6. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.3. MỘT VÀI ĐẶC TRƯNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG
CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN
- Thẩm định tín dụng TDH hộ nông dân phải chú trọng vào điều kiện tự
nhiên, đặc điểm và chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi... Tín dụng hộ nông dân chứa đựng nhiều rủi ro do sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên và chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng. Vì vậy, công tác thẩm định tín dụng phải chú ý đến những đặc điểm riêng biệt của từng hộ vay vốn, từng phương án sản xuất, lĩnh vực sản xuất, chỉ ra những rủi ro có thể xảy đến đối với từng đối tượng sản xuất, vụ mùa liên quan đến hoạt động sản xuất hoặc con giống, cây giống; tính phù hợp của đối tượng sản xuất với điều kiện tự nhiên vùng miền hay giá cả nông sản trong từng thời kỳ.
- Sản xuất nông nghiệp đa dạng, phân tán và nhỏ lẻ. Địa bàn sản xuất nông nghiệp rộng lớn, phân tán, sản phẩm đa dạng, tính chuyên môn hoá thấp và diễn ra theo hình thức xen canh, mùa vụ, dễ gặp nhiều tình huống bất ngờ xảy ra. Hơn nữa, phần lớn món vay nhỏ, số lượng khách hàng đi vay nhiều. Vì vậy, việc thẩm định, giải ngân và theo dõi nợ vay cũng như thu hồi nợ cần phải khác với các lĩnh vực cho vay công nghiệp, dịch vụ, hay nói cách khác, cần phải có hình thức và phương thức cho vay linh hoạt.
- Nội dung thẩm định TDH hộ nông dân đa dạng và khác biệt giữa các vùng, miền và đối tượng sản xuất. KTNH qui mô nhỏ, manh mún và có sự chênh lệch giữa các vùng. Đất đai trong sản xuất nông nghiệp còn manh mún, thiếu quy hoạch, KTNH ngày càng cách biệt về quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật, lao động và trình độ hiểu biết giữa các nông hộ có sự chênh lệch khá lớn giữa các vùng và ngay cả trong một vùng cũng có sự chênh lệch khác nhau. Mặt khác, điều kiện tự nhiên giữa các vùng miền khác nhau, đặc điểm sinh học vật nuôi, cây trồng cũng khác nhau. Vì vậy, ngân
hàng thường có chính sách tín dụng khác nhau, nội dung thẩm định tín dụng cũng khác nhau giữa các vùng miền, đối tượng sản xuất. Ngoài ra, trong công tác thẩm định, ngân hàng cũng bố trí cán bộ thẩm định có kinh nghiệm, kỹ năng, thông thạo điều kiện kinh tế xã hội, tự nhiên của từng vùng cũng như hiểu biết kiến thức trong từng lĩnh vực liên quan đến NNNT.
- Công tác thẩm định tín dụng TDH hộ nông dân chịu ảnh hưởng của tính vụ mùa trong SXNN. Tính vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp cao. Hoạt động SXNN có sự không trùng lắp hoàn toàn giữa thời gian sản xuất và thời gian lao động, thể hiện ở chỗ sức lao động, tư liệu sản xuất được sử dụng không đồng đều trong thời gian sản xuất, đồng thời giữa chi phí sản xuất ở mỗi khâu và thu nhập ở mỗi khâu cũng không có sự ăn khớp nhau. Cho nên, tính thời vụ trong SXNN là điều không tránh khỏi. Vì vậy, công tác thẩm định tín dụng đối với SXNN cũng có nhiều khác biệt so với thẩm định trong các lĩnh vực khác.
- Thẩm định tín dụng TDH hộ nông dân khó khăn do mục đích vay vốn
đa dạng, phức tạp. Hoạt động sản xuất của hộ nông dân cũng rất đa dạng nên khi vay vốn, mục đích vay vốn cũng phức tạp với nhiều loại khác nhau như trồng trọt hoa màu, cây ăn trái, cây lương thực, chăn nuôi; vay mua sắm thiết bị; vay thủy lợi nội đồng; vay chế biến, kinh doanh…Do đó, đòi cán bộ thẩm định tín dụng phải am hiểu khá nhiều loại kiến thức khác nhau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn và quyết định món vay. Nếu không am hiểu về lĩnh vực khách hàng vay vốn sẽ dẫn tới những phán quyết món vay theo cảm tính và do đó hoặc làm mất cơ hội của người vay hoặc dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
- Công tác thu thập thông tin phục vụ thẩm định khó khăn. Đặc thù của cho vay hộ nông dân là rất khó thu thập thông tin về Hộ nông dân phục vụ cho công tác thẩm định cho vay và xếp loại khách hàng của NHTM. Phần lớn các hộ nông dân thường không lập sổđể hạch toán thu, chi, lỗ (lãi) trong năm
tài chính như doanh nghiệp. Đặc biệt là sự nhập nhằng giữa chi tiêu gia đình với chi phí sản xuất kinh doanh nên rất khó cho CBTĐ khi thẩm định nguồn vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, việc thu thập thông tin để chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo định kỳ hàng quý thực sự rất khó khăn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ
NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM