6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
+ Trong những thời điểm giảm lãi suất, đặc biệt là những ngày Vietcombank giảm nhƣng các ngân hàng khác chƣa giảm thì lƣợng khách hàng rút tiền rất nhiều.
+ Vào giai đoạn khó khăn về huy động TGTK , công tác giữ chân, phát triển khách hàng gặp khó khăn. Trong khi đó, lƣợng khách hàng mới tăng thêm tại Chi nhánh là rất hạn chế so với các Ngân hàng khác trong khu vực.
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn mang lại nguồn lợi nhuận cao cho Chi nhánh nhƣng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ.
+ Các sản phẩm khuyến mại tiền gửi của Vietcombank không mang lại hiệu ứng, kết quả tốt nhƣ mong đợi. Ngƣời dân chủ yếu vẫn sử dụng những sản phẩm thông thƣờng.
+ Sản phẩm tiền gửi của Vietcombank không linh hoạt bằng các ngân hàng khác. Ví dụ: Sổ tiết kiệm thông thƣờng của BIDV có thể rút gốc từng phần (đối với tất cả các sổ và đã áp dụng từ lâu) nhƣng đến tháng 2 năm 2014 Vietcombank mới có sản phẩm tiết kiệm rút gốc từng phần kèm theo các điều kiện về số tiền gửi tối thiểu (100 triệu đồng hoặc 3.000USD), số tiển rút tối thiểu (10 triệu đồng), kỳ hạn gửi (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng) không tiện áp dụng vì địa bàn Quảng Bình đa số các khoản tiền gửi của dân dƣới 100 triệu đồng và quy định số tiền rút tối thiểu 10 triệu đồng là khá cao đối với khách hàng.
+ Công tác quảng cáo sản phẩm tiết kiệm mới chủ yếu đƣợc thực hiện tại ngân hàng, phòng giao dịch thông qua sự giới thiệu của giao dịch viên và cán bộ quan hệ khách hàng nên kết quả không cao, phụ thuộc vào ý chí của nhân viên. Vì vậy, lƣợng khách hàng đến giao dịch gửi tiết kiệm chủ yếu là
ngƣời quen của nhân viên trong Chi nhánh.
+ Kênh huy động còn hạn chế, chủ yếu là khách hàng đến ngân hàng giao dịch nhƣ nhƣ truyền thống.
+ Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm qua giảm qua các năm. Ngày càng có nhiều ngân hàng hay các Tổ chức tín dụng cạnh tranh với ngân hàng.
b. Nguyên nhân
+ Nguyên nhân bên ngoài:
Một là, môi trƣờng pháp lý về hoạt động ngân hàng chƣa thực sự phù
hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu đƣợc xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi áp dụng quy trình mới, công nghệ hiện đại và nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ nhƣ hiện nay, nhiều quy định pháp chƣa kịp thay đổi cho phù hợp đã trở thành rào cản gây khó khăn cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình trong việc triển khai các dịch vụ mới.
Hai là, do có xuất phát điểm thấp, tỉnh Quảng Bình có cơ sở hạ tầng yếu
kém, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý chƣa cao. Cơ sở vật chất, kỹ thuật của ngƣời dân còn rất thấp, chƣa đủ điều kiện để thực hiện các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Ba là, do tâm lý của khách hàng còn lạc hậu, ngại đổi mới và sử dụng
các dịch vụ ngân hàng hiện đại.Chỉ số giá tăng liên tục ảnh hƣởng không nhỏ tới tâm lý của khách hàng gửi tiền, muốn đầu tƣ vốn vào các hình thức khác sinh lợi hơn.
Bốn là, sự gia tăng số lƣợng các tổ chức tín dụng dẫn đến sự cạnh tranh
giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Các chi nhánh ngân hàng TMCP Tƣ nhân, với mô hình gọn nhẹ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, lãi suất huy
động hấp dẫn đã ngày càng thu hút đƣợc nhiều khách hàng.
Nhà nƣớc có chính sách khuyến khích các cá nhân trực tiếp đầu tƣ mua cổ phần tại các doanh nghiệp nên đã thu hút lƣợng tiền lớn từ dân cƣ.
+ Nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
Một là, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm chƣa đa dạng và chƣa có sự khác biệt
. Các chƣơng trình khuyến mại thƣờng chú trọng các khách hàng lớn, các giải thƣởng rất lớn (nhƣ chuyến du lịch vòng quanh Châu Âu) nhƣng không phong phú, đa dạng và thiết thực nhƣ các đối thủ. (Ví dụ: BIDV, Sacombank khách hàng gửi từ 50 trđ trở lên sẽ đƣợc nhận 1 phiếu bốc thăm trúng thƣởng bằng tiền mặt trị giá 50.000 đ). Tâm lý đƣợc nhận thƣởng cho dù là rất nhỏ có hiệu ứng rất tốt và lan toả trong số đông khách hàng.
Qua thực tế các chƣơng trình trao thƣởng của Vietcombank cho thấy khách hàng trúng giải hầu hết tập trung ở các địa bàn Hà Nội, Hồ Chí Minh, chi nhánh lớn có doanh số gửi tiền cao. Trong khi đối với những địa bàn nhỏ thì việc có một khách hàng trúng thƣởng sẽ tạo hình ảnh quảng bá rất giá trị và hiệu quả. Do đó Chi nhánh kiến nghị Trung ƣơng cần có chính sách quay thƣởng các chƣơng trình khuyến mại phù hợp tới từng vùng miền để các khách hàng tại các chi nhánh nhỏ cũng có cơ hội nhận đƣợc giải thƣởng của Vietcombank.
Hai là, lãi suất tiền gửi tiết kiệm điều chỉnh chƣa phù hợp và mềm dẻo.
Chi nhánh thƣờng giảm lãi suất trƣớc các ngân hàng khác trong khu vực nên dẫn đến khách rút tiền rất nhiều trong mỗi lần giảm lãi suất. Trong những thời điểm giảm lãi suất, Vietcombank luôn tiên phong nên lƣợng khách hàng rút tiền rất nhiều, có khi hai ngày nhƣng lƣợng rút đi bằng lƣợng huy động về trong một tháng. Ngoài ra Chi nhánh không có chính sách lãi suất mềm dẻo với các đối tƣợng khác nhau.
chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý dẫn đến không thu hút đƣợc nhiều khách hàng tiềm năng.
Bốn là, hoạt động chăm sóc khách hàng chƣa thực sự chuyên nghiệp, chƣa
tạo đƣợc sự hấp dẫn và tính cạnh tranh, mới chủ yếu tập trung vào tiếp thị, thiếu các chính sách ƣu đãi với từng nhóm khách hàng . Với việc không phân đoạn khách hàng rõ ràng, không có những chính sách đặc biệt với các khách hàng tiềm năng đã làm mất một lƣợng lớn tiền gửi tiết kiệm vào Chi nhánh
Năm là, cơ sở vật chất chƣa đầy đủ, chƣa đáp ứng yêu cầu phát triển các
nghiệp vụ, dịch vụ và công nghệ ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể giao dịch bằng cách truyền thống là đến ngân hàng, không thông qua công nghệ hiện đại nhƣ một số ngân hàng đã áp dụng.
Sáu là, hoạt động marketting, hoạt động quảng bá sản phẩm không đƣợc
đầu tƣ nên không có tính quảng bá, lan truyền rộng rãi.
Bảy là, công tác đào tạo nhân lực tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng
Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cũng chƣa đƣợc tổ chức một cách có hệ thống.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2, ngoài việc giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng- Chi nhánh Quảng Bình , đề tài đã đi sâu phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Quảng Bình. Thông qua phân tích, đánh giá kết quả thực hiện dựa trên các tiêu chí nhƣ: quy mô, thị phần, cơ cấu, hiệu quả và chất lƣợng cung ứng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trong giai đoạn từ 2012-2014. Với kết quả phân tích trên, đề tài đã nêu ra những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ tồn tại, hạn chế làm ảnh hƣởng đến kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, đòi hỏi Vietcombank Quảng Bình cần có những giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh trong thời gian tới nhằm đạt đƣợc các mục tiêu đề ra.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG
VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH