợc những mục tiêu trên, Ngân hàng chủ yếu dựa vào năm yếu tố quan trọng đó là đội ngũ lãnh đạo lành nghề, thƣơng hiệu uy tín, năng lực tài chính vững chắc, nguồn nhân sự chất lƣợng cao và sự vƣợt trội về công nghệ.

Dựa trên định hƣớng chung của Vietinbank, căn cứ vào tình hình thực tế tại địa bàn và sức mạnh của mình, Vietinbank Quảng Bình đã đề ra mục tiêu phát triển đến 2020 là trở thành Ngân hàng số 1 trên địa bàn về hiệu quả và số 3 về quy mô hoạt động. Các mục tiêu cụ thể là:

- Về dƣ nợ cho vay, đạt 7.500 tỷ đồng vào năm 2020, tốc độ tăng trƣởng bình quân các năm là 20%. Trong đó, dƣ nợ CVTD phấn đấu đạt 2.000 tỷ đồng với tốc độ tăng trƣởng bình quân khoảng 30%.

- Về huy động, vốn đạt 6.500 tỷ đồng vào năm 2020 với tốc độ tăng trƣởng bình quân là 25%.

- Về thị phần, đến năm 2020, Vietinbank Quảng Bình chiếm khoảng 30% thị phần trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Trong đó, hoạt động CVTD chiếm 20% thị phần toàn tỉnh.

- Về lợi nhuận, đến năm 2020 đạt 100 tỷ đồng, tốc độ tăng trƣởng bình quân hàng năm là 15%.

Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, Vietinbank Quảng Bình đã nghiên cứu và đƣa ra một số định hƣớng chính nhƣ sau:

- Giữ tốc độ tăng trƣởng hợp lý, phù hợp với điều kiện thị trƣờng, đồng thời phải giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, phát triển an toàn và hiệu quả.

- Nâng cao năng lực quản lý theo hƣớng linh hoạt, chủ động. Tổ chức bộ máy theo hƣớng tinh gọn mà hiệu quả.

- Hoàn thiện các chính sách về khách hàng, lãi suất và phí đảm bảo chất lƣợng sản phẩm dịch vụ vƣợt trội so với các đối thủ cạnh tranh. Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD, triển khai thêm các sản phẩm cho vay tín chấp nhƣ thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản thanh toán ...

- Nâng cao chất lƣợng tín dụng, chấp hành nghiêm túc theo quy định, kiểm soát cho vay, quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất.

- Duy trì các mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống. Đồng thời, chi nhánh cũng đẩy mạnh khai thác và mở rộng khai thác đối với các khách hàng tiền năng trên địa bàn tỉnh.

- Hoàn thiện cơ chế khen thƣởng hợp lý đối với CBNV đạt thành tích cao trong công tác CVTD, tạo động lực hoàn thành chỉ tiêu đƣợc giao.

- Nâng cao công tác truyền thông, quảng bá thƣơng hiệu, tiếp thị sản phẩm CVTD ra thị trƣờng.

- Áp dụng tiến bộ công nghệ vào công việc nhằm nâng cao công tác quản trị điều hành và chất lƣợng phục vụ khách hàng.

Với định hƣớng phát triển đúng đắn và có hoạch định rõ ràng là một trong những yếu tố quan trọng giúp Vietinbank Quảng Bình có thể đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh trong thời gian đến.

3.1.2. Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình

- Trong những năm gần đây, nền kinh tế tỉnh nhà đã có những bƣớc tiến nhất định, thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng. Đáng chú ý, xu hƣớng thu nhập càng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng càng lớn cho thấy, khi ngƣời dân có khả năng trả nợ tốt hơn thì ngƣời ta sẵn sàng vay, chứ không phải vì nghèo nên mới phải vay nhiều hơn. Hay việc ngƣời trẻ vay nhiều hơn cho thấy thị trƣờng này có nhiều tiềm năng phát triển mạnh hơn trong tƣơng lai.

- Tuy nhiên, sự kiện ô nhiễm môi trƣờng biển vào đầu năm 2016 đã trực tiếp và gián tiếp ảnh hƣởng đến kinh tế của tỉnh nhà, gây nên những khó khăn nhất định.

3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Đƣợc đánh giá là Ngân hàng khá khiếm tốn về số lƣợng sản phẩm CVTD, Vietinbank Quảng Bình cần áp dụng thêm nhiều sản phẩm hơn nữa. Chi nhánh thực hiện nghiên cứu thị trƣờng liên tục nhằm kịp thời đƣa ra các sản phẩm phù hợp. Hoạt động phát triển sản phẩm mới là mục tiêu vô cùng quan trọng trong chiến lƣợc kinh doanh nhằm tăng cƣờng vị thế cạnh tranh của tất cả các NHTM, việc chú trọng vào phát triển sản phẩm mới sẽ làm cho danh mục sản phẩm của ngân hàng trở nên đa dạng hơn, tăng thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm, tạo nên tính độc đáo và bƣớc những bƣớc đi khả năng đột phá để có thể đáp ứng cho các đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác nhau đƣợc tốt hơn.

Qua phân tích thực trạng cho thấy hiện tại, tỷ trọng CVTD tại Vietinbank Quảng Bình chủ yếu tập trung vào cho vay bất động sản và cho vay mua ô tô và chủ yếu là nhóm cho vay trung dài hạn. Việc tập trung quá nhiều vào một số sản phẩm CVTD nhất định sẽ gây rủi ro cho Chi nhánh trong trƣờng hợp các điều kiện bên ngoài biến động theo hƣớng bất lợi. Vì vậy trong thời gian đến Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp để đổi mới cơ cấu CVTD theo hƣớng khắc phục những bất cập về mặt cơ cấu.

Triển khai thêm một số lĩnh vực cho vay tiềm năng nhƣ cho vay thấu chi qua lƣơng, qua tài khoản thanh toán tại Vietinbank, cho vay du học, cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh ...

Nghiên cứu các sản phẩm hiện tại trên nguyên tắc linh hoạt, tối thiểu hóa quy trình nhằm nâng cao giá trị cũng nhƣ tính cạnh tranh của sản phẩm. Chi nhánh cần nghiên cứu và đƣa ra các gói dịch vụ bao gồm sản phẩm cho