7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.2.2. Qui định cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Đà Nẵng
a. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang triển khai
Vietcombank Đà Nẵng hiện nay đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu nhƣ sau:
- Cho vay mua nhà ở. - Cho vay mua đất ở.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở - Cho vay mua ô tô
- Cho vay du học
- Cho vay chứng minh tài chính - Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm
- Cho vay tín chấp dành cho CBCNV và QLĐH của các công ty trả lƣơng qua Vietcombank.
b. Qui định đối với cho vay tiêu dùng
Vietcombank Đà Nẵng hiện đang áp dụng cho vay đối với 1 khách hàng cá nhân đƣợc Chi nhánh thực hiện theo Quyết định số 268/QĐ-VCB- CSTD ngày 01/07/2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam v/v ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và Quyết định số 298/QĐ-VCB.CSTD ngày 15/03/2017 của Tổng giám
đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam v/v ban hành quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân (theo thông tƣ 39). Với các điều kiện vay vốn cơ bản nhƣ sau:
- Cá nhân tại Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam.
- Có phƣơng án vay vốn tiêu dùng khả thi phù hợp với quy định của pháp luật và của Vietcombank.
- Có mục đích vay vốn hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết - Có kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng gần nhất từ A trở lên - Có vốn tự có trực tiếp tham gia vào phƣơng án/dự án: Đối với cho vay tiêu dùng: tối thiểu bằng 30% nhu cầu vốn thực hiện phƣơng án.
- Có nguồn trả nợ khả thi từ thu nhập dùng để trả nợ.
- Có hộ khẩu thƣờng trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn trên địa bàn TP Đà Nẵng.
- Là khách hàng đƣợc Vietcombank Đà Nẵng đánh giá có uy tín, thiện chí trong quan hệ tín dụng, thanh toán với Vietcombank.
- Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại bất cứTCTD nào (phân loại nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5), không còn nợ đã đƣợc xử lý rủi ro bằng dự phòng của Vietcombank, không có dấu hiệu lừa đảo.
- Phải có tài sản bảo đảm hoặc đáp ứng đủ các điều kiện cho vay không có tài sản bảo đảm của Vietcombank Đà Nẵng.
c. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay áp dụng đối với 1 khách hàng cá nhân đƣợc Chi nhánh thực hiện theo Quyết định số 268/QĐ-VCB-CSTD ngày 01/07/2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam v/v ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và Quyết định số
298/QĐ-VCB.CSTD ngày 15/03/2017 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam v/v ban hành quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân (theo thông tƣ 39).
Quy trình cho vay đƣợc bắt đầu từ khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp động tín dụng. Quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh đƣợc chia thành 02 trƣờng hợp nhƣ sau:
Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền của Vietcombank Đà Nẵng
- Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền các Phòng Giao dịch và phòng KHBL Trƣởng phòng của Phòng Giao dịch và trƣởng phòng KHBL đƣợc quyết định cho vay đối với KHCN là 10 tỷ đồng/khách hàng đối với cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay theo sản phẩm chuẩn là 02 tỷ đồng/khách hàng. Trƣờng hợp vƣợt mức nói trên thì các phòng giao dịch và phòng KHBL thẩm định và trình về Ban Giám đốc chi nhánh xem xét quyết định cho vay.
- Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh.
Giám đốc chi nhánh quyết định cấp tín dụng đối với các trƣờng hợp vƣợt mức phán quyết của Phòng Giao dịch và phòng KHBL trong mức thẩm quyền của Chi nhánh. Vietcombank TW giao mức ủy quyền cho Chi nhánh đƣợc cấp tín dụng đối với KHCN thông thƣờng là 30 tỷ đồng/khách hàng. Trƣờng hợp vƣợt mức này thì Vietcombank Đà Nẵng phải trình Vietcombank TW quyết định.
Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền của Vietcombank TW thì Vietcombank TW chính thực hiện cấp tín dụng đối với những hồ sơ vay vốn vƣợt mức thẩm quyền của Vietcombank Đà Nẵng.
Quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Đà Nẵng gồm có 10 bƣớc:
- Cán bộ KH hƣớng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản thế chấp tài sản, hoàn thiện hồ sơ đề nghị cho vay của khách hàng.
- Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra đối chiếu và kiểm tra tính trung thực hợp pháp, hợp lệ do khách hàng cung cấp, đối chiếu với các nguồn thông tin thu thập đƣợc.
Bƣớc 2: Chấm điểm xếp hạng tín dụng nếu khách hàng đủ điều kiện theo quy trình xếp hạng tín dụng thì thẩm định, lập tờ trình thẩm định và quyết định khoản tín dụng, dự thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản:
- Đối với khách hàng cũ: Đánh giá tình hình vay vốn của khách hàng kỳ trƣớc và việc chấp hành các điều kiện cho vay kỳ trƣớc của khách hàng nhƣ:
Tình hình vay vốn, tình hình tài sản bảo đảm và các điều kiện kèm theo của Ngân hàng.
- Đối với khách hàng mới:
+Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng, tình hình tài chính, phƣơng án vay vốn, báo cáo tình tình thu nhập, tài sản thế chấp của khách hàng.
+Dự kiến các lợi ích khách hàng mang lại cũng nhƣ các rủi ro có thể gây ra cho ngân hàng.
+Kết luận thẩm định và đề xuất cho vay đối với khách hàng +Lập tờ trình thẩm định và quyết định cho vay
Bƣớc 3: Xét duyệt cấp tín dụng
- Trƣờng hợp mức cho vay thuộc thẩm quyền của Vietcombank Đà Nẵng:
+ Trƣởng phòng Giao dịch và phòng KHBL quyết định việc đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay nếu thuộc mức phán quyết của phòng.
+ Giám đốc/Phó Giám đốc quyết định cho vay đối với trƣờng hợp món vay vƣợt mức phán quyết của Phòng Giao dịch và phòng KHBL/khách hàng và thuộc thẩm quyền của Chi nhánh.
- Trƣờng hợp, vƣợt thẩm quyền của Chi nhánh thì do Vietcombank TW quyết định.
Bƣớc 4 : Thông báo cho khách hàng
Sau khi có kết quả cho vay của cấp có thẩm quyền. Cán bộ KH lập thông báo bằng văn bản cho khách hàng về kết quả thẩm định. Đồng thời, cập nhật dữ liệu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào chƣơng trình quản lý tín dụng trên hệ thống CR.
Bƣớc5: Ký kết hợp đồng, thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản thế chấp
Bƣớc 6: Thực hiện thủ tục giao nhận tài sản bảo đảm và nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm.
Bƣớc 7: Luân chuyển chứng từ cho bộ phận Quản lý nợ Chi nhánh để, nhập, kiểm soát phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản tín dụng vào hệ thống quản lý tín dụng Host.
Bƣớc 8: Thực hiện giải ngân khoản vay
Cán bộ KH kiểm tra các hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn do khách hàng cung cấp.
Trƣờng hợp, khách hàng chƣa cung cấp đủ các hồ sơ cần thiết thì cán bộ KH hƣớng dẫn bổ sung các giấy tờ cần thiết để thực hiện giải ngân khoản vay.
Trƣờng hợp, khách hàng cung cấp đủ hồ sơ giải ngân theo quy định, cán bộ KH hƣớng dẫn khách hàng ký vào hồ sơ nhận nợ và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản nhận nợ của khách hàng.
Bƣớc 9: Kiểm tra, giám sát khoản vay
Phòng giao dịch và phòng KHBL thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tình hình tài chính, tình hình tài sản bảo đảm để có những ứng xử tín dụng kịp thời.
Bƣớc 10: Thu nợ gốc, lãi và xử lý các phát sinh liên quan đến hồ sơ vay vốn, 07 ngày làm việc trƣớc khi đến hạn nợ, cán bộ KH thông báo cho khách hàng về việc đến hạn nợ để khách hàng thu xếp nguồn tiền thanh toán nợ đến hạn.
Đến hạn trả nợ, căn cứ vào các thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng. Giao dịch viên thực hiện thu nợ theo quy trình và phƣơng pháp hạch toán kế toán cho vay.
Bƣớc11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản bảo đảm.
Khi khách hàng trả hết toàn bộ nợ gốc, lãi, phí và các nghĩa vụ có liên quan khác theo cam kết giữa Ngân hàng và khách hàng. Nếu khách hàng không có nhu cầu tiếp tục vay vốn tại Vietcombank Đà Nẵng thì Ngân hàng và khách hàng tiến hàng thanh lý Hợp đồng tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng thực hiện việc xuất kho tài sản bảo đảm để hoàn trả lại cho khách hàng làm thủ tục giải chấp tài sản đã thế chấp tại các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm có liên quan.
Có thể tóm tắt quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Đà Nẵng qua sơ đồ sau:
Hình 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng
2.2.3. Phân tích các hoạt động ngân hàng đã thực hiện nhằm đạt các mục tiêu của cho vay tiêu dùng