6. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
2.2.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với hộ nông dân tạ
Doanh thu năm 2012 có tăng nhưng tăng ít, tăng 61 tỷ so với năm 2011, tỷ lệ răng là 5,75%, chủ yếu là thu lãi cho vay và thu lãi thừa vốn. Năm 2013, doanh thu giảm 123 trđ so với năm 2012, tỷ lệ giảm 11,86%. Chi phí cũng tăng vào năm 2012 và giảm xuống năm 2013, chủ yếu là chi phí huy động vốn và chi khác. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Quảng Nam giảm sút từ năm 2012 với lợi nhuận đạt 113 tỷ đồng, giảm 15,67% so với năm 2011. Sang năm 2013, lợi nhuận tiếp tục giảm còn 105 tỷđồng, với tỷ lệ giảm 7,08%.
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM.
2.2.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với hộ nông dân tại Agribank Quảng Nam Agribank Quảng Nam
a. Đặc điểm hoạt động cho vay TDH đối với hộ nông dân tại Agribank Quảng Nam
nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ phát triển của cây, con, sự luân chuyển của vật tư hàng hoá và khả năng trả nợ của người vay. Vốn vay TDH chủ yếu để cải tạo đất; mặt nước nuôi trồng; chi phí trồng cây công nghiệp như cao su, mía…; cây ăn quả như dứa, chuối, bưởi, loòn boon…; chi phí mua giống (đặc biệt là giống lúa mới); hình thành đàn trâu bò, gia súc, gia cầm…Ngoài ra, đối tượng vay vốn TDH cũng bao gồm cả xây dựng nhà xưởng, chuồng trại, kho bãi, sân phơi, vườn cây lâu năm, đầu tư máy móc thiết bị, nông cụ sản xuất nông hiện đại. Trong đó, ngành nuôi trồng và đánh bắt thủy sản là ngành có truyền thống và thế mạnh ở các tỉnh ven biển, vốn TDH tập trung vào các đối tượng như mở rộng ao đìa nuôi tôm sú, tôm hùm, nuôi cá mú, ba ba, ếch, đánh bắt thủy sản, câu mực…nâng cao khả năng thâm canh, chuyển hướng sang nuôi công nghiệp.
* Mức cho vay trung dài hạn đối với hộ nông dân
NHNN&PTNT Quảng Nam quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của chi nhánh. Đối với các hộ vay vốn không có thế chấp tài sản thì mức cho vay được tính bằng tổng nhu cầu cả dự án trừ đi phần vốn tự có, tối đa bằng giá trị vật tư, chi phí phải thuê, mua trên thị trường.
* Về tài sản đảm bảo: phần đông các hộ nông dân vay vốn tại chi nhánh có tài sản đảm bảo là nhà ở, đất ở, đất canh tác, cây trồng, vật nuôi, công cụ sản xuất, phương tiện… nhưng nhìn chung có giá trị không cao và rất khó phát mãi. Việc đảm bảo tiền vay tại chi nhánh chủ yếu theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Trường hợp không có tài sản, được cho vay không phải thế chấp, cầm cố tài sản. Với quy định này, cơ chế bảo đảm tiền vay đã tháo gỡ rất nhiều khó khăn, vướng mắc đối với các hộ nghèo, hộ vùng sâu, vùng xa không có tài sản thế chấp, tạo cơ hội để họ tiếp cận được
nguồn vốn vay phát triển sản xuất kinh doanh.
* Thời hạn cho vay trung dài hạn: chi nhánh và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng, thời gian luân chuyển vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của chi nhánh.
* Mức lãi suất:
Lãi suất cho vay do Giám đốc chi nhánh quyết định trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Tỷ lệ lãi suất được xác định trên cơ sở lãi suất cơ bản của NHNN và lãi suất hiện hành trên thị trường vốn, đảm bảo đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận, được thay đổi theo từng thời kỳ tùy thuộc vào yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển của thị trường vốn.
b. Tình hình cho vay TDH hộ nông dân tại Agribank Quảng Nam
* Dư nợ cho vay hộ nông dân tại Agribank Quảng Nam
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay hộ nông dân tại Agribank Quảng Nam
(Đvt: triệu đồng) CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) +/- % +/- % Dư nợ cho vay HND 481.211 100,0 699.780 100,0 820.746 100,0 218.569 45,42 120.966 17,29 -Dư nợ cho vay ngắn hạn 196.440 40,82 256.080 36,59 351.291 42,80 59.640 30,36 95.211 37,18 -Dư nợ cho vay trung, dài hạn 284.771 59,18 443.700 63,41 469.455 57,20 158.929 55,81 25.755 5,80
( Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Quảng Nam)
Dư nợ cho vay hộ nông dân tăng qua các năm. Năm 2012, dư nợ cho vay hộ nông dân tăng 45,42% so với năm 2011, trong đó dư nợ cho vay TDH chi m t tr ng 63,41%, t ng lên so v i n m 2011. N m 2013, d n cho vay
hộ nông dân tăng nhưng không nhiều, với tỷ lệ tăng 17,29% so với 2012, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ TDH lại giảm so với năm 2012 còn 57,2% trong tổng dư nợ hộ nông dân.
* Cơ cấu dư nợ cho vay trung và dài hạn hộ nông dân theo hình thức vay.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay TDH hộ nông dân theo hình thức vay.
(Đvt: triệu đồng) CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) +/- % +/- % Dư nợ cho vay trung, dài hạn hộ nông dân 284.771 100,0 443.700 100,0 469.455 100,0 158.929 55,81 25.755 5,80 - Cho vay trực tiếp HND 263.638 92,58 415.500 93,64 433.270 92,29 151.862 57,60 27.770 6,68 - Cho vay qua tổ
vay vốn 21.133 7,42 28.200 6,36 36.185 7,71 7.067 33,44 7.985 28,32 - Cho vay qua
doanh nghiệp 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Quảng Nam)
Theo hình thức vay, cho vay trực tiếp hộ nông dân chiếm tỷ trọng lớn, trên 90% và tăng dần qua các năm. Năm 2012, cho vay trực tiếp hộ nông dân tăng nhiều so với 2011 với tỷ lệ tăng là 57,60%, bước sang 2013, tỷ lệ tăng giảm nhanh, chỉ còn 6,68% so với năm 2012. Hình thức cho vay qua các tổ vay vốn chiếm tỷ trọng rất thấp, chưa tới 10% và tăng dần qua các năm.
* Cơ cấu dư nợ cho vay TDH hộ nông dân theo TSĐB
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay TDH hộ nông dân theo TSĐB.
(Đvt: triệu đồng) CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) +/- % +/- %
Dư nợ cho vay trung,
dài hạn hộ nông dân 284.771 100,0 443.700 100,0 469.455 100,0 158.929 55,81 25.755 5,80 - Cho vay có đảm bảo
bằng tài sản 213.578 75,00 310.775 70,04 319.327 68,02 97.197 45,51 8.552 27,52 - Cho vay không có
đảm bảo bằng tài sản 71.193 25,00 132.925 29,96 150.128 31,98 61.732 86,71 17.203 12,94
( Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Quảng Nam)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy dư nợ cho vay TDH hộ nông dân phân theo TSĐB tăng lên qua các năm. Trong đó, cho vay có đảm bảo bằng tài sản chiếm tỷ trọng lớn 75% năm 2011 và giảm dần đến năm 2013 chỉ còn 68%. Thay vào đó, tỷ trọng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tăng lên. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã nới lỏng điều kiện cho vay đối với nông hộ. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản tăng dần. Tuy nhiên, cho vay có bảo đảm bằng tài sản vẫn chiếm tỷ trong lớn, chi nhánh vẫn coi trọng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho NH.