8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân
a) Hạn chế.
Bên cạnh những thành công mà Vietinbank Quảng Bình đã đạt đƣợc trong giai đoạn 2014 - 2017, vẫn tồn tại những điểm hạn chế cần phải đƣợc khắc phục trong thời gian tới. Đó là:
- Mặc dù có tăng trƣởng qua các năm nhƣng nhìn chung dƣ nợ CVTD của Chi nhánh vẫn còn khá thấp so với các NHTM khác. Thị phần chỉ chiếm khoảng 17% toàn tỉnh.
- Thu nhập từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp (chỉ hơn 15%) trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
- Danh mục sản phẩm CVTD mà chi nhánh triển khai chƣa phong phú, đa dạng so với các ngân hàng khác, chỉ tập trung vào một số sản phẩm cho vay nhất định trong đó kể đến là cho vay mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô. Đặc tính của các sản phẩm CVTD của Vietinbank chƣa mang tính đột phá so với các đối thủ cạnh tranh. Chi nhánh chƣa chú trọng đến các sản phẩm cho vay tín chấp trong khi đây là những sản phẩm mũi nhọn, phí thu dịch vụ và lợi nhuận cao hơn nhiều so với các sản phẩm cho vay truyền thống hiện đang áp dụng tại chi nhánh.
-Quy trình và hệ thống tác nghiệp chƣa thuận lợi công tác cung cấp dịch vụ của ngân hàng Vietinbank tốn nhiều thời gian thực hiện, ảnh hƣởng trực tiếp tới khách hàng. Chi nhánh chƣa có sản phẩm đáp ứng yêu cầu về thời gian với quy trình thủ tục rất nhanh chóng nhƣ một số đối thủ cạnh tranh (ACB có sản phẩm lợi thế là “Vay siêu tốc 24h”).
-Đội ngũ nguồn nhân lực tại chi nhánh còn hạn chế về số lƣợng, kinh nghiệm. Chƣa có những phòng chuyên nghiên cứu thị trƣờng về lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Địa bàn tỉnh Quảng Bình có 08 huyện thị nhƣng chi nhánh chỉ có 05 phòng giao dịch. Công tác truyền thông, cổ động chƣa đạt hiệu quả cao do chủ yếu vẫn theo các cách thức truyền thống.
Chính những hạn chế trên mà sự phát triển của hoạt động CVTD tại Vietinbank Quảng Bình chƣa đạt đƣợc hiệu quả tối đa, chƣa khai thác hết tiềm năng của thị trƣờng. Chi nhánh cần có những biện pháp mạnh hơn nữa nhằm khắc phục những hạn chế này để mang lại kết quả kinh doanh tốt hơn.
b) Nguyên nhân.
- Chính sách cho vay của ngân hàng: Trong vài năm trở lại đây, Vietinbank mới bắt đầu đẩy mạnh mảng cho vay cá nhân nói chung và mảng cho vay tiêu dùng nói riêng nên chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, quy trình cho vay còn chƣa thực sự linh hoạt. Sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn còn khá đơn điệu, các sản phẩm hiện tại đƣợc triển khai theo, chƣa tạo đƣợc sự khác biệt đáng kể so với đối thủ cạnh tranh.
- Bộ máy tổ chức và nguồn nhân lực: Lực lƣợng nhân sự mảng cho vay cá nhân còn mỏng, tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, hạn chế trong quá trình xử lý nghiệp vụ. Số lƣợng phòng giao dịch chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của thị trƣờng.
- Hoạt động truyền thông: Hoạt động tiếp thị và quảng cáo chƣa đƣợc chú trọng đầu tƣ. Chi nhánh chủ yếu sử dụng qua các kênh truyền thống nên chƣa đạt đƣợc hiệu quả cao. Điều này gây ảnh hƣởng tiêu cực đến sự phát triển về quy mô khách hàng.
Nhóm nguyên nhân khách quan.
- Từ phía khách hàng tiêu dùng:
Ngƣời dân có tâm lý không thích nợ nần, để bản thân chịu áp lực nếu chƣa trả hết nợ.
Yêu cầu của khách hàng ngày càng nhiều và tiêu chí lựa chọn ngân hàng phục vụ của khách hàng đƣa ra ngày càng cao.
Đa số ngƣời dân không muốn tiết lộ chi tiết thu nhập, các mối quan hệ tín dụng, tình trạng sức khỏe, ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc… với Ngân hàng.
- Từ phía môi trƣờng kinh doanh.
Hành lang pháp lý cho hoạt động CVTD còn chƣa đầy đủ, rõ ràng
về quy định tài sản đảm bảo, về phát mại và xử lý tài sản… Ngoài ra, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và
CVTD nói riêng thƣờng xuyên thay đổi, điều chỉnh tạo ra sự khó khăn trong việc áp dụng văn bản, triển khai các chƣơng trình để phát triển hoạt động CVTD.
Sự cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn ngày càng gay gắt. Ngày càng nhiều ngân hàng nhận thấy tiềm năng từ thị trƣờng CVTD vì vậy trong giai đoạn hiện tại và trong thời gian tới dự báo sẽ diễn tra sự cạnh tranh thật sự gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng Bình ở phân khúc CVTD.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua số liệu và phân tích số liệu tại chƣơng 2, luận văn đã phân tích tình hình đƣợc tình hình cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Bình trong giai đoạn 2014 – 2017 với nội dung:
Đầu tiên, luận văn khái quát thông tin về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình và một số chỉ tiêu liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2014 - 2017.
Tiếp theo, luận văn đi vào phần trọng tâm là phân tích sâu vào tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Từ đó, tác giả chỉ ra những kết quả đã đạt đƣợc, tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động CVTD tại Vietinbank Quảng Bình. Những tồn tại, vƣớng mắc đó chính là tiền đề để đề xuất các giải pháp thúc đẩy hoạt động CVTD tại ngân hàng đạt hiệu quả hơn ở chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH