6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VIỆC HOÀN THIỆN HOẠT
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU
ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.1.1. Xu hướng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian đến
Cho vay tiêu dùng là một nghiệp vụ cơ bản của NHTM hiện đại trên thế giới, nó mang lại khoảng 60% thu nhập từ hoạt động cho vay của các ngân hàng này. Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng xuất hiện từ cuối những năm 90 của thế kỷ 20, tuy nhiên do nhiều yếu tố không thuận lợi như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển, mức sống của người dân chưa cao, hàng hóa còn ít, thói quen tiêu dùng còn hạn chế... Vì vậy, cho vay tiêu dùng chỉ mang tính hình thức, manh mún. Nghiệp vụ này mới chỉ thực sự nở rộ và phát triển ở thị trường Việt Nam khoảng một vài năm trở lại đây khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định, đời sống của người dân được cải thiện và nâng cao, thu nhập bình quân đầu người tại các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh...không ngừng tăng lên.
Cho vay tiêu dùng hay nói rộng hơn là hoạt động ngân hàng bán lẻ sẽ là hướng tập trung của hầu hết các Ngân hàng TMCP Việt Nam trong thời gian tới. Đây cũng là xu hướng tất yếu cho sự phát triển chung của các tổ chức tín dụng trên thế giới và khu vực. Có thể tham khảo qua một con số là mức lợi nhuận của hoạt động CVTD ở Mỹ chiếm đến 60% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chung từ những năm 1996. Phân tích kỹ thêm trong cơ cấu
CVTD thì vay mua nhà luôn chiếm tỉ trọng tối thiểu là 50% ở hầu hết các NHTM.
Ngoài ra, thu nhập của người dân, đặc biệt ở thành thị ngày càng cao thì mong muốn hướng tới các tiện ích về phương tiện đi lại, du học, chữa bệnh ở nước ngoài sẽ tạo tiềm năng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhiều hơn nữa. Mặt khác, việc phát triển cho vay tiêu dùng sẽ góp phần hạn chế ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh, là yếu tố tác động rất lớn đối với các hoạt động cho vay truyền thống của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng giúp cho ngân hàng tăng thêm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài vốn có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động này khi hội nhập, điều mà ngân hàng 100% vốn nước ngoài đang làm.
Nhận định về một số lĩnh vực cho vay tiêu dùng trong thời gian đến: - Về lĩnh vực bất động sản
+ Thị trường bất động sản Việt Nam: Hiện nay có 3 luồng nhận định về xu hướng như sau:
Thứ nhất, thị trường bất động sản vẫn đang trên đà xuống dốc, tức là chưa chạm đáy. Nhận định này dựa vào một số căn cứ:
Chung cư cao cấp, biệt thự, đất nền ở xa trung tâm, mặc dù giá đã giảm
xuống khá nhiều nhưng tồn kho còn lớn, gần như không bán được, do mức
giá vẫn còn cao so với túi tiền và khả năng chi trả của đa số khách hàng có nhu cầu ở thực sự.
Đối với đất nền, chung cư ở gần trung tâm hơn thì giá cao, hoặc có diện tích quá rộng, trong khi các nhà đầu tư thứ cấp, cũng như người có nhu cầu thực sự có tâm lý chờ giá xuống nữa mới mua.
Một số dự án, chung cư có giá cả thấp hơn nhưng người mua còn e ngại về mặt pháp lý, thuế giá trị gia tăng, tiền chênh lệch, chất lượng công trình, mức độ an ninh của dự án, chung cư đó…
Thứ hai, thị trường bất động sản đã ở đáy, không còn xu hướng xuống dốc, nhưng cũng chưa đến đoạn thoát đáy vượt dốc đi lên.
Căn cứ của nhận định này là giá bất động sản đã giảm sâu, có loại đã giảm tới 30 - 40% (nếu tính cả lãi suất vay ngân hàng để đầu tư trong 2 năm khoảng 35 - 40%, thì còn giảm sâu hơn nữa). Hầu hết những nhà đầu tư vào lúc giá cao đều đã bị lỗ. Theo đó, chỉ trừ một vài loại sản phẩm như biệt thự, chung cư cao cấp, đất nền ở xa trung tâm là có thể giảm tiếp, còn phân khúc khác khó có khả năng giảm tiếp nữa.
Theo nhận định này, thời gian giá nằm ở đáy sẽ không lâu, có thể hết năm nay hoặc đến giữa năm sau, thị trường bất động sản sẽ thoát đáy vượt dốc đi lên, khi kinh tế trong nước và thế giới hồi phục…
Thứ ba, thị trường bất động sản đã bắt đầu thoát đáy vượt dốc đi lên, bởi đã xuất hiện một số tín hiệu tốt. Số lượng giao dịch ở một số phân khúc đã tăng trở lại, tuy chưa sôi động như trước kia nhưng cũng không thưa thớt như vài năm trước đây. Giao dịch tăng là tiền đề báo hiệu thị trường bất động sản sẽ ấm dần trở lại.
Đối tượng mua trên thị trường hiện nay đã có những chuyển dịch theo xu hướng tỷ trọng những người có nhu cầu thực - mua để dùng tăng lên. Ngoài ra, điều kiện vĩ mô cũng đang hỗ trợ thị trường như Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp sửa đổi, Luật Thuế giá trị gia tăng sửa đổi, nhiều cơ chế ưu đãi như giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng cho nhà ở xã hội… sẽ đưa vào thực hiện. Bên cạnh đó, việc thông qua đạo luật người nước ngoài có thể mua nhà định cư tại Việt Nam, thay vì quy định thời gian sở hữu tối đa 50 năm cũng góp phần tạo ra một phân khúc khách hàng mới. Đặc biệt là những người nước ngoài đã làm việc lâu năm tại Việt Nam muốn định cư.
Cùng với các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước, lòng tin vào thị trường cũng bước đầu có dấu hiệu được hồi phục và củng cố. Với lòng tin đó, một bộ
phận người có nhu cầu thực đã bắt đầu chịu chi tiền để mua.
+ Đối với thị trường bất động sản Đà Nẵng, hiện rất nhiều công trình
chung cư dành cho cán bộ và người thu nhập thấp được xây dựng rất nhiều tại
Đà Nẵng. Trong đó, số lượng chung cư có giá trị từ 400 - 600triệu đồng như
Nesthome, Blue House... luôn là lựa chọn hàng đầu của nhiều người dân trên địa bàn. Các chung cư cao cấp như Azura, Lapaz, Indochina, Vinhtrung Plaza, Hoàng Anh Gia Lai ... hầu như rất ít khách hàng mua do giá trị lớn mặc dù các chung cư này đều đã được giảm giá so với giá công bố ban đầu từ 10- 20%, đặc biệt lên mức gần 30% như căn hộ Hoàng Anh Gia Lai...
Biệt Thự Villa dọc tuyến Sơn Trà Điện Ngọc cũng được người mua quan tâm nhiều, đặc biệt là những việt kiều, người nước ngoài hiện đang sống và làm việc tại Việt Nam, người có thu nhập cao ở những thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
Các dự án quy hoạch, các khu dân cư giá giảm mạnh và gần như chạm đáy. Hiện việc mua bán trên thị trường bất đầu sôi động trở lại; trong đó, chủ yếu là đất dự án các khu đô thị mới Nam Cầu Nguyễn Tri Phương, dự án Sơn Trà Điện Ngọc và khu đô thị mới Liên Chiểu...
Nhìn chung, thị trường bất động sản nói chung và thị trường bất động sản Đà Nẵng nói riêng đang có nhiều dấu hiệu khôi phục. Số lượng người thật sự có nhu cầu mua tăng do mức giá bất động sản được trả về với giá trị thực, không còn bong bóng bất động sản và tâm lý mua đi bán lại của người dân. Đây là cơ hội tốt để khai thác thị trường, đặc biệt là phân khúc khách hàng là các cán bộ công nhân viên trẻ có nhu cầu vay mua nhà, mua đất để ổn định.
- Về lĩnh vực sửa chữa nhà và xây nhà
Nhu cầu sửa chữa nhà và xây nhà được dự báo sẽ khởi sắc do lĩnh vực này thường đi liền với xu hướng phát triển của thị trường bất động sản. Ngoài ra, vấn đề khủng hoảng kinh tế, đặc biệt là ngành bất động sản bị đóng băng
trong thời gian dài đã tác động lớn đến nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng. Giá các vật liệu như thép xây dựng, gạch, trang trí nội thất… hầu như đều được giảm mạnh so với thời gian trước đây. Đây cũng là thời điểm người dân lựa chọn để xây sửa nhà do tận dụng được thời điểm giá vật liệu xây dựng đang giảm mạnh. Đây là cơ hội lớn để các NHTM định hướng bán lẻ khai thác được thị trường này.
- Về lĩnh vực ô tô
Thời gian vừa qua thu nhập của dân cư đã tăng, nhu cầu mua xe ô tô sử dụng làm phương tiện đi lại là khá phổ biến. Theo một số thống kê và qua tham khảo các nhân viên bán xe tại các đại lý trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, sản lượng xe ô tô tiêu thụ của các hãng liên doanh lắp ráp ô tô trong nước đều tăng mạnh. Có những thời điểm các đại lý không có xe để bán như Toyota, Huynhdai… người mua phải đặt tiền trước nhiều tháng mới có được xe. Các loại xe ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích với nhiều mức giá khác nhau nên càng thêm phần kích thích nhu cầu mua xe của người dân.
- Về lĩnh vực du học
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế đã mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng cao thì nhiều gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, sẽ có tương lai
tốt đẹp nhất. Theo đánh giá từ nhiều trung tâm tư vấn và hỗ trợ du học, số
lượng người dân trên địa bàn có nhu cầu cho con đi du học tại Mỹ, Úc, Singapore … ngày càng tăng. Trong đó, nổi trội hơn hết là nhu cầu du học Úc ngày càng tăng. Hằng năm, Trung Tâm Phát Triển Nguồn Nhân Lực Chất Lượng Cao của thành phố Đà Nẵng thường xuyên phối hợp với các trường đại
học của Úc để tổ chức các hội thảo du học. Đây là cơ hội để nhiều người dân tìm hiểu và lựa chọn các trường Đại học phù hợp cho con em từ khi còn đang học Trung học phổ Thông. Do vậy, nhu cầu du học sẽ còn tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Đây sẽ là cơ hội lớn nếu như việc triển khai các sản phẩm đi kèm như: chứng minh tài chính du học, cho vay du học và phát hành thẻ VISA credit thanh toán kèm theo… mang về nhiều hiệu quả cho Ngân hàng.
- Về lĩnh vực mua sắm đồ dùng gia đình
Hiện nay các nhu cầu về đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh… là rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới. Những mặt hàng này chỉ
được tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng
vẫn tiếp tục tăng mạnh trong những năm tới. Đặc biệt, xu hướng người dân mua trả góp ngày càng tăng, bởi số tiền chi trả cho những khoản ngày thường không lớn, vẫn nằm trong khả năng tài chính của nhiều hộ gia đình.