6. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
3.2.7. Nâng cao chất lượng thông tin thu thậ p
Thông tin đặc biệt quan trọng công tác thẩm định. Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập, NH cần:
- Tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin từ việc phỏng vấn chủ hộ và các thành viên trong hộ. Trong quá trình phỏng vấn cán bộ thẩm định cần
tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, ý thức trả nợ, chi tiết thông tin về nhân thân và tài sản bảo đảm…Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng đưa ra.
- Khảo sát thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của hộ, thực trạng máy móc thiết bị, tài sản đảm bảo để so sánh với hồ sơ vay vốn của khách hàng, xác thực độ tin cậy của hồ sơ vay vốn.
- Tăng cường khai thác nguồn thông tin có sẵn từ bên ngoài như thông tin từ trung tâm CIC, thông tin từ website, báo chí của các bộ, hội nông dân, hội phụ nữ, hiệp hội ngành nghề… Đặc biệt thông tin từ báo chí là nguồn thông tin gần như không hạn chế, mang tính khách quan, kịp thời, có tính chất dự báo, phân tích, đánh giá sâu sắc cung cấp cho CBTĐ cái nhiều đa chiều về vấn đề, về đối tượng vay vốn, hạn chế rủi ro cho NH. Việc thu thập nguồn thông tin từ báo chí phải được thực hiện thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng. Ngoài ra, cần phối hợp với hội nông dân, hội phụ nữ, định kỳ hằng năm tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vốn của chủ hộ, chủ trang trại; tổ chức gặp gỡ đối thoại trực tiếp để nắm bắt các thông tin về hoạt động sản xuất, tình hình tài chính của hộ và thành viên trong hộ.
- Hoàn thiện hệ thống tra cứu thông tin nội bộ IPCAS. IPCAS là hệ thống lưu trữ dữ liệu của NH No&PTNT cho phép cán bộ ngân hàng tra cứu thông tin nội bộ về khách hàng và các thông tin liên quan. Hệ thống IPCAS cần được hoàn thiện cơ sở dữ liệu thông tin thẩm định của chi nhánh, trong đó tập hợp dữ liệu của hộ nông dân theo từng ngành nghề, lĩnh vực sản xuất khác nhau để làm cơ sở tra cứu thông tin phục vụ công tác thẩm định. Thông tin thu thập được phải đảm bảo về số lượng, chất lượng và tính liên tục. Nghĩa là số lượng thông tin phải phong phú, thông tin phải kịp thời, chính xác và dựa trên cơ sở thực tế chứ
không phải dự đoán. Cùng với tổ chức lưu trữ thông tin, CBTĐ phải thường xuyên cập nhật thông tin đối chiếu với kết quả thẩm định ban đầu.
Các thông tin cần xây dựng bao gồm:
+ Thông tin về các ngành kinh tế kỹ thuật: Các chỉ tiêu về định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành, tình hình phát triển khoa học công nghệ của ngành đó, tình hình SXKD của ngành, địa chỉ của các trang web có thể cung cấp thông tin đáng tin cậy về thông số kỹ thuật của các máy móc, thiết bị, công nghệ sản xuất của các ngành kinh tế kỹ thuật...
+ Thông tin về thị trường trong và ngoài nước của các yếu tốđầu vào và sản phẩm đầu ra của phương án hoặc dự án.
+ Thông tin kinh tế vĩ mô: Các chính sách ưu đãi hoặc hạn chế phát triển của nhà nước, định hướng phát triển của ngành, tình hình tăng trưởng kinh tế trong nước, các biến động của tỷ giá, lạm phát,...
+ Thông tin về khách hàng: Thông tin về tình hình SXKD, năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh,...
+ Thông tin về tình hình triển khai và hoạt động các phương án/dự án mà NH đã cho vay và từ chối cho vay: Sau mỗi phương án/dự án, Ngân hàng cần tổng kết, đánh giá lại chất lượng thẩm định, tiến hành lưu trữ thông tin một cách có hệ thống để tạo nguồn cho việc phân tích, đối chiếu cũng như rút kinh nghiệm cho công tác thẩm định sau này.
3.2.8. Tăng cường ứng dụng CNTT vào trong quá trình thẩm định
Công nghệ thông tin là yếu tố góp phần không nhỏ vào quá trình thẩm định. Vì thế, chi nhánh cần đầu tư thích đáng các yếu tố công nghệ và thiết bị phục vụ công tác thẩm định. Cụ thể,
- Ngoài việc bố trí máy tính, máy in, máy fax cho các phòng, mua các phần mềm phục vụ thẩm định thì chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp phần cứng và cập nhật những phần mềm mới nhất phục vụ công tác thẩm định như:
Chương trình Quản lý tín dụng; chương trình quản lý văn bản và diễn đàn trao đổi nghiệp vụ trong toàn hệ thống. Xây dựng các phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công như hiện nay.
- Phát triển mạng thông tin nội bộ với cơ sở dữ liệu phong phú, quản lý khoa học để thực hiện tốt việc phối hợp, hỗ trợ giữa các phòng ban với phòng thẩm định lấy thông tin về khách hàng thông qua quan hệ khách hàng với phòng kế toán, phòng giao dịch…
- Ngoài việc xây dựng cơ sỡ dữ liệu lưu trữ thông tin về khách hàng, khách hàng tiềm năng của ngân hàng thì cần phải tìm kiếm và bổ sung thường xuyên cho kho dữ liệu này để khi cần cho công tác thẩm định hoặc tái thẩm định là có thể sử dụng ngay.
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tin học cho cán bộ tín dụng và cán bộ làm công tác thẩm định dự án trong toàn chi nhánh và các phòng giao dịch.
3.2.9. Coi trọng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộđối với hộ nông dân hộ nông dân
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với hộ nông dân hiện nay tại Agribank Quảng Nam vẫn chưa được coi trọng, chưa có tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng riêng cho đối tượng vay vốn là hộ nông dân mà còn căn cứ vào các tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình. Vì vậy, để công tác chấm điểu xếp hạng tín dụng cho ra những kết quả chính xác, NH cần:
- Thiết lập các tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng hộ nông dân, có hướng dẫn quy trình thực hiện chấm điểm và ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng hộ nông dân vào công tác thẩm định. Các chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng tín dung phải có căn cứ, cơ sở xác định mức điểm đạt được, không để cảm tính cá
nhân chi phối, trong trường hợp muốn cho vay thì cho điểm cao, ngược lại thì cho điểm thấp.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng hộ nông dân. Cần có chế tài nghiêm khắc sử phạt cán bộ không tuân theo quy trình, thực hiện sơ sài, hình thức.
- Đối với cán bộ lãnh đạo cần nghiêm túc phê duyệt kết quả chấm điểm, xếp hạng tín dụng hộ nông dân để làm gương cho nhân viên.
3.2.10. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Kiểm soát nội bộ là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tượng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm ngăn chặn những sai sót trong việc tính toán, việc tuân thủ quy trình, thủ tục trong quá trình thẩm định cũng như ngăn chặn những hành vi sai lệch về đạo đức. Hiện tại, chi nhánh đã thực hiện cơ chế giám sát online hằng ngày qua hệ thống core banking và trách nhiệm này được giao cho bộ phận kiểm soát, giám sát. Với hệ thống core banking online nói trên, nếu xuất hiện rủi ro, hệ thống luôn cập nhật kịp thời các cảnh báo. Vì vậy, để công tác kiểm tra, kiểm soát đạt được hiệu quả:
- Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra, kiểm soát một cách nghiêm túc, thực hiện đúng quy trình kiểm tra, kiểm soát
-Cán bộ kiểm soát phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, không vị nể, bao che.
-Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính xác, thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.
-Tiến hành kiểm tra, kiểm soát mọi mặt công tác TĐTD từ việc tuân thủ quy định chung đến năng lực chuyên môn và đạo đức của CBTĐ.
-Thực hiện các hình thức và giải pháp khác nhau trong kiểm tra nhằm đảm bảo phát hiện sớm những sai sót do chủ quan gây ra.
-Cần quan tâm đầu tư cho nguồn nhân lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát bằng cách chú trọng công tác tuyển dụng đầu vào đủ tiêu chuẩn về trình độ và năng lực đểđáp ứng vị trí công việc.
-Công tác bố trí cán bộ vào vị trí kiểm soát cũng phải xét duyệt kỹ càng, nên bố trí cán bộđã từng làm nghiệp vụ khá, giỏi, công tác ở nhiều vị trí khác nhau để làm kiểm soát là tốt nhất, không nên bố trí sắp xếp cán bộ một cách qua loa, lấp đủ người và đủ vị trí. Đặc biệt, cần bố trí những cán bộ có kinh nghiệm thẩm định; kinh nghiệm kiểm tra, kiểm soát và đạo đức nghề nghiệp cao.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với chính phủ, bộ, ngành
- Cần tạo lập môi trường pháp lý ổn định trong lâu dài, đặc biệt các quy phạm pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Bên các nghị định, nghị quyết, chính phủ cũng cần có văn bản hướng dẫn rõ ràng việc thực hiện các nghi định nghị quyết nhằm tránh nhầm lẫn, hiểu sai…
- Nhà nước cần tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng nông thôn, đồng thời hỗ trợ vốn tín dụng cho NNNT.
- Có cơ chế xử lý tài sản đối với hộ nông dân vay vốn không có đảm bảo tài sản nhưng chai lỳ, cố tình không trả nợ ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước (NHNN)
- NHNN cần xây dựng khung pháp lý ổn định về quyền sở hữu, sử dụng nhà đất; giấy tờ chủ quyền nhà đất được xác định rõ ràng; hoàn tất công việc làm giấy chứng nhận quyền sở hữu ruộng đất, nhà cửa cho nông dân tạo cơ sở
pháp lý cho tài sản bảo đảm để giúp hộ nông dân có cơ hội thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vay vốn của hộ.
- Các quy định về thủ tục công chức thế chấp nhà và giao dịch bảo đảm cần chặt chẽ hơn theo hướng đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.
- Xây dựng một quy trình và nội dung thẩm định dự án đầu tư thống nhất, phù hợp với điều kiện thực tiễn ở Việt Nam và những thông lệ quốc tế cho toàn hệ thống ngân hàng.
3.3.3. Đối với Agribank Việt Nam
- Trước tiên, Agribank Việt Nam cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình tín dụng trong cho vay đối với hộ nông dân, thiết lập quy trình thẩm định cụ thể trong cho vay trung và dài hạn đối với hộ nông dân. Quy trình tín dụng, thẩm định tín dụng phải được hoàn thiện trên cơ sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, đồng thời xác định rõ ràng công việc và trách nhiệm của mỗi cá nhân trong quy trình thẩm định tín dụng.
- Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống IPCAS để cập nhật kịp thời, tổng hợp và lưu trữ thông tin liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm bổ trợ thêm cho việc thu thập và xử lý thông tin của chi nhánh. Xây dựng mối quan hệ mua bán, trao đổi thông tin giữa NHNo&PTNT và NHNN, các tổ chức tín dụng khác và các ban ngành.
- Thứ ba, cần tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định về kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định…
- Thứ tư, tích cực tổ chức các hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, các hội thi cán bộ thẩm định giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm kích thích tính sáng tạo, khả năng học hỏi giữa các chi nhánh và đơn vị trực thuộc. Hằng năm nên có những cuốn sổ tay lưu hành nội bộ về những bài học kinh nghiệm trong công tác thẩm định tín dụng hộ nông dân để giúp các chi nhánh không dẫm đạp lên những sai sót trùng lắp không đáng có.
KẾT LUẬN
Có thể nói, thẩm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ quá trình cho vay của ngân hàng. Thẩm định tín dụng sẽ thay thế những cảm nhận chủ quan của ngân hàng về khách hàng và phương án vay vốn bằng những chứng cứ và lý lẽ khoa học dựa trên cơ sở thông tin và xử lý thông tin. Thẩm định tín dụng giúp ngân hàng tránh được hai loại sai lầm: cấp tín dụng cho khách hàng xấu và từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt. Hiện nay, công tác thẩm định tín dụng tại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Quảng Nam nói riêng đang là mối quan tâm hơn bao giờ hết, bởi chất lượng thẩm định đang là vấn đề nhức nhối đối với các nhà quản lý cùng với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tình trạng không tuân thủ đúng quy trình thẩm định cho vay cũng như hàng loạt các rủi ro khác mà chất lượng thẩm định tín dụng là nguyên nhân sâu xa.
Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng là vấn đề quan trọng trong việc thực hiện mở rộng quy mô tín dụng một cách an toàn, hiệu quả. Song việc nghiên cứu những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng là một vấn đề có phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, đồng thời là công việc đòi hỏi có thời gian lâu dài. Bên cạnh sự nỗ lực hoàn thiện của bản thân chi nhánh thì cần có sự hỗ trợ của NHNo$PTNT Việt Nam, các cơ quan ban ngành chính phủ và NHNN.Đề tài đã có những đóng góp chủ yếu sau:
-Hệ thống hóa về mặt lý luận về hoạt động cho vay trung dài hạn hộ nông dân tại NHTM và các vấn đề thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nông dân. Trong luận văn, tác giả đã trình bày rủi ro tín dụng đối với cho vay hộ nông dân và xây dựng các tiêu chí đánh giá kết quả thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nông dân. Xác định các nhân tốảnh hưởng đến công tác này.
-Dựa trên việc tiếp cận và tìm hiểu thực trạng công tác thẩm định tín dụng tại Agribank chi nhánh Quảng Nam và căn cứ trên các chỉ tiêu đã xây dựng trong chương 1, tác giả đã tiến hành đánh giá quy trình thẩm định, nội dung thẩm định, công tác tổ chức thẩm định, phương pháp thẩm định và kết quả công tác thẩm định tín dụng trung và dài hạn hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Quảng Nam. Từ đó, nêu lên những mặt đạt được và hạn chế trong công tác đó và nguyên nhân của những hạn chế đó.
-Trên cơ sở thực trạng và những đánh giá nêu ở chương 2, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay trung và dài hạn đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Quảng Nam, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] PGS.TS. Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Tài chính, Hà Nội.
[2] Bộ luật dân sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005).
[3] PGS. TS. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, TP. Hồ Chí Minh.
[4] Chỉ thị 202/CT (1991) của Hội đồng bộ trưởng, về “việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp đến hộ sản xuất”.
[5] PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại